銀行電子格式合同與消費者權益保護研究

崔 濤

中國人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000

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銀行電子格式合同與消費者權益保護研究

崔 濤

中國人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000

隨著技術的不斷進步，網絡銀行早已融入普通大眾的生活中，為消費者帶來了諸多便利。但網絡銀行的格式合同存在限制消費者合同自由、風險分配不合理、侵犯消費者隱私、過度運用不可抗力條款等問題。針對這些問題，國家應完善法律規定，加強行政審查力度，充分發揮消費者協會的作用。同時，銀行自身也應該加強行業自律，在訂立合同時，做到公平公正。

銀行；消費者；格式合同

隨著信息網絡技術的不斷升級，網絡銀行也早已融入普通大眾的生活中，它為我們提供了多樣的服務，為消費者辦理銀行業務提供諸多便利。同時，網絡銀行是一把雙刃劍，它所提供的金融服務條款經常與消費者產生齟齬。在格式合同中，銀行想方設法免除自身義務，限制消費者的權利，致使無法獲得全面信息的消費者權益受損。

一、網絡銀行業務中的格式合同

消費者使用網絡銀行辦理業務時，首先會和銀行訂立“服務協議”。簽訂過程為：第一步，銀行將擬定好的“服務協議”掛在銀行的相關服務器上，供有需求的消費者閱覽。第二步，消費者仔細閱讀銀行服務協議的具體條款。第三步，消費者選擇是否接受該協議的全部條款。最后，消費者點擊確認，和銀行訂立金融服務合同。銀行的金融服務協議主要包括總則、業務辦理要求、業務辦理介紹、風險評估、附則等條款。一個合同的成立需要邀約和承諾。《合同法》第25條規定，承諾生效時合同成立。在一個金融消費合同中，銀行服務協議是一種典型的要約邀請，消費者通過客戶端向銀行提出服務請求是邀約，銀行接受了消費者的請求是承諾，此時一個金融消費合同就成立了。依法成立的合同，自合同成立時就生效了，對合同雙方當事人具有約束力。但銀行電子格式合同一般是為了節約成本，提高使用率而請法律專家擬定的，對于合同條款等具體內容消費者只能選擇同意與否，沒有任何商討的余地。一旦消費者在網絡銀行客戶端點擊同意按鈕，和銀行之間就成立了金融服務合同，即消費者表示接受格式合同的全部內容。雖然，這種格式合同規定了雙方當事人的權利義務，提高了金融基礎設施的利用率。但對消費者來說，本來就處于信息不對稱的弱勢地位，而銀行店大欺客，幾乎無商討合同條款的可能性，如果拒絕銀行提供的格式合同，則無法利用銀行周轉資金，處處被動，對金融消費者失之公平。

二、銀行電子格式合同中存在的問題

(一)合同自由權受到限制

合同的成立是雙方當事人意思達成一致的過程。因此，消費者在訂立合同過程中只有意思自由，行為獨立，才能自由表達自己的意志。然而，格式合同一般是由處于強勢壟斷地位的銀行統一制作的，消費者自始至終沒有參與制定過程，也無權決定合同的具體條款。消費者的合同自由權完全沒有體現。從另一個角度看，當消費者選擇接受銀行提供的格式合同時，這就是合同自由權的體現。但這種自由卻是犧牲了另一方自由權的片面自由，不是真正的合同自由。

(二)風險分配不合理

格式合同是由資金雄厚的銀行聘請法律專家預先制定的，在法律專業人士看來，他們知道如何規避商業風險，躲開道德約束，準確評估潛在的法律風險責任，并以固定的專項條款回避風險，對可能發生的經濟風險做縮小解釋，掌握合同中風險分配的主動權進而將風險轉嫁給消費者。作為合同制定者的銀行在制定合同時，在利己思維的支配下，經常使用復雜的語言結構和晦澀的詞句規定免除責任條款以及一些強制性條款，制定對消費者不利的合同條款，使風險分擔失衡，從而將風險轉嫁給消費者，減少自已的商業風險。

(三)侵犯消費者的隱私

消費者到銀行辦理業務是一種服務消費，其隱私權理應得到保護。國家為了金融安全，防止貪污、賄賂、詐騙等洗錢行為，要求客戶在銀行開辦業務時要提供其相應的基本信息。它主要包括姓名、住址、性別、身份證、聯系方式等內容。消費者要在銀行獲取金融信貸服務就必須提供個人基本身份信息。為消費者信息保密是銀行的基本職業道德規范。如果泄露了客戶信用數據或濫用客戶基本信息銀行將會面臨法律制裁和道德譴責。各大商業銀行的網絡服務協議都對消費者的隱私權有所涉及。

(四)過度運用不可抗力條款

當前，商業銀行無論規模大小向客戶提供統一制作的格式合同中最不公平的體現就是格式合同條款。但凡是商業銀行提供的格式合同都無一例外的規定，在不可抗力發生時，銀行若沒有按照消費者的要求提供服務，可以免除自身的法律責任。因此，在合同履行過程中不可抗力出現時，違約的一方并不是免除全部的履行合同責任，而是要看不可抗力和履行行為的關聯程度，只有在因不可抗力導致不能繼續履行合同時才能免除相應的合同責任。

三、對規范銀行電子格式合同的建議解決銀行和消費者在格式合同中的不公平現象，既能完善網絡銀行的服務水平，又不違反民法公平正義原則，還能有效保護消費者的合法權益，我認為可采從以下幾點著手：

(一)完善法律規定

目前，對金融消費者開展保護的法律依據主要是《消費者權益保護法》和《合同法》。這兩部法律都制定于上世紀90年代，只對消費者的保護作出了原則規定。由于為網絡交易市場具有虛擬性、非對稱性、輻射范圍廣、監管難度高等特征，消費者開展線上交易比線下交易更有可能遭受不公正待遇。從發達工業國家的做法看，制定專門的法律規范調整網絡銀行的格式合同來保護消費者合法權益漸趨流行。

(二)加強行政審查力度

明確授權工商行政管理部門對格式合同的審查權，處于壟斷地位的銀行制定的格式合同在使用前應先呈送工商行政管理機關審核把關。工商行政管理機關應本著公平、公正和合理分擔風險的理念對格式合同進行審核。強化銀監會的審查力度。為減少銀行電子格式合同可能帶來的風險，銀監會應當建立備案制度以方便對銀行電子格式合同的審核把關。同時，銀監會應加大執法力度，依法依規對轄區內的銀行格式合同開展評估檢查，此項措施可有效防止銀行利用格式合同對消費者進行訛詐，實現實質公平。

(三)充分發揮消費者協會的作用

因銀行和作為個體的金融消費者經濟實力差距大，信息也不對稱，導致一開始二者的法律關系難以平衡。消費者單槍匹馬去向實力強勁的銀行爭取合法權利往往一敗涂地，如能將失權消費者組織起來共同應對強大的銀行就十分必要。根據《消費者權益保護法》第32條規定，消費者協會對有關消費者權益的問題擁有向有關行政部門反映、查詢、提出建議的權利。對損害消費者合法權益的行為，協會應積極支持受害消費者提起訴訟。對于個別消費者的維權行為，協會應積極提供法律咨詢，幫助調查取證。

(四)加強行業自律

要規范銀行電子格式合同，保護消費者合法權益，除外部監管措施外，銀行加強行業自律也是關鍵一環。對銀行格式合同可從以下兩個個方面完善，一方面要加強自我修養，秉承法治理念，公平公正合理制定合同，理性公正的劃分銀行與消費者的權利范圍。另一方面，加強溝通，吸納消費者意見。銀行在擬定電子格式合同時，不應一意孤行，應廣開門路主動接近消費者聽取他們的建議，力求達到充分協商、自由表達真實意思的效果。

[1]崔建遠主編.合同法[M].北京：法律出版社，2016.

[2]韓世遠.合同法總論[M].北京：法律出版社，2014.

[3]汪彩華.論格式合同的缺陷及法律控制[J].當代法學，2000(3)：18-20.

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2095-4379-(2017)14-0181-02

崔濤(1984-)，男，漢族，甘肅西和人，中國人民銀行蘭州中心支行，職員，主要研究方向：公司法、證券法及合同法。