對衡陽市銀行卡助農取款的調查與思考

龍　易

(中國人民銀行衡陽縣支行，湖南　衡陽　421200)

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對衡陽市銀行卡助農取款的調查與思考

龍易

(中國人民銀行衡陽縣支行，湖南衡陽421200)

推進銀行卡助農取款服務是人民銀行落實國家各項惠農政策的重要舉措，也是強化金融服務“三農”的具體體現(xiàn)。衡陽市在2013年底基本實現(xiàn)了銀行卡助農取款“村村通”，金融服務觸角得到了延伸，消除了助農取款在鄉(xiāng)、村一級的服務盲區(qū)，豐富了參與主體，形成了人民銀行推動，涉農金融機構響應、銀聯(lián)商務等非金融機構共同參與的農村金融服務工作新格局，廣大農村居民實現(xiàn)了“足不出村、盡享金融服務”的便捷。最近，為推動農村支付綜合服務平臺在衡陽的全面上線，實現(xiàn)農村支付環(huán)境建設與金融精準扶貧的有機結合，人民銀行衡陽市中心支行組織調查調研專班深入衡陽縣、常寧市、衡東縣等五個縣(市)的涉農金融機構和助農取款服務點進行調查，調查發(fā)現(xiàn)，當前制約銀行卡助農取款服務推廣的因素還客觀存在，仍需要我們不斷完善，把助農取款服務這一項民生工程辦實辦好。

一、基本情況

衡陽市共有172個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)(并鄉(xiāng)鎮(zhèn)前，下同)、4736個行政村(并村前，下同)，農村地區(qū)人口數(shù)量為539.32萬人。據(jù)2015年12月末報表反映，全市銀行卡助農取款服務點7563個、受理終端數(shù)量7563個，POS機具36232臺、ATM機1072臺、助農金融服務終端29臺，2015年，銀行卡助農取款672萬筆，取現(xiàn)金額406.32萬元，查詢交易筆數(shù)56.93萬筆，轉賬筆數(shù)51.5萬筆，轉賬金額78.99億元，代扣代繳1099萬筆，代扣代繳金額3.23億元，代理發(fā)放新農保519萬筆，金額2.01億元，代理發(fā)放新農合資金527萬筆，金額9972萬元，發(fā)放財政涉農補貼1532萬筆，金額1159萬元，“農民受惠、商戶獲利、銀行解憂、政府有贊”的多贏效果逐步得以體現(xiàn)。

二、助農取款業(yè)務持續(xù)發(fā)展的制約因素

(一)助農取款服務點的設置不合理，有顧此失彼現(xiàn)象。調查發(fā)現(xiàn)，大部分金融機構在農村地區(qū)布點時，存在著網點布局不平衡，輻射面不到位的現(xiàn)象。調查發(fā)現(xiàn)，衡陽轄內祁東縣，有行政村867個，已布點行政村574個，行政村的覆蓋率僅為66.2%，邊遠村幾乎未設助農取款服務點，遠遠低于行政村100%全覆蓋的標準。衡陽縣有891個行政村，但有11個行政村仍屬助農取款“空白村”。特別是國有商業(yè)銀行絕大多數(shù)助農取款服務點并未真正設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村。如建設銀行，他們在網點的選址上大都選擇在農村居民人口相對集中的集鎮(zhèn)，助農取款名不副實，建設銀行衡陽市全轄有870個服務點，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村不足10%；郵政儲蓄銀行全市服務點820個，也基本上是依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政局在附近行政村設點，很少涉足相對偏遠的行政村。調查中我們還發(fā)現(xiàn)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)在個別行政村存在超過3家以上服務點，或者一個服務點有多家金融機構布放機具，存在資源浪費現(xiàn)象。

(二)部分農村居民對非現(xiàn)金支付方式缺乏認同感，仍有依戀傳統(tǒng)習慣。衡陽市是勞務輸出大市，年輕客戶群體大部分外出打工，留守農村的大多是老人、婦女和兒童。這一部分農村居民對非現(xiàn)金支付結算認識不足，持卡辦理業(yè)務意識不強，他們普遍認為存折看得見、摸得著、放得心，他們習慣于使用存折，而對于銀行卡，懷有恐懼心理，密碼設置簡單怕不安全，設置復雜又難以記住，對現(xiàn)代化支付工具不會使用、不習慣使用。而助農取款服務點只能向借記卡持卡人提供服務，對有金融服務需求的持折人不能滿足需求，傳統(tǒng)的金融消費習慣客觀上加大了助農取款服務工作推廣的難度。

(三)點多優(yōu)勢不能發(fā)揮，服務點有縮減趨勢。近年來，部分農村助農取款點受業(yè)務量萎縮的影響，商業(yè)銀行分支機構采取撤并的方式逐步退出農村，農村網點越來越少，網點布局走向城鎮(zhèn)化。目前未撤出農村市場的金融機構的助農取款服務點也出現(xiàn)縮減趨勢。衡山縣農村信用社2014年到2015年服務點縮減達31個，郵政儲蓄銀行縮減尤為明顯，如衡山縣郵政儲蓄銀行2013底鋪設助農取款服務點74個，而目前真正在用的服務點只有8個。其他金融機構鋪設的服務點也不程度出現(xiàn)縮減。

(四)服務點投入成本與實際效益不匹配，業(yè)務發(fā)展受制約。一是金融機構開展銀行卡助農取款業(yè)務積極性不高。助農取款收單機構在設備布設上投入較大，據(jù)測算，設立一個標準的助農取款服務點需要配備POS 機具、驗鈔機、保險柜、流程圖、銅牌等支出在2000元以上；二是助農取款服務點每月5元的通信費用也增加了代理人的成本；三是助農取款服務點的管理成本較高，收益偏低。助農取款服務點向持卡人提供查詢、轉賬、小額取現(xiàn)等服務，需要花費一定的人工成本和通信費。人民銀行規(guī)定：余額查詢業(yè)務不得收費；對于本行取款業(yè)務，同城不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費；對于跨行取款業(yè)務，不得超過農民工銀行卡特色服務取款手續(xù)費。嚴禁服務點向持卡人收取任何額外費用。在缺乏合理有效的費用分攤機制情況下，代理人普遍要求金融機構支付代理服務報酬，報酬達不到代理人預期的，服務不到位問題比較突出。據(jù)調查，一些欠發(fā)達地區(qū)服務點查詢業(yè)務量占總業(yè)務量的30%左右，這部分沒有任何收益。一些服務點月均收益不足30元，大大低于收益預期，導致其積極性不高。如轄內衡山縣長江鎮(zhèn)富臺村助農取款服務點，代理人年收入不足300元。

(五)助農取款業(yè)務不能完全滿足農戶的需求，使用率降低。一是銀行卡助農取款業(yè)務手續(xù)費用較高，降低了銀行卡助農取款的使用率。據(jù)調查，助農取款布點金融機構收取的取款手續(xù)費用在5‰-8‰不等，相當一部分農民認為取款手續(xù)費過高，不愿意到助農取款點辦理業(yè)務，加之現(xiàn)在農村交通條件大為改善，95%以上的行政村通了水泥路，一些農戶選擇乘坐簡易交通工具到集鎮(zhèn)金融網點取款；二是助農取款額度的限制，無法滿足農民需求。據(jù)調查，每張借記卡每天最多只能取現(xiàn)2000元，無法滿足部分農民的用款需求；三是除部分農村信用社少量助農金融自助服務終端外，助農取款服務點的設置前提必須是農戶需使用銀行借記卡，但一些農民習慣于使用直觀明了的存折，不太愿意使用銀行卡。這些原因導致現(xiàn)有服務點使用率不高，致使一部分助農取款服務點形同虛設，存在一定程度的資源浪費情況。據(jù)統(tǒng)計部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助農取款服務點有效率不到50%，有相當比例的助農取款服務點日均發(fā)生業(yè)務不足1筆。

(六)制度不夠健全，風險隱患尚存。由于銀行卡助農取款業(yè)務受地域、資金投入等條件限制，監(jiān)控體系還沒有完全建立，特別是偏遠鄉(xiāng)村服務點監(jiān)控體系處于空白，所以在業(yè)務推廣中不可避免地出現(xiàn)了風險。主要體現(xiàn)在對服務點的準入把關不嚴、監(jiān)管不到位，由此造成服務點服務不規(guī)范，更嚴重的還可能出現(xiàn)道德風險，如支付假幣、私自收費、誤導客戶操作、將機具出租出借給他人使用等等。還有少數(shù)代理人缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風險。

三、對策建議

(一)呼吁政府出臺相關政策，增強銀行業(yè)金融機構改善農村支付結算環(huán)境動力。當前，隨著電子化支付結算工具的長足發(fā)展，農村支付環(huán)境落后現(xiàn)象日益突出，高投入、高成本、低產出嚴重制約著農村支付環(huán)境的改善。因此呼吁政府在農村支付環(huán)境建設中加大扶持力度，建立獎補機制。一是由政府免費投放ATM、POS、助農金融服務終端機具、驗鈔機、保險柜等，或者給予銀行一定的補償，減輕銀行業(yè)金融機構高成本壓力，增強其服務“三農”積極性；二是政府從服務民生的角度給一部分商戶(代理人)一定的獎勵、話費補助，或者與電信部門協(xié)商，免收用于助農取款的費用；三是由銀行統(tǒng)一對商戶(代理人)實行補償，建議政府在年度目標管理考核時根據(jù)補償數(shù)額大小給予設點銀行適當加分；四是對商戶(代理人)的稅收給予適當?shù)臏p免，或者在小額信貸上給予優(yōu)惠支持；五是把設立服務點的商戶(代理人)列為“五星農戶”、“五好家庭”、“優(yōu)秀商戶(代理人)”等的表彰對象，并給以物質和精神獎勵，激發(fā)他們代辦助農取款業(yè)務的工作熱情。

(二)銀行業(yè)金融機構要創(chuàng)新思路，不斷完善農村支付結算體系建設。一是大力實施“村村通”工程。各金融機構特別是涉農金融機構要按照人民銀行關于推廣助農取款服務工作部署，完善助農取款業(yè)務基礎設置建設，建立長效機制，真正使“三農”客戶實現(xiàn)“取款不出村、轉賬不出門”；二是拓寬助農取款服務點的功能和業(yè)務范圍。依托助農取款點，充分發(fā)揮“一點三站”的服務功能，為發(fā)展農村普惠金融奠定基礎。在人口相對集中、業(yè)務量相對較大的助農取款點與“新農保”、“新農合”等支農惠農業(yè)務高度融合，增加部分金融服務功能，推進惠農服務“村村通”工程建設；三是開辦小額存款業(yè)務，解決偏遠地區(qū)存款不方便的問題；四是開辦小額信貸業(yè)務，解決農民貸款難的問題。

(三)以農村支付綜合服務平臺的上線推廣為契機，建立助農取款服務民生的長效機制。一是采取多項措施防范業(yè)務風險。要嚴把助農取款服務點的準入關，與地方政府配合，篩選出一批有固定場所、運營穩(wěn)定、經營規(guī)范、信譽良好、熱心為農戶服務、具有一定的經濟實力的商戶(代理人)設立助農取款服務點。應按照“誰布機、誰受益，誰承擔風險”的原則，加大對商戶(代理人)的培訓，對助農取款服務點進行安全用卡、假幣識別、風險防范等知識的培訓，增強服務點的自身的安全防范意識；二是建立業(yè)務退出的動態(tài)機制。首先是對部分不合格的網點予以撤銷；其次是對一個網點存在幾家金融機構布放機具的，根據(jù)實際情況保留一家金融機構機具；最后要通過定期和不定期巡查、設立投訴電話等加大對助農取款服務點的監(jiān)督，制定統(tǒng)一標準實施考核，對考核不及格的服務網點予以撤銷；三是適當提高取款額度。根據(jù)助農取款點的經濟發(fā)展和業(yè)務需求，適當調整每人每日的取款額度，以滿足農民取款的多樣化需求。

(四)加大宣傳力度，增強農村居民非現(xiàn)金結算意識。一是由政府牽頭，人民銀行組織，定期開展“優(yōu)秀助農取款收單機構”和“優(yōu)秀助農取款服務點”評選活動，樹立示范典型，調動收單機構和服務點的工作積極性；二是人民銀行要牽頭組織各金融機構集中開展銀行卡助農取款宣傳活動，對助農取款的政策意義、基本知識、操作流程、優(yōu)惠措施、安全保障等知識進行普及。在借助電視、報紙、網絡等主流媒體進行輿論造勢和銀行網點及服務點窗口宣傳外，要結合農村信息傳遞的特殊環(huán)境，運用農民最經常接觸的載體進行長效宣傳，做到助農取款宣傳為農民喜聞樂見，使銀行卡助農取款服務家喻戶曉，深入人心。