商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)及對(duì)策分析

江靜

商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)及對(duì)策分析

江靜

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的金融機(jī)構(gòu)，始終是反洗錢的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，因此，商業(yè)銀行能否有效開(kāi)展反洗錢工作顯得尤為重要。文章結(jié)合商業(yè)銀行反洗錢實(shí)務(wù)，分析了商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的問(wèn)題與難點(diǎn)，并從優(yōu)化反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、加快對(duì)業(yè)務(wù)調(diào)整的響應(yīng)速度、構(gòu)建全流程全方位的反洗錢運(yùn)轉(zhuǎn)體系，以及打造專業(yè)化反洗錢隊(duì)伍方面提出了建議。

商業(yè)銀行；反洗錢；風(fēng)險(xiǎn)為本

自2003年人民銀行組織反洗錢工作以來(lái)，經(jīng)過(guò)十幾年的實(shí)踐，商業(yè)銀行反洗錢工作漸成體系，水平不斷提高。但從商業(yè)銀行反洗錢實(shí)務(wù)來(lái)看，商業(yè)銀行反洗錢工作中仍存在一些問(wèn)題和難點(diǎn)，未能較好適應(yīng)“風(fēng)險(xiǎn)為本”管理要求、充分實(shí)現(xiàn)資源向高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)傾斜，如何提升商業(yè)銀行反洗錢工作有效性仍值得研究與思考。

一、商業(yè)銀行反洗錢工作主要?dú)v程

（一）建立階段

2003年人民銀行頒布了一個(gè)規(guī)定兩個(gè)辦法（《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》），我國(guó)的反洗錢工作從無(wú)到有，金融機(jī)構(gòu)反洗錢制度體系初步建立。這一階段，商業(yè)銀行大額、可疑交易主要依靠柜面人工識(shí)別和報(bào)送，柜面反洗錢工作的重點(diǎn)是培育柜員反洗錢意識(shí)，實(shí)現(xiàn)大額交易如實(shí)全量報(bào)送、可疑交易報(bào)告“0”的突破，強(qiáng)調(diào)的是“有沒(méi)有做”。

（二）迅速發(fā)展階段

2007年起，《反洗錢法》及配套規(guī)章的相繼出臺(tái)實(shí)施，為反洗錢監(jiān)管工作提供了法制化的平臺(tái)和新的發(fā)展機(jī)遇。在人民銀行統(tǒng)一部署下，各商業(yè)銀行逐步建立反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)自動(dòng)篩選可疑交易數(shù)據(jù)，柜面人工甄別上報(bào)，可疑交易報(bào)送量急速增長(zhǎng)。這一階段商業(yè)銀行的反洗錢工作重點(diǎn)主要是對(duì)系統(tǒng)自動(dòng)提取的可疑交易數(shù)據(jù)，人工進(jìn)行甄別、判斷、報(bào)送，強(qiáng)調(diào)的是“做了多少”。

（三）逐漸成熟階段

經(jīng)過(guò)了前兩個(gè)階段的發(fā)展，商業(yè)銀行反洗錢意識(shí)已經(jīng)樹(shù)立。為應(yīng)對(duì)外部監(jiān)管壓力，商業(yè)銀行出于免責(zé)考慮，“寧可錯(cuò)報(bào)，不敢漏報(bào)”，防御性可疑交易報(bào)告量劇增。大量的垃圾數(shù)據(jù)影響了人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)中心對(duì)真正可疑交易的識(shí)別，商業(yè)銀行反洗錢工作有效性不足，并造成了資源的浪費(fèi)。為此，2012年起，人民銀行確立了“風(fēng)險(xiǎn)為本”的反洗錢工作思路。這一階段要求商業(yè)銀行反洗錢工作中積極關(guān)注“高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)”，更加強(qiáng)調(diào)“有效地做”。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)

（一）面對(duì)“數(shù)據(jù)海”壓力，可疑交易報(bào)告有效性仍亟待提高

目前，雖然各商業(yè)銀行均根據(jù)監(jiān)管要求建立了反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)自動(dòng)監(jiān)測(cè)、采集、篩選等功能，但最核心的數(shù)據(jù)甄別、分析工作仍需依靠人工完成。商業(yè)銀行在反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，為避免模型運(yùn)行中漏篩數(shù)據(jù)產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，往往仍較為保守和謹(jǐn)慎，系統(tǒng)對(duì)照監(jiān)管部門可疑交易標(biāo)準(zhǔn)篩選出的數(shù)據(jù)量仍然巨大。以某商業(yè)銀行為例，2014年系統(tǒng)共自動(dòng)生成疑似可疑報(bào)告約228萬(wàn)份，平均每個(gè)機(jī)構(gòu)每個(gè)月約需處理近200份可疑報(bào)告，其中每份報(bào)告中又包含大量明細(xì)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)均需要反洗錢信息員人工甄別處理，部分?jǐn)?shù)據(jù)還需要補(bǔ)錄。通過(guò)對(duì)約100家機(jī)構(gòu)的隨機(jī)調(diào)查，反洗錢信息員平均每天反洗錢數(shù)據(jù)分析處理時(shí)間約為1小時(shí)，而根據(jù)人民銀行反洗錢報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，成功破獲的洗錢案例占所有報(bào)送的可疑交易報(bào)告比例約為0.04至0.16。反洗錢信息員在茫茫的“數(shù)據(jù)海”中，很難快速、有效地識(shí)別出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，極易滋生出“應(yīng)付”情緒，滿足于“完成操作”，從而造成反洗錢工作仍無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管要求。

（二）反洗錢制度與業(yè)務(wù)規(guī)定在執(zhí)行層面融合不足

在我國(guó)反洗錢體系建立之前，對(duì)不同客戶身份的識(shí)別要求已存在一系列制度規(guī)范，并已得到商業(yè)銀行和社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可，如《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等。反洗錢相關(guān)制度雖然確立了“了解你的客戶”原則，但并沒(méi)有具體“量化”融合到業(yè)務(wù)操作流程層面，商業(yè)銀行客戶識(shí)別工作流程仍基本按照現(xiàn)有賬戶管理要求在操作。由于賬戶管理制度制定之初并非針對(duì)反洗錢而設(shè)立，與反洗錢制度存在一定的差異，反洗錢制度與柜面業(yè)務(wù)制度的雙向滲透不足，常使商業(yè)銀行操作陷入“兩難”境地。如商業(yè)銀行對(duì)客戶持續(xù)識(shí)別的一個(gè)重要措施就是賬戶年檢，但近年來(lái)人行各地賬戶管理部門對(duì)客戶賬戶年檢所需資料有簡(jiǎn)化趨勢(shì)，商事制度改革取消營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢后，賬戶年檢更加被弱化。商業(yè)銀行如僅按業(yè)務(wù)要求了解客戶，則未必達(dá)到反洗錢監(jiān)管要求；反之，商業(yè)銀行如提出比相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定更高的要求，則一方面由于缺乏權(quán)威性，公眾配合度不高，另一方面，商業(yè)銀行間尺度把握不同，很難長(zhǎng)期、有效開(kāi)展。

（三）反洗錢未有效滲透業(yè)務(wù)全流程，仍存在“反洗錢孤島”

商業(yè)銀行反洗錢各環(huán)節(jié)工作相孤立現(xiàn)象仍突出。“了解客戶”“等級(jí)分類”“可疑報(bào)告分析”等往往隸屬于不同部門、不同層級(jí)，自成體系，各環(huán)節(jié)較為孤立，就像一座座孤島，缺乏有效的聯(lián)通、聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)已有識(shí)別成果的綜合利用不充分。例如，對(duì)客戶的了解和持續(xù)了解往往停留在經(jīng)辦人員對(duì)身份證件的形式審核上，客戶部門實(shí)質(zhì)性審查不足；而柜面、電子銀行部門等也一般會(huì)比較關(guān)注自身的業(yè)務(wù)，線上線下的反洗錢融合較少。又如，相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)在受理司法部門對(duì)客戶的調(diào)查等事項(xiàng)時(shí)，未能將其納入反洗錢流程，在客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、可疑交易識(shí)別等各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)信息共享，反洗錢資源利用不足。

（四）缺少專業(yè)化人才隊(duì)伍

目前，商業(yè)銀行反洗錢信息員隊(duì)伍中大多由柜面人員兼任，商業(yè)銀行柜面承擔(dān)了絕大部分反洗錢工作任務(wù)。但由于商業(yè)銀行柜面人員業(yè)務(wù)營(yíng)銷、交易處理等工作繁重，很難有精力專心做好反洗錢工作。同時(shí)，雖然根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行每年組織反洗錢培訓(xùn)，但培訓(xùn)缺教材、缺師資、缺案例，多為講法規(guī)讀概念，對(duì)如何深化商業(yè)銀行反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。大部分反洗錢信息員仍不具備將反洗錢要求自覺(jué)和恰當(dāng)運(yùn)用的技能，反洗錢工作隨意性大，大多憑經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)，無(wú)法及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)，與反洗錢監(jiān)管要求差距較大。

三、商業(yè)銀行反洗錢工作的幾點(diǎn)對(duì)策建議

（一）加大對(duì)成功反洗錢案例的分析，進(jìn)一步完善反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)功能，推進(jìn)系統(tǒng)智能化模塊管理。商業(yè)銀行要密切配合監(jiān)管部門，加強(qiáng)對(duì)反洗錢情報(bào)和案例的分析，及時(shí)總結(jié)規(guī)律，不斷調(diào)整和優(yōu)化反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)；加快網(wǎng)間互聯(lián)，促進(jìn)電子化數(shù)據(jù)采集的完整性、規(guī)范性、真實(shí)性；推動(dòng)系統(tǒng)模型模塊化組合，通過(guò)參數(shù)控制，使系統(tǒng)資源充分向高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)傾斜，提高監(jiān)測(cè)模型命中率，降低無(wú)效人工甄別數(shù)據(jù)量，提高反洗錢有效性。

（二）加快對(duì)業(yè)務(wù)變革的響應(yīng)速度，做好反洗錢制度缺位補(bǔ)充。在現(xiàn)行《反洗錢法》及相關(guān)管理制度體系下，結(jié)合商事制度改革及業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，針對(duì)商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題，監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)細(xì)化規(guī)范化操作手冊(cè)，明確在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、持續(xù)識(shí)別、交易記錄保存等各個(gè)環(huán)節(jié)，規(guī)定動(dòng)作和流程是什么、怎么做。監(jiān)管部門權(quán)威性的規(guī)范有助于全社會(huì)對(duì)反洗錢工作的認(rèn)可，能夠使商業(yè)銀行更好地履行義務(wù)。

（三）內(nèi)外兼修，構(gòu)建全流程全方位的反洗錢運(yùn)轉(zhuǎn)體系。一是建立商業(yè)銀行間反洗錢聯(lián)席制度，積極促進(jìn)各商業(yè)銀行反洗錢案例、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作信息的互通、共享；二是商業(yè)銀行內(nèi)部要搭建起行之有效的反洗錢組織架構(gòu)。一方面，反洗錢牽頭部門要制定反洗錢工作總控表，并以商業(yè)銀行反洗錢常見(jiàn)場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)，建立標(biāo)準(zhǔn)化控制流程，明確各部門的職責(zé)，建立和強(qiáng)化業(yè)務(wù)間的聯(lián)動(dòng)和部門間聯(lián)動(dòng)，在不同孤島間建立起橋梁；另一方面，反洗錢牽頭部門要在行內(nèi)建立信息共享平臺(tái)，用于及時(shí)發(fā)布人行政策變化，使各部門反洗錢工作均能夠緊緊圍繞著監(jiān)管要求開(kāi)展。各部門也可通過(guò)平臺(tái)及時(shí)更新反洗錢信息，減少其他部門重新獲取相關(guān)信息的成本。同時(shí)，商業(yè)銀行要特別加大對(duì)新業(yè)務(wù)的反洗錢指導(dǎo)。所有新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)出臺(tái)前，反洗錢牽頭部門應(yīng)提前介入，審核新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)管理流程有無(wú)準(zhǔn)確體現(xiàn)洗錢相關(guān)工作要求，避免產(chǎn)生新的“孤島”。

（四）多措并舉，加大專業(yè)化反洗錢隊(duì)伍建設(shè)。一是推動(dòng)反洗錢工作前后臺(tái)分離，促進(jìn)反洗錢數(shù)據(jù)分析專業(yè)化。將反洗錢工作中與業(yè)務(wù)流程結(jié)合不緊密、需要反洗錢信息員運(yùn)用大量經(jīng)驗(yàn)和判斷，與反洗錢信息員業(yè)務(wù)素養(yǎng)相關(guān)系數(shù)高的工作，從柜面分離出來(lái)，由后臺(tái)專門人員進(jìn)行處理。如信息的補(bǔ)錄和可疑交易的甄別、報(bào)送等。反洗錢工作前后臺(tái)分離，一方面，能夠減輕商業(yè)銀行柜面反洗錢工作量，釋放人力資源，使柜面集中精力在業(yè)務(wù)處理中做出落實(shí)反洗錢要求，提高柜面反洗錢工作效率和資源利用效率；另一方面，在后臺(tái)建立這樣一支隊(duì)伍，專門從事反洗錢數(shù)據(jù)的分析，大量而專注地接觸、分析反洗錢信息，能夠加快促進(jìn)反洗錢專業(yè)人才的成長(zhǎng)。二是要建立日常培訓(xùn)和選拔機(jī)制，通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，輔助競(jìng)賽等方式，培養(yǎng)和選拔出具有反洗錢專業(yè)技能的優(yōu)秀人才。三是建立完善考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)在反洗錢工作方面表現(xiàn)突出的人員予以單項(xiàng)特殊獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)廣大反洗錢信息員增強(qiáng)工作熱情，提高反洗錢技能。

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江靜，女，江蘇連云港人，東南大學(xué)MBA在讀研究生，現(xiàn)供職于建設(shè)銀行江蘇省分行。

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1008-4428（2016）02-95-02