基于建立現代農業產業體系的“三農”融資問題研究

閆玉兵+韓平

[摘 要] 在我國農村，農業經濟發展和農村基礎建設都需要大量的資金，但是農村金融活動卻依舊難以與之匹配。目前，農村金融市場依舊存在農村金融資源供給與需求矛盾的問題。解決“三農”問題需要走現代農業產業化道路，這必然需要長期大量的資金投入，破解“三農”融資困難就成為我們必須面對的任務。我國需要建立一個政府主導型的農村金融體系發展現代農業產業體系，以解決“三農”問題。

[關鍵詞] “三農”融資;現代農業產業體系;現狀;原因;對策

[中圖分類號] F630 [文獻標識碼] B

一、“三農”融資問題的研究現狀

我國雖是農業大國，但是農業發展水平較為落后。面對這樣的現實國情，國內學者可以說在研究解決農業發展，農村建設，農民增收的問題上，不僅給予了高度的關注，也得到了不少的研究成果。在農村金融領域，許多學者都從不同研究視角提出了自己的主張。林毅夫，李永軍（2001），在農村中曾經紅極一時的鄉鎮企業逐漸遇到發展難題，就是出現融資困難，造成這樣的問題的原因就是我國的金融體制是大銀行主導，不利于中小企業融資。韓俊（2003）也通過自己的研究指出農業銀行的對農貸款發生信用風險的概率要高于一般貸款，據統計，涉農貸款不良比率比全部常規貸款不良率高出約八個百分點。周小川（2004）指出，我國的農村金融改革從廣義來看不僅包含國家對涉農資金的配置，還包括農村金融體系的創新。丁志國，徐德財和趙晶（2012）也同樣指出，舊有的農村金融組織很大程度上難以完全承擔起服務“三農”的重任，必須要因時因地發展新型農村金融組織。

通過對許多文獻的梳理，筆者認為既有的研究多是關注農村金融組織（資金供給端）存在的問題，較少關注農村產業化發展（資金需求端）。建立現代農村產業體系才是解決“三農”應問題的出路，也是推動農村金融改革的目的，也是實現農村金融領域需求端與供給端良性互動的內在需要。

二、“三農”融資現狀分析

“三農”問題在很大程度上可以說是資金需求得不到滿足導致。“三農”問題中的資金需求可以分為現實需求和政策需求。所謂的現實需求就是農村建設需要資金，農業產業化需要資金，農戶生活水平的提高更需要資金。依據政府對農村經濟發展的調查報告，我國農村經濟發展的路徑是走農業經濟產業化、規模化經營。未來農業發展的模式是產業化發展，商業化運作，這需要大量長期的資金來支撐這一模式。所謂的政策需求就是在國家政策引導下激發出的資金需求。政府提出擴大內需和“大眾創新，萬眾創業”的政策。2008年的金融危機證明，我們需要打開國內潛在的消費市場。要讓我們的發展從出口型向內需型模式的轉變就需要注重農村消費市場。縮小貧富差距，開發農村消費市場都需要大量的資金投入來完成相關目標。另外，扶持農民和農村企業創新創業實現增收是有著多方面效益的方案，其不僅解決農民收入低的問題，還能解決農村剩余勞動力就業的問題，也還能增加農村吸引資金流入的能力。

另外，當前的城鄉二元體系導致農村資金外流，加劇了“三農”資金需求的缺口。當前的城鄉分離的市場體系造成農村和城市金融也為二元的結構。城市相對于農村有著更多的商業機會以及完善的金融服務組織，這就使得資金進入城市更具有吸引力。商業資本在風險偏好和獲利機會等方面權衡，加劇的“三農”資金的缺口。農村資金流失的原因復雜多樣，最主要的有市場經濟的運行機制和政府的宏觀調控手段（以稅收為主）。

三、“三農”融資困難的原因分析

（一）資金需求方的原因

首先，農業自身性質的原因。我國農村的經濟是以種植業，養殖業，漁業和林業為主，又有鄉鎮企業（或農村中小企業）為補充的結構組成。由此，我們將農村的經濟主體分為農戶（包含農戶合作生產的團體）和鄉鎮企業。農戶經濟主要是依托家庭組織形式，是分散化，非機械化的小規模生產，這種經濟形式具有十分明顯的區域性和受自然影響屬性。另外農戶生產獲得的產品也具有不宜保存，難以運輸的特征。這些因素就使得農戶經濟相關的金融活動具有了獨特的表現：區域差異性和季節性;缺少抵押擔保品;信貸規模小。農村中小企業由于其生產與農業積極密切，所以導致其產生的金融活動也有與農業生產高度相關的金融融資的特點。

其次，農村金融需求呈現多樣化。一般農戶是以家庭為組織單位，家庭這種組織即作為生產團體又是一個消費主體，它也就需要用于生產的借款和用于生活的借款，比如農戶為更新或購買較貴的生產農具，子女上大學，家中老人遇到重大疾病等情形。農村中小企業作為農村金融貸款主體也是會有不同的金融需求，比如更新重大機器設備、建設廠房等所需的長期貸款;購買季節性的生產原料所需的短期貸款。

最后，農戶缺乏相應的借款抵押擔保品。現在我國農村居民一沒有土地的所有權二沒有市場認可的宅基地所有權證明。這兩樣資產本應該是農民最有價值的資產擔保品。因此，我國農戶的金融需求就受到極大地抑制。

（二）資金供給方的原因

首先，農村金融供給主體不能應對農村金融多元化需求。農業銀行的主要業務偏向城市金融。其在農村的金融業務一般是接受存款為主而向農戶放款的業務十分有限。農村信用合作社的助農作用弱化。目前我們在農村建立的農村信用社經過政府改革后更像是商業銀行。所以農信社的助農作用大打折扣。農業發展銀行是我國政府專門農業發展設立的政策性金融機構，它通常的貸款對象是符合政府政策目標的企業機構，而且這類貸款多是數額巨大，使用受到較嚴格的管理限制。民間借貸組織運行欠規范，還不能對正規金融機構有較好的補充作用。這種情形下民間金融就會運作不透明，極容易陷入非法融資的陷阱。。

其次，涉農的資金數量和品種的有限性都制約著“三農”問題的解決。當前農戶的家庭收入主要是農產品出售或者來自于進城務工所得，而且這兩種收入是彼此替代的。這就需要農戶的生產不能發生突發性事情（例如重大疾病），否則農戶可能是沒有足夠的儲蓄來解決這樣的突發情況。農產品加工企業有時需要較多貸款也得不到。有時一些農產品加工企業在原料購買季節時若資金不足，這也許會引發企業對農戶的違約。在農村金融市場上，“三農”融資還存在金融品種難以滿足農村中各種融資主體的融資需求的困難。各種金融機構在向農村投放貸款時由于擔憂風險偏大往往沒有進行金融品種創新的動力。這使得農村金融市場的可供選擇的金融品種單一，人為抑制著農村金融需求。

四、解決“三農”融資問題的相關對策

（一）強化以政府為主導的農村金融體系

農業是弱勢產業經濟部門，因此需要各國政府提供形式各樣的政策扶農村金融的發展。我國農村和農業一直以來都是處于讓位于城市和工業的發展的地位。這使得農業金融活動并不活躍，甚至抑制了農村和農業的發展。所以我們也應該在農村金融市場建立以政府為主導的農村金融體系。政府提供包括法律支持、補貼、稅收優惠等在內的全方位支持。政府可以組織相關行政部門牽頭建立特別委員會負責籌建本網絡體系，還可以推出特別的農業金融扶持政策來吸引各種形式的金融機構。

（二）培育面向“三農”的農村金融組織

首先，政府完善相關法律法規支持農戶之間建立資金自助組織。這樣的互助組織就是有限個彼此信任的農戶自愿自發組織并只對內部成員貸款的封閉性的民間機構。它有著三方面的優點：即使發生信用風險不會沖擊整個社會金融體系;有效解決了信息不對成的弊端;管理成本小，貸款效率高。

其次，完善相關法規政策扶持小額貸款公司。小額貸款公司是有限個股東出資建立，不接受社會存款。一般而言，這類公司不必須有很高的成立資本門檻，只要求在政府部門登記注冊，足額且一次性繳納公司成立資本。這樣中小性的貸款他都可以滿足，能很好地服務農村，使得農村中的金融供給產品多層次化。

最后，鼓勵社會資本成立各種農村金融服務性公司。農村中各種資金供給主體的健康發展必然需要多種多樣的服務性組織機構的配合，由此，農村金融才能走向持續健康發展的體系化道路。

（三）建立現代農業產業體系

所謂的現代農業產業體系就是依托現代科技，面向市場需求，由單一農產品生產向集農產品生產，資源開發，文化服務，環境保護等為一體的多層次，多功能的農村經濟體系。這種多元化、復合型經營可以最大化利用農村內外的各種資源，形成更高級的市場競爭體，從而更有效地促進農村發展，農戶增收。只有實現這樣的農業發展道路，農業經濟才能擺脫效益低下的困境，農民才有可能獲得收入增加。我們要大力促進農業產業體系，要注重以下兩個方面：

1.優先扶持當地農業中的龍頭企業。要解決農產品附加值低的問題，必然要發展工業企業，引進工商業優秀的生產技術和先進的管理理念。各地的農業龍頭企業通常是有相當的生產規模，一定的資金儲備和技術，在融資、用地、稅收等方面優先扶持這類企業難度更小，收效更快更好。俗話說，農民增收快，全靠龍頭帶。農村企業可以和當地居民或村集體達成協議租賃農田創辦自己的農產品基地，也可以直接和農戶簽訂供給采購合同。

2.引資增智，優化農業經濟結構。未來的農業應該是向多元化發展以滿足市場的需要。單一的農產品生產極大限制了農民的收入，我們需要建立現代農業產業體系，優化農業經濟結構。建立現代農業產業結構，我們需要向農業經濟系統引資增智。“引資”就是利用農村金融體系把各種資本引入到農業經濟，用以提升農業生產技術，或者農村中小企業發展。“增智”就是提升農民的素質水平以及吸引大學生或農業技術人員選擇農村就業創業。政府應鼓勵農民利用當前良好的國家扶持政策在農村創業，比如利用小額貸款種植藥材，養殖野生動物等。政府也應該引導農村村集體立足本地資源發展特色農業，實現一村有一品，一鄉有一業的目標。

[參 考 文 獻]

[1]崔艷娟，孫剛.金融發展是貧困減緩的原因嗎？——來自中國的證據[J].金融研究，2012（11）

[2]丁志國，譚伶俐，趙晶.農村金融對減少貧困的作用研究[J].農業經濟問題，2011（11）

[3]童元保.農村信用社改革模式選擇影響機制研究[J].農業經濟問題，2013（6）

[4]司燕翔，王媛，張宏亮.農村金融發展與農民收入增長關系研究[J].西部金融，2013（5）

[5]孫少巖，許丹丹.淺析日本農村金融體系[J].現代日本經濟，2013（3）

[責任編輯：潘洪志]