會同縣金融精準扶貧的實踐與思考

楊蓓蓓

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南　懷化　418000)

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會同縣金融精準扶貧的實踐與思考

楊蓓蓓

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南懷化418000)

會同地處湘西南邊陲、懷化南部，全縣土地總面積2258.72平方公里，轄8鎮(zhèn)17鄉(xiāng)345個行政村12個居委會(鄉(xiāng)鎮(zhèn)村機構合并前)，其中貧困村100個，總人口36萬，其中侗、苗等17個少數民族人口占65.1%。素有“廣木之鄉(xiāng)”、“楠竹之鄉(xiāng)”的美稱，是全國重點林區(qū)縣。是比照省級扶貧開發(fā)重點縣、視同少數民族自治縣和國家武陵山片區(qū)扶貧攻堅試點縣。隨著國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略的有序推進，會同縣金融機構在金融精準扶貧上以支持貧困農戶增收和縣域經濟發(fā)展為核心，以提升金融服務水平為著力點，以解決扶貧資金缺口大、精準度不高等問題為突破口，在創(chuàng)新金融產品和服務，完善金融基礎設施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面取得了一定成效。本文介紹了會同縣金融扶貧的主要做法，闡述了金融扶貧工作實踐中存在的問題，對存在的問題進行了思考，并提出相應對策和建議。

一、金融扶貧的主要做法

(一)借力“互聯(lián)網+民生服務站”，全面推進金融扶貧服務站建設。一是政府主導。會同縣按照“政府引導、社會協(xié)同、企業(yè)運營、群眾共享”的模式，由招商引資組建的會同德一民生事務服務有限公司建設，在各村設立民生服務站，向上對接政府和社會服務，向下為老百姓提供政務服務、商務服務和公益服務，將貧困村金融扶貧服務站建設與政府民生服務站建設同規(guī)劃、同部署、同落實。二是央行牽頭。會同縣人民銀行與縣扶貧辦建立了一把手負總責，分管領導抓落實的溝通協(xié)調機制，并聯(lián)合制定了《會同縣貧困村金融扶貧服務站建設實施方案》，嚴明建站基本原則、分解建站工作任務、明確主聯(lián)系行和民生服務站職責分工，規(guī)范金融扶貧服務站牌匾及金融服務檔案制作。三是銀企共建。金融扶貧服務站建設啟動后，由各村民生服務站按“兩塊牌子、一套人馬”的模式和有場地、有基本設施、有聯(lián)絡人員、有服務牌匾、有操作流程、有支付器具、有業(yè)務臺賬、有宣傳資料的“八有標準”按批次全面推進金融扶貧服務站建設，并代辦運營，努力將金融扶貧服務站打造成融資信息溝通交流平臺、金融政策宣傳咨詢平臺、金融知識學習平臺、融資能力提升平臺、信用評級操作平臺、借貸雙方聯(lián)系平臺、信貸管理輔助平臺、金融精準扶貧對接平臺、金融生態(tài)環(huán)境建設依托平臺和脫貧致富推進平臺等10個平臺。截至2016年7月末，該縣已分兩批掛牌49家金融扶貧服務站，占全縣貧困村的56%。

(二)注重產業(yè)培育，打造“精準”扶貧新模式。一是開展委托扶貧模式。按照“資金跟窮人走，窮人跟著能人走，窮人、能人跟著產業(yè)項目走，產業(yè)項目跟著市場走”的產業(yè)扶貧思路，以貧困戶名義申請扶貧小額信貸，縣政府出資設立金融產業(yè)扶貧貸款風險補償基金。采取“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農戶+銀行”模式，依托龍頭企業(yè)試水對貧困戶進行捆綁式精準扶貧思路，如在會同寶田建立有機茶園，產權歸項目區(qū)內貧困人中和各村集體經濟共同所有，收益按比例分配：65%貧困戶人口所有；10%歸村集體所有；25%歸寶田公司用于購買開發(fā)管理、技術服務和產口營銷等服務，目前建設銀行對寶田公司授信800萬元。二是開展產業(yè)扶貧模式。針對沒有生產條件的貧困村，會同縣根據竹木加工、魔芋等農副產業(yè)加工產業(yè)，推動貧困戶種植，政府按每畝1200元標準進行扶持。推出“公司+合作社+農合”的模式，建立利益分配機制，讓貧困戶農民按扶貧小額信貸投入資金比例入股分紅，為貧困戶提供增收途徑。

(三)對貧困戶建檔立卡，加強農村信用體系建設。全縣開展農戶信用歸集、建檔工作，做到一戶一檔，同時推動“細胞”工程建設，發(fā)揮信用“細胞”的引領作用。作為全省23個首批金融產業(yè)扶貧試點縣之一，會同縣凡建檔立卡貧困農戶，評級授信后經本人申請，可獲得5萬元以內的小額信用貸款，利率實行同期貸款基準利率，切實解決了一部分貧困戶產業(yè)發(fā)展的資金困難。截至2016年2月底，全縣共完成21371戶建檔卡貧困戶評級和授信工作，評級率達100%，有效授信18952戶，授信率88.68%，授信額度達4.4億元。

二、金融扶貧工作實踐中存在的問題

(一)貧困對象多，內生動力不足，扶貧難度大。按照精準扶貧建檔立卡的標準，全縣貧困村100個，占全縣行政村的29%；貧困人口21370戶64512人，貧困發(fā)生率為19.66%。貧困村都是以糧食生產為主導的農業(yè)地區(qū)，受歷史原因和自然條件影響，產業(yè)結構和增收渠道單一，農業(yè)生產成本較高，一旦遭遇自然災害和市場價格波動，農戶就會處于虧損狀態(tài)。特別是貧困對象文化程度低，技術能力低，特別是因病、因災、因學返貧，自我脫貧難度大。

(二)金融扶貧配套不夠，金融機構參與扶貧開發(fā)工作缺乏動力。一是缺少專門從事金融扶貧機構，導致我國金融扶貧政策和力度難以滿足當前扶貧開發(fā)的要求。二是扶貧貼息貸款政策亟待調整。2008年我國扶貧貼息貸款發(fā)放機制改革后，貼息資金由省扶貧辦在全省各貧困縣間進行分配，各貧困縣扶貧部門再根據企業(yè)和農戶貸款提交利息清單金額進行貼息補貼，操作透明度低、隨意性強。三是中介服務機構發(fā)展較慢。會同縣僅一家農業(yè)信用擔保公司，其它融資中介機構體系尚處于空白。農業(yè)保險機制不完善，目前國家只對水稻、生豬等有一定程度的政策性保險支持，但并未實現應保盡保，而商業(yè)保險又未完全跟進，導致風險敞口不能被覆蓋。

(三)金融產品和服務較為單一，對以滿足縣域金融需

求。一是各家銀行自主創(chuàng)新不足。由于上級主管部門對信貸產品的創(chuàng)新管理開發(fā)嚴格，導致縣級金融部門創(chuàng)新信貸產品的積極性不高，適合當地經濟特點的產品缺乏，無法滿足現有經濟發(fā)展需要。二是傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展停滯，新型業(yè)務門檻受限。目前傳統(tǒng)的小額信貸需求下降，抵押擔保貸款因擔保不足而萎縮。三是助農取款服務點、金融扶貧服務點服務項目單一，比如助農取款服務點很多縣只是收電費和交話費。

三、金融扶貧的對策和建議

(一)創(chuàng)新金融扶貧新模式，由“輸血”向“造血”轉變。貧困對象多，整體貧困戶靠“輸血”脫貧難，可能會因各種原因又返貧。一是開發(fā)金融產品，提升“輸血”能力。由于傳統(tǒng)信貸產品重資產或重抵押，以小額農戶信用貸款為主的信貸模式難以滿足多元化的農村建設需求，因此要創(chuàng)新金融信貸產品，積極穩(wěn)妥開展農村“兩權”抵押貸款，完善農村生產要素確權、登記、評估市場，鼓勵將法律不禁止、土地、產權清晰的房屋等不動產納入擔保范圍，有效擴大農村企業(yè)、農戶的抵押品范圍。二是產業(yè)引導，提升“造血”能力。涉農金融機構要發(fā)揮貼近農村的特點，采取產業(yè)扶貧的方式，密切與貧困地區(qū)各種類型的經濟主體合作，支持專業(yè)合作帶動一批，讓貧困戶得到創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、入股等機會，增加收入。

(二)健全新型農業(yè)主體的融資服務體系。一是金融機構對新型農業(yè)主體要實行“一品一策”制度，加大信貸扶持力度。建議政府加大財政補貼力度，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。同時，建議政府牽頭成立專業(yè)的農業(yè)抵押登記公司、農業(yè)擔保公司等，為新型農業(yè)主體經營戶融資技術先進一套標準化、便利化服務。二是充分發(fā)揮差別化存款準備金率政策的正向激勵作用，增加貧困地區(qū)金融機構的資金來源。改進和完善扶貧再貸款管理方式，發(fā)揮再貸款杠桿作用，調動農業(yè)銀行、農商行等農村金融機構信貸投入的積極性。三是建立“政銀企”合作平臺，與貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府簽署扶貧開發(fā)合作協(xié)議，結合當地產業(yè)基礎及未來經濟發(fā)展導向。

(三)加強金融扶貧風險分擔機制建設。地方財政按當年計劃新增貸款的比例，提取信貸扶貧風險補償基金，用于核銷金融支持扶貧開發(fā)的較高風險溢價，分擔信貸風險。進一步擴大農業(yè)保險品種，擴大農業(yè)保險覆蓋面，擴大保險深度和密度，為金融機構創(chuàng)新開展“信貸+農業(yè)保險”提供支撐。同時開展特色農產品價格保險，鼓勵給予一定的保費補貼。