銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與管理分析

趙啟

【摘 要】伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興起和發(fā)展，銀行面臨著更多的機遇，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融形勢下，有效化解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強風(fēng)險管理，具有非常重要的現(xiàn)實意義。因此，本文對銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與管理進行了分析。

【關(guān)鍵詞】銀行；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險；管理

一、銀行網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險

1.技術(shù)甄別風(fēng)險

技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件之間發(fā)生沖突，會直接導(dǎo)致信息無法及時進行傳輸，從而對銀行的效率造成影響，在信息化時代，這種風(fēng)險缺乏時宜性。而且，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新緩慢會直接導(dǎo)致銀行錯失更好的交易機會，并且耗費大量的人力和時間，以此給銀行帶來巨大的損失。

2.安全風(fēng)險

安全風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的主要問題，其主要來源于銀行端、用戶端和第三方平臺。銀行內(nèi)部系統(tǒng)的風(fēng)險管理不健全，存在安全漏洞，缺乏相應(yīng)的處理機制。再加上用戶在使用過程中，不注重防范意識的提高，不及時安裝和更新防毒軟件，導(dǎo)致敏感信息被竊取。最后是第三方平臺在網(wǎng)絡(luò)傳送動態(tài)密碼時，黑客能通過服務(wù)器信息通道截獲信息，假冒用戶登陸網(wǎng)銀，開展犯罪活動，導(dǎo)致用戶承受損失。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

1.法律風(fēng)險

銀行網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩大方面，首先是法律的缺失，在我國網(wǎng)絡(luò)金融尚且處于初始發(fā)展階段，依舊缺乏配套的法律體系，無法切實約束網(wǎng)絡(luò)金融活動。而且一些電子交易方面的合同缺乏規(guī)范性，全國網(wǎng)絡(luò)銀行還未實現(xiàn)統(tǒng)一化。其次是法制模糊不定，缺乏確定性。在網(wǎng)絡(luò)金融交易中出現(xiàn)利益損失，不能明確銀行和用戶的責(zé)任。不僅如此，判定罪責(zé)使用的法律也沒有明確規(guī)定，這就進一步加劇了網(wǎng)絡(luò)犯罪率的上升，并阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的良好發(fā)展。

2.操作風(fēng)險

應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行金融服務(wù)，這樣一來，只要客戶端有電腦和網(wǎng)絡(luò)就能夠辦理各種業(yè)務(wù)，在具體的操作過程中，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)和客戶的網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)問題，勢必會導(dǎo)致操作風(fēng)險。在銀行的內(nèi)部人員，憑借自身的經(jīng)驗，熟悉系統(tǒng)并掌握信息技術(shù)，為了謀取私利通過網(wǎng)絡(luò)進行金融犯罪，故意刪除一些金融數(shù)據(jù)，最后竊取數(shù)據(jù)，形成操作風(fēng)險安全隱患。

3.信用風(fēng)險

利用網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性交易的信用度，導(dǎo)致客戶資金損失，是一種常見的金融風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺交易下，金融機構(gòu)和客戶之間缺乏面對面交流，所以很難確保雙方身份的真實性，很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險出現(xiàn)。

二、銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的管理分析

（一）健全法律體系

我國最早的網(wǎng)銀法律是《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其存在一定的局限性，無法有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，所以我國應(yīng)該切實結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的外部環(huán)境制定相應(yīng)的法律。首先可以借鑒國外成熟的法律規(guī)定，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融的共性，學(xué)習(xí)其健全的防范措施，通過具體分析，制定與我國網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境相符的法律。其次，要明確區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行的違法事實，切忌交叉使用法律，明確規(guī)定法律的最高效力，突出犯罪行為的針對性和具體性，以此有效防范網(wǎng)絡(luò)金融法律風(fēng)險。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)信用體系

在我國，各銀行基本都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，因此，想要完善信用體系，必須建立規(guī)范統(tǒng)一的個人信用體系，明確規(guī)定個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)金融是以虛擬平臺為基礎(chǔ)的，而雙方的交易以信用為基礎(chǔ)，這就使得信用成為了決定交易的關(guān)鍵因素。據(jù)此，我國應(yīng)該建立完善的全國性的個人信用體系，落實實名制，并切實將個人信用情況反映在信用體系中，實現(xiàn)各銀行數(shù)據(jù)共享，加強人們的信用意識，全面提高整體信用水平。建立個人信用體系能夠?qū)崿F(xiàn)跨行合作，提高安全交易的門檻，實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，降低網(wǎng)絡(luò)金融交易風(fēng)險。

（三）構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)督管理體制

構(gòu)建完善的風(fēng)險管理監(jiān)督制度是有效防范風(fēng)險的重要舉措。監(jiān)督管理部門可以通過使用內(nèi)部信用評級的方法，在銀行逐漸國際化的形式下，內(nèi)部信用評級已經(jīng)成為了其發(fā)展的必然趨勢，因此，我國監(jiān)督管理部門必須積極建設(shè)內(nèi)部信用評級，完善風(fēng)險監(jiān)督管理體制。與此同時，銀行行還應(yīng)加強對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集，確保銀行監(jiān)督管理部門所獲數(shù)據(jù)的真實性和可靠性，借助先進的技術(shù)得到合理有效的結(jié)論，構(gòu)建完善的評級模型。現(xiàn)階段我國銀行采用的主要是貸款五級分類形式，監(jiān)督管理部門可以按照級別，詳細呈現(xiàn)客戶的信息情況，提高銀行的風(fēng)險監(jiān)督管理水平。并及時做好信息反饋，有效監(jiān)管銀行風(fēng)險管理，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

（四）健全網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)安全是影響網(wǎng)絡(luò)金融功能的重要因素之一。雖然我國已經(jīng)具備了一些安全防范措施，但是其中依舊存在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。對此，銀行應(yīng)該從根源上確保用戶信息的安全性。銀行要加強網(wǎng)銀管理機制，對于巨大金額交易或異常交易行為要提高重視，并采取多元化形式及時與客戶聯(lián)系。在用戶使用過程中，要以保護個人信息為前提，小心謹慎，瀏覽安全的銀行網(wǎng)站。而客戶端要安裝安全控件，提高客戶的安全意識，不隨意下載安裝來歷不明的控件，并及時檢查漏洞，更新防范技術(shù)。金融監(jiān)督部門應(yīng)該切實做到實時監(jiān)控，嚴厲打擊違法網(wǎng)絡(luò)活動，與銀行相結(jié)合，共同提高風(fēng)險防范能力，營造安全的服務(wù)網(wǎng)站體系。

（五）加強銀行內(nèi)部風(fēng)險管理能力

1.注重人才培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)金融和現(xiàn)代化技術(shù)密切相關(guān)，所以對人才的要求也非常高，其不但需要熟練掌握金融業(yè)務(wù)，同時還要精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，只有這種復(fù)合型的人才，才能夠滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需求。所以，銀行在招聘人才時，必須綜合考慮以下兩方面。首先是銀行要定期對老員工進行實時培訓(xùn)，全面促進其業(yè)務(wù)水平和技術(shù)能力的提升。其次是在引進人才方面，篩選高水平的金融管理人才，著重選擇綜合素質(zhì)和能力較強的高校人才，并適當(dāng)吸收一些外國人才，以此為國內(nèi)人才學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗和技術(shù)提供更多機會。

2.制定適合的風(fēng)險管理制度

就網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部應(yīng)該制定一套完善的風(fēng)險管理制度，明確標(biāo)明銀行所能承受的風(fēng)險程度，并嚴格規(guī)定超出限制所要承受的處理措施。風(fēng)險和收益是相反的關(guān)系，因此，銀行應(yīng)該在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，提高銀行的收益。完善的、科學(xué)合理的風(fēng)險管理制度能夠有效控制風(fēng)險，并且確保銀行能夠獲取收益。銀行應(yīng)該切實結(jié)合資金的流動性和管理系統(tǒng)的技術(shù)操作性等現(xiàn)有條件，制定科學(xué)合理的風(fēng)險管理系統(tǒng)，并伴隨銀行的發(fā)展不斷更新管理制度。

三、結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為我國金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，同時也是有效提高銀行競爭力的關(guān)鍵。為了鼓勵銀行進行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新，推動金融市場的創(chuàng)新發(fā)展，我國銀行一直在努力完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)制度和政策，并不斷規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)金融市場。這樣一來，才能夠為客戶提供和創(chuàng)造更加完善的金融服務(wù)，從而有效規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，加強機構(gòu)內(nèi)部控制，確保金融行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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