銀行卡經營中的風險分析與防范措施

[摘要]銀行卡業務為商業銀行經營帶來效益的同時，也帶來了一定的風險損失，由于這項業務涉及面廣，故在風險控制方面難度較大。結合對H省某市農行銀行卡業務發展現狀的調查，銀行卡的風險可歸結為以下幾個方面：信用卡及準貸記卡的惡意透支、銀行卡業務“單邊帳”存在的風險、自動取款機運行中的風險，以及經辦網點和特約商戶業務受理中存在的風險。鑒于銀行卡業務中存在的風險和隱患，進一步提高銀行卡業務管理水平，加快銀行卡電子化建設步伐勢在必行，在防范風險方面重點從以下四方面著手：一是建立健全信用評估制度，拒絕向資信狀況不佳的客戶發行信用卡；二是加快電子化建設，提高計算機系統的抗風險能力；三是加強管理，提高銀行網點和特約商戶經辦人員業務素質和抗風險技能；四是普及用卡知識，培養持卡人安全意識。

[關鍵詞]銀行卡；經營；調查；風險；防范

[作者簡介]魏青（1965-），女，河北石家莊人，中國農業銀行河北省分行信用卡中心中師，主要研究方向為經濟學和金融業務。

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1006-8031（2017）01-0055-03

在經濟、金融全球化步伐日益加快的今天，各商業銀行間的競爭更加激烈，銀行卡作為銀行提升服務內涵、樹立品牌形象、創造經營效益的金融產品得以迅速發展，特別是中國加入WTO后，銀行卡業又迎來了前所未有的發展機遇。是機遇，亦是挑戰，銀行卡發展中的風險和隱患不容忽視。

一、銀行卡經營中的風險類型及相關分析

銀行卡業務為商業銀行經營帶來效益的同時，也帶來了一定的風險損失，由于這項業務涉及面廣，故在風險控制方面難度較大。結合對H省某市農行銀行卡業務發展現狀的調查，銀行卡的風險可歸結為以下幾個方面：

（一）信用卡及準貸記卡惡意透支的形成及后果

透支和存取款、轉賬、消費一樣，是信用卡的一項基本功能。銀行向持卡人提供透支服務，既解決了持卡人用卡資金的不足，同時自身還可以獲得豐厚的利息收入，經濟效益和社會效益都非常可觀，但一些不良客戶和犯罪分子卻利用信用卡進行惡意透支，給銀行帶來資金損失。

惡意透支的主要形式是犯罪分子利用銀行網絡聯通率低的不足，在索權限額內頻繁取款或消費。根據農業銀行總行于2000年2月印發的《金穗準貸記卡業務管理辦法》規定，持卡人在銀行網點或特約商戶交易時，如因POS本身或通訊線路故障造成操作失敗的須采用手工辦理業務。在銀行網點和特約商戶手工辦理付出業務時，金額在索權限額以下的交易可由銀行網點和特約商戶查閱止付名單后直接辦理，其中普通卡在銀行網點取現500元以下無須向發卡行電話索權，在商場購物2000元以下無須索權。在帳務劃轉方面，商戶受理信用卡消費后，可在交易日10天內任何一天到管轄銀行交單，交單后發卡銀行間劃轉手續一般需要2-4天，如遇節假日還要順延。由此可見，持卡人在銀行網點取款3-5天后，發卡行才能知曉并記帳，如果持卡人在商戶消費，發卡行記帳的時間還要推遲2天以上，此期間持卡人在索權起點內惡意透支是不為發卡行所知的。

通過對H省某市農行100個透支戶的分析，大部分惡意透支戶的信用卡申請資料內容完整、要件齊全，他們一般采用質押方式為自己擔保，得到信用卡后便在限額內頻繁消費或取現金，而后逃之夭夭，銀行發現透支后其透支額已遠遠大于質押金數額，有的已經形成呆賬。例如鮑某以資金質押形式獲得信用卡后，5天內在北京20多家商場限額內購買貴重商品和金銀首飾數十件，累計透支13萬元。

信用卡惡意透支不僅帶來了資金損失，還影響了此項業務的正常拓展。經過對該市農行信用卡發卡量比年初下降的調查分析，很多支行為防范透支風險在信用卡發行上都持比較審慎的態度，采取擴大資信調查面、提高質押金額度、嚴格發卡審批等有效措施，在一定程度上降低了透支風險，但也將許多應該拿到信用卡的優良客戶拒之門外，新客戶不能拿到信用卡，原有持卡人到期換卡因不具備發卡條件而只能使用不能透支的借記卡，導致信用卡客戶群體流失。

（二）銀行卡業務“單邊帳”風險的類型及表現形式

根據統一要求，該市農行銀行卡業務納入“新一代”綜合應用系統，對公、儲蓄與銀行卡帳務數據集中到省級中心管理，不僅解決了數據分置難以管理和運營成本高的問題，還提高了帳務管理手段，特別是銀行卡交易，實現了全國范圍的聯機聯帳作業，存款即存即用，取款實時扣帳，交易效率大幅提高，同時也不可避免的發生了一些問題和風險，如銀行卡交易單邊帳現象時有發生，而解決單邊帳問題手續繁雜且不能當日處理，甚至帶來資金風險和損失。

從調查情況看，銀行卡單邊帳往往出現在借記卡跨中心交易中，按“新一代”綜合應用系統對銀行卡業務的處理方式，經辦行上送交易信息后，發卡行數據中心對持卡人帳務進行相應處理，同時向經辦行返回處理結果，經辦人員按發卡行返回的信息進行相應處理。在發卡行向經辦行返回信息過程中，因網絡或計算機軟硬件出現故障，致使交易信息不能正常返回交易終端，從而形成單邊帳。如果網點在辦理存款業務時發生單邊帳，經辦人員有可能會認為交易不成功而重新辦理一次存款，形成一筆存款業務多次存入的風險。如牡丹江某持卡人在該市分行營業部辦理存款1萬元業務，經辦員提交交易后系統出現異常，經查詢后經辦人員再次辦理存款業務而導致一筆存款兩次存入，待運行中心發現此筆單邊帳后持卡人已將存款全額支取，現已形成掛賬。

形成銀行卡單邊帳的原因主要是網絡或計算機軟硬件發生故障，數據不能正常傳送導致交易失敗。故障原因一是目前農行境內數據中心較多，每筆跨中心交易數據要經過多次計算機處理和網絡傳遞，加之各中心的通訊設備不盡統一，運行不夠穩定，在此過程中任一環節出現故障就會形成單邊帳現象；二是中心與中心、中心與各經辦行之間都是租用的網絡，網絡本身也發生故障，不可避免地形成單邊帳；三是經辦人員業務生疏，交易提交后因誤操作導致終端等設備故障，返回的信息不能正常接收而形成單邊帳。

（三）自動取款機運行中所面臨的風險及后果

該市農行為了擴大業務范圍，在市區和部分縣市增設了22臺ATM自動取款機。該設備依托農行“新一代”綜合應用系統網絡優勢，全天候為持卡人提供取款服務，極大方便了持卡客戶。但自動柜員機作為自助化自動設備，需要客戶具備一些基本的操作常識，因客戶操作不當也可能造成銀行或持卡人的資金損失，例如持卡人施某在該市農行某支行ATM上支款時，剛輸入銀行卡密碼，屏幕上就提示“系統錯誤，暫停服務”，持卡人認為卡已被吞，隨即找到銀行經辦員要求取回銀行卡，待經辦員為持卡人取出銀行卡后，該卡已發生3筆取款業務，共支取現金3500元。經分析，三筆取款業務很有可能是在持卡人離開取款機后，取款機已經恢復到正常狀態，銀行卡仍留在取款機中，由于持卡人已經輸入銀行卡密碼，他人只要在取款機上輸入取款金額就可以支出現金。無獨有偶，持卡人柯某在該市農行另一支行取款機上取款也發生了類似的資金損失。

資金損失一旦形成后，很難確定持卡人與銀行間的責任，在損失資金的同時還會造成銀行與持卡人之間的糾紛，不僅影響了持卡人正常用卡，還在一定程度上損害了銀行的社會形象。

（四）經辦網點和特約商戶業務受理中的風險類型與評析

1、電話授權環節中的風險

授權是發卡行對銀行卡交易的審批過程。信用卡持卡人在銀行網點取款或在特約商戶消費時，因網絡不通經辦人員無法了解持卡人賬戶資金情況，就要通過電話逐級向發卡行申請該交易的授權，發卡行根據持卡人賬戶資金以及授信情況作出授權后，經辦網點或特約商戶方可繼續辦理取款或消費業務。一般來說，一筆授權業務至少需要4個環節，即網點（商戶）向授權中心索權——授權中心向發卡中心索權——發卡中心向授權中心授權——授權中心向網點（商戶）授權，每個環節都需要使用電話聯系，授權方身份的真實性直接影響業務安全，為避免不法分子冒充授權，各授權中心一般采用電話來電顯示方式確認授權方身份，對于1萬元以上的大額交易采用傳真授權單措施，10萬元以上大額交易還要編制核驗授權認證碼等等，但銀行網點和特約商戶不能全面實現電話來電顯示，更談不上接收傳真與核驗認證碼，他們的措施只能是認準授權中心電話號碼，一味地撥打電話向中心索權。在現實業務中，一筆跨中心授權業務最快也需要5-15分鐘，如遇電話占線等特殊情況處理業務的時間還要延長，待授權中心得到發卡中心授權后即時通知網點或商戶辦理業務，這就給了犯罪分子以可乘之機。如該市農行西城支行某儲蓄所成功識破一起假冒授權詐騙案例，河南持卡人謝某信用卡取款2萬元業務時，因POS機不能讀取該卡磁條信息隨即改手工操作，并向授權中心索權，索權后很快就接到了準予交易的答復電話，由于經辦人員在接聽電話時感到授權員講話有濃重的外地口音，放下電話后隨即撥通授權中心方知此筆授權業務根本就沒得到發卡行答復。在經辦人員向授權中心詢問時，持卡人謝某見勢不妙棄卡而逃，數分鐘后，經辦網點得到授權中心“該卡已和身份證一同丟失，請扣卡”的答復。這一案例雖然是以銀行識破犯罪分子而告捷，但如果經辦人員在電話中沒聽出冒充授權電話，或者是冒充授權模仿的更加逼真，就極有可能使犯罪分子得逞。

2、審核持卡人簽名的風險

銀行網點和特約商戶在受理銀行卡交易時，都要求持卡人在交易憑證上簽名確認，實際上構成付出業務的主要條件就是銀行卡卡片，經辦員核驗持卡人簽名只是銀行判斷是否持卡人本人用卡的措施之一，然而筆跡鑒定是一門高深的專業技術，銀行網點和特約商戶經辦員在核驗持卡人簽名時也只能是對簽名與銀行卡預留簽名文字一致性的一種審核，并非對持卡人筆跡的認定。但是，銀行和商戶畢竟在辦理業務時審核了持卡人簽字，持卡人就要求銀行承擔審核責任，例如該市農行某支行在追索透支款過程中，持卡人閆某拒不承認在長沙的三筆取款業務，并委托檢察機關對交易憑證的簽字進行鑒定后出具了“非本人簽名”的結論，給銀行追索這筆透支帶來了諸多阻礙。

3、商戶不及時交單的風險

按《中國農業銀行金穗信用卡管理辦法》規定，持卡人交回信用卡滿30天后，發卡行可為持卡人辦理清戶手續。持卡人辦理清戶后，與發卡行間的用卡關系自然解除，該辦法同時規定特約商戶要在銀行卡發生交易的10天內到銀行交單并進行資金清算，以保證持卡人在持卡人中止使用信用卡前結清全部消費資金。通過銀行卡業務分析，特約商戶交單不及時的現象依然存在，特別是賓館類商戶，由于受理銀行卡消費業務量小，總積攢一定數量后才向銀行交單，該市農行某年度共發生交單后持卡人已經銷戶的案例3起，資金損失2千余元。

二、銀行卡業務風險和隱患的防范措施

鑒于銀行卡業務中存在的風險和隱患，進一步提高銀行卡業務管理水平，加快銀行卡電子化建設步伐勢在必行，在防范風險方面重點從以下方面著手。

（一）建立健全信用評估制度，拒絕向資信狀況不佳的客戶發行信用卡

在信用卡發行上，根據申請人及擔保人職業、年齡、學歷、收入情況、自有財產、承擔債務、生活習慣、業余愛好等等因素對本人資金實力和信用狀況影響，經過科學的計算和分析，衡量信用卡申請人是否具備領卡條件，確定信用卡持卡人信用等級，在全面接納客戶申請信用卡的基礎上，把惡意透支風險拒之門外。

（二）加快電子化建設，提高計算機系統的抗風險能力

結合銀行卡手工操作風險較多的特征，進一步加快銀行卡電子化建設，以聯網聯線交易全面取代手工操作可有效避免風險和損失。在數據管理方面，結合銀行卡全國通用的業務特性，在全國范圍內實行銀行卡數據集中管理，從而減少銀行卡交易的處理環節。在設備和網絡管理方面，優化銀行卡網絡及相關設備設施，對計算機、網絡設備和租用的網絡實行雙機雙線熱備模式，即數據中心采用雙套計算機和網絡系統，數據中心到網點間租用雙套通訊線路，設備及網絡均處于運行狀態，一旦出現故障系統將自動選擇狀態正常的設備和網絡，以保證銀行卡交易全面擺脫手工操作，同時有效緩解因網絡不暢而形成的交易單邊帳風險。

（三）加強管理，提高銀行網點和特約商戶經辦人員業務素質和抗風險技能

在抓外部風險防范、提高管理手段的基礎上，做好內部人員的管理。一是加強培訓，對銀行網點和特約商戶經辦人員進行定期或不定期的業務培訓，及時傳達貫徹最新業務制度，介紹銀行卡業務受理方法和防范風險的方法，以此提高經辦人員識別風險和抵御風險的能力；二是健全業務管理制度，在原有各項制度辦法的基礎上，建立一套銀行網點和特約商戶業務操作方法，對銀行網點和特約商戶受理銀行卡業務應具備的條件、辦理業務的具體步驟和相關崗位的工作職責做出明確界定，為經辦人員正常受理銀行卡業務提供制度保障。

（四）普及用卡知識，培養持卡人安全意識

降低銀行卡業務風險不僅要從銀行內部做起，還要得到持卡人的配合與支持，這就需要持卡人掌握必要的銀行卡防風險知識，例如身份證、密碼與銀行卡分開保管可以有效防止丟失或冒用風險；不隨意丟棄取款和消費憑證可避免他人仿制自己的銀行卡；銀行卡的密碼要經常更換，以防他人竊取后作案；銀行卡密碼不要設成容易猜測或規律性強的數字，如333333、456789等等。這些基本的風險防范知識都需要銀行向持卡人普及，可以通過電視講座、報刊專欄和電話咨詢等不同形式向客戶滲透，逐步樹立持卡人的安全防范意識，與銀行共同防范銀行卡業務中的各種風險。

銀行卡經營中的風險無時無刻地影響著業務正常開展，只要認真分析風險形成原因，拿出可行的應對措施，就可以從很大程度上降低風險，使銀行卡更好地為客戶服務。