大學生網貸存在的問題、原因與對策

傅幼萍，馬利國，王聰聰

(杭州萬向職業技術學院，浙江 杭州 310023)

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大學生網貸存在的問題、原因與對策

傅幼萍，馬利國，王聰聰

(杭州萬向職業技術學院，浙江 杭州 310023)

在互聯網+的時代，大學生通過網貸平臺貸款，產生網貸糾紛的問題越來越多。究其原因，主要是學生對金錢缺乏概念、缺乏判斷力和自律性，網貸平臺的身份認證存在一定的缺陷等原因導致。從大學生網貸中存在的現象及問題、大學生網貸關系形成的原因分析和大學生網貸關系中各角色應起的作用及對策，得出未來改進的大學生網貸關系，對降低大學生網貸糾紛有一定的指導意義。

大學生；網貸平臺；網貸糾紛

大學生網貸是個熱門話題。網貸，即通過網絡平臺貸款。網貸屬于互聯網+金融的行為，類似于大學生的信用卡。網貸對學生確實起到了一定的便利作用，在此行為中會理財的學生通過網貸能解決燃眉之急。但是通過各方面的報道，以及在學校觀察到的現象，網貸糾紛的問題較多，造成的負面影響較大。北青針對校園網貸提出了網貸平臺存在的問題[1]。楊陽針對校園網貸提出了高校要做好大學生的思想教育工作，幫助大學生樹立合理的消費觀，規范網貸平臺等建議[2]。然玉針對校園網貸存在的風險提出了行業監管等建議[3]。何珂針對校園網貸問題提出了利用法律手段治理網貸平臺、加強行業監管，學校應教育學生培養正確的價值觀和消費觀，家長需要及時和孩子溝通等建議[4]。候賽等針對大學生高額網貸問題提出了行業監管，建立政府、交易網站、網絡消費者三位一體的輿論監督體系[5]。廖德凱針對校園網貸問題提出了加強行業監管，學校、家長應對孩子加強消費風險意識的教育[6]。本文在上述報道及研究的基礎上，進一步分析大學生網貸中存在的問題、原因，以期為營造良好的大學生網貸體系提出對策建議。

一、大學生網貸中存在的問題及原因

學生發生網貸后，若無錢償還時，一般會出現向同學借錢、逃課、手機關機或者不接電話、夜不歸宿、精神萎靡等現象。之所以出現這些現象，主要是以下問題所導致：一是大學生對金錢缺乏概念，花錢如刷信用卡一般，沒有感覺。二是大學生缺乏判斷力和自律性，在使用金錢上存在缺陷。三是網貸平臺存在蠱惑性。如網貸平臺的入口身份認證存在缺陷，較為隨意，沒有進行真人簽字確認等；網貸平臺對危害性故意隱瞞，夸大利益。

通過分析大學生網貸中存在的問題，得到其背后形成網貸的關系群體，如圖1所示。基于此網貸關系不難看出隱藏在背后的原因。

圖1 現在的網貸關系

現在的網貸關系包括學生的網貸行為，除了學生自身外，還涉及到網貸平臺、學校、家長和同學。現在的網貸關系中，各角色起的作用還不夠全面，如網貸平臺的入口認證不夠規范、學校進行網貸糾紛的預防性教育較少、家長對孩子金錢方面的教育較少等。這些都是造成其背后問題的原因，即網貸關系中存在疏忽和漏洞，導致網貸系統監管不力，沒有形成閉環。

二、大學生網貸關系中各角色應起的作用及對策

基于現在的大學生網貸關系中各角色起的作用非常弱，那么各角色還應起怎樣的作用呢？具體作用概括如下表所示。

表 各網貸角色及其作用

針對各角色應起的作用，其對策如下：

(一)網貸學生

學生是發生網貸行為的主體，應該樹立正確的金錢觀，不要存在不勞而獲的思想。在發生網貸行為前，應該做到以下幾點。

1.了解陌生領域

對于陌生的事情，自己要深入了解，先思其弊，再思其利。通過網貸平臺借錢時，務必了解網貸平臺的操作流程。

2.了解自己

了解自身的償還能力，了解自己的需求和對方的情況，并且節制自己的欲望后再做決策。

3.具備風險意識

如果沒有這個能力，就不要通過網絡平臺貸款。不要做自己能力范圍以外的事情。

4.尊重家長的勞動

從孝順父母和自己判斷能力的角度，多方面進行平衡后再做出合理的決策，這種網貸是可以的。如果沒有自律能力，沒有判斷能力，沒有體恤父母，又對對方不了解的情況下，擅自進行資金上的交易，自己就可能掉入陷阱。如果沒有投機行為和欲望行為，只是解燃眉之急，馬上有償還能力，最好也要和家長、老師商量后，再做借款的決策。

(二)網貸平臺

網貸平臺作為提供網貸的主體，建議國家法律規范網貸平臺的操作，讓網貸平臺有義務像香煙廣告一樣宣傳香煙的危害性。建議做到以下幾點。

1.明確網貸平臺的職責

以前對網貸平臺的管理較為疏忽。作為網貸平臺，不能只告訴有利的部分，不告訴不利的部分。就像有些游戲那樣，未滿18歲的未成年人禁止玩。如果讓18歲以下的未成年人玩，就是欺詐。不是說網貸平臺不好，畢竟它也解決了一部分人的急用。但是網貸平臺有義務在借貸人借貸之前說明責任，宣傳其危害性，就像香煙盒上標上香煙的危害性一樣。如果網貸平臺用欺騙方法，讓借貸人負債累累出現人命，對網貸平臺也是個負面宣傳。這樣網貸平臺可能會賺一時之錢，但是賺不了長久之錢。

2.建立憑良心的借貸體系

一旦網貸平臺建立憑良心的借貸體系，解決借貸人的困難，借貸人會更加信任網貸平臺。反之，如果網貸平臺給借貸者制造了麻煩，網貸平臺的壽命將大大縮短。

(三)學校

學校在網貸糾紛中屬于最無辜的一方，也是最被動的一方。學校在學生發生網貸糾紛時責任非常有限。主要提供以下幾點。

1.進行預防性教育

對學生進行網貸的危害性教育，對網貸行為進行預防。學校只能提供廣播式的教育，然而廣播式的教育并不一定能讓所有學生都接受，學校也不可能針對單個學生去宣傳教育。

2.及早發現問題學生

學校只有安排讓周圍同學提供反饋信息的能力，但是這樣時間上有些滯后。一旦發現學生進行網貸并無償還能力之后，學校應該立刻聯系家長，讓網貸學生理清債務，及早還清。這比拆東墻補西墻好。有些學生向網貸平臺貸款，無法償還后，拆東墻補西墻，最后導致負債累累。

3.將不良網貸平臺拉入黑名單

學校一旦發現存在不良網貸平臺，可以將其拉入黑名單，并知會學生進行教育。

(四)家長

對孩子進行用錢方面的教育，同時針對社會的一些事件也要跟孩子進行分析，讓孩子增加判斷力，不要被外界的誘惑沖昏了頭腦。

(五)同學

同學作為輔助方，知情后要及時報告，要求做到以下幾點。

1.關注周圍同學的異常行為，及時反饋

每位同學都要關注周圍同學的不正常行為，如同學家里經濟情況不大好的情況下，大量買東西。或者家里經濟不困難的情況下，同學突然用錢拘謹，這些情況都有可能是同學發生網貸行為導致的。一旦發現異常情況，要及時反饋給老師。

2.樹立正確的借錢觀

在同學金錢上有困難時讓同學找家長解決。一定要樹立這樣的觀念，而不是互相講表面的義氣。

三、未來改進對策下的大學生網貸關系

從網貸關系中各角色應該起的作用，可以得到未來改進對策下的網貸關系(如圖2所示)。

圖2 改進對策下的網貸關系

(責任編輯：黃白)

[1]北青.校園貸如何套牢大學生[J].小康，2016(8).

[2]楊陽.引導大學生正確對待校園貸款[J].廣西教育，2016(15).

[3]然玉.大學生網貸消費隱含雙重風險[N].長沙晚報，2015-11-12(A8).

[4]何珂.理性看待大學生網貸平臺[N].安徽日報，2016-03-24(9).

[5]候賽，天涯.警惕校園貸案背后的風險[J].檢察風云，2016(9).

[6]廖德凱.應嚴管針對大學生的商業網貸[N].中國教育報，2015-12-16(2).

Problems, Causes and Countermeasures in Peer-to-peer Lending among College Students

FU You-ping, MA Li-guo, WANG Cong-cong

(Hangzhou Wanxiang Polytechnic, Hangzhou 310023, China)

In the era of “Internet+”, college students through platform of peer-to-peer for loans resulted in an increasing number of peer-to-peer lending disputes. This reason is that the students are lack of money concept, judgment and self-discipline. In addition, there are some flaws in the authentication of peer-to-peer lending platform. The paper analysis from the following aspects, such as the phenomenon and problems occurring in peer-to-peer lending, analysis of the causes of the formation of college students network relationship loan, the effect of the each role in peer-to-peer lending relationship. The paper give the peer-to-peer lending relationship for future improvements and useful countermeasures. The improved peer-to-peer lending relationship has a certain significance in reducing peer-to-peer lending disputes.

college students; peer-to-peer lending platform; peer-to-peer lending dispute

G656

A

1671-9719(2016)11-0017-03

傅幼萍(1980-)，女，浙江金華人，工程師，研究方向為計算機應用、數據分析與處理、學生事務管理。

2016-08-19

2016-09-02

2016年浙江省教育廳大學生思想政治教育專項課題“大學生基于網絡平臺上的借貸糾紛及對策研究”(Y201635164)。