農村信用社改革存在的問題及解決對策

曹魏

（內蒙古赤峰市克什克騰旗農村信用合作社，內蒙古　赤峰　024000）

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農村信用社改革存在的問題及解決對策

曹魏

（內蒙古赤峰市克什克騰旗農村信用合作社，內蒙古赤峰024000）

[摘要]伴隨著農村金融市場的不斷擴大,農村中的村鎮銀行、貸款公司等不斷的涌現,農村信用社面對巨大的生存壓力。農村信用社改革是應對農村金融機構競爭的必然選擇，是促進社會主義新農村建設的重要保障，有利于減輕歷史包袱，增強三農服務能力。目前農村信用社改革仍面臨市場定位不準確，公司治理結構不完善，風險管理水平低，人事管理制度不完善等問題。農村信用社改革應明確市場定位，完善法人治理結構、人事管理制度，提高風險管理水平及服務水平，以便更快地促進農業和農村經濟發展，適應市場經濟發展要求。

[關鍵詞]農村信用社；問題；對策

引言

2010年中央頒布的第7個“一號文件”中就再次強調了要提高農村金融服務的質量和水平。伴隨著農村金融市場的不斷擴大,農村中的村鎮銀行和貸款公司、農業銀行等不斷的涌現出來,農村信用社不能再像從前一樣，一家獨大局面。再加上農村居民對于投資渠道的不斷增長,使得在未來的一些年中農村金融的競爭更加激烈，在這種情況下，農村信用社就需要更加關注自身的改變以及怎樣可以持續的在農村金融大潮中立于不敗之地。而農村信用社要想在競爭中立于不敗之地，就必須深化改革，在市場定位、公司治理結構、管理水平、服務水平等方面不斷的進行完善。

一、農村信用社改革的必然性

(一)是應對農村金融機構競爭的必然選擇

目前，農村金融多元化的競爭格局已經形成，其金融機構體系有郵政儲蓄、村鎮銀行、小額貸款公司、農業銀行等，并且都占有自己的一席之地[1]。在這樣嚴峻形勢下,我國農村信用社的發展將面臨著巨大的競爭壓力，農村信用社改革已經成為其發展的必然選擇。

(二)是促進社會主義新農村建設的重要保障

在目前國家大力支持新農村建設的情況下，其建設的啟動必須有足夠的資金支持，而農村信用社又是農村金融多元體系中的一個非常重要的金融機構。農村信用社營業網點覆蓋廣泛，其服務涉及到千家萬戶，農村信用社和農業、農民緊緊相連，這就決定了農村信用社在金融多元體系中，占有非常重要的作用。

(三)有利于減輕歷史包袱

農村信用社與農業銀行脫離代管關系時，被動接收了大量的不良貸款，農村信用社在不良資產和政策性包袱的雙重重壓下,經營比較困難，長期處于虧損狀態。只有通過各方面不斷改革和創新，通過改制沖銷不良貸款，以及央行各項業務等方式來減輕歷史包袱，激發農村信用社的活力，提升服務能力，改善經營狀況，提高風險抵御和綜合競爭能力，從總根本上改變農村信用社的經營面貌。

(四)有利于增強三農服務能力

目前農村信用社在為三農提供服務方面，還存在較大的差距。服務三農就是讓農村信用社為廣大農民提供有力的金融扶持，增加支農投入，最終達到幫助農民發展生產增加收入的目的，以便更快的促進農業和農村經濟發展，適應市場經濟發展要求。

二、農村信用社改革面臨的主要問題

歷經多年的農村信用社改革目前已經進入“深水區”，雖然取得了一定的成果，但仍然存在著諸多方面的問題。其中突出問題主要體現在以下幾個方面：

(一)市場定位不準確

農村信用社要想更好的服務客戶，更好的贏得利潤，達到雙方共贏的目的，應該因地制宜，確定客戶群體及服務領域。但目前農村信用社存在市場定位不準，偏離市場定位的問題。不少農村信用社和縣級聯社在農村市場沒有占穩的情況下，盲目到各級城市與商業銀行爭貸款。但卻沒有預測到其中的風險，高估農村信用社對大客戶風險的把控能力。

(二)公司治理結構不夠完善

農村信用社改革歷經很多年，但其法人治理并沒有發生實質性的變化：一是出資人只有名義上的管理權利，內部控制失效。由于目前的農村信用社是由原來的合作社慢慢轉化為股份制農村合作社的。在這個轉變過程中，法人治理結構具有歷史延續下來的關聯性,其會出現不符合股份制企業的現象，由于并沒有從實際上建立起破除“合作制”機制障礙的決策、監督機制等，導致決策權、執行權、監督權的發揮并沒有得到期待的效果，這就使得出資人對農村信用社的監督失去效力。二是管理體制缺乏有效制衡，高管任命受上級影響[2]。這種現狀導致權力功能喪失。同時，省聯社與基層法人社之間的新型關系，雖然形成新型的利益共同體，但卻同時拉長了管理鏈條，消弱了農村信用社的靈活性。這一系列問題導致了農村信用社經營觀念落后，管理水平低，嚴重束縛了農村信用社的發展。

(三)風險管理水平低

當前農村信用社風險管理意識比較薄弱，風險管理意識還沒有貫穿到每一位員工、業務拓展、經營管理的全過程，往往把風險管理和風險控制看作是信貸、審計等部門的事情。而且，現在部分管理人員屬于業務型，重業務、輕管理，對風險管理認識不夠，缺乏應對防范風險隱患的意識。

(四)缺乏科學的人事管理制度

市場的競爭歸根結底是人才的競爭，隨著經濟的不斷加快，新金融機構、金融業務層出不窮，這就要求農村信用社要與時俱進，不斷學習新知識，開拓新業務發展。員工不僅要掌握金融業務知識，還要掌握計算機和金融法律等知識。但從目前農村信用社的發展情況來看，其存在著裙帶關系嚴重、人員結構、文化水平結構等也不合理的現象，缺乏科學的人事管理制度。這直接直接影響員工工作效率，嚴重地制約了信用社的發展，嚴重削弱了農村信用社增強競爭力的步伐。

三、農村信用社改革的優化對策

(一)明確市場定位

農村信用社的市場定位要發揮自身特點，因地制宜，與當地的經濟結構和經濟發展相適應，相匹配。確立“面向三農、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟”的四個市場定位。在“四個定位”中，三農居于首位。同時，農村信用社應該利用長期形成的營業網點覆蓋優勢和支農體系，進一步擴大支農貸款的覆蓋面，繼續鞏固農村鄉鎮、城郊地區的小額農貸市場，并結合農業結構的趨勢，支持新興的農業設施和特色種養植農業。在此基礎上，積極拓展城郊和市區涉及農業中小企業客戶群，逐步推進符合縣郊特點的中小企業貸款，有側重、有選擇的滿足縣郊各類經濟主體發展的需求。并在銀監會扶持政策的支持下，以監管約束、政策激勵引導督促農村信用社制定清晰的發展戰略，確保其支農服務定位方向不偏移，以最終實現農村農業支農與縣郊貸款的有機結合。

(二)完善法人治理結構

一是在農村信用社管理上，應進一步明確產權關系，全面取消資格股，吸收具有較強管理能力的投資者，建立不同產權模式的法人治理結構，并制定相應的制度完善法人治理結構，使對法人的監管更加科學化。二是明確出資人的權責分配，徹實解決好“誰出資、誰管理、誰負責”問題，形成經營權、所有權、監督權三權分離、相互制衡、相互監督的法人治理結構，使其真正成為自我約束、自我發展、自我經營和自擔風險的市場主體，確保農村信用社朝著健康的方向發展。

(三)提高風險管理水平

其一，管理人員應提高風險管理意識，在業務拓展的同時把側重點轉移到風險管理上；其二，業務拓展前就要做好事前防范，事后要嚴格管理；其三，管理人員要做到自身約束自己，同時減少對操作人員的管理；其四，建立相互制衡機制。管理人員和員工分別進行自身約束的同時，互相進行監督等等。總之，提高風險管理不是一朝一夕的事，要根據農村信用社的實際不斷摸索不斷提高。

(四)完善人事管理制度

調整員工隊伍結構。打破裙帶關系的隊伍建設，建立優勝劣汰、定期輪崗的用人機制，根據農村信用社的實際情況定職、定崗、定人，對達不到農信社要求的員工，進行辭退，對超額完成的員工給予獎勵，充分調動員工的積極性。與此同時，加強對員工的業務培訓，提高員工整體素質，進一步培養適合農村信用社發展的復合型金融人才。

(五)提高服務水平

農村信用社應更加關注農戶、農村種養殖業和中小企業，實地調查它們的需求，根據客戶需要創新流程、新產品、提高服務質量等來穩固客戶群，并擴展目標客戶群，利用不斷完善的結算渠道和遍布城鄉的營業網點[3]，為客戶提供便捷、快速、周到的支農服務，才能使信用合作社在眾多金融機構競爭中長期處于不敗之地。

結語

從長遠的發展來看，我國農村信用社改革是一個長期漸進的過程，需要多方共同努力[4]。同時，應進一步借鑒國外社區銀行發展的經驗，建立投資主體多樣化、實現形式多樣化、產權結構股份化、服務“三農”、產權清晰、治理健全的小型農村社區銀行，與時俱進，以便更好的服務三農，更快適應市場經濟的發展。

[參考文獻]

[1]樓海淼.再論農信社深化改革對農信社管理體制的戰略思考[J].浙江金融,2009(9)

[2]王飛何泫妮.農信社改革：問題和選擇[J].銀行家,2012(1)

[3]王蕾.農村信用社存在的問題及政策建議[J].經濟研究導刊,2011(3)

[4]張亮，王斌.關于當前我國農村信用社改革方向的思考[J].金融與經濟,2009(12)

[責任編輯：劉玉梅]

[收稿日期]2016-02-16

[中圖分類號]F270

[文獻標識碼]B