移動互聯時代下的社區金融發展探析

婁雙

（渤海大學，遼寧 錦州 121000）

移動互聯時代下的社區金融發展探析

婁雙

（渤海大學，遼寧 錦州 121000）

隨著信息時代的到來，移動互聯網技術得到了越來越廣泛的應用，在金融領域，互聯網的出現也造成了非常大的影響，近些年來，互聯網金融發展得如火如荼，而銀行為了抵抗互聯網金融對其所造成的沖擊，紛紛開始發展社區金融。為了推動社區金融事業，銀行必須對市場定位予以明確，將社區金融基礎夯實，針對金融社區的差異，對金融機構進行合理設置，根據客戶實際需求提供相應的服務；社區銀行必須加強專業人才隊伍建設，在引進人才的同時還應強調內部人員的培養，從各個方面提高其業務水平，促使社區金融服務質量不斷提升，為社區居民提供更優質的服務。

信息時代；互聯網金融；社區金融；銀行

一、社區金融概述

(一)社區金融的概念及特征

德國著名學者魯迪南德·滕尼斯最早提出了“社區”這一概念，他認為“社區”指的是“由一定的人群組成，這些人具有共同的習俗或者價值觀念，在一定的關系層面上具有同質性，這群人具有密切的關系，并組成了社會團體或共同體”。由此可知，所謂的“社區”，與常規意義上的社區存在一定的區別，其指的是具有共同生活、相似文化并且行為習慣具有一致性的人群居住地或者某一產業的聚集區域，該區域所涉及的范圍可以使一個省份，也可以是一個產業聚集區，城市或鄉村中居民相對集中的區域也可以被稱作社區。而所謂的社區金融，就其單獨概念而言，很多學者認為，與“社區銀行”相比較，“社區金融”涉及到的內容屬于全方位的，換言之，“社區金融”涵蓋了“社區銀行”，二者屬于隸基屬關系。再加上我國經濟不斷發展，“社區金融”的功能越來越突出，從某種程度上來講就弱化了“社區銀行”的功能?！吧鐓^銀行”提供的服務內容被包含在了社區金融之內，并且其他一些金融機構提供的服務項目也屬于社區金融的一部分，例如證券、保險等等。我國經濟學專家則對社區金融各有定義，而不管是哪種定義，大部分學者對其的定義是基于傳統銀行業務進行的發展與創新，若僅從概念上來講，“社區金融”涵蓋了更廣的范圍，并且專家指出，為了推動我國“社區金融”的發展，就必須從金融產品的科技含量入手，確保其能夠社區居民的需求相適應。

關于社區金融的特征，根據對其的定義我們可以得知，社區金融主要有以下幾方面特征：第一，服務主體對象的固定性。社區中的居民、企業與事業單位是社區金融的服務對象。這些群體同處一個社區，他們之間的經濟聯系相對緊密，而社區金融的提供的服務與產品就會為他們服務的；第二，金融產品的多樣化。在社區中，居民與企事業單位對金融服務的需求的形式各有不同，在構建的過程中，社區金融必須確保這些群體的需求得到滿足，需要以這些需求為出發點，在形式與內容對金融產品加以不斷改進與創新發展。

(二)社區金融的要素

社區金融的要素主要包含了有效需求者、服務內容以及金融服務的供給者等三個。具體闡述如下：首先是社區金融服務的有效需求者。僅僅就社區金融服務的需求者這一概念而言，它指的是普通的對金融服務有一定需求的消費者，而有效需求者則是指這其中對于金融服務存在的相應的需求，同時具有一定的能力來承擔社區中金融關系的消費者。其次，社區金融服務的內容。社區金融服務的內容可以進行不同分類，如果以金融服務產品的屬性來分類，社區金融產品的服務產品可以分為不同層面，這些層面的服務層又可以向不同類型劃分，例如銀行金融產品、保險金融產品、證券投資金融產品以及信托金融產品等等。而按照產品與資金的關系，則可以將社區金融產品氛圍兩種，即信貸類產品與中間業務類產品，其中后者又可以進行不同類型的劃分，這些中間業務產品主要包括保險類、代理類以及結算類。此外還有社區金融服務的供給者。社區中不同的金融實體或相應組織機構是社區金融服務內容的來源，這些實體或金融機構分為很多種，例如銀行、理財公司、投資公司等等，它們提供相關于金融的產品與服務，為此，我們將這些機構成為社區金融服務的供給者。

(三)社區金融與社區銀行之間的差別

1.，覆蓋范疇的差別。根據“社區銀行”的概念與定義，在結合學者對其的認識與解釋，社區中的民眾與社區中的企事業單位可以通過“社區銀行”獲取金融服務，這就是“社區銀行”的主要功能，這種銀行主要通過社區來獲取資金，社區也是服務與產品的服務對象。而“社區金融”所涵蓋的經濟活動內容則更加廣泛，“社區銀行”提供的服務內容包含其中，并且還有其他金融機構提供的服務項目，例如證券、保險等等。根據定義表達的內容，可以得知“社區金融”包含了“社區銀行”。“社區金融”的金融產品種類中包含了“社區銀行”，而“社區金融”的金融服務產品類型又將“社區銀行”潛在的服務類型覆蓋。如果站在外部環境的角度，除了金融服務產品，社區關系中的消費者或單位也包含于社區金融當中。

2.“社區銀行”與“社區金融”有著不同的功能?！吧鐓^銀行”對傳統銀行的基本功能加以保留，并在社區金融中占據主體地位，它的服務內容也在社區生活中的各個方面得以滲透，不管是“社區銀行”產品上的廣度，還是服務上的深度，它都能夠有效滿足金融需求。根據社區中居民對金融服務與產品的需求，“社區銀行”有能力面向社區中客戶，以客戶的實際需求，提供相應的服務，例如存貸款、結算以及個人投資理財等等，同時還可以與中間業務相結合，持續擴展業務的類型與內容。然而，我們也可以看出，在金融服務種類日益增加的影響下，部分由非銀行金融機構提供的金融服務也越來越受到居民與企事業單位的關注，這就使“社區金融”提供的服務內容趨于完善，換言之，與“社區銀行”相比，“社區金融”能夠更具針對性的發揮其作用。

(四)社區金融的發展概況

關于社區銀行，以美國的富國銀行為例，該銀行可以說是國際樣本，其成立于1852年，至今已發展了160余年，在全球銀行中具有最大市值，其三大核心業務中就包含了社區金融業務。富國銀行的經營理念十分獨特，首先是將支行以門店的形式進行改革，這就可以與客戶保持近距離。其次是將雇員改為店員，充分體現了以人為本的理念，員工的潛能也由此得到激發；在這，富國銀行的“產品”不單獨出售，而是變為“解決方案”的出售。富國銀行圍繞三個要素來設立社區門店，即真正意義上的社區、對金融有確實需求以及員工來自于本社區。通常情況下，富國銀行選擇并建立網點的區域屬于具有較大業務增長的城市，新網點與生活區比較貼近，而更小、更便宜的零售網點則設立在雜貨店或者一般社區中。

2010年我國開始出現社區銀行，銀監會于2013年12月印發了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，這意味著我國社區銀行業務開始進入了起步階段。相關數據顯示，截至2014年末，各地銀監局已發放了2000左右的牌照以設立社區支行，商業銀行社區金融服務的發展開始朝著規范化的方向快速發展。2015年，各國有商業銀行以及中小股份制銀行也開始結合實際情況，對社區金融發展的途徑與模式進行了探索與改革。結合相關資料，依托于社區金融所網點功能與形態的差異，現階段可將我國社區金融形式分為小區便利店、社區支行、智能網點以及延時服務等等。

二、互聯網金融的發展對傳統金融所造成的影響

(一)第三方支付對于傳統銀行支付造成了沖擊

在互聯網金融不斷發展的今天，第三方支付的興起給傳統銀行支付帶來了巨大的沖擊。支付作為銀行的基礎業務，對于銀行收入有著巨大影響，然而第三方支付的介入，使得銀行收入受到了較大影響。銀行的大部分收入都屬于高額的存貸利差以及小部分中間業務。就存款而言，相比于銀行活期存款利率，貨幣基金收益率存在較大差異，而第三方支付平臺類似于余額寶吸引了大量活期存款資金，銀行客戶遭到分流，這就加快了利率市場化進程。站在貸款的角度，P2P網貸的興起在小微企業與個人貸款領域與銀行形成了競爭關系。其次，在第三方支付的影響下，銀行基于支付功能衍生的中間業務的收入被削減，在價格方面第三方支付更低，并且在操作上相對便捷，同時還可以延遲支付，這就對銀行網上業務造成了擠壓，再加上在代理基金、保險等領域的滲透，銀行在金融產品銷售方面的壟斷格局逐漸被打破。

(二)互聯網金融對于銀行金融業務的挑戰

互聯網金融的目標就是滿足客戶需求，對完美的客戶體驗有著完美的追求，而相較之下，銀行的服務理念與客戶體驗就存在一定的劣勢。在銀行金融業務方面，其存在繁雜的手續問題，并且業務辦理的效率也不高，難以做到對客戶需求變化的及時跟蹤，進而導致客戶對銀行金融業務的滿意度不高。而在互聯網金融下，客戶在成本轉換方面幾乎沒有花費，只要個人覺得產品或企業不滿意，就可以進行更換，因此互聯網金融對客戶的體驗非常重視，對交互式營銷予以了高度關注，隨時跟蹤客戶需求，并據此進行調整，客戶能夠通過互聯網金融獲取相應的產品，在業務方面更具靈活性。相較之下，互聯網金融對于銀行金融業務帶來了巨大挑戰。

(三)互聯網金融的出現弱化了銀行的中介角色

在傳統借貸中，銀行的中介作用十分關鍵，而互聯網金融的出現則使得這一角色被弱化，信息傳播的方式與途徑在社交網絡的影響下發生巨大變化，基于P2P平臺可以實現對信息的快速搜索，并完成海量數據分析，信息不對稱以及融資成本高的問題得到解決，利用網絡就可以使借貸雙方彼此了解，并進行自由選擇。在支付領域，

第三方支付的出現也使得銀行在支付領域與產品代銷方面的地位降低，弱化了銀行的支付功能。

三、我國社區金融發展過程中所存在的問題

(一)社會的整體信用環境不好

現階段盡管我國社區金融發展不斷趨于規范化，然而受到社會整體信用環境的影響，再加上社區金融在信用評估體系方面有待完善，使得社區金融發展仍然受到了一定的阻礙。需要我們對此予以重視。

(二)社區金融服務水平偏低

目前，社區金融發展中存在服務水平不高的問題。在總分支機構上增加了社區網點這一層級，業務流程更加復雜，客戶需求需要較長的時間才能夠得到反饋，難以快速解決客戶問題，滿足客戶需求。產品與服務特色也有待完善，在與同行的競爭中不占優勢。

(三)體制不夠完善

社區金融發展還存在一定的體制問題，隨著P2P等金融業務的興起，非銀行金融機構發展迅猛，伴隨而來的就是一系列金融詐騙事件。究其原因，就是因為社區金融制度體系不夠完善，沒有足夠的制度保障與支持。

四、移動互聯時代下發展社區金融的策略

(一)夯實社區金融基礎

就社區金融的概念而言，社區金融的功能在于向社區內居民或企事業單位直接提供社區金融服務，社區內存款為社區中的資金來源，社區也是這部分存款的主要用處，對于當地經濟發展而言有著促進作用。此外，社區金融的特殊性決定了在社區金融服務中必須對相關財務數據進行審查，被服務對象的日常經濟等方面得到了高度關注，如此一來，客戶獲取的服務更加全面，并且不斷趨于個性化。因此，為了推動社區金融事業，就必須對市場定位予以明確，將社區金融基礎夯實。應充分結合區域經濟發展情況，對社區金融市場進行明確定位。其次還要針對金融社區的差異，對金融機構進行合理設置。

(二)對社區金融準確地進行定位

根據社區人口結構、消費能力等特征，可將社區銀行的居民基礎進行定位。而定位人群中有一部分對互聯網接觸較多，對金融服務的需求較大。盡管這部分人群已經熟悉了互聯網金融，然而受限于滲透能力，互聯網金融的吸引力仍然與社區銀行存在一定的差距。大部分居民都有家庭儲蓄，而針對不同的人群，就必須采用不同的方式，對社區金融進行準確定位，根據客戶實際需求，提供相應的服務。

(三)構建線上線下互動的社區金融服務

社區銀行可以以網絡云服務平臺為基礎，對智能社區線上線下互通商業模式加以構建，促使一套綜合物業、住戶、銀行以及商家等多功能智能化社區服務體系得以形成，客戶可以從中獲取適宜的服務，并且得到高水平的物業服務，與銀行共同打造生態環境并相互促進成長。此外，還需要與地域屬性相結合，向客戶提供定制化的金融產品服務，促使差異化品牌得以建立，使客戶的歸屬感體驗得到強化，最終加強客戶與金融服務的聯系。

(四)引進專業的社區金融人才

作為開展移動互聯時代下社區金融業務工作的主體，社區金融人才的引進對于社區金融業務的發展有著十分重要的意義。為此，社區銀行必須加強專業人才隊伍建設，在引進人才的同時還應強調內部人員的培養，從各個方面提高其業務水平，促使社區金融服務質量不斷提升，為社區居民提供更優質的服務。

五、結語

綜上所述，移動互聯時代下的社區金融發展仍然存在一定問題，這需要我們針對此展開深入研究，分析問題產生原因，并提出有效的應對措施，提高互聯網金融發展水平，最終為推動我國社會經濟的發展提供強有力的支持。

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[2]楊軍,張龍耀,姜巖，等.社區金融資源、家庭融資與農戶創業——基于CHARLS調查數據 [J].農業技術經濟, 2013(11):71-79

[3]盧亞娟,張龍耀,許玉韞.金融可得性與農村家庭創業——基于CHARLS數據的實證研究[J].經濟理論與經濟管理,2014(10):89-99

[責任編輯：潘洪志]

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1009-6043（2016）12-0149-03

2016-10-10