大學生網(wǎng)絡借貸的法律風險分析

趙小靜

貴州大學科技學院，貴州 貴陽 550025

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大學生網(wǎng)絡借貸的法律風險分析

趙小靜

貴州大學科技學院，貴州 貴陽 550025

隨著電子金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡借貸已經(jīng)悄然演變?yōu)橐环N民間借貸模式。網(wǎng)絡借貸產(chǎn)生的時間較短，但其發(fā)展迅速。網(wǎng)絡借貸拓寬了貸款形式，在一定程度上降低了貸款要求，其憑借這些優(yōu)勢迅速地在小額貸款中打開了市場。由于種種因素的影響，大學逐漸發(fā)展成為了網(wǎng)絡借貸的“主陣地”，然而大學生網(wǎng)絡借貸存在著許多法律漏洞，一旦發(fā)生借貸糾紛，便難以運用法律維護自身的合法權益。近年來，因為大學生網(wǎng)絡借貸而引發(fā)的一系列社會問題受到人們的廣泛關注，本文從網(wǎng)絡借貸的特征出發(fā)，結合到大學生網(wǎng)絡借貸實際情況，對大學生網(wǎng)絡借貸的法律風險進行分析。

大學生網(wǎng)絡借貸；特征；風險分析

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展直接促進了各種電子金融業(yè)務的衍生，其中一些網(wǎng)絡借貸業(yè)務不斷向高校延伸。新時期的大學生受到各種不良消費觀念的影響而過度消費，但大學生經(jīng)濟尚未獨立(或完全獨立)，他們往往會選擇手續(xù)相對簡單、貸款速度較快的網(wǎng)絡借貸以滿足其過度消費需求。然而網(wǎng)絡借貸相關法律尚未完善，極有可能使得大學生陷入利益陷阱而難以自拔，給其家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔，進而影響到社會治安穩(wěn)定。因此，理性地看待大學生網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象，分析其存在的法律風險，不斷促進相關法律法規(guī)健全，對于幫助大學生健康成長、維護社會穩(wěn)定具有重要意義。

一、大學生網(wǎng)絡借貸背景

大學生網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式之一，據(jù)中國人民大學在2015年做的一項調(diào)查報告顯示，在資金短缺時，有8.7%的大學生會通過網(wǎng)絡借貸獲取資金，這一數(shù)據(jù)并且有逐年上升的趨勢。受到不良消費觀念的影響，部分大學生手頭拮據(jù)但是充滿消費欲望，這也是眾多網(wǎng)絡借貸公司爭相將業(yè)務拓展到大學的主要原因。據(jù)一項調(diào)查機構對大學生走訪調(diào)查分析得到結論，大學生網(wǎng)絡借貸頻繁的原因主要在于三個方面：第一是大學生的超前消費觀念；第二是各類分期支付平臺的崛起，校園競爭十分激烈，借貸條件十分“優(yōu)厚”；第三是網(wǎng)絡借貸手續(xù)相對簡單、放款速度快。大學生在沒有任何擔保的條件下，通過提供身份證等有關資料、信息即可獲取一定額度的貸款，得到貸款之后，他們多會將資金用于購買高檔電子產(chǎn)品、名牌服飾、高檔化妝品等。之后大學生往往會使用生活費、兼職收入等償還借貸，但也有特殊情況，大學生一時間難以在規(guī)定之間還款，進而借款利息增加，長期發(fā)展下去，形成一種“拆東墻、補西墻”(在下一個平臺借貸以償還上一個平臺的借款)的格局，最終導致債務纏身。因此，人們開始關注：大學生網(wǎng)絡借貸都存在哪些法律風險。

二、大學生網(wǎng)絡借貸法律風險研究

大學生網(wǎng)絡借貸的法律風險應當從兩個方面辯證地進行分析。

(一)大學生作為網(wǎng)絡借貸中的出借人(債權方)

大學生作為出借人，其主要具有以下以下法律風險。第一，出借人需要面臨電子合同合規(guī)性問題，我們知道，網(wǎng)絡借貸所涉及到的一切資金交易簽訂的都是電子合同。依據(jù)《合同法》規(guī)定，出借雙方所簽訂的合同應當具有確認書；電子合同的生成需要按照法律規(guī)定嚴格進行，需要雙方出具電子簽名或者手寫簽名，同時明確借貸主體。第二，出借人面臨所持有債券合法性的風險。依據(jù)《民法通則》、《合同法》以及相關借貸法律的規(guī)定，出借人所持有的債權需要符合法律的規(guī)定，同時雙方約定的利息也需要符合法律規(guī)定。第三，出借人面臨泄露個人隱私的分析。網(wǎng)絡借貸平臺需要借貸雙方提供個人信息，在實際的借貸操作過程中，出借人可能面臨著個人信息被泄露的風險。第四，出借人的借貸行為可能被認定為非法公開發(fā)行證券的行為。

(二)大學生作為網(wǎng)絡借貸中借款人(債務方)

大學生作為借款人，主要面臨以下幾個方面的法律風險。第一是面臨被詐騙的風險。現(xiàn)階段并沒有專門的法規(guī)對網(wǎng)絡借貸進行規(guī)范，缺乏相應的風險應對機制，大學生涉世未深，對一些解借貸為名義的照片分子難以識別，因而面臨著被詐騙的風險。第二是面臨著被強迫接受高利貸的風險，大學生由于種種經(jīng)濟問題可能被迫接受利息較高的貸款(據(jù)調(diào)查，多數(shù)網(wǎng)絡借貸公司貸款利息遠高于銀行)。第三是未能按時還款，利滾利導致債務纏身的風險。大學生的經(jīng)濟來源有限，對于那些利息較高的貸款往往難以在規(guī)定時間償還借款，被迫利滾利，最終導致債務纏身。

三、總結

綜上，網(wǎng)絡借款并不是一種正規(guī)的、受到法律監(jiān)管的借貸行為，其存在著各種各樣的法律風險。相關部門應當盡快建立健全相關法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡借貸。同時，學校和家長應當教育大學生適度消費、理性消費，養(yǎng)成良好消費習慣。

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F724.6；F832.4；G

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2095-4379-(2017)13-0278-01 作者簡介：趙小靜(1993-)，女，漢族，貴州赤水人，貴州大學科技學院，法學專業(yè)本科生。