發展中國家普惠金融實踐與啟示

金夢蘭

中國礦業大學公共管理學院，江蘇 徐州 221116

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發展中國家普惠金融實踐與啟示

金夢蘭

中國礦業大學公共管理學院，江蘇 徐州 221116

中國的普惠金融制度還在初級探索階段，但在一些國家，普惠金融制度已經趨于成熟。目前我國仍然處于發展中國家階段，筆者將對同為發展中國家的墨西哥和巴西的普惠金融制度進行研究，分析其做法和經驗，為我國發展普惠金融提供一定的啟示。

普惠金融；經驗；啟示

2005年，聯合國在宣傳國際小額信貸年時提出“Inclusive Financial System”，國內將其翻譯為普惠金融體系。在2016年G20峰會上，普惠金融受到廣泛的關注。普惠金融已經成為全球范圍內解決低收入人口和中小微企業金融問題的重要制度。

一、普惠金融的概念

普惠金融的定義是：一個能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口——提供服務的金融體系[1]。普惠金融與既有的金融制度有別，它強調服務對象的廣泛性。不僅是高收入人群，普惠金融要使更廣泛的貧困和低收入群體獲得金融服務。其中“普”體現的是一種平等的權利，“惠”則體現金融服務能夠改善貧困人口生活水平的意義，但并非救濟和施舍，換句話說，普惠金融不是單純的“輸血”，而是“造血”，強調商業的可持續性[2]。

二、發展中國家推行普惠金融的經驗

(一)墨西哥推行普惠金融的做法與經驗

從2005年起墨西哥即開始了發展普惠金融的道路，墨西哥發展普惠金融的突出特點有以下幾個方面。一是墨西哥重視立法規范和宏觀制度建設。墨西哥于2011年正式簽署了《瑪雅宣言》。該宣言由普惠金融聯盟通過，正式做出普惠金融服務承諾。2012-2014年，墨西哥的金融界的改革全方位啟動，首先完善了各項制度，通過了新的立法規范，落實《瑪雅宣言》的主要目標[3]。二是將重點目光鎖定于弱勢群體。墨西哥將扶貧對象同一歸納在一起，然后再對這些對象進行分層，有針對性地對這些不同層級的群體進行金融服務，重點即為其中弱勢群體，如為剛起步的創業人員或者急需服務的小企業的一些項目貸款提供擔保方面的保障。三是墨西哥注重培育低收入人群持續依靠自身力量獲得金融類服務的能力。國家銀行為弱勢群體提供小額貸款的前提是他們每個月在銀行存有一定額度的存款，國家以此來促進國民養成儲蓄的習慣，為自身生活提供相應保障。

(二)巴西推行普惠金融的做法與經驗

巴西發展普惠金融的道路與墨西哥的相同之處在于同樣注重法律法規建設。在為小微企業提供金融服務方面，巴西政府的法律規定了微型信貸的操作細則，包括對企業貸前的實地調查要求、貸中的實時監測、借款人還款資源評價等，中央銀行還確定了金融支持小微企業的發展計劃[4]。巴西還有一些不同于墨西哥的經驗。比如巴西金融管理部門注重推廣金融教育，促進消費者保護。巴西中央銀行聯合其他機構推出了“金融公民計劃”。這一計劃的目標不僅是為消費者提供金融服務，同時強調為消費者普及金融知識，使消費者在選擇金融產品時更具有主動性和優勢地位。此外，巴西積極拓寬金融服務的渠道，將更多的金融機構納入到普惠金融體系中，比如推廣代理銀行和發展信用合作社。

三、借鑒和啟示

我國普惠金融的發展仍處于初級探索階段，我們可以從發展成熟的國家吸取經驗，促進我國普惠金融的發展。

(一)國家宏觀層面的引導

國家應該在宏觀層面加強扶持、鼓勵，組織和帶動民眾的積極參與；此外，要加強對金融市場的監管，切實保障金融消費者的利益，以此來帶動廣大民眾的參與熱情。

(二)普惠金融產品的多樣化

目前，我國發展普惠金融最主要的途徑是小額信貸。但是小額貸款的利率較高，很多低收入者仍然只能將其作為短期的貸款過度手段，而難以獲得長期的貸款。因此，我國應該學習巴西的發展經驗，注重金融服務、金融產品創新。如大力發展中小企業私募債，拓寬中小微企業的融資途徑，發展農村保險，增強其抵御風險的能力。

(三)普惠金融的主體多元化

目前我國提供普惠金融服務的機構主要是一些銀行類金融機構和非銀行金融機構，但是面對我國廣大的低收入群體，金融服務提供者的數量還是有所不足。國家應鼓勵村鎮銀行、專業小額信貸銀行、民間金融機構的發展，發揮各自優勢，為農戶和小微企業等提供所需的金融服務。

(四)做好風險防范

金融服務領域的風險無處不在，既可能來自于金融機構，也可能來自于金融消費者，因此要做好防范風險的措施，例如，政府出面給中小微企業進行貸款擔保；允許多樣化的抵押形式；完善風險預警，防范系統性金融風險等具體措施。

[1]張曉燕.普惠金融的理論和實踐[M].北京：經濟科技出版社，2014.

[2]焦瑾璞.普惠金融的國際經驗[J].中國金融，2014(10)：70-72.

[3]鐘慧安.普惠金融國際經驗的借鑒與啟示[J].武漢金融，2016(1)：44-45.

[4]中國銀監會普惠金融課題組.墨西哥、巴西發展普惠金融的經驗與啟示[J].中國農村金融，2016(12)：78-81.

F

A

2095-4379-(2017)17-0296-01

金夢蘭(1996-)，女，四川宜賓人，中國礦業大學公共管理學院，法學專業本科在讀。