加強民間借貸合同風險的法律途徑

陳 光

（066500 青龍滿族自治縣人民法院 河北 秦皇島）

加強民間借貸合同風險的法律途徑

陳 光

（066500 青龍滿族自治縣人民法院 河北 秦皇島）

在如今經濟迅速發展的背景下，許多中小型企業由于缺乏一定的資金基礎，在發展過程中出現了許多的困難，而我國民間借貸的出現有效解決了這些困難。近年來我國民間借貸的規模也在逐漸擴大，由于民間借貸是不受地區限制的，所以在很大程度上滿足了人們臨時性融資的需求。但由于民間借貸缺乏相應的法律制度來規范其行為，所以民間借貸過程中常常會出現一些債務糾紛，甚至是高利貸等違法犯罪行為，這些現象嚴重影響了國家經濟調控政策的實行。針對這些情況我國應該要加強民間借貸的立法規范，文章通過對民間借貸合同的風險問題展開了研究。

民間借貸；合同風險；法律途徑

0 引言

在我國經濟高度通脹以及貨幣政策緊縮的背景下，許多中小型企業的發展都由于無法從正規的金融機構獲取相應的運行資金而受到阻礙。而民間借貸則成為了許多中小型企業的融資平臺，雖然在一方面有效促進了中小開型企業的發展，但是由于資本的逐利性使得民間借貸的利率大幅度上漲。同時由于國家的利率的管制使得信貸市場出現了許多套利空間，并且部分銀行也借機漏洞將資金流入民間，從而便導致資本市場失去了平衡。民間借貸的各種問題逐漸顯現出來，其交易風險也在慢慢升高。所以建設民間借貸方面的法律制度是必然的，并且也要對民間借貸合同的風險進行有效控制。

1 民間借貸的含義及特點

1.1 民間借貸的含義

我國民間借貸是屬于一種民間信用形式，許多學者都是根據正規金融機構來對民間借貸的含義進行界定的，他們將民間借貸是否處于中央銀行或金融監管范圍內來定義民間借貸的概念。國內學術界將民間借貸認為地下金融﹑民間金融以及非正式金融等，其中非正式金融就是指沒有經過相關政府部門審查批準，并且這種金融形式是不受法律監督管理，通常是在金融法規邊緣進行資金融通活動。學術界對民間借貸有三種觀點：①所以非正式金融機構所進行的融資活動都是屬于民間借貸。②民間借貸雖然是民間信用，但并不是民間信用的整體，民間信用是指回﹑標會等，也包括由民間組織之間所發行的債券或股票等，所以說民間借貸只是民間信用的一部分。③民間借貸包括了企業之間的融資，也包括了個人之間或企業與個人之間的借貸。

1.2 民間借貸的特點

我國民間借貸的特點體現在：①民間借貸的規模有所擴大。目前民間借貸規模擴大主要體現為單筆貸款金額逐漸增大，在以往民間借貸主要是生活借貸，人們只是為了緩解生活困難才進行借貸，這時民間借貸的金額是比較低的。但隨著我國經濟和科學技術的進步，民間借貸的單筆金額也隨之增大。②民間借貸的跨區域發展。我國傳統的民間借貸是在親戚或朋友之間進行借貸，這種借貸的方式主要是依靠親戚朋友之間的信賴來維持的。在如今民間借貸則是由于他人介紹或相關中介組織平臺進行的跨行業以及跨區域的借貸行為。③參與民間借貸的主體范圍擴大。我國民間資金的積累隨著社會經濟的發展越來越多，所以許多專門從事借貸活動的人員以及中介組織也越之增多，各種擔保機構﹑小額借貸公司以及金融機構等也借由民間借貸的優勢發展起來了。④民間借貸資金的使用多樣化。如今民間借貸的資金多用于解決企業運行的危機問題，其資金的用途也越來越廣泛。

2 民間借貸合同風險的原因

2.1 相關法律法規不夠完善

就我國目前的立法情況來看還無法從根本上解決復雜的民間借貸問題。首先就私法而言，由于民間借貸是由當事人雙方意思自治所進行的金融活動，所以法律是沒有必要對民間借貸進行限制。但是在實踐運行過程中相關法律法規之間可能會出現一些沖突，因此，以私法自治為依據的民間借貸會受到法律的否決。另外從公法方面來看民間借貸的法律標準是不明確的，從現行的法律基礎上很難對民間借貸的行為進行界定。正由于法律對民間借貸的認定不夠明確，所以在實際運行過程中不很難對民間借貸行為的合法性進行判定。

2.2 金融鑒管制度不健全

由于我國對民間借貸的監管方面存在著一定的沖突，相應的監管部門對其職責范圍不夠明確，所以在實際監管中就會出現各個主體互相推諉或爭相監管的現象。還有就是我國金融監管制度的建立比較晚，有些制度還不夠成熟，而民間借貸又是屬于正規金融機構之外的金融體系，所以現有的監管制度和手段很難對民間借貸進行有效監管。

3 降低民間借貸合同風險的法律途徑

3.1 準確、合理地界定民間借貸

為了降低我國民間借貸合同的風險，應該對民間借貸進行明確的界定。首先我國應該要借鑒國外先進的立法理念，并制定出能夠規范民間借貸的基礎法律法規，從而促進民間借貸的良性發展。比如可以制定相應的放貸條例來保護資金所有人的放貸權益，并且要確保民間借貸的合法地位。另外法律應該要明確民間借貸與非法集資之間的區別，只有法律對民間借貸的準確判斷才能真正規范我國社會經濟市場的秩序。

3.2 對民間借貸合同進行規范

我國民間借貸合同是屬于實踐性的合同，所以傳統的書面形式應該要進行改進，因為借貸雙方一旦出現糾紛問題，很可能就會出現合同被銷毀的情況，這樣一來就無法對借貸事實進行查明。所以為了避免這種情況的發生，在進行民間借貸過程中應該要利用相關法律對當事人的意思作出合理的干預，并規定雙方一定要簽訂相應的書面協議，這樣才能保證發生糾紛時有證可依。

3.3 完善相關法律監管

為了保證民間借貸的良好發展，相關部門應該要對民間借貸的資金運轉進行嚴格的監管。另外也要不斷地改進和完善相關的監管方式，監管內部應該要聘請金融方面的專家來對民間借貸運行的危機進行評估。監管部門要針對民間借貸中的各項風險制定出相應的應對措施，并加強民間金融機構的治理，從而有效避免民間借貸的風險。

4 結束語

我國民間借貸能夠有效促進一些中小型的發展，但由于缺乏相應的法律規范，所以在實際運行中存在著許多問題。因此，我國應該要制定出是相應的法律法規來對民間借貸活動進行有效管理，從而促進民間借貸的良性發展。

[1]張吉勇.論民間借貸合同中的法律風險及其應對[D].吉林大學,2016.

[2]牛銳.論民間借貸合同的法律效力和風險防范[D].西北大學,2016.

[3]付名.民間借貸風險監管法律制度研究[D].遼寧大學,2013.