互聯網金融發展對傳統商業銀行的影響及應對

郭亮

互聯網金融發展對傳統商業銀行的影響及應對

郭亮

近年來，互聯網金融以燎原之勢強勢崛起，對傳統商業銀行的經營理念、盈利模式、支付中介、分銷渠道、融資格局和基礎建設等都產生了顛覆式的影響。文章在論述互聯網金融發展情況及其對傳統商業銀行影響的基礎上，系統地提出了傳統商業銀行的應對策略。

移動互聯；支付結算；互聯網金融；商業銀行

一、緒言

近年來，我國移動互聯、云計算、大數據分析等技術實現了快速進步發展，同時國家也對金融領域的改革創新給予了大力支持。在這種大背景下，互聯網金融作為一種新興金融業態以燎原之勢強勢崛起，對傳統商業銀行的經營模式帶來了全方位的挑戰。商業銀行亟需進行改革創新以應對全新的金融市場競爭格局。本文在論述互聯網金融發展情況及其對傳統商業銀行的影響的基礎上，系統地提出了傳統商業銀行的應對策略，具有重要的指導意義和實踐價值。

二、互聯網金融發展情況

互聯網金融在本質上是“互聯網+”在金融行業的廣泛應用，目前已經相對成熟的模式包括第三方支付平臺移動支付模式、互聯網金融產品銷售模式、P2P網絡小額信貸模式、社區金融服務模式等。

支付寶等第三方支付平臺移動支付模式的成功得益于移動互聯網和電子商務的飛速發展。網絡購物的流行和移動智能終端的普及持續推動著第三方支付技術的不斷進步。經過近些年的跨越式發展，當前互聯網金融企業的第三方支付平臺移動支付模式已經具備了跨行支付平臺、良好支付體驗和突出創新能力，完成了打通交易障礙與提供基礎支付服務的初級階段，開始在豐富產品覆蓋面、提供個性化服務等領域展開有益探索，將更多的資源專注于提升客戶體驗、提高產業融合度、加強商業生態體系建設等方面。

互聯網金融產品銷售模式在本質上是為客戶提供財富管理或資金籌集。互聯網理財產品銷售模式中代表性的企業是陸金所。當前陸金所的產品體系已經非常成熟，推出的產品中既融合了平安金融集團旗下的傳統意義上的銀行理財、代銷基金、投資性保險等產品，也有自身成立的無門檻短期靈活的零活寶產品，低門檻期限與收益適中的安盈票據、富盈人生產品，以及門檻較高、期限較長、收益較高的穩贏安e、點金計劃等產品。產品的主推渠道是各類移動智能終端，產品促銷通過贈送陸金幣抵現、推薦注冊投資有禮等方式，實現了用戶和銷售額的快速增長。互聯網貸款產品銷售模式代表性的企業是阿里小貸，實質上是互聯網金融企業利用大數據優勢通過人工智能科學對復雜數據處理，進行客戶信用評價，發放小額貸款。

P2P網絡小額信貸模式，只提供投融資機會、項目審查等服務，并不參與發放貸款。該模式很好地解決了資金提供方和資金需求方之間信息不對稱的問題，相對傳統銀行借貸具有信貸資源開放化、信貸選擇市場化、借貸渠道自主化等種種優勢。P2P網絡小額信貸模式代表性企業的有宜信、拍拍貸、人人貸等。當前的多數互聯網金融企業在P2P網絡小額信貸模式方面已經突破性地開發了債權轉讓平臺，使得用戶的投資更靈活，也大大提高了資金使用效率。

社區金融服務模式的特點是通過互聯網將社區家庭生活消費需求與電子商務相結合起來，將支付、理財等金融服務通過互聯網帶入社區家庭。互聯網金融一方面使得社區內的居民可以借助第三方支付平臺移動支付足不出戶的繳納水費、電費、電話通信費、網絡寬帶費、暖氣費、物業費、學費等各類民生繳費；另一方面，互聯網金融企業可以利用大數據信息優勢，在社區生活平臺上增加關于吃住行游購娛樂的推薦功能，使得社區生活平臺成為互聯網金融服務創新的平臺和產品交付的重要渠道。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

互聯網金融對傳統商業銀行的影響是巨大的，既有機遇也有挑戰。機遇體現在互聯網金融的繁榮發展可以促進傳統商業銀行轉型創新，共同培育更多的市場主體，完善金融市場。挑戰體現在互聯網金融發展沖擊傳統商業銀行現有的經營理念和盈利模式，沖擊商業銀行支付中介、分銷渠道和融資格局，沖擊商業銀行的基礎建設，在很大程度上侵蝕商業銀行的利潤。

互聯網金融的繁榮發展促進商業銀行轉型創新。受互聯網金融發展的影響，傳統商業銀行無論是愿意還是不愿意，無論是主動還是被動，都必須接受轉型創新發展的現實局面。近年來，受宏觀經濟下行因素的影響，我國商業銀行面臨系統性風險加大，不良資產持續攀升，傳統的跑馬圈地粗放式的盈利模式難以為繼，互聯網金融展現出來的價值創造和價值實現方式，為商業銀行轉型創新提供了很好的發展思路。互聯網金融的快速發展也培育了一大批優秀的金融市場參與主體，擴大了金融市場邊界，為我國的金融深化帶來了新的活力，成為我國當前深化金融創新的突破點，傳統商業銀行也將因此而受益。

互聯網金融發展沖擊傳統商業銀行現有的經營理念和盈利模式。傳統商業銀行長期以來利用自身的結算中介地位和信息優勢盈利，重大型優質客戶輕中小微客戶，重擴大存貸利差輕產品創新，在客戶拓展、運營模式、產品創新和安全架構方面都沒有足夠的創新發展動力。互聯網金融是對傳統金融經營理念的徹底顛覆，是真正地以客戶需求為中心，以增強客戶體驗為目的，滿足客戶隨時、隨地、隨心的金融服務。互聯網金融尊重客戶的選擇權，重視每一個微小客戶的貢獻和價值，通過開放共享理念尋求雙贏。

互聯網金融發展沖擊商業銀行支付中介、分銷渠道和融資格局。互聯網金融企業相對傳統商業銀行擁有龐大、穩定的用戶群體和海量的交易信息數據，方便、快捷的高效率操作流程，強大的信息搜集、處理能力以及低成本下的充分交易運作模式。互聯網金融企業致力于積極滿足自身平臺用戶的電子商務在線交易支付需求，同時用寶寶類理財產品低成本地收割商業銀行小額存款客戶的資金利潤，然后滿足信用度高的客戶的短期融資消費需求，通過累積用戶財務數據了解客戶，有針對性地提供產品和服務，通過互聯網和信息技術有效地控制業務風險，可以說業務場景與服務創新是水到渠成，但與此同時卻是傳統的商業銀行承擔了這些客戶高昂的拓展和維護成本，包括但不限于柜臺開戶、銀行卡制卡等。

互聯網金融發展沖擊商業銀行的基礎建設。互聯網金融更注重增強客戶場景體驗、注重技術開發、注重大數據支持，而傳統商業銀行熱衷于依靠更多物理網點、更多人工服務、更多走訪營銷，在傳統發展思路難以為繼的現實情況下，互聯網金融的發展會促進商業銀行的人力、物力、財力更多向平臺開發、技術支持、數據分析、市場調研等方面傾斜。此外，受經營業績下滑、發展速度受挫的影響，近年來銀行員工的績效薪酬下降較快，而互聯網金融企業正處于招兵買馬階段，亟需從傳統商業銀行高薪挖取從業經歷豐富、專業能力精湛、對金融領域比較熟悉的高端金融人才，所以傳統商業銀行掀起了一股規模較大的離職潮，很多優秀員工流失到了互聯網金融企業。

四、傳統商業銀行的應對策略

面對互聯網金融的創新潮流，傳統商業銀行幾乎都開始嘗試使用“互聯網+“的思維來進行改革創新轉型，也取得了一定的成績，主要表現在不斷完善網上銀行功能，豐富移動智能終端產品，轉向以客戶為中心，加大數據使用，加強產品創新等，但是與新形勢新要求相比，與優秀的互聯網金融企業相比，與廣大社會公眾客戶的期盼相比，都還存在著不同程度的不足，對于變革創新的態度還是趨于保守，產品也較互聯網金融企業還有相當差距，仍然有很長的路要走。具體來說：

第一，要實現經營理念的突破，真正做到以“互聯網+”的思維來辦現代銀行。傳統商業銀行長期以來的經營重點都是線下網點和實體經濟企業的金融服務需求。在互聯網移動通訊廣泛普及的時代，無論是消費購物還是理財投資，線上交易所占的比重越來越高，傳統商業銀行應該積極適應“互聯網+”時代經濟發展趨勢，高度重視互聯網線上市場的重要性，積極借鑒互聯網的思維理念經營線上業務和服務互聯網用戶。做好真正以用戶為中心，為用戶提供更加便利和更加有可獲得性的服務。

第二，要加強移動互聯平臺建設，不斷豐富平臺產品種類和服務功能。目前銀行已經開始著手電子商務平臺建設，比如建設銀行推出的“善融商務”，中國銀行推出的“中銀易商”，但其無論是服務功能還是產品種類，在客戶體驗上都較淘寶、京東這樣的成熟電子商務平臺有著非常大的差距。即使在商業銀行擅長的投資理財領域，建設銀行推出的“速贏”，招商銀行推出的“朝朝贏”也遠遠落后于“余額寶”“陸金所”等優秀互聯網金融品牌。傳統商業銀行應該持續加強移動互聯平臺建設，真正做好以金融消費者為中心，把用戶的交易場景需求作為互聯網金融創新的邏輯起點。

第三，加強技術研發與大數據的應用，提高客戶消費體驗。財富轉移與消費結算的實現方式及技術效率是金融消費者消費體驗的關鍵，傳統商業銀行應該加強移動互聯網、云計算和大數據等新興技術的運用，并以此為契機尋找業務藍海區域。比如中小微企業往往不具備有效的風險緩釋條件，直接給予這些客戶信用放款會給資產質量管理帶來較大壓力。那么就可充分發揮大數據對于資產類金融產品精準支持作用，根據客戶以往的交易記錄與信用特點作出客觀的授信結論。

五、結語

互聯網金融的繁榮發展對傳統商業銀行的經營理念、盈利模式、支付中介、分銷渠道、融資格局和基礎建設等都產生了顛覆式的影響。傳統商業銀行應該努力實現經營理念的突破，真正做到以“互聯網+”的思維來辦現代銀行，加強移動互聯平臺建設，不斷豐富平臺產品種類和服務功能，加強技術研發與大數據的應用，提高客戶消費體驗。

郭亮，東南大學經濟管理學院。

F830.33

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1008-4428（2016）02-97-02