農村金融發展與金融扶貧工作思考與展望

■雷　曜

農村金融發展與金融扶貧工作思考與展望

■雷曜

隨著我國農村生產方式的轉變，農村金融服務需求日益呈現出規模化、多層次、綜合化變化的特點。本文從農村金融扶貧的視角，對農村金融發展及改革進行了探討，以期通過農村供給側改革更好滿足“三農”對金融服務的需求。

農村金融；供給側改革；金融扶貧

雷曜，中國人民銀行金融研究所。（北京100800）

隨著我國農業現代化、農村城鎮化和農產品工業化生產，我國農村金融服務需求面臨從傳統的小額、分散、弱質化服務需求向規模化、專業化轉變；從傳統的簡單資金貸放向風險、財富管理、資產運作轉變；從服務傳統的初級糧食生產向服務一、二、三產業融合發展、農產品深加工轉變。與此同時，我國金融體系市場化程度不斷提升，表現在各類金融機構的健康度不斷改善，產品和服務的創新能力不斷增強，市場供給能力明顯增加，農村金融市場由少數傳統機構提供單一信貸服務的狀況出現明顯變化，市場各類機構開始具備提供全面市場化服務能力，我國農村金融服務市場廣度和深度正在向縱深拓展。在中央統一部署安排下，根據我國農村金融服務需求變化，人民銀行等部門以市場化為導向，積極創新公共服務提供方式，持續推動我國農村金融開展自上而下的供給側改革和自下而上的農村區域金融改革實踐探索，并結合金融精準扶貧的政策要求和普惠金融體系建設實際，取得了良好的政策效果。

一、農村金融供給側改革實踐

現階段農村金融服務需求和傳統農村金融服務需求存在明顯差異，越來越呈現規模化、多層次、綜合化特點，是一個潛力巨大的大金融服務市場。人民銀行一方面按照黨中央和國務院有關文件精神在金融體系開展補短板，不斷完善農村金融基礎設施，另一方面精準施策，引導金融資源流向“涉農”領域和農業規模化生產領域，從貨幣政策工具、信貸政策、金融基礎設施、金融機構改革等多角度，推動我國農村金融開展自上而下的改革實踐。

一是利用差別準備金率、再貸款、再貼現和抵押補充貸款等工具引導農村金融機構加大信貸投入。2015年以來，對于支持“三農”和小微企業等重點領域，累計額外下調滿足審慎經營要求且“三農”或小微企業貸款達到一定比例的商業銀行存款準備金率0.5個至1個百分點；累計額外下調農村金融機構（農村合作銀行、農村信用社和村鎮銀行）存款準備金率2個至2.5個百分點；累計額外下調農業發展銀行存款準備金率6.5個百分點。截至2016年3月末，全國支農再貸款余額為1674億元，支小再貸款余額為622億元，再貼現余額為1230億元。

二是圍繞增強糧食生產能力等核心環節加強信貸政策引導作用。推進農業結構調整，支持農業轉變發展方式，推進農村產業融合發展，提高統籌利用國際國內兩個市場兩種資源能力，著力加強和改進新型農業經營主體的金融服務，形成功能互補、分工協作的支持合力。創新支農再貸款使用方式，注重發揮其正向激勵作用，加大向糧食主產區、中西部的傾斜力度。中西部地區、小微企業的信貸規模雖然絕對額仍然較低，但相對增長速度呈上升趨勢。穩妥推進農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，在全國232個農地試點縣（市、區）和59個農房試點縣（市、區）全面推進試點工作，鼓勵政府部門通過貼息、風險補償基金、擔保公司擔保等多種方式，建立貸款風險補償及緩釋機制，努力盤活農村資源、資金、資產，增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入。進一步改進和完善現代種業等現代農業發展的金融服務，加大對現代種業企業特別是育繁推廣一體化種子龍頭企業的支持力度，積極開展大棚抵押、存貨質押、應收賬款質押、供應鏈融資等新型融資業務，豐富拓展“貸款+擔保”、“貸款+保險”、“貸款+公司+基地”、“貸款+公司+農戶”等多種融資模式，保障國家糧食安全和農業持續穩定發展。

三是不斷完善征信體系和支付體系等農村金融基礎設施。人民銀行以信用信息采集、評價與應用為主線，采集農戶、家庭農場、農業企業等信息，在地（市、縣）層面建立數據庫和網絡服務平臺，開展農戶信用評價和守信農村企業評選、信用培育、網上融資對接等活動，發現、增進農村地區生產經營主體信用。截至2016年3月末，共為1.61億農戶建立信用檔案，9074萬農戶獲得信貸支持，貸款余額2.53萬億元。同時，加快構建支農、惠農、便農的“支付綠色通道”，推動結算賬戶、支付工具、支付清算網絡推廣應用，鼓勵非銀行支付機構開展電子商務進農村項目，引導農民通過電商平臺銷售特色農產品、采購農資。農村地區累計開立單位銀行結算賬戶1630.3萬戶，同比增長19.66%；個人銀行結算賬戶33.04億戶，增長20.98%，農村地區擁有助農取款服務點99.75萬個，村級行政區覆蓋率超90%。

四是分類推進金融機構改革，涉農信貸資金供給機構日趨多元化。不斷深化農村信用社改革，更好發揮支農主力軍作用。農業銀行三農金融事業部改革試點范圍經2011年、2013年兩次擴大，于2015年推廣至全國，實行有別于城市業務的管理體制和運行機制，實行差異化存款準備金率。圍繞強化農業發展銀行政策性職能，加大中長期“三農”信貸投放力度，在繼續做好糧棉油收儲業務的同時突出重點，加大對農業基礎設施、重大水利工程、貧困地區公路建設等領域的支持力度。引導國家開發銀行充分發揮開發性金融作用，支持郵儲銀行建立三農金融事業部，鼓勵其他商業銀行穩定縣域網點，單列涉農信貸計劃，下放貸款審批權限。支持民間資本參與發起設立村鎮銀行，持續提升村鎮銀行縣（市）覆蓋面。支持發起設立服務“三農”的金融租賃公司，支持汽車金融公司、消費金融公司持續加大對農村地區消費信貸產品的投放和創新力度，引導小貸公司加大涉農投入。加快建立政府支持的“三農”融資擔保體系，建立健全全國農業信貸擔保體系。

二、農村區域金融改革實踐探索

一是注重形成條塊結合有序推進的農村金融改革協調工作機制。如黑龍江省“兩大平原”11市、51縣（區）形成省、市、縣三級工作運行機制和考評機制；四川省委將成都市農村金融改革納入深化改革的年度考核；吉林省明確由省長親自任領導小組組長。人民銀行對這些改革試點項目進行了分類管理和指導：對浙江省麗水市、黑龍江省“兩大平原”、吉林省、四川省成都市等會同有關省份和部門推動的改革試點，人民銀行要求改革內容應結合地方改革訴求，對照中央逐項要求推動落實；對配合中央農村綜合改革要求在廣西省田東縣、安徽省金寨縣等設置的金融改革專項，要求各地積極依靠綜合改革平臺資源，注重協調整合；對在浙江省寧波市、陜西省宜君縣和青海省開展的普惠金融示范區建設，要求相關司局和分支機構圍繞落實國務院《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》作好任務分解、落實和示范工作；并將協同改善農村金融生態、拓展信用體系建設成果運用，創新農村土地流轉模式、健全農村產權交易市場，強化信貸與財政支農資金配合、加強風險補償機制等工作作為共同推進改革工作的重要內容。

二是注重培育適度競爭的農村金融市場，增加區域金融供給。通過優化環境引入增量機構。河北省玉田縣引進中信銀行、財達證券設立分支機構，籌建村鎮銀行；郵儲銀行、浦發銀行、興業銀行在黑龍江省設立農業中心和“三農”專營支行。推進農村金融機構的存量改革，如吉林省全面推動農信社引入民間資本。探索設立新型支農金融組織。如黑龍江省在肇東市和寶清縣創新設立農業租賃公司，哈爾濱銀行成立東北首家金融租賃公司。四川省成都市發起成立四川省首家民營銀行。

三是注重提升金融基礎設施建設綜合利用能力。引導、推動試點地方政府、部門、金融機構制定以信用為基礎的政策措施，構建正向激勵機制，支持有信用、有市場的農村地區生產經營主體融資發展，降低其融資成本。實現中小企業、農戶信息的有效整合與動態更新，信用的價值實現和利益的信號機制，促進了中小企業、農戶的信用意識提高。在黑龍江省，有各類新型農業經營主體在內的2.9萬戶中小企業、399萬農戶建立了信用檔案，支持4849戶中小企業、239萬農戶獲得信貸扶持。截止2016年6月，江西省共為464.6萬戶農戶建立信用檔案，其中386萬戶農戶獲得貸款，貸款余額為1701萬元，全省信用村、信用鄉創建覆蓋率達75.95%。通過推廣農村非現金支付，提升結算方式多樣化。如黑龍江省“兩大平原”糧食收購非現金結算比率達到約90%；吉林省以“聯銀快付”項目推動糧食收購非現金支付結算工作，2016年上半年完成交易109萬筆，金額824.87億元。建立多功能金融服務站點，提供多元化便捷金融服務。如浙江省麗水市引導農村金融服務站加載電子商務服務功能，四川省成都市廣泛設立金融服務工作站或聘請聯絡員，北京市大興區在青云店鎮設置自助金融一站式服務區，提供“富民卡、富民貸、富民通”三大系列產品，滿足郊區農民“投資理財、貸款創業、支付結算”三方面核心金融需求。

四是注重創新金融供給適應農業結構調整。通過加大農業基礎設施和產業化建設投入，服務現代農業發展。如黑龍江省支持新型農業經營主體以及農田基本建設、農業產業化項目、農業物流體系建設等重點領域。四川省成都市以農業綜合示范基地為核心，加大對新型城鎮化、水利路網、高標準農田等農業重點項目的信貸投入力度，通過“農貸通”平臺創新支農再貸款發放機制，加大對農業產業化生產基地的信貸支持，通過創新升級小額信貸產品服務新型主體。江西省積極推進“財政惠農信貸通”，由省、市、縣（市、區）三級財政按2:1:2的比例籌集資金，存入合作銀行作為“財政惠農信貸通”貸款風險補償金。合作銀行按不低于貸款風險補償金的8倍放大貸款額度，向新型農業經營主體發放一年期以內無抵押、無擔保的貸款。如四川省成都市運用微貸技術創新農業職業經理人信用貸款；吉林省推行“公職人員+農戶”、“合作社+農戶”等擔保貸款。通過加快發展直接融資業務，有效拓寬企業融資渠道。如浙江省麗水市積極參與銀行間市場發行債券，并通過新三板、浙江股權交易中心等股權交易場所實施股權融資；江西積極推進債務融資工具發展，建立覆蓋各類企業債券的企業項目儲備庫，2015年江西實現全省11個設區市、四大品種序列和承銷機構“三個全覆蓋”，成為中部六省首個實現該目標的省份；黑龍江省建立直接債務融資重點企業培育和儲備制度，支持企業利用短期融資券、中期票據、集合票據等工具實現融資。

三、將金融扶貧和普惠金融體系建設作為農村金融改革的重要內容

金融扶貧是政府以政策為引導，通過合理設計的金融工具和金融市場機制，引導金融資源流向欠發達地區的企業和低收入居民，以協助低收入居民提升收入水平和生活水平。普惠金融是立足機會平等和商業可持續原則，通過加大政策引導和扶持，加強金融體系建設，健全金融基礎設施，以可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。金融扶貧是針對特殊群體的特惠性政策，普惠金融是針對弱勢群體的普惠性政策，這兩大政策都是我國農村金融改革和農村發展的重要工作。

從國際上看，如果特別強調金融扶貧的公益性和社會性，財務上不可持續，規模有限；如果特別強調金融扶貧的商業可持續，又可能導致力度不夠，偏離金融扶貧的初衷。我國金融扶貧走的是政策支持和市場機制有機結合的路子。黨中央、國務院高度重視以金融手段促進扶貧工作發展，先后出臺了大量政策。特別是“十二五”以來，中央政府越來越重視幫助貧困地區居民擺脫貧困。人民銀行作為金融扶貧的牽頭部門，在貨幣、信貸、金融基礎設施建設和區域金融改革等方面出臺了一系列支持政策。金融機構按照黨中央、國務院有關金融服務“三農”、小微企業和扶貧工作的部署，通過各種形式的金融扶貧也起到了明顯效果。當前，我國金融扶貧工作的重點就是大力發展普惠金融，增強貧困地區金融服務的可獲得性。

這些措施既包括健全貧困地區金融組織體系，創新運用貨幣政策工具，引導金融資源向貧困地區聚集；又包括探索以產業扶貧為導向，創新精準扶貧信貸產品，如湖南省沅陵縣探索“國開行+開發性金融扶貧貸款”、“農發行+易地扶貧搬遷”、“農商行+小額信用貸款”、“農民合作社+資金互助”、“信用協會+擔保基金”、“農村產業大戶+村級融資擔保”六種模式，由“救濟型幫扶”向“資本型幫扶”轉變，廣西省田東縣采取政府購買服務方式創新開展“轉貸”扶貧業務，既包括加強金融基礎設施建設，鞏固提升助農取款服務在貧困地區的鄉村覆蓋面，提高助農取款服務點使用效率，便利農民足不出村辦理取款、轉賬匯款、代理繳費等基礎金融服務，又促進電子商務、電子支付業務在貧困地區融合應用，推動助農服務點與農村電子商務服務點合作共建、資源共享，鼓勵銀行機構、支付機構、電子商務企業加強合作，推動手機、互聯網支付、二維碼支付、短信支付等新型支付方式在貧困地區試點應用，挖掘發揮農村支付服務基礎設施功能，還包括繼續優化金融生態環境，如陜西省宜君縣創新針對貧困人口的信用重建流程等。

作為近年來金融創新的熱點，數字金融、金融科技（Fintech）體現了金融與科技的不斷融合，涵蓋了傳統金融的數字化、移動化以及新興的互聯網金融等領域。數字金融具備共享、便捷、低成本、低門檻的特點，在普惠金融方面具有天然優勢。2016年，中國擔任二十國集團（G20）主席國，數字普惠金融被列為重要議題之一。《G20數字普惠金融高級原則》（簡稱《高級原則》）是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件，已由杭州峰會討論通過，包含8項原則，66條行動建議，得到了G20成員、非G20國家以及世界銀行、國際貨幣基金組織、經合組織等國際組織與金融業界、私人部門、學術界的大力支持，中國的普惠金融發展理念、經驗以及中國重點關注的內容在起草過程中也被《高級原則》吸收、采納。

當密碼規則為觸點式密碼，且形式為3*3式、八邊形式、無中心一點的正三角形式、等腰直角三角形式時，點的個數為9個，得知當9個點必須全部取到時，密碼情況數為362880個，若9個點可取到的個數為4-9個，密碼的總情況數為985824；當點的個數為12個時(弦圖式)，若12個點必須全部取到，則密碼總數為479001600個，若可取4-12個點，則密碼總數為1302059800個，安全性遠遠大于9點密碼的觸點式情況。

四、繼續通過改革和創新將農村金融各項工作落到實處

自2010年以來，我國“三農”貸款規模持續較快增長，為廣大農村地區經濟發展和基礎設施建設提供了重要資金來源，并直接推動了我國農村地區經濟增長，也成為我國農村居民收入連續6年高于城鎮居民的重要因素。2015年第三方調查數據顯示，我國農村家庭對正規金融機構提供的金融服務滿意度較高，非常滿意和比較滿意的占比達到74.6%，超過了城市家庭的66.2%。與2013年相比，2015年我國農村家庭有民間借款的比例從43.8%下降到28%，降幅達到15.8%，超過城市居民15%的降幅。民間借貸比例大幅度下降，部分原因是正規融資渠道對其產生替代效應。

農業進一步產業化、規模化經營，對金融的要求從小額、短期、分散模式轉向長期、大額、集中管理，規模經營對資本密集度要求明顯上升。現代農業發展需要農產品定價、風險管理、資本化經營等綜合化金融服務。現代農業發展需要信息化、網絡化金融服務，金融服務方式需要更多借助于互聯網等電子化信息平臺，幫助其實現有效資金配置和風險管理。農村金融政策需要從關注總量增長轉向更關注結構優化，現有的一些激勵政策措施需要更為精細化的設計和管理。

一是完善“導向優化全面、正向激勵為主、多種工具協調”的政策扶持體系。加快完善“三農”口徑和相應的農村金融統計制度，發揮好統計指標的導向作用。通過明確與現代農業、新型城鎮化、農民職業化等發展相適應的“三農”新概念，反映好農業農村經濟社會結構的重大變化。重點解決社會質疑比較多的統計范圍過寬、缺乏農業生產和經營直接相關的貸款數據等問題。使用細化的、準確衡量金融機構支農水平的業務指標作為是否享受優惠政策的核定依據，可考慮將精準扶貧、普惠金融等賦予權重納入考核范圍，把新增貸款投向結構、債務融資等多種工具的貢獻都納入“新增存款一定比例用于當地貸款考核”政策，進一步整合差別化存款準備金率、支農再貸款、涉農貸款增量獎勵等扶持政策，加速從“補差補機構”轉向“獎優獎業務”。

二是繼續以市場化為導向推進涉農金融機構改革和區域性金融改革。通過深化改革，提高資本實力、風險管控能力和損失消化吸收能力，降低涉農機構貸款不良率。加強對試點地區的業務指導，夯實“兩權”改革試點基礎，探索和完善精準扶貧機制，支持地方政府進一步優化試點改革環境，完善風險監測評估機制、風險處置機制和風險分擔機制，在探索提升農村區域金融改革成效的同時，守住不發生系統性金融風險的底線。

三是持續推動農村金融消費權益保護和金融消費者教育。結合農村實情深入推進形式豐富、種類多樣的金融知識普及教育，出版金融知識普及讀物，促進金融消費者風險意識和自我保護能力的提高。建立健全多元化金融消費糾紛解決機制。進一步發揮12363金融消費權益保護咨詢投訴電話的咨詢投訴功能，穩步推進金融消費糾紛第三方非訴解決機制試點工作，有效化解和防范由金融消費糾紛引發的金融隱患。

四是引導以數字技術推動普惠金融和金融扶貧。要按照中央扶貧開發工作會議和《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》要求，實現貧困地區金融服務到村到戶到人的精準性和有效性，必須采取有針對性的政策措施，善用數字技術，避免數字鴻溝，促進數字普惠金融規范發展，提高金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度，打通金融服務“最后一公里”，使金融發展的成果惠及更多百姓。

總之，通過數字技術、金融產品、政策支持三方結合，才能真正建立好一個有效的普惠金融體系，讓每一個需要金融服務的貧困人口都能便捷地享受到現代化金融服務，為實現到2020年打贏脫貧攻堅戰、全面建成小康社會目標提供有力有效的金融支撐。

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1006-169X（2016）09-0013-05