校園網絡借貸風險與法律監管問題初探

王婷婷

(華東政法大學 研究生教育院，上海 200063)

校園網絡借貸風險與法律監管問題初探

王婷婷

(華東政法大學 研究生教育院，上海 200063)

隨著信息傳遞和經濟的迅速發展，網絡借貸已深入到校園生活中，學生逐漸成為網絡貸款的新生力量。但網絡貸款在方便資金流動的同時也產生了許多風險和問題，主要原因是學生自身消費觀的變遷、網貸平臺缺乏監管、立法存在漏洞等。分析校園網絡借貸基于P2P網絡新興形式，提供貸款信息和搭建貸款平臺的運作模式，并且指出其與傳統借貸模式相比的優勢和成本低、覆蓋面廣、靈活、高效、進入門檻低的特點，以及背后涉及的契約自由和國家干預理論。校園網絡借貸目前存在的借貸人和網貸平臺兩方面存在突出問題，尤其是當前出現的女大學生“裸貸”現象，更應當作典型案例引起重視。通過對網絡借貸的認識區分方面、對借款人的風險承受能力方面、對網貸平臺的風險規制方面以及對整個網貸環境和網貸行業方面做實證分析，針對裸貸等違法行為作深入分析，對校園網絡借貸進行多角度分析。這種拿“裸條”做擔保的惡性校園網貸行為，不但傷害女大學生的人格尊嚴，一旦貸款人逾期還款，裸照在網絡上傳播將造成嚴重的社會不良影響，侵犯了貸款人的隱私權，網絡貸款已成為學生貸款的一把“雙刃劍”。及時完善學生貸款資質審核的相關規定，保護利益相關人的知情權，加強法律對網貸平臺資質的監督，及時完善網貸平臺的市場準入制度和細化市場運行的法律規制，使其既能夠充分運用新穎、便捷、高效的優勢補充我國傳統信貸領域的不足，又能夠通過法律法規的規制及時彌補風險，保證校園網貸行業的良性發展，走出校園網絡借貸在新形勢下的困境。

校園；網絡借貸；監管

網絡借貸作為一種新興的金融模式，將資金借貸經由網絡平臺流動實現，依靠自身方便、快捷和低門檻的突出優勢，爭取到了廣大的客戶群體，并以其新穎的借貸方式，迅速在學生群體中蔓延開來，校園成為網絡借貸的新生陣地。據相關資料統計，2016年全國在校大學生約3 000萬人，如此龐大的群體背后蘊藏著巨大的經濟潛力。在校生和應屆畢業生普遍存在資金短缺的現象，大學生身份較易確認、信用程度相對較好，巨大的市場潛力刺激了網絡借貸在大學生群體內發展壯大。同時，也是風險的重災區。

一、網絡借貸概述

當今網絡借貸是以P2P為主要方式的新興互聯網小額貸款模式，為借款人提供借款信息發布，為貸款人提供借貸機會的網絡平臺。

(一)網絡借貸概念

簡單來說，P2P網絡借貸是自然人與自然人借助互聯網達成交易的一種借貸方式，具有網絡化的鮮明特征。最早的網絡借貸2005年產生于英國，我國第一家網絡借貸平臺上海拍拍貸金融信息服務有限公司成立于2007年。網絡借貸的興起有效地解決了借貸雙方信息交流不通暢的困境，使小額借貸的流轉更加快捷。

校園網絡借貸是在網絡借貸基礎上新興起的，針對在校大學生的網絡平臺信用貸款。目前，針對校園網絡貸款的平臺有幾百家，主要經營方向：幫助學生完成學業或創業、用于消費和購物、依托于大型電商集團的綜合拓展業務。校園網絡借貸憑借其快速、便捷、新穎的特點，迅速在校園中流行開來，滿足了大學生在學習、生活、創業等各方面對資金的需求。

(二)網絡借貸的特點

傳統的借貸模式容易受地域和時間的影響，造成信息銜接不及時。而網絡借貸則發揮其方便、快捷等優點，更好地適應經濟與社會的快速發展。與傳統借貸模式相比較，網絡借貸的特點有以下幾個方面：

1.成本低、覆蓋面廣。網絡借貸利用互聯網優勢，通過互聯網大范圍的收集信息，將借貸雙方的信息及時、大量地發布在平臺上，整合信息資源，節省了借貸的時間和信息成本，也使得零散資金迅速歸集，降低了借貸的資金成本。同時，互聯網覆蓋面廣的優勢提高了借貸的成交率，有資金需求的人下載相應的應用軟件，無須專門去固定的營業場所，隨時隨地即可完成借貸，打破了傳統借貸方式的地域限制。

2.交易靈活、高效。傳統的借貸模式普適性并不高，對資金量的大小、還款時間、利息高低的要求差異性較大，而網絡借貸交易方式靈活、高效，可以為不同的借貸者提供不同需求的借貸種類，大大減少了借貸雙方的差異。

3.貸款門檻低、符合實際需求。相較于傳統的銀行貸款模式，網絡借貸的門檻更符合小額貸款人的實際需要，只要下載相應軟件，上傳個人信息、工資收入證明等信息即可發布借款需求，找到合適的貸款資源。對于短期小額貸款人來說，更具有實際借貸優勢，滿足了很多達不到傳統借貸模式貸款標準人群的借貸需求。

(三)網絡借貸規制的法學基礎

面對P2P網絡借貸的飛速發展，人們對于網絡借貸的風險也有了深刻的認識，如何從法律角度規制網絡借貸，盡量降低網絡借貸的風險，是人們亟待解決的問題，因此探究網絡借貸背后的法學基礎尤為重要。

1.契約自由理論。網絡借貸的行為是一種典型的法律行為，只是形式有所變化，要想實現網絡借貸，需要訂立合同，這也就會涉及合同締結中的基本原則——契約自由原則。契約自由原則是近代司法三大原則之一，也是最核心的部分。“人是可以依其自身的意志去創設權利義務，這種自身的意志不僅是權利義務的淵源，也是其發生的根據。”[1]契約自由包含締約自由、形式自由、內容自由等方面，網絡借貸因配套監管規制體系跟不上發展步伐，形式上的契約自由占主要地位。針對市場時常失靈的現象，國家干預經濟的運營變得迫切和必要。“國家干預的理論實際上就是對契約自由原則的修正，形式主義的契約自由并非萬能，相反，由此產生了一系列的負面作用。”[2]

2.國家干預理論。“隨著網絡借貸的風險日益突出，面對新生的金融形式，市場本身存在的缺陷而明確賦予國家調控經濟之權已成為社會生活的客觀需要”[3]，要求國家應當立足于社會經濟的發展和社會大眾的需要，運用法律監管手段，建立體系化的法律法規，積極引導新生金融模式健康發展，不完全放任市場的自我調節，達到國家干預和市場調節的綜合運用。網絡借貸涉及人群眾多，門檻相對較低，容易產生社會性的連鎖反應。因此，僅僅依靠其他部門法規制是不夠的，應當及時填補法律空白，形成體系性的法律監督機制，國家適當的干預和監管網絡借貸市場，是保護市場穩定、社會公共利益的重要手段。

二、校園網絡借貸的現狀及問題

隨著網絡借貸在校園中興起，校園網絡借貸已滲透進學生生活的方方面面，并引發了一系列問題，如學生消費觀扭曲、缺乏契約精神、網貸平臺缺乏監管等問題尤為突出。

(一)學生消費觀扭曲、道德底線下滑

作為進入社會生活的過渡時期，大學階段很容易受到外來物質觀、金錢觀的侵襲，學生身心正處于不穩定的發展時期，對消費觀的影響極大。面對極具誘惑力的物質生活與面對消費層次差距較大的現狀，許多大學生消費觀扭曲，喪失理性消費行為，過于追求與自身差距較大的物質生活，尋求低成本的網絡借貸，甚至一再挑戰道德底線，造成惡劣的社會影響，更為甚者觸犯法律。

(二)學生缺乏契約精神與信用意識

網絡借貸雖然在虛擬空間進行借貸活動，但是依然存在合同關系，契約精神是合同成立的前提，信用意識是合同履行的保障。現今奢侈不正之風正在校園蔓延，侵蝕著校園里的懵懂青年，部分大學生在合同成立后，無視自身的償還能力和合同的有效履行，迷失自我、大量借款、肆意揮霍，最終無力償還，導致違約。加之校園貸款平臺放款審批的門檻本身較傳統的銀行貸款相對較低，主要是依靠核實大學生的學籍信息作為信用成本，部分貸款平臺為擴大發展甚至放松對學生基本情況的審查，進一步助長了部分大學生的違約行為，不利于契約精神及信用意識的建立。

(三)網貸平臺缺乏監管，成為“披著P2P羊皮”的高利貸

校園網絡貸款平臺雖然放款門檻低，但手續費高昂。據調查顯示：“普通針對校園借貸的貸款平臺年利率在10%～25%之間”[4]，并且某些逃避法律監督的網絡借貸平臺收取以日計息的管理費和服務費等，利息居高，明顯違背了法律對民間借貸利率上限的規定(即年利率未超過24%的借款受到法律保護)。部分校園網貸平臺采取借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金，并重新計算的方式計算利息，在這種“利滾利”的方式下，借款實為變相的“高利貸”。

另外，一種新的網絡借貸模式頻頻閃入公眾視野——女大學生的“裸條”借貸，這也是校園網絡借貸新出現的變相“高利貸”。具體情形是指借款人在網絡借貸平臺申請放款時，除基本的信息外，還要通過手持身份證裸體拍攝照片作為擔保的方式，約定當出現借款人不能按期還款時，放款人就會分批公開裸體照片。這種非法貸款方式放款門檻設置較低，甚至是零門檻，相應的放款速度較快。“裸條”借貸的利息為周息，一般在30%左右，這對于貸款的學生來說，與高利貸無二，但對其人身權影響極大。

校園網絡借貸作為新興金融模式的一種，目前的平臺運作、經營模式粗放，普遍尚未形成像銀行和證券公司等成熟金融企業具備的信息安全風險監控體系。網貸行業的信息數據安全存在風險，技術漏洞、管理缺陷等無疑也會增加信息的泄露概率。加之網貸行業缺乏有效監管，平臺之間為了擴大經營互換信息和數據，增加了借款學生陷入洗錢與詐騙的違法行為風險，同樣侵犯了借款人的隱私權。

尤其是在裸貸等違法行為中，對貸款人隱私權的侵犯更是顯而易見。拿“裸條”做擔保，不但傷害女大學生的人格尊嚴，一旦貸款人逾期還款，裸照在網絡上傳播將造成嚴重的社會不良影響，侵犯了貸款人的隱私權。這種侵犯借款人隱私權的行為一旦流行開來，不但致使大學生理性淪陷，道德底線失守，也將涉嫌構成傳播淫穢物品罪和敲詐勒索罪等違法行為。

三、校園網絡借貸風險的多角度分析

概而言之，青年學生作為應用網絡的主力軍，使得校園成為網絡借貸平臺的蔓延地，網絡借貸已成為學生貸款的“雙刃劍”。

(一)網絡借貸的認識區分存在風險

對網絡借貸的認識與區分是把控網絡借貸風險的第一步，是辨別借貸陷阱的前提和保證，尤其是在校園網絡借貸中，大學生只有具備區分辨別意識，才能理性借貸，凈化校園網絡貸款環境。

1.正常的商業行為。“隨著我國經濟的發展，互聯網金融逐漸活躍，在互聯網數字技術和計算機技術的迅猛推動下進入了數字智能化的嶄新時代。在此基礎上，我國網絡借貸發展模式應運而生，并為網絡借貸平臺的發展打下了良好的基礎。”[5]隨著行業增長和新市場開拓，校園網貸平臺功能日益細化，涵蓋了學習、創業、消費等主要借貸目的。服務類機構與相關配套設施也逐步完善，公共服務、資金服務、運營服務等配套服務發展成熟。校園網貸平臺也與某些教育機構合作，新興的助學形式為學生提供個性化、自由化的小額貸款服務。總之，網絡貸款行業總體發展勢頭良好，占據了貸款形式的半壁江山。

2.私人借貸陷阱。網絡借貸行業在經歷過以信用借款為主的初期發展階段和快速擴張階段后，進入以自融高息為主的風險高發階段。尤其是以學生為受眾群體的校園網絡借貸，更容易承擔網貸的高風險。一些公司或網絡平臺為了逃避監管，往往是以業務員的個人身份和借款大學生簽訂合同，這就把貸款業務變成了個人之間的民間借貸。這種公司放款容易，但在催款時就不那么客氣了，在催款壓力下沒有其他選擇，有些大學生因為貸款走向極端。“一些校園貸為了擴張，設置兩級以上的代理人，由此產生的高昂中介費也是由大學生‘買單’” 。[6]

近年來，心血管疾病的發病率越來越高，在進行病床和護理人員安排的過程中，堅持平均分配的原則，提高安排的合理性。根據科室的具體情況，對病床進行分組，每組的病床數量具有相同性，然后為每一組病床分配1名護理人員參與床邊責任護理。在分配的過程中，需要注意，參與床邊責任護理的人員，不應在參與夜班護理工作，一方面，提高護理工作的人性化，另一方面，提高護理工作配合的合理性，提升護理的效果。另外，科室根據自身的實際情況，合理安排床邊責任護理人員的數量，提高床邊責任制護理工作的質量。

(二)借款人的風險承受能力各異

借款人的風險承受能力是網絡借貸正常發展的關鍵因素，尤其是學生這一借款群體的風險承受能力與社會人群有著很大區別。因此，應區分不同借貸類型學生的風險承受能力。

1.理性借貸的學生。事實上，大部分的學生是本著理性借貸，量力而行的目的進行借貸。校園網絡平臺順應了時代發展要求，方便了學生的小額借貸需求，填補了學生辦理傳統信用卡的劣勢，為學生的學習、創業、消費提供了便利的周轉資金。理性借貸的學生一般能夠有效支配自己的資金去向和借貸數額，能夠根據自己的需求謹慎選擇正規的網貸平臺。這一類型的借款人風險承受能力適中，能夠有計劃、有選擇、有理性的自我控制借貸尺度。

2.有額外固定收入的學生。有額外收入的學生屬于理性借貸學生，只不過在學生中占少數。與普通理性借貸的學生相比，有額外固定收入的學生有固定的兼職工作，有部分自己的收入，有能力承擔額外的消費支出，還款能力較高，能夠依靠自己的勞動收入減輕還款壓力。雖然消費欲望和水平比普通學生相對較高，但總體來說這類型的借款人愿意承擔一定的還款壓力，風險承受能力相對較強。

3.存在炫耀性消費心理的學生。存在炫耀性消費心理的學生是典型的以消費和支出為主要目的，過于虛榮和攀比，崇尚享樂和拜金主義的借款人。大部分的炫耀性消費以奢侈品和電子產品為主。這一類借款人普遍存在虛榮的消費欲望，依靠貸款來支撐經濟能力，面對金錢誘惑時極有可能喪失自律、理性和良知，嚴重者道德底線失守，容易陷入網絡借貸的陷阱之中。如“裸貸”就是典型的網絡貸款陷阱，落入陷阱的女大學生們無一不是存在炫耀性的消費。

(三)網貸平臺的規制風險嚴峻

1.網貸平臺審核不嚴、缺乏貸后追蹤。校園網絡貸款設置的審核門檻較低，一些平臺為了擴大發展，增加競爭優勢，對僅有的學籍信息審查也放松了力度，這就給日后的貸款追繳增加了難度和風險。目前央行的個人征信系統對學生這一特殊群體還沒有完全覆蓋，容易誘發學生在多家校園網貸平臺多次借款。平臺普遍沒有對貸款理由進行嚴格審核，缺乏相應貸款跟蹤措施，不考慮貸款用途的可行性。“許多大學生申請貸款的理由為創業，但實際貸款用于個人消費，部分大學生將貸款用于非理性消費行為，如購買奢侈品等，沒有經濟收入用于償還貸款，收回貸款風險較大”。[7]

2.網貸平臺的法律規制上存在立法缺失和滯后。2015年年末，關于P2P網貸平臺的監管銀監會下發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，面向社會征求意見。該辦法目前處于過渡期，仍然是依靠《民法通則》《合同法》等相關法律，存在立法上的缺失。另外，以校園網貸行業出現的“裸貸”現象為例，這是針對女大學生特殊群體衍生出的典型案例，雖然通過相關法律可以界定“裸條”涉及名譽權且不具備《物權法》中的擔保效力，但在具體的網絡借貸法律上應當如何界定，責任人除了涉嫌侵害隱私權、涉嫌構成傳播淫穢物品罪以外還應當承擔何種經濟類法律責任等問題都反映出法律面對新生犯罪行為的滯后性。

(四)網絡環境復雜、網絡借貸行業社會責任缺失

校園環境的特殊性極易受到復雜的網絡環境沖擊。一方面，各種主打校園網貸的小廣告如“牛皮癬”一樣遍布校園的各個角落，無聲地影響著學生的消費選擇。另一方面，各種校園網貸平臺在網絡上瘋狂彈出廣告或鏈接，入侵各大學生社交平臺，肆無忌憚的宣傳使學生難以抵御其誘惑。當學生還款逾期時，部分不法網貸平臺催收方式粗暴，社會責任缺失，通過聯系親朋好友和在校內張貼信息等施加巨大心理壓力的方式催繳欠款，給學生造成極大的心理負擔，部分心理素質較差的大學生，極易走向極端，造成惡劣的社會影響。

四、走出校園網絡借貸困境的法律路徑

校園網絡借貸屬于網絡借貸行業中的重要組成部分，想要走出校園網絡借貸在新形勢下的困境，處理好學生即借款人、網貸平臺與貸款人之間的關系，法律法規的制定和更新就顯得極為重要。

(一)完善學生貸款資質審核的相關規定、保護利益關系人的知情權

一方面，在學生貸款資質審核方面，細化具體法律法規的規定，對學生的基本學籍信息做詳細調查，并且應與銀行征信系統聯網，防止一戶多貸的情況出現。另一方面，保障監護人即利益關系人對學生借貸行為的知情權，這一情況應當作為校園網絡借貸方面的特殊條款加以規定，學生并未完全脫離家庭獨立生活，利益關系人普遍作為默認的連帶責任人介入網絡借貸之中。因此，保護利益關系人的知情權，尤其是告知借貸利率等高風險信息，可以有效防范非理性的借貸行為出現。

(二)加強法律對網貸平臺的資質監督、制定完善的市場準入制度

在立法上建立有效的校園網絡借貸平臺市場準入制度，是校園網絡借貸規范運行的良好開端。“根據市場準入的寬嚴程度不同，市場準入制度可分為一般市場準入制度和特殊市場準入制度”[8]。未來的校園網絡借貸法律法規本著嚴格管控的目的，應當適用特殊市場準入制度。并且在注冊資本制度上既不能按照普通公司的設立標準，但也不能像商業銀行的注冊資本看齊，可以在本行業實際需要的基礎上，參照小額貸款公司的標準來設定。在發起人資格方面，南方某省已經出臺相關指導意見，在其省內規定只有公司法人才能做發起人，但涉及校園網絡平臺的特點以及未來發展，可以對自然人設置更高標準。

(三)加強法律對網貸平臺的運作監管、細化市場運行法律規制

網絡借貸行業市場交易行為是監管機構對網絡借貸公司進行檢查的重點項目，參照證券和期貨等金融交易公司的市場運行監管，在法律法規中明確規定必須具備資金托管銀行，防止網貸平臺利用中轉資金觸及非法集資的底線。建立風險防控以及信息披露制度，規定網貸平臺對借貸行為的風險揭示義務，以便借款人尤其是學生能夠理性地做出選擇。與此同時，對網絡借貸平臺監管機構要及時測評并更新風險提示數據，揭示平臺的風險程度，做到自查自警。

五、結語

網絡借貸由于其借貸方式的新穎、便捷和高效補充了我國傳統信貸領域的不足，依靠互聯網技術在我國得到了迅速發展，并逐漸依據側重方面的不同細化為多個專門的網絡借貸領域，校園網絡借貸在其中占據了重要地位。由于校園環境和借款人身份的特殊性，校園網絡借貸行業爆發出諸多風險，值得我們深入討論。以校園網絡借貸風險和法律監管路徑為研究對象，以多角度的分析校園網絡貸款的現狀以及出現的問題為基礎進行研究分析，針對目前對校園網絡借貸市場相關的分析研究，給出走出我國校園網絡借貸困境的法律規制建議，期待校園網絡借貸能夠健康穩健發展。

[1] 尹田.法國現代合同法[M].北京:法律出版社,1995:13-14.

[2] 黃良夏.我國P2P網絡借貸法律規制問題研究[D].廣州：華南理工大學，2014.

[3] 劉文華.經濟法律通論[M].北京:高等教育出版社,2006:101.

[4] 謝留枝.如何解決大學生網貸出現的問題[J].經濟研究導刊,2016,(17)：157.

[5] 高澤宇.P2P網絡借貸平臺的風險管理研究——以金陵e貸為例[D].蚌埠:安徽財經大學,2013.

[6] 校園貸為逃監管多以個人身份簽合同屬于民間借貸[EB/OL]. (2017-01-03).http://finance.sina.com.cn/chanjing/cyxw/2016-04-06/doc-ifxqxcnp8676084.shtml?qq-pf-to=pcqq.c2c.

[7] 校園網貸的法律風險及監管問題探析[EB/OL].(2017-01-03). http://business.sohu.com/20160824/n465774929.shtml?qq-pf-to=pcqq.c2c.

[8] 戴霞.市場準入法律制度研究[D].重慶:西南政法大學，2006.

〔責任編輯：屈海燕 王圣姣〕

2017-01-18

王婷婷(1990-)，女，黑龍江綏棱人，博士研究生，從事法學理論研究。

D90

A

1000-8284(2017)03-0112-05

社會熱點論壇 王婷婷.校園網絡借貸風險與法律監管問題初探[J].知與行,2017,(3):112-116.