“互聯網+”時代商業銀行信用卡發卡模式創新研究

胡 蓉

（中山證券有限責任公司，廣東 深圳 518000）

“互聯網+”時代商業銀行信用卡發卡模式創新研究

胡 蓉

（中山證券有限責任公司，廣東 深圳 518000）

對于人們的生活工作來說，信用卡具有非常重要的影響，其不僅影響人們的日常消費生活，同時還對人們的旅游等出行活動等具有直接的關系，通過信用卡方便的消費模式，用戶能夠更加方便的進行日常生活中的消費活動，此外，通過信用卡的使用，人們還能夠建立良好的信用度，這為國民素質的提高也具有一定的影響。但在曾經的信用卡發卡模式中，其審核和辦理過程較為繁瑣，這使得用戶的辦理興趣受到了較大的影響，同時也是對商業銀行的一種限制，為了能夠更好的幫助用戶進行信用卡辦理，各大商業銀行逐漸將互聯網技術應用在信用卡的發卡模式中，像常見的人臉識別技術以及移動互聯網技術等，這些技術的應用使得我國的商業銀行信用卡發卡模式更加簡便，且其正在向著純線上的發卡模式轉變，這表明著我國的信用卡發卡模式正在向著高速辦理的方向前進，對我國的經濟發展具有較大的促進作用，有效的促進了用戶的辦理欲望。

互聯網；商業銀行；信用卡；發卡模式

一、前言

通過對我國的信用卡發卡模式歷史進行研究可以發現，從最初的跑馬圈地式的銷售模式，到現在互聯網技術應用模式，我國的信用卡發卡模式發生了巨大的變化，各種新興技術不斷應用在信用卡發卡模式中，這使得我國的信用卡發卡模式不斷更新換代，促進了我國的經濟發展。而隨著互聯網技術的快速發展，云計算和大數據等新興的技術逐漸成為我國信用卡發卡模式的改變因素，各商業銀行為了能夠占據更大的市場份額，其逐漸對這些互聯網技術進行引進，建立對應的線上客戶開發渠道以及客戶數據畫像等發卡模式，這種技術性的競爭模式打破了傳統的同質化競爭模式限制，而是逐漸成為一種精細化操作的競爭模式，因此，在未來的信用卡發卡模式中，精細化經營管理必將成為信用卡行業的重要新興發展思路。而對于良性的競爭市場中，信用卡的發展模式也發生了較大的變化，從傳統的量變模式轉變為質變模式，為用戶提供更加優質的服務。而作為信用卡業務的重要組成部分，發卡模式的轉變使得我國的信用卡業務發生了巨大的變化，各種新型的發卡模式，像半線上半線下模式等。對于這一轉變，其主要是由于客戶的信息獲得渠道發生了轉變，同時，新型的市場營銷手段以及相關技術手段等使得信用卡的發卡模式不斷創新發展。

二、商業銀行信用卡發卡模式的四個發展階段研究

對于商業銀行的信用卡發卡模式，其經歷了四個階段的變革才形成了當前的發卡模式，下面對其進行了簡單的介紹：首先是第一階段，在這一階段中，信用卡的發卡主要是通過柜臺進行發卡，用戶想要辦理對應的信用卡，需要到最近的商業銀行柜臺去辦理相關業務并領取信用卡，對于這種信用卡發卡模式，其采用的是被動式的發卡模式，用戶往往在有時間且需要的時候才會去辦理信用卡。第二階段，信用卡的發卡模式發生了一定的變化，改為直營發卡，隨著我國經濟的不斷發展，傳統的信用卡發卡模式已經無法滿足用戶的需求，為此，各商業銀行為了能夠更好的刺激客戶的消費，逐漸開始進行直營信用卡的銷售，像廣發銀行中的直營專業卡團隊等，這一階段的發卡模式主要是通過擺攤的方式來進行信用卡的發放，這是商業銀行實行走出去的發卡模式轉變之一，第三個階段的信用卡發卡模式是電營發卡，隨著人民消費水平的提高，前兩種信用卡發卡模式已經無法滿足用戶的辦卡需求，在這種形式下，商業銀行逐漸開展一種集中發卡模式，其中最早出現的是電話營銷發卡模式，各商業銀行成立屬于自身的信用卡專屬客戶服務中心，并建立對應的營銷隊伍，面對面的對信用卡辦理用戶進行發卡，這種模式使得信用卡的發卡效率得到了有效的提高。最后一階段則是網絡發卡，這也是當前最常用的信用卡發卡模式，其主要是通過互聯網技術來對信用卡的發卡業務進行轉變，尤其是當前的手機銀行以及微信銀行等新興網絡技術的興起，使得我國的商業銀行逐漸將發卡模式的創新轉移到互聯網技術當中。

三、商業銀行信用卡發卡模式創新的緊迫性

根據相關統計可以得知，我國的商業銀行信用卡發行量到2015年為止，數量均達到了4000萬以上，這表明我國的信用卡市場已經呈現一種白熱化的競爭局勢，在這種形勢下，各商業銀行為了能夠更大的占據市場份額，其逐漸將自身的服務質量作為吸引用戶的手段，不斷改善用戶的信用卡體驗，而信用卡的發卡模式轉變則是這種服務轉變的一個重要方面。對于信用卡銷售行業來說，其無論是精細化服務還是提高用戶的體驗，最終的目的都是為了能夠更好的刺激用戶的辦卡欲望，增加信用卡的發行數量。對于“互聯網+”時代對商業銀行信用卡發卡模式的影響，其主要表現在以下幾個方面：

1、互聯網等新技術的推動作用

對于“互聯網+”時代，其是互聯網高速發展的時期，對于這一階段的互聯網技術，其對人們的服務獲取渠道正在逐漸發生著改變，特別是對于移動互聯設備等的興起，加上人臉識別技術以及虹膜等生物技術的突破性進展，使得我國的金融行業安全性得到了有效的提高，這些新技術的應用使得我國的金融行業發展過程中逐漸提高了相關業務的服務效率，像其中的人臉識別技術，用戶只需要具備一部能夠具有攝像頭的智能手機，其就能夠通過人臉識別技術對自身的信息進行確認，加上軟件系統的身份確定，使得銀行的信息能夠同公安部的相關數據進行比對，確保用戶的身份符合實際要求。此外，手機銀行等產品的產生使得信用卡的發卡模式也在逐漸向著更加便利的方向發展。

2、用戶對銀行的服務質量和效率要求越來越高

根據我國的相關統計數據顯示得知，我國當前的網絡用戶數量已經超過了6億，各種互聯網技術的應用使得用戶形成了良好的互聯網使用習慣，特別是新一代年輕人的成長，其接觸互聯網技術較早，因此受到互聯網技術的影響也較深，對于這些新生代，其是信用卡的未來主要消費人群，同70后人群相比，80和90后的人群在進行信用卡辦理時，其對銀行的服務要求更高，這使得銀行想要實現自身的發展，占據更大的市場份額，就必須努力滿足這些新生代的用戶需求，提高自身的用戶體驗，而互聯網技術在信用卡發卡模式中的應用，使得新生代用戶能夠更加快速的接受，且其在辦理信用卡的過程中節省了辦理時間。

3、行業競爭逐漸激烈

隨著我國第一張信用卡的破題發生以來，我國的信用卡行業也逐漸開始發展，并成為我國經濟發展的一個重要促進因素。隨著國家對消費金融的相關政策支持，各種新型的消費金融刺激產業不斷發展這為我國的信用卡行業發展帶來了巨大的經濟效益，像天貓和京東等電商，其順勢推出了花唄和白條等消費產品，這對我國的消費金融市場發展起到了巨大的促進作用。這種新型的互聯網產品使得信用卡的辦理業務受到了巨大的沖擊，為了能夠更好的占據市場份額，我國的各大商業銀行也開始壓縮信用卡的辦理時間，從而為用戶提供更加方便的發卡模式。

四、商業銀行信用卡發卡模式的創新趨勢研究

隨著信用卡行業的快速發展，各種精細化的服務流程以及新的運行理念等不斷對信用卡行業進行著沖擊，這使得我國的信用卡行業迎來了一個新的發展高潮。而“互聯網+”時代的到來，使得我國的信用卡發卡模式也在逐漸更新換代，其半線上半線下的發卡模式逐漸受到用戶的歡迎，隨著互聯網技術的高速發展，我國的信用卡發卡模式必將逐漸向著新的方向發展。

1、及時發卡在信用卡發卡模式中的應用研究

隨著我國網絡技術的發展，各種新型的網上銀行等逐漸成為信用卡發卡模式的新型介質，通過這些新興的互聯網技術手段能夠大大減少發卡時間，提高用戶的辦理業務體驗。在當前，廣發銀行等以及逐漸推出了線上及時發卡的相關產品，這使得消費者在辦理信用卡業務時能夠更加方便，而不再需要經過傳統的信用卡辦理的復雜程序。此外還有人臉識別技術已經大數據平臺等的應用和建立，使得我國的各大銀行能夠對客戶的信息資料進行快速的審核，而銀行也能夠通過人臉識別技術獲得對應的客戶資料，保證信用卡人員的身份真實性，保證了信用卡發卡業務的安全性。

2、多種途徑獲得線上客戶

對于互聯網時代的到來，各銀行為了能夠更好的吸引信用卡用戶，逐漸為各種互聯網終端設備設置對應的卡片申請業務，這使得我國的信用卡線上獲客得以實現。像廣發銀行，其采用這一技術之后，每日的網絡申請信用卡用戶數量達到了將近1萬人。根據相關數據得知，廣發銀行的這一技術應用使得其獲得了巨量信用卡辦理業務，為銀行的發展創造了巨大的經濟效益。因此，對于未來的信用卡發卡模式來說，互聯網技術應用的線上客戶獲取方法能夠大大提高銀行的經濟效益，為其獲得更大的市場份額。

五、總結

綜合上述，隨著“互聯網+”時代的到來，我國的信用卡市場營銷模式必將發生巨大的改變，而我國的信用卡市場營銷也一直處于一種較為活躍的狀態，像廣發銀行早期發起的“廣發日”等優惠活動，開啟了我國的信用卡發卡模式改革先河，隨后，各大銀行紛紛效仿，像“最紅星期五”和“龍卡星期六”等，這些營銷活動的推出大大刺激了信用卡的發卡模式改革，且為我國的商業銀行帶來了巨大的經濟效益。隨著互聯網技術的發展，未來的信用卡發卡模式將會向著更加高效率和高服務質量的方向發展。

［1］殷櫻，宋良榮，唐惠賢.商業銀行信用卡業務發展與風險管理［J］.技術經濟與管理研究，2014，02：62-66.

［2］楊靜.論商業銀行信用卡業務創新策略［J］.海南金融，2012，07：81-85.

（責任編輯：梁蒙蒙）