狂飆后遺癥

陳小慧

互聯網金融獨特的行業特質及現有的發展速度，決定了行業人力資源缺口主要集中在兩大層面：高端化和復合化。

過去的幾年，互聯網金融作為一個炙手可熱的新興領域，備受投資者、創業者及資本追捧。各種高檔寫字樓被互聯網金融企業“占領”，而這些寫字樓的物業對它們也十分歡迎，因為它們往往能支付優厚的租金，并且一租就可能是整層甚至幾層，實在是一筆劃算的買賣。各招聘市場充滿著互聯網金融企業的招聘信息，高薪、期權、良好的工作環境成為吸引人才的“標配”。而稍加留意各類行業活動，其間必少不了互聯網金融的身影，許多活動甚至成為互聯網金融的主場，風投、創業者、產業投資者，你方唱罷我登場，游走在各種大大小小的場合，尋找著各自屬意的合作方。

而轉眼間，在2016年，市場已發生翻天覆地的變化。互聯網金融作為曾經火熱的領域，昔日熱度不再，尤其是P2P網貸，在經歷了前幾年的狂飆之后，自2015年下半年開始，各種后遺癥逐步顯現，給投資者、從業者以深刻“教訓”。

堪憂的行業信譽

P2P網貸行業在這幾年飛速發展，多元化的投資模式彌補了當前中國傳統金融業務上的缺失。而隨著P2P平臺的飛速發展，整個行業也是泥沙俱下，良莠不齊，“P2P詐騙平臺”也成倍上升。整個P2P 行業風聲鶴唳，不斷曝出風險事件。e租寶等幾個大案的爆發讓P2P和“跑路潮”頻頻扯上關系，整個行業承受著巨大的壓力，聲譽面臨被污名化的趨勢。P2P行業遭遇滑鐵盧式的信任危機，網貸似乎成了“ 圈錢”“跑路”的代名詞。

因此，很多投資者手上有資金，但卻不敢投P2P。外界對于P2P，更多的則是冷眼旁觀，甚至談P2P色變。另外，P2P網貸的這一“遭遇”，在商業租賃市場上表現也較為明顯，原來爭相租賃給互聯網金融企業的辦公樓，不再接受這類企業，一些辦公樓的物業，甚至一聽說是P2P公司，干脆拒絕出租。

行業公信力的缺失制約著P2P網貸的進一步發展。“這個問題什么時候得到解決，P2P網貸才能真正迎來春天。就像當初淘寶網因為有了支付寶，實現了安全交易，才讓用戶放心付款，不必擔心被騙，使得淘寶的交易量猛增并連創新高。”有業內人士指出。

企業根基不穩

互聯網金融的本質是金融，其業務的開展核心是風控。有行業機構專門針對互聯網金融的風控進行了調研，發現互聯網金融企業在風控方面存在諸多問題。

內部管理體系存缺陷

目前不少的互聯網金融機構在內部管理體系的設計上，缺少對客戶信息保護的制度考慮，致使其運營管理過程中存在投資者個人私密信息被泄露的風險。如對第三方支付機構來說，按照《非金融機構支付服務管理辦法》規定，第三方支付機構有權利要求消費者提供有效身份信息并核對客戶的有效證件，同時對客戶身份基本信息進行登記保留，也有義務安全、妥善保管客戶身份基本信息、支付業務信息、會計檔案等資料。但在2014年1月，支付寶被曝出有內部人員“泄密”超過20G的海量用戶信息，而這些信息是其內部員工在后臺下載并售賣。無獨有偶，日常生活中，我們的手機、電子郵件等通信工具不時地會收到打包出售“廠長與總經理信息庫”“您可能感興趣的會員”等客戶信息的廣告，這說明我們的信息在一定程度上已經泄露，否則，這些垃圾信息從何而來？互聯網金融機構在內部管理制度設計上應切實扎緊客戶信息這個口袋，謹防侵害客戶信息行為的發生。

業務流程不健全

互聯網金融公司大多都是由互聯網公司轉型而成的，缺乏專業的管理經驗，對業務流程的風險認識不足，缺乏對資金鏈的管控能力，在資金協調機制和收益分配機制等方面缺少經驗。一些平臺因為錯期配置機制設計不合理，沒有協調好資金問題而走投無路；一些平臺因為整個管理團隊缺乏專業管理能力，開展業務前沒有設計好風險控制機制，最終走上了絕路；而一些注冊資本金小于1000萬元的草根平臺，其每月交易量動輒幾千萬元，兩相對比，杠桿之高讓人心驚。這些平臺承受極高的運營風險，鮮有足夠的風控實力去應付一兩筆大額借款的逾期，從而導致平臺運營不善，甚至倒閉跑路。

技術安全存在諸多漏洞

主要有以下3點：一是計算機系統、認證系統或者互聯網金融軟件存在漏洞，很多互聯網金融公司平臺軟件的基本框架來源于第三方，并且由于公司自身技術能力不足且重視程度不足，導致原有框架內的原生系統漏洞無法被修復，使得該平臺極易受到黑客攻擊，一旦這些后臺數據被黑客破解，將直接造成個人用戶數據泄露，而這些數據都與投資者的資金安全直接相關；二是冒替交易客戶身份，即該平臺無法在技術上確認實際操作者是否為賬號的真實擁有者，如攻擊者盜用合法賬戶的信息進行不法的金融行為；三是系統設計缺陷導致潛在的操作性風險，即內部員工在進行業務操作的時候，系統無法識別錯誤操作所導致的損失。

征信體系亟待完善

我國的征信行業起步于20世紀80年代，征信體系尚不完善，各類信用信息不僅局限于數據挖掘技術和信用評分能力而且無法在短時間內覆蓋國內多數企業和居民，缺乏企業和個人信用信息的正常獲取和檢索途徑。這就使互聯網金融機構在征信過程中承擔高額成本，部分機構為了獲得更多收益，有意放松或放棄征信過程，致使投資者承擔了額外風險。

人才匱乏

除了行業信任度危機及企業自身風控上的缺失，狂飆的P2P網貸不得不面臨的另一個重要問題，便是人才的匱乏。隨著互聯網金融監管落地，監管空白被補齊，網貸行業的發展日益規范，人才成為制約企業發展的又一新瓶頸。P2P 網貸企業人才匱乏，百萬元年薪招聘不到合適的產品經理，數十萬元年薪招聘不到合適的風控總監……

互聯網金融獨特的行業特質以及現有的發展速度，決定了現有行業人力資源缺口主要集中在兩大層面：高端化和復合化。

“我們去年招了一個博士，讓他管理一個部門。他說起來一套一套的，具體做工作卻是一塌糊涂，員工們也很不滿意。最后我跟他講，你還是走吧，這兒不適合你。”一位知名網貸企業的負責人如此感嘆。

“這個行業目前的人才現狀是，懂互聯網的不懂金融，懂金融的不懂互聯網，而這兩者對于網絡 P2P 網貸企業來說缺一不可。沒有金融知識，做借貸交易理財等十分困難；沒有互聯網知識，在網絡上管控借貸交易更是難上加難。隨著企業的進一步做大，我們急需這樣兩者兼備的人才來支撐企業的發展，但現在很少有高校設立這樣的專業。”上述人士進一步解釋說。

最終，上述平臺采取了與高校合作開辦企業預職大學的方式來解決這一難題。

而就在剛剛過去的11月，某互聯網金融企業開出300萬元年薪想要挖角銀行從業人員到企業任職高管而不得。

有被挖角的銀行人士表示，“P2P網貸企業都開出很高的薪水待遇，但考慮到行業風險，暫時不會考慮。”不過，有行業分析人士表示，傳統金融領域的人才進入互聯網金融企業，其實對整個金融行業的發展都有幫助，一則是銀行人士可以把專業的金融業務能力融入互聯網金融領域，促進行業走向專業化，正規化。對于銀行而言，這些跳入互聯網金融公司的銀行人士如果在合適的時機被返聘到銀行的金融科技部門，也十分有利于銀行業的新金融科技人才的儲備。

高端的人才不好找，制約著網貸企業的發展，而人才流動的非理性，也成為影響網貸企業發展的另一大隱患。

以風控為例，有專家指出，中國目前互聯網金融的風控從業者大概有十幾萬人，但真正懂風控的，也就一兩千人。

但這并不是最致命的問題。更可怕的問題在于，很多毫無經驗的風控人員，正是抓準了行業風控人才匱乏，在合規要求之下，網貸企業急于組建自己的風控隊伍，對人才十分渴求的心態，往往只需要跳槽幾次，就很容易升到總監職位，年薪五十萬元起。這類人的一個典型“升遷”路線基本是：剛畢業時，進入一家較有名氣的互聯網金融公司當審核員，半年之后跳槽去另一家平臺，就可以當上風控經理，一年后，再次跳槽，就可成功進入一家規模不算小的網貸平臺，如愿以償成為“風控總監”，拿到五十萬元甚至更高的年薪。在整個互聯網金融行業，這樣“三級跳”者并不在少數，很多所謂的“風控總監”，甚至都不會看報表。“這個事情挺可笑的，就像醫生不會看病歷一樣。”行業專家感嘆。

人才的沉淀是一個漫長的過程，需要隨著行業的發展漸趨完善。互聯網金融行業也不例外。相信隨著行業發展的不斷深入，這一問題終將得到逐步解決。