民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究

蔣薇

摘 要 改革開放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)開始快速地發(fā)展起來(lái)，在享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶給我們各個(gè)方面福利的同時(shí)，我們也要關(guān)注經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所帶來(lái)的弊端，那就是加劇了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不平衡。進(jìn)入21世紀(jì)之后，我國(guó)進(jìn)行了所有制結(jié)構(gòu)的深化改革，這種舉措促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨之而來(lái)的就是中小企業(yè)融資需求的不斷增加，這種增長(zhǎng)的趨勢(shì)已經(jīng)不是正規(guī)金融可以滿足的了，所以民間金融應(yīng)運(yùn)而生。本文主要就民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，首先講述民間金融的含義以及存在的重要性，其次對(duì)民間金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行一個(gè)全面的闡釋，最后結(jié)合現(xiàn)狀對(duì)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，給出合理的民間金融的發(fā)展建議，希望可以促進(jìn)民間金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 融資需求 正規(guī)金融 民間金融 發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢(shì)研究

一、民間金融概述及其必要性

（一）民間金融定義

通過(guò)資料查閱，我們給出正規(guī)的民間金融的概念，從金融監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，民間金融是指沒(méi)有納入政府監(jiān)管體系的組織，它的各種行為沒(méi)有一定的規(guī)范原則，所以沒(méi)有在國(guó)家法律的保護(hù)范圍之內(nèi)，我們統(tǒng)一將這種不受法律保護(hù)的，在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動(dòng)稱之為“民間金融”。

通過(guò)概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現(xiàn)形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現(xiàn)形式，如農(nóng)村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發(fā)，我們不難看出民間金融是沒(méi)有合法的身份的，業(yè)界的人也經(jīng)常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現(xiàn)給人們的是一種地下活動(dòng)的狀態(tài)，相比于正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，就是一種非正規(guī)的信用形式。

我國(guó)的民間金融大致有三種運(yùn)行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔(dān)保。熟人借貸存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為主要是以個(gè)人信譽(yù)為依據(jù)；中介代表借貸的概念是由房產(chǎn)中介逐漸演變而產(chǎn)生的借貸行為，中介機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)；第三種民間借貸擔(dān)保主要是通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行整個(gè)過(guò)程中調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。

（二）民間金融必要性

第一，民間金融有效地緩解了正規(guī)金融不能滿足中小企業(yè)融資的要求。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各大中小企業(yè)的融資需求也在逐漸增加，正規(guī)金融已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的融資需求，民間金融的出現(xiàn)緩解了正規(guī)金融的壓力，而且民間金融對(duì)于貸款的要求較低，對(duì)于貸款的用途、金融產(chǎn)品期限、擔(dān)保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業(yè)的各種融資要求，為中小企業(yè)提供了融資的新途徑，可以促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。民間金融使得金融體系更加完善高效。

第二，民間金融可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著很重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要強(qiáng)大的資金力量來(lái)支撐。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源一般會(huì)選擇民間金融，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，因而農(nóng)業(yè)的資金要求一般達(dá)不到正規(guī)金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優(yōu)越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關(guān)系，所以一般是沒(méi)有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)榻栀J者所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力都比較小，有利于資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中運(yùn)轉(zhuǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們的貸款都有一定的硬性要求和標(biāo)準(zhǔn)流程，民間金融則不存在這種機(jī)制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達(dá)成融資意向，簽訂一定的合同或者協(xié)議就可以拿到融資資金，流程極為簡(jiǎn)便，借款人可以很快地取得資金用于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關(guān)系，所以對(duì)于借款人的信譽(yù)問(wèn)題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進(jìn)行調(diào)查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。

二、民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來(lái)，中央采取一定的措施進(jìn)行對(duì)資金的調(diào)控，導(dǎo)致正規(guī)金融對(duì)于貸款的要求更加的嚴(yán)格，貸款的手續(xù)也更加的齊全和復(fù)雜，融資難成為我國(guó)中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問(wèn)題。這種現(xiàn)象恰恰促進(jìn)了民間金融的發(fā)展和壯大，民間金融本身具有手續(xù)簡(jiǎn)單、交易靈活的特點(diǎn)，受到廣大中小企業(yè)的青睞，民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，發(fā)展不斷加快，規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大。但是，在民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)一片大好的狀態(tài)下，我們還是要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，從民間金融發(fā)展中遇到的一些問(wèn)題來(lái)分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀。

民間金融存在高利貸投機(jī)的現(xiàn)象。近些年來(lái)，很多地區(qū)有全民放貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，并且造成了不小的轟動(dòng)。有的地區(qū)大肆宣揚(yáng)全民放貸，很有可能引發(fā)一系列問(wèn)題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業(yè)的金融管理員進(jìn)行保管與投資，以此發(fā)揮資金最大的作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機(jī)的行為是不被認(rèn)可的，其無(wú)法作為一種良好的融資形式長(zhǎng)久的發(fā)展，所以這種形式的資金融資是沒(méi)有太大必要的。

民間金融尚且缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。從民間金融的定義來(lái)看，民間金融是不受法律保護(hù)的，沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)章制度作為保障，所以即使民間金融對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對(duì)民間金融的監(jiān)管問(wèn)題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國(guó)家宏觀調(diào)控方向不一致，可能會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，情節(jié)嚴(yán)重的很可能會(huì)構(gòu)成犯罪行為，所以對(duì)民間金融的監(jiān)管進(jìn)行一定的改善至關(guān)重要，可以有效地改善和維護(hù)目前現(xiàn)有的金融秩序。

民間金融的借貸渠道不夠完整，對(duì)金融市場(chǎng)有一定的沖擊性。民間金融發(fā)展至今，已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的熟人之間的借貸關(guān)系了，隨著中小企業(yè)不斷青睞民間金融的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生，民間金融不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸關(guān)系也日益復(fù)雜化，民間金融的借貸鏈冗長(zhǎng)，各個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，層層相扣，但是這種具有復(fù)雜借貸鏈的借貸關(guān)系并沒(méi)有相關(guān)的環(huán)節(jié)進(jìn)行公開管理，難免會(huì)出現(xiàn)資金管理不合理，對(duì)于資金的利用也會(huì)出現(xiàn)不合理的行為。一旦借貸鏈出現(xiàn)問(wèn)題，資金的后續(xù)處理問(wèn)題是沒(méi)有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和部門進(jìn)行完善和保障的。民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，在某種程度上對(duì)正規(guī)金融有一定的打壓性。由于正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為規(guī)范，門檻相對(duì)較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對(duì)金融市場(chǎng)正常的市場(chǎng)秩序造成嚴(yán)重的破壞和干擾，對(duì)資金價(jià)格造成一定的扭曲。

打壓微小企業(yè)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)者看到民間金融發(fā)展的大好形勢(shì)，導(dǎo)致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業(yè)的融資帶來(lái)一定的壓力。正規(guī)金融的門檻較高，微小企業(yè)一般很難拿到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金，而民間金融這樣的一個(gè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)也在打壓著微小企業(yè)的發(fā)展，會(huì)放緩整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。此外，民間金融沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)于資金的回收和市場(chǎng)的穩(wěn)定造成影響。

三、民間金融發(fā)展趨勢(shì)研究

分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過(guò)程中逐漸顯現(xiàn)的一些問(wèn)題，我們可以對(duì)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)測(cè)，那么民間金融今后勢(shì)必會(huì)朝著更加完善、更加正規(guī)的方向發(fā)展，從而進(jìn)行民間金融的發(fā)展改革。針對(duì)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)，我們可以給出一些建議。

首先，從國(guó)家角度來(lái)看，要正視民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機(jī)構(gòu)身份，引導(dǎo)民間金融良性發(fā)展。根據(jù)上文提到的中小企業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，民間金融對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是，也會(huì)有高利貸投機(jī)、非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映了一個(gè)事物的兩面性，所以相關(guān)部門為了維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序，有必要正視民間金融的發(fā)展問(wèn)題，從立法的角度考慮對(duì)民間金融的合理合法性提供相關(guān)的法律支撐。從法律層面出發(fā)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，可以有效規(guī)范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。

其次，要重視對(duì)民間金融的監(jiān)管。一定要制定一系列的措施來(lái)對(duì)民間金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎(chǔ)上，輔助以一定的法律手段對(duì)民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這樣有利于降低民間金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響。除了政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管之外，也要注重民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的專業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，大量引進(jìn)專業(yè)人才，高素質(zhì)的人才能夠準(zhǔn)確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識(shí)能力是很有必要的。對(duì)于民間金融的改革和完善也要適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，加入創(chuàng)新的元素，充分利用信息化時(shí)代發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對(duì)民間金融的監(jiān)管。

最后，要促進(jìn)民間金融組織的建設(shè)。民間金融對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，對(duì)于規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)的秩序也起到很大的作用。所以對(duì)于民間金融的監(jiān)管一定要重視起來(lái)，應(yīng)該采用創(chuàng)建機(jī)構(gòu)及政策引導(dǎo)的手段在正規(guī)的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規(guī)金融的補(bǔ)充而產(chǎn)生和發(fā)展的，那么正規(guī)金融就可以引用民間金融的現(xiàn)有制度，將民間金融機(jī)制收入到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中去，逐漸發(fā)展小型的中小民間金融機(jī)構(gòu)格局，使其逐漸走向正規(guī)化，具有一定的監(jiān)管機(jī)制和一定的資金保障，達(dá)到民間金融和正規(guī)金融共贏的局面，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。

四、結(jié)語(yǔ)

我們從民間金融的含義以及必要性出發(fā)，逐步了解民間金融的具體表現(xiàn)形式，接著對(duì)民間金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)一步了解民間金融的深層含義，之后對(duì)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及這種融資方式中主要存在的問(wèn)題進(jìn)行了著重的分析，并且給出未來(lái)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)和主要建議。在民間金融逐漸發(fā)展壯大的今天，民間金融內(nèi)部出現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也不斷地顯現(xiàn)出來(lái)，未來(lái)會(huì)面臨嚴(yán)峻的形勢(shì)，針對(duì)這種境況，我們認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)該采取一定的手段來(lái)扭轉(zhuǎn)這種局面，應(yīng)該做到對(duì)我國(guó)的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管力度，爭(zhēng)取為我國(guó)民間金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好又安全的環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)民間金融的蓬勃發(fā)展。

（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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