青海省金融扶貧存在的問題及成因探析

黎智俊

(中國人民銀行果洛州中心支行，青海　果洛　814000)

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青海省金融扶貧存在的問題及成因探析

黎智俊

(中國人民銀行果洛州中心支行，青海果洛814000)

金融是推動當前社會穩定發展的主要核心，在參與精準扶貧工作上，金融最主要意義就是通過運用資金補給的方式達到資源的均衡配置。政府在進行金融扶貧時，需要嚴格遵照因地制宜、科學規劃的原則，在提高扶貧工作的精準性上，需要對重點問題嚴加把握，控制好金融扶貧工作的持續性和有效性。總之，實施扶貧工作的根本目的就是為了保障社會的穩定，將區域貧困問題及時消除，最終達到構建和諧社會的目的。消除貧困對于社會的穩健發展還有著十分積極的作用，本文針對青海省金融扶貧存在的問題進行原因分析與研究，提出具體措施，以期促進青海省精準扶貧事業更好的發展。

青海省；金融扶貧；問題；成因探析

一、青海省金融扶貧工作的重要性

對于我國當前的社會建設與發展而言，實施扶貧開發是非常重要的內容，也是幫助群眾擺脫貧困，奔向幸福生活的有效方式。我國由于人口密度較大，而且經濟發展十分不平衡，導致農村地區集中著許多貧困人口，對于這些貧困地區而言，制約其經濟發展的最主要原因就是因為缺少資金。所以金融部門作為經濟發展的最重要支撐力量，就必須發揮自身的優勢和長處，將扶貧工作這一重任擔負起來。青海省作為我國最大的藏族聚居地，由于屬于高寒缺氧地區，不但存在著生態環境非常脆弱的情況，而且其基礎設施也相對較為薄弱，作為我國貧困地區的特殊場所，也是國家進行扶貧攻堅的重點區域。對青海省實施金融扶貧，其重要意義主要凸顯在如下幾點。

其一，金融扶貧模式在發展區域龍頭企業、提高區域農業生產的組織化程度方面能夠起到積極作用。政府通過提供優惠政策，促進扶貧對象地區區域龍頭企業做大做強，并在政府、企業、農牧戶之間建立利益聯結機制，一方面企業方可以將貧困農牧戶的個人力量進行匯聚整合，迅速形成規?；a，謀求規模經濟效益；另一方面，貧困農牧戶也可以通過企業盡可能避免風險，兩方面共同作用，使得貧困地區農業生產的組織化水平得到大幅提高；其二，產業化扶貧模式在提高貧困人群收入、促進扶貧對象地區的地方特色產業發展及結構調整方面發揮了巨大作用，而要實現扶貧對象地區的地方特色產業的發展，就是要做到區域特色產業的規?；?、品牌化、特色化發展，因地制宜、因勢利導，從而形成特色產業的市場競爭優勢，提高貧困人群的收入水平。在實施產業化扶貧模式的過程中，有兩方面內在要求需要我們注意：一方面是要以發展扶貧對象地區具有一定市場競爭力并在可預期時間內能夠持續發展的特色優勢主要產業為核心推力，促進扶貧對象地區的經濟發展；另一方面則要切實將扶貧對象地區的貧困人群同區域優勢產業鏈相結合，保證貧困農牧戶能夠親身參與到區域指導產業的發展，并能夠從發展中收益，達到致富目的。

作為扶貧開發重要組成部分的金融扶貧，自從我國經濟持續發展以來，在扶貧工作上已經有了顯著的成效，但是由于各種因素的作用，導致金融扶貧中依舊存在著項目投向不夠精準、扶貧資金流向不明確以及貧困群眾底數不清的狀況。徹底解決貧困問題，幫助人民生活水平實現大幅度的提高，是青海省金融部門需要為之努力的方向，政府已經明確了精準扶貧工作的具體責任，積極對金融機構進行引導和督促，切實加快青海省整體脫貧的速度，最終發揮脫貧攻堅工作的意義和作用。

二、青海省金融扶貧中存在的問題分析

1.扶貧信貸投放對象出現目標轉換問題。地區的開發項目、地方中小企業以及非貧困農牧戶變成了扶貧工作的最大收益群體。即使在某種程度上，扶貧地區的開發項目和地方中小企業會對經濟的改善起到一定的作用，利用地方基礎設施的建設和增加就業機會來幫助該貧困地區的人民脫離貧窮，但是需要明白的是，企業的根本目的還是為了盈利，確保利益最大化是其經營的主要根基，所以對于企業或是開發項目而言，并沒有義務針對貧困人權展開幫助。另外就是政府主持的工程項目特別容易出現腐敗現象，常會有徇私舞弊、面子工程、形象工程的現象發生。

2.惡劣的貧困地區金融生態環境，金融機構的積極性差。該省的貧困地區多地處偏僻山區、惡劣的自然環境以及滯后的文化教育發展狀況，再加上貧困地區人口的信用觀念、信用意識非常的淡薄，因此最大的現狀就是扶貧貸款使用效益低下、違約率偏高。在貧困戶貸款風險大、利率承受能力較低、金融機構在放貸無利可圖的背景下，金融機構為防范風險，選擇提高貸款門檻和貸款利率，減少對貧困農牧戶的信貸投入。再加上，貧困農牧戶受制于自身因素導致貸款艱難。因為貸款發放有著風險大、成本高的劣勢，而對于貧困戶而言，他們不但有生活資金的需求，還有生產資金的需求，這些貧困戶由于缺乏抵押物，因此在面臨風險時，存在著抵御風險能力低的情況，所以信貸損失是一直存在的。再加上很多貧困戶屬于分散居住、人員較多，因此在貸款前后針對管理問題的難度就較大，受到基層金融機構人員配備不合理的影響，很容易造成金融機構排斥貧困戶貸款現象的出現。

3.欠缺完善的風險防范機制，無法充分發揮政策合力，導致經濟發展沒有足夠的后勁。青海省處于高寒地帶，自然環境惡劣，各種災害頻發，農業生產中的風險以及各種不確定性極大，農牧戶極易因災返貧或者因災致貧。因此，一旦出現自然災害，農牧戶極有可能無力償還銀行貸款直接導致違約風險。而且在針對該省的涉農保險在保險公司各項業務中占比很低，農牧戶不愿意投保，自然災害一旦發生農牧戶就很有可能違約無力償還銀行貸款。作為我國西部地區經濟欠發達的青海省，大部分貧困地區都是牧區，有非常惡劣的自然地理條件，經常會發生各種自然災害，很深的貧困程度造成很多農牧戶由于生病更加致貧。再加上作為其龍頭產業的農牧業，由于非常小的生產規模，所以依舊處于農業生產的初級階段。對該省進行金融扶貧，需要金融部門、財政部門、政府等多個部門相互間的通力合作，全面協調配合。然而從當前的實際情況上來看，多數省級部門在制定各種政策出臺后，各級政府部門間的消化、吸收仍然不夠深入，通常情況下，擔保資金到位滯后，所以常常有貸款逾期的狀況的存在。

4.沒有健全的金融扶貧風險承擔機制和補償機制。該省大部分地區存在著金融服務風險大、成本高的問題，但是由于沒有設置相關的金融機構貸款增量獎補資金，造成居高不下的銀行運營成本，在履行普惠金融社會責任上，金融機構明顯力不從心。除此之外，因為針對小微企業、下崗失業以及婦女等的普惠信貸政策，實施一種自上而下的民生優惠政策，銀行的最要目的就是實現效益最大化，而這些則與其原則是相違背的。再加上由于存在著管理成本較高的小額擔保貸款，因此有著比較大的貸款風險，這種較低收益和較高風險的矛盾直接導致較低的銀行貸款積極性。除此之外，該省還亟需提升的金融機構服務覆蓋能力。因為對于金融機構來說，要設置物理網點，就會增加其成本，而且因為受限于貧困地區的通信、網絡以及電力基礎設施的欠缺因素，導致移動金融的發展受到很大的阻滯。青海省很多鄉鎮并沒有金融網點機構的設置，只是單純地依靠開展惠農服務點來進行最為基本的存取款業務，所以對于全方位的金融覆蓋能力需要加以提升。

三、造成金融扶貧問題的成因分析

1.扶貧資金供需失衡。青海省是西部經濟落后地區，而生活消費、必需品支出在家庭總支出中占到了很大比例，剛性需求大，農村居民在金融服務方面的需求具有總量大、額度小、分散、市場面廣且需求層次日益多元化，資金需求季節需求明顯，這需要相關的農村金融機構提供多元化，多層次的金融服務產品。另一方面各大商業銀行、政策性銀行、有政策性銀行、農村信用合作社涉農農村貸款的過程中存在著效益不佳、存多貸少、農村資金外流、數額少。

2.沒有可供抵押標的物。因為無法獲得有效的信息，再加上信用記錄不能完全確保真實的前提下，所以要達到預防信用風險的目的，很多金融機構通常需要有能夠用作擔保的抵押物，但是對于農牧戶而言，雖然其具有住房和土地等實物，但是針對商業銀行需要的抵押物卻沒有，沒有可以將抵押物變現的機制。再加上因為沒有土地使用權流通市場，所以農牧戶想要用土地擔保來獲得貸款也無法實現，因此農牧戶向金融機構獲取貸款的難度就比較大。

3.扶貧信貸風險和成本較大。由于農村的金融需求者一般具有收入低下，居住分散、單筆存貸款的規模較小以及市場風險較大的特點，而且最主要的是沒有可以供抵押和擔保標的物，因此農村信貸的成本就顯著提高，這比城市商業信貸的成本要高，而且與商業信貸服務的標準化要求不同的是，一些地區性的風險也與之不相符合，這就給農村信貸帶來了極大的困難。

4.沒有多層次的金融體系以及多元化的金融服務和產品。當下該省中還沒有形成全方位、多層次的金融體系，各種產業的發展、小額信貸以及政策性銀行、商業銀行的發展還不夠全面。作為農村地區主要金融機構的農村信用合作社，在涉農貸款上受到較大的限制，所以要想金融服務能夠覆蓋更多的貧困群體，就存在著較大的難度。再一個就是當前能夠提供給農牧戶的貸款相對來說期限比較短，而且金額也比較小，因此金融服務和金融產品與當前新型金融組織的資金需求上有很大的差別。

5.沒有形成良好有序的競爭市場環境。該省的涉農金融扶貧貸款從本質上來說是一種政府主導下的一種貸款行為，政府在貸款過程中干預過多，在對扶貧貸款的發放過程中進行貼息補償。但是這種金融貼息扶貧模式本質上就是違背市場競爭原則，不能合理的配置資金，也會使得銀行不良貸款率上升。

四、對策建議

1.不斷創新金融扶貧的方式和技巧。央行和財政部門開始加強對信貸政策的引導，運用多種政策工具，加強對金融服務和產品的不斷創新，對金融服務機制進行進一步的完善，推動貧困地區社會經濟的大發展，最終實現貧困人群收入增加，脫貧致富的目的。金融機構應當堅持因地制宜的原則，探究出一條合適的金融扶貧政策，形成一批可推廣和復制的方法。另外，金融結構在進行扶貧時，應當將扶貧項目和貧困地區的產業發展相結合，最終推出新型的金融服務方式和金融產品，這些都需要與該地區的貧困特點相結合。

2.著力提升基礎金融服務的能力。加大在貧困地區推進普惠金融體系的建設，切實提升金融服務的水準。將基礎金融的覆蓋面逐漸擴大，堅持以物理網點為骨干，以助農取款為補充的服務點。堅持以移動金融為延伸，不斷提高扶貧項目的服務水準。可以針對貧困縣域加強其物理網點的改造升級，實現金融服務的不斷下沉。此外，還應在貧困地區搭建電商平臺，建設物理渠道，讓更多的農家店與農牧戶相連接，最終推動金融扶貧的不斷轉變。再者還可以實施減費讓利的策略，不斷降低農牧戶金融服務的成本，最終實現讓利于民。

3.對扶貧政策效果加以積極的跟進和評價。可以專門建立脫貧攻堅的專項統計監測制度，對于各地的金融機構的金融服務工作進行跟蹤和監測，實施專項的評估，對評估結果進行豐富，最終強化脫貧攻堅的效果。加強對貧困縣域金融生態環境的建設，最主要的還是要實施精準扶貧，加強對農村信用體系的而建設，對信用環境進行全面的評估，最終落實并完善農牧戶信用征集和評價工作。對建立的貧困地區扶貧金融專項機制進行分析研究，在有條件的區域可以展開試點進行評估，加強對評估效果的綜合運用，最終強化對金融扶貧政策的導向。

4.組建扶貧創業基金，試行農村“創業”融資市場?？梢砸揽孔C券市場然后建立相應的創業板塊，運用市場機制，對農村資源進行籌措，加強對資金的開發。隨著未來社會科技的不斷發展，以無公害農牧業、生態農牧業、生物農牧業、觀光農牧業等為特色的地方項目將會為資金的投向提供更廣闊的天地，運營得當將能夠獲取穩定的投資回報，同時也為參與農村政策性金融的各類資金投入提供了退出的渠道。

五、結束語

綜上所述，針對青海省的金融扶貧問題，加強對金融的改革是扶貧工作的關鍵，在針對貧困地區的改革中，應當堅持以農村產權融資創新為關鍵點的方式，切實實現對金融制度的不斷創新，最終在制度創新和深化改革中形成有序的互動，將扶貧工作落到實處，最終交一份滿意的答卷。

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