互聯網視角下農村普惠金融可持續發展的研究

黨培才

[摘 要] 普惠金融是為更多的人獲得金融服務提供機會和途徑，是普通老百姓享受金融服務的重要組成部分。影響我國農村地區普惠金融可持續發展的因素是：農村金融機構較少的網絡布局、金融產品的貨幣供應不夠、成本高，風險大、功能定位不明確、參與主體不足，以及農村經濟信用檔案尚未完善。這就需要健全政策扶持體系、促進普惠金融可持續發展;鼓勵金融創新，完善金融監管;完善相關金融配套措施;努力探索普惠金融的可持續發展模式;加強農民金融知識教育和消費權益保護，通過這些措施農村普惠金融的可持續發展。

[關鍵詞] 普惠金融;互聯網金融;農村金融;可持續發展

[中圖分類號] F740 [文獻標識碼] B

一、普惠金融發展的國際趨勢及情況

在國際上，信息技術的發展使金融服務的規模性和標準化成為了可能，面臨日益激烈的全球競爭，金融機構大多采用簡化程序、取消服務網點、降低經營成本的方式來提高自身的利潤空間。普惠這個概念是由聯合國于2005年提出的，即為社會各界提供全方位的服務，金融體系更有效率的服務。2012年，世界銀行建立世界上第一個普惠金融數據庫，從金融、金融效率和金融穩定，來衡量全球普惠金融的發展水平。在我國，農村金融的普惠金融可持續服務永遠是研究的中心，謝平（2001）指出，產權改革，多樣化，綜合考慮競爭和盈利能力，規模經濟和體制機制改革是農村金融改革重點。李江華，石文珀（2013）指出，政府加大農業信貸地區不平衡，過分干涉，而不是一系列數量化工具的信用調整。郭星平（2010）指出，電子銀行服務渠道的創新是建立普惠農村金融體系重大突破點。

綜合觀察上述觀點并不矛盾，考慮到公共物品屬性對普惠金融服務，以保證金融服務的可持續性。本文所講的普惠金融可持續發展的這一概念是從一地區或一個整體出發，對農村金融體系各機構的專業優勢、激勵機制、組織管理、交易流程和服務方式等方面，通過系統優化的方式來保證金融產品和服務的可持續供給。

二、我國農村普惠金融的政策背景

我國普惠金融研究成果逐年增多，關注度在不斷提高。其實在我國從農村信用社的1996年改革涉及到農村金融，1998、1999農村信用社改革，直到2004政府重新出臺了文件，但之后大家對農村金融、小額信貸、小額金融，包括普惠金融的關注度不高。

2013年11月，黨決定在第八十屆中國共產黨中央第三次全體會議上正式提出“普惠金融發展”。

2015年3月政府工作報告指出，要全面發展普惠金融，讓市場上所有主體都能享受金融服務的“雨露”。

2015年11月的十三五中，提出要大力發展普惠金融，重點加強對小微企業、農村和貧困地區等金融服務。

2015年12月國務院發布《關于印發推進普惠金融發展規劃》，這是未來15年規劃，由中國人民銀行和銀監會共同起草的。主要描繪了未來15年國家如何發展普惠金融的具體路徑。

三、農村地區普惠金融的可持續發展影響因素

（一）農村金融機構較少的網絡布局

農村金融機構業務經營與商業銀行的經營有著一定程度上的矛盾，也就是農村金融機構所具有“三性”特征與商業銀行追求的“三性原則”即安全性、流動性和盈利性之間的矛盾。在我國改革的起始階段，設置在農村鄉鎮的一些國有商業銀行普遍受到利潤趨勢影響，各大農村金融機構進行戰略收縮。近些年，農村金融機構以農業銀行和農村信用合作社為主，還有近幾年成立的郵政儲蓄銀行等，網點大多設在鄉鎮等地，這對支持“三農”金融功能的作用就大打折扣。金融機構網點的缺乏和金融競爭度的薄弱，必然會導致農村金融服務缺失、服務質量低下、服務價格偏高等實際問題，從而大大限制了農村普惠金融目標的實現。

（二）農村金融機構中金融產品的貨幣供應不夠

1.缺乏信貸供給能力。農村金融機構網點的嚴重缺口將導致農村資金不能被有效的聚集。商業銀行資金往往會引起農村資金持續外流而進一步擴大農村資金缺口，因為農村資金持續外流，會導致自身的經濟負擔加重，所以往往會形成一種不良的現象----農村金融機構的資金沒辦法完全滿足農村小企業，個體私營戶和農民，以及特色農業等領域的農村信貸需求。

2.金融業務品種相對短缺。農村金融需求和經濟發展水平會因為所在的地區、所處行業、所處的階段等的不同而存在這樣那樣的差異。農村金融需求的多樣性、層次性和地域性要求農村金融產品的不斷創新。儲蓄存款是農村金融機構主要的金融產品，很難滿足農村金融各式各樣的需求。農民和農村涉農企業是農村金融需求的主要對象，這種金融需求具有貸款額度較小、客戶分布分散和缺乏抵押品等特征。但是傳統的比較單一的融資業務品種和相對嚴格的貸款條件，難以適應當前農村經濟發展的融資需要。此外，農村金融機構在農村地區普遍從業人員素質不高，硬件設施水平低，金融產品創新機制不足，以及一些內部因素和外部因素，都將在很大程度上阻礙農村金融的發展和普惠金融的良好發展。

（三）農村金融機構的成本高，風險大

當前的社會風險補償機制還沒有完全建立起來，就很難充分保證信貸資金的安全。長期以來，農村基礎設施建設相對落后，相關的農業風險補償機制尚未建立，農業保險制度比較滯后的發展。規模較小的自有資金的農村居民，目前巨災風險、農業貸款風險補償機制還沒有建立，較弱的抗風險能力，信貸資金的安全很難保證。

在市場經濟條件下，農業生產和農業產業結構調整主要依靠市場，對農產品的需求和農業生產之間缺乏合理的匹配，隱含的風險是不可預知的。信貸潛在風險無法監控。

缺乏信用信息的透明度，融資難以完成。由于農村信用體系和中介市場尚未建立，金融機構和農戶之間存在著較大的信息不對稱問題。農村居民居住分散，農村人口的流動性比較強，所以很難建立和完善農村居民個人的經濟檔案。此外，由于農村居民生產資金需求比較復雜，農業企業治理結構有相當一部分存在著金融體系不健全等因素，金融機構難以對客戶的生產經營、資金需求及風險識別等方面有比較全面的判斷。

農村金融機構的信貸力量較弱，貸后的管理不足。農村地區金融機構少、信貸力量薄弱與不斷增加的業務量的矛盾日漸突出。農業貸款的單筆額度小，貸款環節較為復雜，客戶較為分散，客觀上增加了貸款管理難度和成本。此業務高風險和經營成本過高，削弱了農村金融服務的積極性，而資金需求相對旺盛，致使金融資源稀缺走上了惡性循環的道路。

（四）農村經濟信用檔案尚未完善，缺乏信用狀況

普惠農村金融面對的是廣大農村地區的農民和涉農小企業。農民居住分散，人口流動性較強使信息獲取難，查證、建檔和維護比較困難，適應普惠金融需求較為完善的信用體系建設不健全，信息不對稱不透明必然導致農村信貸申請、審批的道德風險和償還的逆向選擇，從而提高了農村金融市場的風險。同時，信息不對稱和不透明客觀阻礙了金融機構進入農村市場，限制了金融機構和業務擴展的功能創新。

（五）農村金融機構的功能定位不明確，參與主體不足

由于農村金融業的高風險和低收入，農村普惠金融自身的經營效益在很大程度上會受到影響進而導致自身利潤不高。目前，農村金融機構的功能不明確，農村合作金融和農民、農業企業、農村相互合作關系基本上不存在。自2003年以來，深化農村信用社改革，農村信用社快速發展，為“三農”做出很大的貢獻。在深化農村信用社改革的過程中，實行獨立管理并進一步向商業銀行傾斜。在2012年8月，中國銀行業監督管理委員會發文明確支持現有的農村信用社改組為農村商業銀行，改組后的農村商業銀行逐漸呈現偏離與農村居民、農業企業和農村經濟的互助合作關系。農村合作金融機構的類型，如村鎮銀行、小額貸款公司等正處于起步階段，基金規模有限，不能充分發揮服務農業現代化的作用。此外，新型農村合作金融市場還存在大量的問題，市場定位不明確，缺乏管理機制，抗風險能力弱，安全隱患較大，農村普惠金融的發展面臨的首要問題是金融機構參與不足。

四、政策建議

（一）健全政策扶持體系，促進普惠金融可持續發展

普惠金融發展須依賴對應的法治體系的建立。營造一個讓金融機構實現可持續的政策環境，是普惠金融發展的重要前提。稅收政策方面，對農戶和小微型企業等貸款，給予稅收優惠，優惠稅率可因各地經濟發展情況不同而有所差別。財政補貼政策方面，對處于集中連片特困地區的農戶和小微型企業貸款，給予一定比例的補貼。對設立在集中連片特困地區服務當地的地方金融機構，實施差別的監管政策，支持其穩健發展;實施差別存款準備金率政策，給予再貸款支持。

（二）鼓勵金融創新，完善金融監管

一是鼓勵互聯網企業和金融機構利用互聯網技術創新金融服務方式，滿足各階層社會消費者特別是弱勢群體的不同金融服務需求，為規范創新和發展提供空間。二是從防范金融風險和維護相關金融活動的主體合法權益兩個方面出發，切實加大金融監管力度，特別是要注重技術安全、信息不對稱及流動性管理方面加強對金融風險的防范和監管。三是加快推廣建立信用檔案制度，由政府主導建立完善個人與企業信用信息基礎數據庫，有效解決金融機構和客戶之間的信息不對稱問題，為發展普惠金融奠定基礎。

（三）完善相關金融配套措施

一是除省政府出臺相關地方政策法規措施外，還要引導各地市政府積極優化改進經濟社會發展的薄弱環節與重要民生領域的金融服務條件。二是運用好中央財政農村金融機構定向費用補貼等政策，引導地方財政實行進一步的稅收減免優惠政策，擴大定向補貼、政策優惠的受益面，引導金融服務向空白地區、薄弱領域延伸發展。三是給予小額信貸以自主定價權，以利率降解風險，促進小額貸款機構財務的可續性，逐步降低對小額貸款機構的行政干預，推動小額貸款機構走商業化可持續發展之路提升自我造血功能。

（四）努力探索普惠金融的可持續發展模式

金融機構需要積極參與普惠金融業務，但仍需要繼續探索普惠金融業務的可持續發展。目前國家一呼喚普惠金融，各家銀行便都搞普惠金融，大銀行、中銀行、小銀行都在搞。這需要注意兩點：一是要更加重視農村和農村地區的利益與損失的平衡。二是在城市地區要注意信息之間的對稱性。

（五）加強農民金融知識教育和消費權益保護

培育農村金融消費者是普惠金融的一項重要內容。人民銀行應深入推動金惠工程，讓金融知識進入學校、鄉村。金融機構在為農戶提供服務時，要充分發揮教育輔導作用，讓農戶更好管理自身資產，避免過度負債。同時，農戶在金融服務過程中遭受侵權時，可以通過金融消費保護機構得到及時保護。

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[責任編輯：王鳳娟]