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個性化養老服務需求的調查分析
——以成都市為例

2017-01-13 03:12:32張海川張利梅
首都經濟貿易大學學報 2017年1期
關鍵詞:養老老年人服務

張海川,張利梅

(西南財經大學 保險學院,四川 成都 611130)

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個性化養老服務需求的調查分析
——以成都市為例

張海川,張利梅

(西南財經大學 保險學院,四川 成都 611130)

經濟新常態下,人口老齡化問題變得更加嚴峻,養老服務體系的改革對于“從容”變老顯得尤為重要。基于參量式因素分析原理,采用實證研究方法對成都市現有的養老服務體系進行研究和探索,發現收入狀況、養老意愿和居住方式對老年人的個性化養老服務需求影響顯著。在此基礎上提出政府要持續履行社會“兜底”功能,完善大數據體系下的老人基本信息,加強社區和養老機構的養老服務建設,加強對特殊群體的生活照護。

個性化養老;收入;養老意愿

一、問題提出

人口老齡化是目前經濟社會面臨的一個重要問題。中國是較早進入老齡社會的發展中國家之一,而且具有未富先老、人口基數大、老齡速度快、空巢化和高齡化顯著的特點。四川省作為人口大省,高度老齡化是影響該地區發展的重要因素,快速的老齡化使得本地養老保障和老齡服務問題日益凸顯。目前,成都市養老方式較為單一,選擇家庭養老的占百分之九十以上,但是多數子女并沒有陪在老人身邊,使得傳統的養老制度職能沒有完全發揮。失獨老人、獨居老人、失能老年人的問題越來越嚴重,需要更加專業化和個性化的老年服務。針對不同年齡階段的老年服務具有較大差異,部分年輕老人還想繼續從事工作,但目前的養老服務體系并沒有提供相應的老年人再就業崗位。老年工作碎片化管理,缺乏統一有效的管理,沒有實現科學分類,個性化的綜合信息管理平臺更是一片空白。老年人的服務產業發展緩慢,始終限于已有的老年項目,長期沒有新的突破。老年人的生活自理狀況決定了老年人的特殊需求[1],個性化養老服務作為一種新的養老服務理念,逐漸受到政府、老齡群體以及社會各界的關注。然而,個性化養老服務究竟是怎樣的一種服務,這一問題還沒有明確的答案。

從法律的角度來講,根據《中華人民共和國老年人權益保障法》第四章第三十七條規定,地方各級人民政府和有關部門應當采取措施,發展城鄉社區養老服務,鼓勵、扶持專業服務機構及其他組織和個人,為居家的老年人提供生活照料、緊急救援、醫療護理、精神慰藉、心理咨詢等多種形式的服務。從社會政策的角度看,養老服務是國家的一項重要產業,各地要充分利用現有設施,積極興辦不同形式、不同檔次的老年福利院、老年護理院、老年公寓、托老所等,為老年人提供生活照料、文化、護理、健身等多方面的服務。各級人民政府要制定有關規定,在參觀、游覽、乘坐公共交通工具等方面,對老年人給予優待和照顧*《中共中央關于加強老齡工作的決定》(中發[2000]13號)。文件對于老年人的出行做出詳細的服務規定,由此可見國家對老齡政策的制定中,早已突顯出精細化和個性化的養老服務理念。侯志陽(2010)從養老服務滿意度的角度進行研究,通過對廈門、福州和泉州三城市的居家養老服務的情況進行調查。提出居家養老服務的概念是指政府和社會力量依托社區,為居家的老年人提供生活照料、家政服務、醫療護理、精神慰藉、信息咨詢、文體娛樂、老年教育等方面服務的一種服務形式[2]。敬乂嘉和陳若靜(2009)基于三大養老模式的理論,通過田野調查得出,助餐服務為老年人集中提供價格合理、營養可口的飲食,是目前居家養老體系建設中的突破點[3]。李兵等(2015)認為基本養老服務是指政府針對那些依靠自身無法獲得養老服務、必須求助政府的老年人及其家庭,通過公共的財政投入、設施建設、服務供給和監督管理等一系列政策和實踐活動,向他們提供基本的養老咨詢、照料、康復和精神健康服務[4]。對于個性化養老服務涵義的界定仍是一個模糊的狀態。劉曉梅(2012)[5]和錢亞仙(2014)[6]的社會養老服務體系研究、魏文斌等(2013)[7]對于社會養老服務體系的模式研究以及朱冬梅(2013)[8]的養老服務需求多元化研究,都沒有對個性化養老服務進行系統的歸納。在跨領域學科研究中,笠井等(Kasai et al.,2007)認為,個性化的服務顯著體現了用戶的利益,因為接受這項服務是與他們自己的行為相適應的[9]。

綜上所述,個性化養老服務的供給對象是老年人,供給方式是以人為本的“個性化”需求理念,至于具體的服務內容,學術界有不同的角度和看法。在此,本文對個性化養老服務的定義如下:個性化養老服務是基于資源合理整合和分配,以老年人(60歲及以上)為被服務對象的個性定制服務,通過老齡工作相關部門和提供養老服務者采用多方位、動態化思想對老年人的基本生活需求信息全面了解,在分析不同群體老年人的客觀條件(年齡、性別,收入等)、主觀條件(養老意愿、服務偏好等)的基礎上,為老年人提供充分滿足其個體特點和需要的人性化、精細化服務。

目前學術界對養老服務的研究主要包括三個方面:概念和內容研究、政策研究和具體評估。養老服務并不是一個新概念,但是對于個性化養老服務的專門研究仍是一個空白。此外,老年人群的復雜性使得普遍的基本養老服務無法滿足新時代老年人的生活需求。因此,選擇什么樣的養老服務體系“從容”變老成為一個重要的研究課題。

面對現實養老問題,自2013年以來,國務院頒布《關于加快發展養老服務業的若干意見》(國發〔2013〕35號),四川省政府頒布《關于加快發展養老服務業的實施意見》(川府發〔2014〕8號),對養老服務提出更加明確和深層次的要求,在服務功能與類型上進一步細化、專業化、體系化,要逐步形成一個多層次、多形式、廣覆蓋的養老服務網絡。在這一背景下,本文對成都市個性化養老服務需求進行調查分析。

二、數據來源與實證分析

(一)數據來源

課題調研組前期對成都市的城市圈層情況、城鄉區域發展概況與典型城市社區形成類型、老年群體年齡階段分布、老年群體類別分布、老年群體學歷與職業分布、老年群體收入層次與類型分布等重要因素進行了基本考察。

1.圈定了成都市三大圈層的十多個社區,包括:青羊區送仙橋社區、財大社區、小關廟社區、石人北路社區、文家場社區、錦江區五福橋社區、天府新區萬安鎮、金堂晚霞社會養老服務中心、趙鎮云繡社區互助養老院、趙鎮云繡居家養老服務中心、成都市第一人民醫院,并在人民公園等公共場所隨機抽取一些老年人進行調查。

2.調研社區的類型包括早期城市原生社區、近期城市原生社區、不同時期拆遷安置小區、純商住社區、單位院落社區和外來人口。

3.調研的老年人居住與分布類型包括互助養老院、居家養老服務中心、社區養老院、專業養老院等不同類型的老年人集中居住區域,以及老年人自然分散居住區域。

4.從行業來看,對農業、工業和服務業這三個產業的退休人員進行調研,尤其對一般機關事業單位人員、教師與醫務人員做了專門調研,也有對老年人自然混雜居住人員的調研。

5.調研方法上看,分別進行了一般問卷調查和關鍵人物訪談。一般問卷調查主要以退休老年人為主(男60歲以上,女50歲以上),也包括部分以子女身份考察的4 050名人員。還進行了一些關鍵人物訪談,包括民政局、社保局、街道辦等不同政府涉老部門相關負責人的訪談,基層社區不同類型涉老工作人員的訪談,還包括成都市義工聯合會、成都市晚霞養老機構、成都市慈善總會等不同類型涉老服務機構人員的訪談。

調研共發放問卷200份,收回有效問卷158份;共進行關鍵人物訪談超過20人次。問卷調查樣本基本情況見表1。

表1 調查樣本分布

(二)描述性分析結果

1.養老服務體系的現狀

一方面,已有的養老服務體系不夠精細化。在對基層社區不同類型涉老工作人員的訪談中,據某位工作者反映:“現在城市的地鐵交通、住宅建設,考慮了方便殘疾人,但對老人需求考慮不夠,老年人地鐵換乘非常困難,上下臺階很不便,還有過馬路的信號燈,有的要求20秒內必須通過馬路,很多老人走得慢,20秒過不去,很多細節的東西都被忽視了。”不僅是在出行方面,老人必須面臨的健康保障、心理慰藉方面也存在很多問題。由此可見,傳統的養老服務服務體系不能滿足不同老年人群的需求,“一刀切”的服務管理方式無法滿足多元化、精細化的養老服務需求。

另一方面,個性化融入養老服務體系的程度較低。目前,中國要實現以家庭養老為主,以機構養老、社區養老和政府供養的養老方式為輔的養老體系。在養老服務設計的理念中,以“十三五”養老規劃為例,明確指出要突出體現家庭養老的理念,結合社區、機構、政府的優勢滿足多樣化、個性化的養老服務需求。然而,大部分社區在實行的過程中,都存在眼高手低的現象。成都市送仙橋社區曾推出的“時間儲蓄銀行”養老服務項目,由于老年服務提供者和享受者雙方的需求認識不足,出現提供者數量缺乏,享受者的養老服務需求只是基本的生活照料。因此該項目實現個性化養老服務的目標出現重重障礙。

2.個性化養老服務的需求影響因素

根據成都市第六次人口普查數據,截至2010年底,成都市60歲以上老年人口達202.79萬人,占全市戶籍總人口的17.65%。根據青羊區民政局的統計數據顯示,截至2015年5月,青羊區60歲以上老齡人口共計10.30萬人,占戶籍人口10.03%,其中太升街道60歲以上老齡人口為11 541人,占青羊區老齡人口的11.2%。人口老齡化是該地區典型的人口特征。老人養老服務具體需要哪些?什么是個性化養老服務實行的關鍵因素?基于前期的調查做出以下總結:

(1)年齡對養老服務需求影響復雜。總的來說,正如人們一般所認識的那樣,老年人對傳統的居家養老比較偏愛,90%以上的老年人選擇居家養老,其中,部分老人選擇了居家養老與社區養老和機構養老的搭配。年紀不太大、有配偶、身體健康之時寧愿居家,而年高、喪偶、失智失能后無人照顧,才會選擇社區養老或者是機構養老。60歲以下的老年人對社區養老和機構養老有較高的需求,有50%以上的人做出了這樣的選擇,也許這反映的是時代差異,即相對年輕的這一代人慢慢接受了居家以外,在養老院由別人照顧養老,時代因素還反映在計劃生育導致的獨子化、少子化。當然,居住地是城市還是農村,收入層次高低,對于養老意愿影響還是比較大的。

(2)受教育程度與養老服務需求有較高關聯。總體來說,受教育程度高,越能接受社區與機構養老。60%以上的大學學歷人員接受社區養老和機構養老。而受教育程度為小學的調查對象基本上沒有選擇機構養老的。一方面,可能是因為思想沒有開化與不愿接受外來觀念的影響,另一方面,由于受教育程度與收入呈現高度正相關的關系,低收入者無法承擔機構養老較高的費用可能是直接原因。

(3)職業與個性化養老需求存在一定的關聯。機關事業單位人員對社區養老和機構養老的接受程度較高,尤其是教師對這二者的接受程度達到30%以上。思想開化和觀念先進應該是其中原因。而農民只有4%接受機構養老,96%選擇居家養老。農村人員身體健康狀況和農村生活環境可能導致老年人獨立居家的能力要強一些,另外也可能是當今城市適宜養老社區建設嚴重滯后的反映。

(4)家庭結構與居住方式對養老服務需求影響明顯。獨居老人對非居家養老需求較大,30%以上的獨居老人選擇了機構養老。由于偶居老人能較好地相互照應,選擇居家養老的達到92%以上。當然,是否獨居,年齡是重要的相關因素,隨著年歲提高,配偶離去,則偶居變為獨居,此時的人生體驗與養老選擇也許會發生相應變化。

(5)收入水平與來源對養老服務需求有直接影響。盡管養老意愿有城鄉差異,家庭結構也有不小的影響,但是費用負擔能力卻是能否選擇機構養老的直接因素。最低收入階層不到1%的老人選擇機構養老,而最高收入階層的老人則有40%以上選擇了多元化的社區和機構養老服務。現今機構養老較高的費用,導致眾多低收入老人根本無法承受精細化、專業化養老服務。

(6)城市和農村養老需求差異明顯。所謂鄉土社會,就是農村社會的代名詞。城鄉二元經濟的基礎上,城市和農村老年人對于養老服務的選擇存在一定差異。城市老年人偏向于選擇社區養老,尤其是機構養老的意愿遠高于農村群體。但是隨著未來新型城鎮化的推進,隨著居家環境的改善,老年人選擇居家養老的條件日益成熟,老人的選擇應該更能反映他們的真實意愿。

(三)Logistic模型分析結果

1.因變量的選取

本文對個性化養老服務需求的分析主要從調查對象的主觀感受入手。在調查過程中,根據“您是否需要個性化菜單式服務”問題的回答數據顯示,63.92%的人表示“需要”,36.08%的人表示“不需要”。在此問題的回答基礎上,將總樣本中63.92%表示“需要”的人賦值“1”,將其余36.08%表示“不需要”表示的人賦值“0”,這樣就得到一個二分變量,構成本文所要分析的因變量。

表2 分類表 單位:%

注:概率分界值為0.500。

樣本的實際值和預測值的關系如表2所示,預測需要樣本數是實際不需要的68.4%,預測不需要樣本數是實際需要的87.1%,結合這兩者可知樣本的預測值與實際值的比例是80.4%,說明此次的樣本是比較貼近實際的。

2.自變量的選取

在初步對個性化養老服務概念化的基礎上,發現要充分理解養老服務個性化,首先要對個性化需求的動因進行探究,全面了解調研對象的養老服務需求。基于以上分析,發現影響個性化養老服務的因素主要是年齡、性別、居住方式、收入水平、養老意愿、陪護意愿六個方面。

3.模型與統計結果

在樣本數據處理方法的選擇上,由于經處理后的因變量是虛擬變量形式。此外由于數據的類型是截面數據,不具有時間序列數據的性質,因此本文建立Logistic模型進行分析。具體模型的形式為:

ln[pi/(1-pi)]=α+β1x1+β2x2+β3x3+……+βkxk

其中,xk為研究的自變量,βk為自變量的回歸系數,即在控制其他變量不變的情況下,單一自變量的一個單位的變化所引起的對數發生比的變化,pi=P(yi=1/x1i,x2i,…,xki)為在給定系列自變量x1i,x2i,…,xki的值時的事件發生概率。

從表3回歸模型結果和分析看,統計性顯著,所選的自變量對因變量的聯合解釋效果很好。然而,就每一個解釋變量來看,在年齡、性別、月收入狀況、居住方式、養老意愿、陪護意愿六個變量中,養老意愿、月收入狀況以及居住方式呈現顯著的關系,年齡、性別和陪護意愿的顯著性不明顯。回歸系數中,養老意愿及居住方式的系數除養老方式中的(1)之外,其余均為正值,月收入的系數均為負值。

表3 老年人個性化需求與相關變量的回歸結果

表3(續)

從養老意愿看,選擇居家養老的老年人對的個性化養老需求偏好最小。從發生比率看,控制其他自變量看某一自變量單獨作用的情況下,選擇社區養老、機構養老對個性化養老服務需求的概率分別是選擇混合養老的5.645倍和3.723倍;然而,與混合養老意愿相比,養老意愿為居家養老的老人對個性化養老服務需求的概率是其0.387倍。在中國“以孝為本”傳統觀念影響下選擇居家養老的更喜歡簡單化的老年生活和服務。隨著人口老齡化日益嚴重,中國經濟體制的改革以及老齡人口的復雜化,傳統的養老選擇開始慢慢弱化。此外,社區養老和機構養老服務體系發展逐步專業化,更多的老齡人群將會選擇新型養老模式。目前,社區養老服務已經具有社區日間照料和居家養老支持兩類功能,可以為家庭日間暫時無人或無力照護的社區老年人提供服務。由統計結果可以看出,機構養老和社會養老的老人更加愿意選擇個性化養老服務。

從月收入狀況來看,回歸系數是負值。從總的趨勢來看,隨著收入的不斷增加,老年人對個性化服務的需求不斷減小。從發生比率看,在控制其他自變量看某一自變量單獨作用的情況下,月收入為2 000元以下的老人對個性化養老服務需求的概率是月收入在6 000元以上的老年人的0.092倍;月收入在2 000~3 999元的老人對個性化養老服務需求的概率是月收入6 000元及其以上的老年人0.889倍;然而當收入在4 000~5 999元范圍時,老人對個性化養老服務需求的概率是月收入在2 000元以下老年人的0.815倍。由此發現,隨著收入的不斷增加,當收入達到一定水平時,個人養老服務需求也會達到相對飽和的程度,不一定總是隨著收入的增加而增加。從現實調查過程中發現,高收入者由于基本物質生活滿足程度比較高,因此,他們通過較高的個性化需求實現其精神慰藉等更高層次的服務需求。具體來講,在一些生活服務、文體娛樂方面,高收入者比較傾向于菜單式服務。而低收入者還主要關注自己的基本物質保障需求,個性化程度相對要低一些。

此外,老年人的居住方式對個性化養老服務需求的影響也相對顯著。居住方式的回歸系數均為正值。從發生概率來看,和居住方式為與保姆同住的老人相比,獨居和偶居的老人對個性化養老服務需求的概率都比較大,分別是其13.761倍和12.809倍,然而居住方式是偶居并與子女一起住的老年人對個性化養老服務需求的概率是與保姆同住的5.543倍。一定程度上表明,和子女同住并且是偶居的老人,由于子女的照應,與獨居或者偶居的老人相比,個性化養老服務需求較低。主要原因是,非獨居老人能夠在家庭內部得到精神上的滿足,他們更需要的是一些物質條件與設施。獨居老年人比較孤獨,迫切需要與人交流溝通,需要有專門的心理疏導,尤其是隨著配偶的去世,從二人變為一人,更需要他人陪伴。調研發現,那些剛剛喪偶的老人尤其亟須心理疏導,而老年喪子、失獨老人則是最需要精神慰藉與干預的群體。集中居住區域的老年人希望政府提供專門的文體娛樂設施。而分散居住的原生居住區域,老年人似乎沒有什么需求,更沒有明顯的個性化需求。他們需要的就是保持原有的生活不被打擾,在這樣一個變化很大、很快的時代,不被打擾也可以視為一種個性化需求。

通過對六個自變量進行回歸分析,結果發現年齡、性別以及陪護意愿對個性化需求的影響不是很大。性別是人類的基本特征,正常生命規律下,不論男女都要經歷老年階段,因此,對于個性化養老的需求影響并不是很顯著;年齡是人類生命的客觀變量,不同年齡階段會有不同的服務需求,年齡與個性化需求是內在聯系的,二者存在共線的可能;陪護意愿對個性化服務的影響不顯著的原因需要進一步探討,這是以后要繼續研究的問題。

三、總結與建議

通過對一些量化的因素進行數理分析后,對養老服務體系的個性化發展有了初步認識。基于模型回歸后的結果,在未來養老服務產業發展的過程中,城市應注意經濟因素、老年人主觀因素對個性化養老服務需求的影響。具體的建議如下:

1.政府履行社會“兜底”功能

建議政府確立養老服務事業的瞄準機制:第一,確立共性化與個性化相結合的養老服務體制,在政府“兜底”服務與“非兜底”服務、收費服務與自費服務等方面有機平衡;第二,建議政府對全市三大圈層的老年社區建設進行基本情況摸底,建設老年個體基礎數據庫,以此為依據推行針對性、差異化的老年事業規劃與政策;第三,充分發揮政府實現公共服務的職能,要建立嚴格的養老服務準入系統和專門的養老服務管理機構,通過有效的養老服務評估機制,對養老服務進行科學管理。

2.完善大數據體系下的老人基本信息

第一,探索社會組織與社區的新型合作機制,建立全市老年人家庭與健康檔案,掃除大數據體系下的數據盲區。第二,在統計局的普查抽查中加入或加強老年人調查項目。第三,以社區為載體,根據院落性質分類,創新社區與院落自身管理系統的對接,強化社區衛生、計生、民政救助、老齡、殘聯、物管、社保、就業流動人口管理的數據聯動。第四,根據民政管理系統的復雜性與綜合性的特點,完善老年人數據庫,并保證其在政府大數據管理中的重要地位。

3.加強社區和養老機構的養老服務建設

由養老意愿驅動因素可以看出,社區和機構養老對個性化養老服務影響比較大。在此次調查的樣本中,選擇機構養老的占12%,選擇社區養老的占8%。這與《成都市城鄉養老事業發展的第十二個五年規劃》中理想的“9073”模式相差很多,這說明現在老人的養老觀念發生了很大的變化。社區要依據自身的特點,繼續建設本土化的特色養老服務。例如,文家社區以解決老年人長期照料問題為目的,創建醫院與社區結合的“醫養融合”新型養老服務模式;小關廟社區則是從老年人的飲食出發,建設以“個性化養老服務菜單”為主題的老年食堂;府南街道改善原有的養老信息服務平臺,依托“長者通”建立貼近式的養老服務點;送仙橋社區則以老年人互助的理念基礎,提供以“時間儲蓄銀行”為主題的助老服務。

4.加強對特殊群體的生活照護

目前,大部分老人選擇居家養老,對于選擇居家養老的老人,在國家正式建立長期照護保險制度之前,應該盡快完善居家養老服務體系,由政府積極組織志愿者參與居家老人的生活照護。養老機構可以給予特殊群體老人優先入住。政府按照入住人數給予養老機構相應補貼。鑒于特殊老人情感脆弱、不愿入住普通養老機構(如失獨老人),政府應該探索建立專門的特殊群體養老機構,通過抱團取暖的方式解決他們的生活照護問題。要積極推動社會和個人對特殊群體老人進行必要的經濟扶助、精神贍養和生活照護。

5.依靠社會力量提供個性化服務

目前,個性化服務體系還未建立,在建設初期應當積極依靠社會力量做好個性化養老服務工作。一是通過老齡工作者的力量,全面宣傳個性化服務的理念,使得更多的老人了解個性化理念。二是發揮志愿者隊伍的力量,各社區對獨居老人落實以志愿者為主的“一對一”關愛服務結對人員,借助獨居老人檔案信息制度、應急預警制度、宣傳教育制度、結對關愛責任制度和檢查督促制度。

[1]張琪,張棟.北京市老年人養老方式選擇及影響因素研究[J].經濟與管理研究,2014(7):102-106.

[2]侯志陽.城市老年人對居家養老服務的滿意度及其影響因素[J].北京科技大學學報(社會科學版),2010(3):31-37.

[3]敬乂嘉,陳若靜.從協作角度看我國居家養老服務體系的發展與管理創新[J].復旦學報(社會科學版),2009(5):133-139.

[4]李兵,張航空,陳誼.基本養老服務制度建設的理論闡釋和政策框架[J].人口研究,2015(2):91-98.

[5]劉曉梅.我國社會養老服務面臨的形勢及路徑選擇[J].人口研究,2012(5):104-111.

[6]錢亞仙.老齡化背景下的社會養老服務體系研究[J].理論探討,2014(1):162-165.

[7]魏文斌,李永根,高偉江.社會養老服務體系的模式構建及其實現路徑[J].蘇州大學學報(哲學社會科學版),2013(2):48-52.

[8]朱冬梅.養老服務需求多元化視角下的社會組織建設[J].山東社會科學,2013(4):48-51.

[9]KASAI H,UCHIDA W,KURAKAKE S.A service provisioning system for distributed personalization with private data protection[J].Journal of Systems and Software,2007(12):2-27.

(責任編輯:姜 萊)

The Investigation and Analysis of Individual Pension Service Demand in Chengdu

ZHANG Haichuan,ZHANG Limei

(Southwestern University of Finance and Economics,Chengdu 611130,China)

Under the circumstance of age intensifying,reforming the system of aged care service is important for growing old with ease in the New Normal.Based on the theory of parametric factor analysis,the paper uses the empirical analysis methods to research the system of the aged care service in Chengdu.It is found that personal income,the will of endowment for the aged and living habits have obvious effects on the demand of pension service.According to that,it is proposed that the government must take the responsibility of protecting all the underlying,supplement the elderly information it is proposed that,enhance the aged care service development in community and endowment institution,and reinforce the care for special groups.

individual pension service;income;will of endowment

10.13504/j.cnki.issn1008-2700.2017.01.008

2015-12-29

國家社會科學基金西部項目“我國社會養老保障與家庭保障融合創新研究”(11XRK005)

張海川(1978—),男,西南財經大學保險學院副教授;張利梅(1990—),女,西南財經大學保險學院碩士研究生。

F810.453

A

1008-2700(2017)01-0058-08

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