互聯網金融對商業銀行經營的影響及對策研究

榮依楠

（渤海大學 管理學院，遼寧 錦州 121000）

互聯網金融對商業銀行經營的影響及對策研究

榮依楠

（渤海大學 管理學院，遼寧 錦州 121000）

伴隨著互聯網技術的發展，互聯網金融得到了迅猛的發展。如今，互聯網金融在各個領域得到了廣泛的應用，如網上銀行、手機銀行、余額寶、移動支付等正在慢慢的改變著人類的生活觀念?；ヂ摼W金融對商業銀行經營產生了較大的影響。面臨當前互聯網對于現代商業銀行的沖擊，商業銀行要想取得更好的發展，必須要對于自身的經營理念加以轉變，商業銀行應該在互聯網金融的基礎之上對于自己的業務以及經營策略加以調整，從而使得商業銀行能夠取得更好的發展。

互聯網金融；商業銀行；經營影響；對策

前言

隨著時代的變遷和社會的進步，科技水平越來越高，新興的信息技術、網絡、通信技術等迅速進入了金融市場，滋生了互聯網金融這一新型的金融模式。在互聯網金融誕生之后，網上支付成為了現代生活的一種主流。這對于商業銀行來說，無疑是一個強烈的沖擊。

一、互聯網金融簡述

(一)互聯網金融的含義

所謂互聯網金融，就是指利用現代化先進的科學技術，包括信息技術、網絡技術、通信技術等實現的資金流轉以及由此發展起來的相關產業，是新興的金融現象，也是一種創新型的金融模式。在互聯網金融的發展背景下，催生了更多形式的企業組織，包括第三方支付企業、小額貸款企業等等。與傳統的金融服務業所不同的是，互聯網金融更為公開和公正，同時其公益性質也更為明顯，借助互聯網的優勢，能夠在更大程度上促進金融市場的發展和健全，也有利于金融市場提升風險防控能力，加強創新力度。但是從根本上來說，傳統金融與互聯網金融是沒有本質區別的。

(二)互聯網金融的特點

第一，互聯網金融讓支付更加方面，從而收獲了大量的客戶群體。在得到IT技術的支持下，傳統的線下支付逐步縮小市場份額，更為方便快捷的無線支付逐漸成為了主流。同時，由于網絡支付平臺的門檻較低，因而其客戶群遍布各行各業，這對于小規模企業來說，無疑是籌資融資的一個不錯的選擇。第二，相比傳統的金融模式，互聯網金融的市場信息公開化程度更高。這是因為在先進的網絡技術的支撐下，信息處理速度和效率都得到了顯著的提升，市場信息管理更加規范和結構化，所以我們更容易對這些信息進行辨別和獲取。由此一來，由于獲取信息的難度降低，因而相關費用也會隨之降低。第三，在互聯網金融背景下，資本管理更加自由，資源配置的自由度更大。在電子商務和網絡技術的支持下，我們能夠更為方便地查看到自己交易活動的詳細情況?；诖耍覀兛梢赃M一步地獲得有關交易的資料，從而讓資源分配有了更好的依據。另外，從支付方式的角度來看，通過互聯網金融模式，交易的雙方能夠實現直接籌資和投資活動，而不用通過第三方中介的參與和協調。資金的供給方和需求方可以根據自己的需要在網絡平臺上進行資源的配置。這對于微型企業來說，是獲得投資的很好的來源。第四，相比傳統金融，互聯網金融的風險性有了自身的一些新的特點。首先，互聯網金融興起的時間較短，所以在我國，相關的法律制度還不是特別完善，與互聯網金融相關的業務管理工作也還不夠健全，因而監控方面的風險可能更大；其次，從本質上來說，互聯網金融是金融與網絡技術想結合的一種產物，所以，其本身就帶有技術風險，病毒容易通過技術漏洞進入系統，威脅到整個網絡平臺的安全。最后，由于互聯網容納了大量的信息，如果不能對這些信息進行嚴格有效的管理和控制，則十分容易造成信息的缺失和錯誤。進而影響到使用者決策。這既是互聯網金融的一個優勢，也是風險滋生的一個途徑。

二、互聯網金融對商業銀行的影響分析

(一)互聯網金融對商業銀行機構的影響

首先，在互聯網金融的沖擊下，商業銀行的中介性質被逐漸削弱。尤其是在網絡支付平臺出現之后，就以其驚人的速度蔓延到我們的日常生活當中。雖然互聯網金融起步的時間較晚，但是其發展的速度很快，在較短的時間

內就對已經有較長歷史的傳統金融產生了巨大的沖擊。當前，我國很多商業銀行的部分功能已經在互聯網金融的沖擊下開始出現分化、弱化，甚至是喪失的情況。越來越多的客戶，包括企業、個人、社會機構，開始通過網絡支付平臺進行交易，直接繞開商業銀行的支付功能。之所以互聯網金融會受到如此程度的青睞，正是因為其便捷的支付功能和更低的交易成本。由此一來，大大提高了資金的流動性和金融市場的活躍度。傳統的商業銀行主要的經營模式就是內部固定的一套操作規范，具有顯著的固定性。這樣的操作模式嚴重受制于實際網點的分布，由此一來，使得傳統商業銀行難以得到較大力度的創新和改進。與傳統商業銀行所不同的是，互聯網金融不會受到物理網點的影響，其自由度更大，因而改革和變更起來更加方便。

(二)互聯網金融對金融監管的影響

首先，從最直接的影響來看，互聯網金融誕生以后，就受到了政府相關部門的高度重視，尤其是引起了監管部門的注意。目前，互聯網金融已經確定成為了金融監管的對象，將受到國家金融管理制度的制約。另一方面，新的事物出現，必然會帶來新的變化和影響。所以，在互聯網金融出現以后，金融監管部門也將面臨新的監管問題和監管任務。與傳統的商業銀行相比而言，互聯網金融的主要風險就是消費者的信息保障風險和風險的控制方向。所以，對于互聯網金融來說，最重要的課題就是如何保證金融監管的有效性和金融市場的健康運行。當然，做好這一課題，不僅有利于金融市場自身的發展和對于實體經濟的推動，同時對于中小企業的發展來說，也是一個良好的機遇。基于此，目前對于我國金融監管部門來說，最值得思考的是更好地順應當前互聯網金融發展的趨勢，充分利用互聯網金融的優勢，將其與傳統商業銀行有效結合起來，更好地推動傳統金融模式的轉型和發展。

(三)互聯網金融對金融業務的影響

首先，互聯網金融當中的借貸活動會對傳統的商業銀行造成影響，尤其是影響到商業銀行的利差收入。例如在支付寶這一網絡支付平臺當中，其中的余額寶在剛上市的時候，其年化收益就超過了7%，達到了同期銀行存款的十倍。由此一來，就直接造成了商業銀行活期存款額的大幅度下降，大量的客戶流失到互聯網金融領域當中，給商業銀行造成了巨大的沖擊。同時，這也促使商業銀行關注到個人借貸客戶和中小型企業客戶的重要價值。除此之外，在網絡技術的支持下，互聯網金融的內容不能得到豐富和延伸，這就使得傳統商業銀行的中間業務收入進一步下降。例如阿里巴巴公司，從最初的電子商務領域已經逐步活躍到互聯網金融領域，刺激了小額貸款、網絡支付等業務領域的發展，這對于商業銀行來說，無疑又是一大打擊。

(四)互聯網金融對商業銀行利潤項產生的影響

在互聯網金融的發展下，傳統的商業銀行受到了巨大的打擊。究其原因，最根本的還是在于互聯網金融模式下，交易活動的開展更加方便快捷，而且交易成本更低，無須更多的服務費用和手續費用。這就是互聯網金融與傳統商業銀行最大的差別所在。在互聯網的推動下，第三方支付平臺如雨后春筍般出現在我們的生活當中，使得傳統的商業銀行失去了大量的相關業務，也就無法獲得更多的手續費用和服務費用的收入，包括支付結算的費用收取、跨行轉賬的費用、異地轉賬的費用收取等等。所以，這是互聯網金融對傳統商業銀行產生巨大沖擊的關鍵所在，也是商業銀行今后發展需要尤其重視的因素。

三、互聯網金融影響下商業銀行的應對策略

(一)商業銀行應轉變經營理念

隨著互聯網金融的不斷發展，商業銀行要想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須要對于自身的經營理念加以轉變，制定多元化的發展戰略，從而使得商業銀行能夠更好地適應市場環境的變化。而要轉變商業銀行的經營理念，首先必須要從管理者入手，管理者的決策對于商業銀行的發展有著至關重要的影響，所以首先管理者應該對于自身的理念加以轉變，同時商業銀行還應該找準互聯網金融背景下自身的核心業務，并且有效地擴大自身核心業務的影響力，從而為商業銀行謀求更好的發展。

(二)商業銀行加強自身創新能力

無論對于任何企業而言，要想使得自身取得更好的發展，必然離不開創新，商業銀行也不例外，所以商業銀行要想使得自身取得更好的發展，就必須要加強自身的創新能力，對于整個業務系統進行全面的改革，以適應當前的互聯網金融環境。商業銀行的創新要以客戶的需求作為前提，所以首先商業銀行應該加強與客戶之間的溝通，充分利用各種手段搭建起一個有效的交流平臺，從而使得客戶能夠更加方便快捷地同商業銀行進行溝通和交流，通過有效的交流也能夠使得商業銀行對于客戶的投資意向加以了解，從而更好地向客戶推銷自身的投資產品，促進商業銀行業務的進一步發展。

(三)商業銀行應調整經營戰略

傳統的商業銀行的網點數量十分的多，而且這些網點分布于全國各地，所以通過這些物理網點，商業銀行能夠更好地對于金融市場的信息加以了解和掌握。所以商業銀行可以對于自身的經營戰略加以適當的調整，從而應對互聯網金融的沖擊。比如說商業銀行可以向客戶提供各種信息咨詢服務，對于市場預期變化情況給予相應的預測，同時商業銀行還可以向客戶提供資信調查服務，對于客戶所要求的調查主體的財務狀況、信用情況以及資金情況等信息進行調查，除此之外，商業銀行還可以為客戶提供經濟評估服務。通過對于自身的經營戰略加以調整，能夠較好地適應當前的環境，從而更加有利于商業銀行的進一步發展。

(四)加強與互聯網金融企業的合作

要想使得商業銀行取得更好的發展，商業銀行還可以加強同互聯網及融企業之間的合作，比如說商業銀行可以通過和第三方支付機構進行合作，因為當前第三方支付有著數量龐大的客戶群體，所以商業銀行也可以借此積累更多的客戶信息，對于其所收集的數據進行深入的分析，更加有利于商業銀行對于潛在客戶的開發。同時互聯網金融機構通過和商業銀行的合作，也能夠使得客戶對自身的信任度有所增加，所以二者的合作實際上是互惠互利的，同時商業銀行與互聯網金融機構的合作也給客戶帶來了更多的便利，使得客戶的個性化需求能夠得到更好的滿足。對于互聯網金融機構而言，他們是利用互聯網來將大量的資金信息進行收集，這些信息對于商業銀行而言有著非常重要的意義，商業銀行通過對于這些信息進行分析，可以更好地對于客戶的投資偏好、投資渠道等加以了解，從而便于自身業務的改善。而在合作的過程中，商業銀行也有著自身獨特的優勢，那就是其遍布各地的物理網點，而這一優勢是互聯網金融機構所不具備的，所以商業銀行也可以對于自身的這一優勢加以充分的利用，使得互聯網金融業務更好更廣泛地得以鋪開，從而使得互聯網金融機構和商業銀行實現雙贏。

四、互聯網金融對商業銀行發展的啟示

(一)商業銀行資產業務啟示

商業銀行的資產業務是其主營業務，而且商業銀行資產業務的發展也十分迅速，為了與其資產業務的發展速度相適應，還必須要建立起有效的風險管控機制，而要有效的對于商業銀行的風險進行管控，可以對于互聯網金融的先進經驗加以借鑒。首先，商業銀行應該對于其信息安全管理手段加以創新，因為當前隨著互聯網的不斷發展，信息安全越來越成為了人們所關注的問題，而且也是商業銀行風險的一個重要來源，所以商業銀行可以同互聯網金融機構建立起合作的關系，共同對于風險進行控制，對于信息進行共享，從而使得各自都能夠取得較好的發展，從而使得商業銀行的信息安全保障水平得以有效的提高；其次就是商業銀行應該對于自身的風險管理模式和風險管理體系加以完善，當前金融業務正在呈現出自由化的趨勢，同時伴隨著網絡化進程的不斷加快，商業銀行必須要對于信用風險、利率風險、流動風險等一系列的風險進行控制和管理，并且建立起統一的風險管理體系，這樣才能夠使得商業銀行的風險得到有效的控制，從而保證其資產業務的進一步發展。

(二)商業銀行中間業務啟示

隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融支付業務也取得了很好的發展，而互聯網金融支付業搶奪了商業銀行傳統的中間業務，雖然這些中間業務對于商業銀行而言并不是其主營業務，而且也不會引起商業銀行主要客戶群體的流失，但是隨著當前互聯網的不斷發展，而這部分中間業務的客戶群體數量又十分龐大，所以這對于商業銀行而言始終是一個威脅，如果從長期來看，支付業務這一市場也有著十分廣闊的前景，所以商業銀行也應該積極地拓展這一中間業務，搶占更多的市場，這樣既能夠提供給客戶更多的便利，同時也有利于自身業務的進一步拓展，所以商業銀行還應該對于這一中間業務引起足夠的重視。

(三)商業銀行風險管理啟示

對于商業銀行而言，要想取得更好的發展，更好地對于風險加以規避，就必須要嚴格地遵循相關的法律，完善的法律政策是商業銀行規避風險和發展的一個必要前提，同時商業銀行要想對于風險進行有效的管理，還離不開有效的監管，如果監管的主體不明確或者是分業監管出現了混亂，都不利于商業銀行風險管理，所以為了使得商業銀行能夠更好地規避風險，必須要對其進行有效的監管。

結束語

面臨當前互聯網對于現代商業銀行的沖擊，商業銀行要想取得更好的發展，必須要對于自身的經營理念加以轉變，商業銀行應該在互聯網金融的基礎之上對于自己的業務以及經營策略加以調整，從而使得商業銀行能夠取得更好的發展。

[1]袁博,李永剛,張逸龍.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析 [J].金融理論與實踐,2013,5(12): 90-91

[2]胡晨威.互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究[J].商場現代化,2016,3(5):79-80

[3]鄧小峰,黃鳳.商業銀行應對互聯網金融發展的對策研究[J].商業會計,2014,12(23):47-48

[責任編輯：潘洪志]

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1009-6043（2016）12-0073-02

2016-11-07