我國民間金融規范化路徑探析

劉　毅

（咸寧職業技術學院，湖北　咸寧　437100）

我國民間金融規范化路徑探析

劉毅

（咸寧職業技術學院，湖北咸寧437100）

本文將民間金融的發展問題置于國民經濟的大背景下進行剖析，從現實國情出發，對現階段民間金融進行全面系統的探究和梳理，力圖從內部選擇、外部環境方面解答民間金融未來發展的規范化途徑。

民間金融；規范；路徑選擇

近年來，民營經濟和農村地區金融需求的大量增加與正規金融供給的嚴重不足形成了尖銳的矛盾。大力發展民間金融，既能促進我國經濟的發展，又能推動我國金融市場和金融制度的創新與完善。因此，研究規范民間金融的發展路徑對我國的經濟和社會發展具有重大的現實意義。

一、發展的現狀

1、我國民間金融的規模

據2015年的一份報告顯示，2014年民間借貸市場的資金存量占整個借貸市場的比重已超過5%，而在此之前由銀監會測算的民間融資規模在3～5萬億元。中金公司的一則報告稱，到2014年中期，中國民間借貸余額同比增長38%，達到了3.8萬億元，占總大小為33%左右的銀行影子體系，相當于銀行總貸款的7%。一些民間金融熱點地區，民間資本遠遠超過了當地銀行存款存量規模。

2、我國民間金融的特征

我國民間金融呈現出了具有中國特色的新特征。

（1）民間金融與民營經濟相互依存。目前，因為官方金融缺位，民營經濟的發展只能依靠民間金融獲得支持。

（2）民間金融活動已顯現規范化。現在民間借貸活動通常需要簽訂合約，國家也逐漸承認其合理性，如國家支持農村鄉鎮銀行、小額貸款公司的發展以及扶持互聯網金融的興起。2012年四月份，溫州成立了金融綜合改革實驗區，與此同時，溫州民間借貸登記服務中心成立，民間金融開始向透明化、陽光化、規范化轉變。

（3）民間金融受政府宏觀調控影響較大。

二、發展中存在的主要問題分析

1、民間金融監管制度不夠完善

首先，監管我國民間金融的法律不夠健全。目前的法律沒有具體闡明民間金融在現有的金融體系中的地位，沒有相應的法律來控制和規范民間金融，為民間金融的規范性提供法律依據。由于民間金融監管沒有專門的法律可以遵循，所以監管部門無法很好的把控民間金融。

其次，我國民間金融的監管專業化水平低。雖然我國金融體制改革已歷經多年，但與西方發達國家相比，在專業化的監督上稍有遜色。對于集中式管理現場監督、非現場監管和市場準入信息方面，沒有提供特別的平臺。監管過程中監管檔案并未形成和使用電子信息管理，沒有為民間貸款的總體情況設立一個平臺，并提供全面的歷史數據。監管人員大多沒有接受過特定的培訓，只是臨陣磨槍式的被分配到各個崗位上工作。如果其中一部分的監管機構沒有一定的專業知識，就難以保持民間金融市場的發展。

最后，在民間金融的監管中，不論是哪一種監管體制，都要求有一支精通監管技術的專業化隊伍。只有專業監測小組進行專業的監督，才能夠更準確地控制民間金融的風險。

2、民間金融運營中的高風險性

我國民間金融呈現出區域性特點，即經營管理制度不完善，也沒有得到國家在法律上的充分肯定。一旦借貸雙方出現矛盾，便難以運用相關的法律來維護各自的合法權益，致使民間融資活動具有一定的風險性。

民間金融的風險主要體現在以個幾方面：一是利率風險。中國人民銀行2002年頒布的《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中提到：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。近年來，受銀行信貸緊縮影響，中國民間借貸市場供需兩旺，平均年利率已超過20%。二是違約風險。隨著“溫州私營企業老板跑路”、“鄂爾多斯民間借貸危機”等事件曝光，部分地區民間借貸的亂象開始為全社會所矚目。如果中小企業不能改善自身經營狀況，國家繼續對房地產業進行宏觀調控，那么民間借貸的違約風險就會更加嚴重。三是規模風險。

3、民間金融發展環境滯后

國內金融環境在過去十多年中發生了重大變化，有關金融法律法規不適應現實的環境要求、民間融資自主空間的壓迫，都暴露了很大的滯后性，不可避免地會阻礙經濟發展。首先是信用缺失，像拖欠貸款的不良信用等現象存在；其次是信息網絡閉塞，不利于農村信用信息的采集，造成發展需要的信用“粗放型”，容易形成信貸風險，不利于引進優質項目和創造信貸需求。

杠桿率過低，后續資金來源缺乏、業務范圍窄以及賦稅重都會導致企業盈利空間有限、定位不明確，小額信貸公司轉化為村鎮銀行的路徑窄，經營者心存顧慮等問題，都直接使得小額信貸企業發展環境滯后。

三、主要對策及其規范化路徑

1、完善法律監管體系，促進民間金融合法化

對于影響經濟發展、不利于社會穩定的民間金融應該堅決予以取締，諸如洗錢、高利貸。至于一些雖然暫時處于“灰色”地帶，卻具有經濟合理性的民間金融，應該采取措施積極予以規范，比如合法的民間借貸。對于一些專業化程度較高的民間金融，應該對其交易方式著重規范，增強其契約性行為的有效性，并且通過立法界定和保護私有產權，逐漸引導其向正規金融機構發展。

利率市場化改革將使得利率充分發揮資本市場的價格信號作用，有利于實現資金的公平和有效分配?？梢試L試組建具有地方區域性的小合作性質的金融機構；民間金融機構要不斷開展個人委托貸款業務；培養、增強公眾的信用意識、守法意識、明禮誠信意識，使民間金融發展逐步走向規范化、合法化的軌道，有一個更好的發展空間。

2、健全民間金融發展的制度環境

應從宏觀角度考慮民間金融發展的合理性，為民間金融建立一個規則透明的制度環境。通過嚴格的民間金融運行準則來降低民間金融的風險隱患，增強民間金融發展的方向感。在這個環境中，民間金融的參與者可以在預期拿到履約的收益與違約的成本，減少民間金融參與者事前的不確定性，從而進一步挖掘民間金融的發展潛力。民間金融制度環境的建立有賴于相關法律法規以及法律的嚴格執行。因此，我國應在“民間金融法”中明確規定相關條款和制定專門法規，并要求借貸雙方簽訂規范的借貸合約，同時還要到相關部門登記，以此作為法律依據來處理將來的糾紛。這樣做既可以查看到民間融資運作模式，管理民間金融的發展趨勢、掌控其發展狀況的程度，作為經濟和金融宏觀決策的可靠依據，還可以降低發生債務糾紛的可能性，進而有利于民間融資秩序的有序運行。國務院頒布的“關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見”對我國民間金融的健康發展產生了積極而深遠的影響。據“若干意見”要求，結合我國當前民間金融發展現狀，及時出臺一部系統的規范民間金融市場秩序的法律監管制度，科學化地對其監管，切實促進民間金融合法化發展。另外，積極推進地方金融改革與創新，進一步完善民間金融的服務體系，不斷引領制度上的創新。

3、加大民間金融組織建設，加強扶正管理

民間金融中那些分散性強、規模小、監督不善、沒有保障的合會組織形態，很難抵抗道德風險和信用風險所帶來的沖擊。打擊和取締這些組織機構絕不是最好的選擇，但如果去放任這些民間金融組織自由發展，也不符合宏觀經濟中金融管理的要求。為了更好地實現國家經濟的宏觀調控，我們應將其納入金融管理體系當中來，嚴格的控制和檢測貨幣資金運行、風險管理等。扶正管理能給民間金融組織帶來積極的效應，并使其合法化和公開化。

此外，我國區域經濟的不平衡發展，以致各地有較大的情況差異，而單純由銀監會對民間金融進行監管會產生監管越位、錯位、不到位的問題，不能達到監管的預期效果。因此，有必要成立民間金融的行業性自律組織。

4、完善擔保制度創新，積極投入相關立法建設

在我國，選擇擔保方式和確定擔保物范圍都是以法律形式規定的。擔保法第三十四條和第七十五條限定擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金。隨著金融市場和市場經濟的逐步發展，已頒布的擔保法已無法適應現代金融體系的改革和發展。我國民間金融內部治理結構處于早期的發展階段，加上民間金融的貸款程序相對簡單便捷，且擔保方式靈活，使得只要中小企業在貸款方面符合一定的擔保物就可以為其擔保。但事實上，現有許多公司擔保的項目是非法的，完全不屬于擔保法中所規定的擔保范圍，這一行為會導致一些企業以失敗而告終，促使民間借貸中的債權債務關系無法有效實現。

因此，我們應建立和完善民間金融市場的擔保制度和規則，并制定出相應的實施細節。地方政府應牽頭成立專業性的民間金融交易的擔保機構。民間金融擔保機構的組建可以是同業互助性質的，也可以是由民間資本出資成立的盈利性擔保機構。無論何種形式的擔保機構，都需要有完善的業務流程以規范的組織結構，按照市場化方式運作，獨立決策、自主經營、自擔風險、自負盈虧。

5、加強宣傳力度，引導民間資金合理流向

要定期統一組織開展與民間金融相關的法律法規和金融風險知識的宣傳活動，使公眾及時有效地了解相關政策、規避一定的民間借貸的風險，同時還能進一步增強公眾對非法集資活動的風險辨別意識，正確引導投資者投資。此外，工商部門要進一步加強推廣各種形式的民間借貸業務管理，為防止發生非法集資活動帶來的漏洞；公安部門也應及時與公眾建立溝通機制，接受有關投訴，并且嚴厲打擊或懲處民間借貸中的違法行為。只有這樣，才能正確引導民間資金的合理流向，最大限度地降低民間金融的風險性，維護社會穩定。

四、結論

本文從完善民間金融的法律監管體系，加大民間金融組織建設和扶正管理，完善擔保制度創新、加強宣傳力度，引導民間資金合理流向等方面闡釋我國民間金融規范發展的途徑。以期為正確解決我國民間金融發展中存在的問題起到一定的借鑒作用。

[1]王建文、黃震：論中國民間借貸存在的依據、問題及規制路徑[J].重慶大學學報，2013（19）.

[2]李亞：我國民間金融的法律規制[J].四川教育學院學報，2011（9）.

[3]張杰：促進我國民間融資規范發展的制度創新研究[J].經濟縱橫，2013（4）.

[4]張莉等：金融合法化路徑展望[J].商業研究，2013（2）.

[5]徐晶：我國民間金融規范發展的對策研究[J].經濟縱橫，2013（5）

（責任編輯：李桐希）

2015年度湖北統計科學研究計劃項目，“一帶一路”戰略對民間金融規范化影響研究，編號：ETK15-81。