大數據背景下P2P網絡平臺的發展

狄開來

（廣東實驗中學，廣東廣州　510055）

大數據背景下P2P網絡平臺的發展

狄開來

（廣東實驗中學，廣東廣州510055）

國內P2P網絡借貸平臺在短短幾年之間迅速發展，形成了不小的規模，為尋常百姓的日常理財規劃提供了一個很好的平臺。隨著P2P平臺的進一步發展，信用風險問題日趨嚴重，大數據具有大量、高速、多樣、價值等特點，它的廣泛應用，即P2P平臺可以借助大數據分析來加強風險可控性，還可以利用大數據為客戶進行“量身定制”的服務。同時，P2P平臺還可以通過對大數據的挖掘分析來發現潛在的資質合適的借款人，根據P2P平臺主動搜集到的信息和借款人授權提供的相關資料，由此組建一個容量巨大能夠永久保存的數據庫。有了這個數據庫，P2P平臺就能夠更加高效和謹慎地為借款人進行審核。

大數據；P2P網絡平臺；發展；影響

一、大數據的發展

隨著互聯網的不斷普及和計算機技術的創新發展，人類每分每秒都在互聯網上產生大量的數據，而這些數據更是以爆炸式的速度在增長。根據一些機構推測，如果互聯網產生數據的速度一直保持下去，那么大概每兩年數據量就會翻一番，而且這個速度至少在2020年以前是有增無減的，這意味著人類在最近兩三年內產生的數據量相當于之前產生的全部數據量。比如，國內最大的網購平臺，淘寶網，每天有超過數千萬筆交易，截止到2015年平均單日數據產生量已經達到了7個T。伴隨著這些大量新數據源的出現，非結構化、半結構化數據也在以前所未有的速度增長。這些由我們在日常生活中創造出來的蘊含巨大信息的數據，其數量之大已經遠超過現在人工所能處理的范圍。如何恰當地使用和妥善地管理這些數據，已經逐漸形成了一個新的領域，從而大數據的概念應運而生。

大數據最早在上個世紀90年代被提出，而在2011年，麥肯錫正式定義了大數據的概念。大數據，又稱巨量資料，指的是所涉及的數據資料量規模巨大到無法通過人腦甚至主流軟件工具，在合理時間內達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業經營決策更積極目的的資訊。

2012年，在美國《紐約時報》的一篇專欄中這樣寫到：“大數據”時代已然降臨，在商業、經濟乃至其他任何領域中，決策將日益基于數據和分析而作出，而并非基于經驗和直覺。大數據開始與時代相接軌，盡管在當時人們并不以為然，甚至許多人認為這不過是商學院或咨詢公司嘩眾取寵罷了，但是現在“大數據時代”已經變成了人盡皆知的口頭禪，并在無形中改變我們生活的方方面面。

大數據主要具有以下四個特點：第一，大量（Volume），其特點是數據量大，包括采集、存儲和計算的量都非常大，因為數據的起始計量單位至少是P（1000個T）、E（100萬個T）或Z（10億個T）；第二，高速（Velocity），體現在數據呈指數級增長，對其處理速度的要求也越來越高。比如，對搜索引擎來說要滿足用戶可以即時查詢到當前發生的新聞事件的要求，個性化推薦算法盡可能要求實時完成推薦，這也是大數據不同于傳統數據挖掘的顯著特征；第三，多樣（Variety），體現在數據種類和來源的多樣化。數據形式主要是結構化、半結構化和非結構化三種，表現形式也是各式各樣，一般最常見的就是圖片、音視頻、網絡日志、地理位置信息等等。同時，這種多類型的數據對數據的處理能力也提出了更高的要求；第四，價值（Value），指的是我們可以合理運用大數據通過較低的成本來創造出高價值，可以說是浪里淘沙卻又彌足珍貴。隨著互聯網以及物聯網的廣泛應用，信息感知隨處可見，但其價值密度較低，所以需要我們利用強大的機器算法同時結合業務邏輯來挖掘出數據的真正價值。

二、P2P網絡平臺的發展

P2P網絡借貸（peer to peer lending），主要是關于點對點、個體對個體之間通過互聯網平臺從而實現資金的借貸。通過P2P網絡借貸平臺提供的中介服務，借貸雙方可以進行直接的投融資活動，從其本質上來說，P2P網絡借貸是一種新型的“民間個人借貸”。P2P網絡借貸在實際生活中突破了地域的限制，使資金能夠在不同地區自由流動，而形成這一新局面的必要條件僅僅是投融資雙方進入互聯網。另外，對于投資者來說P2P網絡借貸更大的好處就是分散投資，降低風險。投資人可以根據個人喜好和判斷進行多個項目投資，而對于被投資企業來說，得到的資金量少卻數多。

自2007年國外網絡借貸平臺模式引入我國以來，國內P2P網絡借貸平臺也如雨后春筍般迅速發展，在短短幾年之間就形成了不小的規模。從2007年僅一家發展到2015年1300多家，月成交額也從2011家5億元發展到了2014年底300多億元。P2P網絡借貸平臺已經逐漸走入我們的生活中，為尋常百姓的日常理財規劃提供了一個很好的平臺。

以拍拍貸為例，它的主要交易流程是，借款人通過線上提供個人或企業資料向拍拍貸提出借款需求，拍拍貸對借款人的資料進行風險審核，當借款人滿足借款條件，平臺將在線上發布一個借款需求，這時，投資人可以看見借款項目的一定資料，投資人可以根據自己的個人喜好對借款項目進行投資，當借款項目募集滿時拍拍貸將進行復審，確保信息無誤，將募集的資金一次劃轉到借款人的線上賬戶，借款人可以申請提現，項目到期后借款人按時通過線上還款即可。從其交易流程可以看出，拍拍貸堅持純線上模式，平臺本身不參與借款，只承擔信息匹配、工具支持和服務等功能。資金借入者和借出者通過平臺撮合達成借款意向，借款利率由借款人自己設定，網站設定了法定最高利率以避免高利貸的發生。正是由于這種單純的線上模式，才可以使投資人和借款人獲得更多的利益，同時也能夠通過較低的借款成本和較高的投資收益獲取更多的用戶。另外，在P2P平臺上，小微企業融資形式主要是網上公開招標，所以招標速度的快慢直接決定其融資速度的快慢，因而P2P網絡借貸平臺能夠為小微企業提供一個高效的融資平臺，使其在總體上能夠在1周的時間內獲得所需資金，以免因為短期缺乏資金而錯過一些生意機會。當然通過這種方式的投融資也存在著一定的風險性，由于在線上虛擬交易所以投資者一般無法得知被投資方的實際情況，這就需要網絡平臺提供一個可以參考的風險信用等級，是投資者可以通過對被投資者的風險等級判斷來進行投資。這種投資方式相對于傳統的銀行投資借貸來說，無論是對投資者還是被投資者都有一定的優勢。一方面投資者可以網絡每天查看資金的投資收益情況，另一方面，也為那些急于需要資金周轉的企業或者個人提供一個更快捷簡單的方式。

三、大數據對P2P平臺的影響

隨著P2P平臺的進一步發展，信用風險問題日趨嚴重，尤其是前兩年，出現多家提現困難或者倒閉的P2P公司。如何提高平臺對監管和自身風險控制管理水平成了重中之重。而大數據的廣泛應用，為解決這一問題提供了一個有效的途徑，即P2P平臺可以借助大數據分析來加強風險可控性。通過對借貸款人的大量網絡交易和行為數據分析，建立一個信用評價系統，以此作為限制借貸款金額的參考依據。目前，國內已經有不少P2P公司采用這種方式來提高自身的風險控制。

此外，大數據對于P2P平臺來說，還有一個不容小覷的作用，即P2P平臺可以利用大數據為客戶進行“量身定制”的服務。通過對借款人的特征數據、用戶行為、借款用途的分析，進行個性化服務，如預測貸款人的投資意愿和投資方向、根據借款人的工薪水平推薦合適的借款項目等等。同時P2P平臺還可以通過對大數據的挖掘分析來發現潛在的資質合適的借款人，根據P2P平臺主動搜集到的信息和借款人授權提供的相關資料，由此組建一個容量巨大能夠永久保存的數據庫。有了這個數據庫，P2P平臺就能夠更加高效和謹慎地為借款人進行審核，這一環節對于以風控為核心的P2P行業而言不可或缺。

當然，不管是對大數據技術，還是P2P網貸平臺，未來要想得到更加突飛猛進的發展，數據才是本源。所以，一方面我們要恰當地運用計算機手段來進行數據分析、挖掘，盡可能地發現數據系統背后的信息，通過這些信息更好的為客戶服務。另一方面我們也要重視數據的安全性，保證在合理分析客戶數據的同時做到安全保障措施，這不僅僅是需要公司努力提高自身數據保護水平，還需要整個行業乃至整個國家都加強數據保護意識。

［責任編輯：王鳳娟］

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