第三方網絡支付的監管法律問題研究

呂 彧

浙江游龍律師事務所，浙江 龍游 324400

第三方網絡支付的監管法律問題研究

呂 彧

浙江游龍律師事務所，浙江 龍游 324400

第三方網絡支付是一種金融交易方法的創新，主要是通過與各銀行簽約的方法，利用計算機網絡技術為用戶提供各種支付指令傳達與處理的網絡支付服務，實現銀行支付結算系統的有序銜接，方便了人們日常生活生產。但是因為第三方網絡支付具有自身特殊性，運行過程中可能潛在諸多資金風險，因此必須加強第三方網絡支付法律監管，完善有關的監管法律制度。文章主要從第三方網絡支付監管入手，研究了第三方網絡支付的監管法律問題。

第三方網絡支付；監管法律問題；建議

隨著近年來第三方網絡支付的迅猛發展，我國也相繼頒發《非金融機構支付服務管理辦法》與《支付機構客戶備付金存管辦法》，彌補了第三方網絡支付法律監管的不足，但這僅限于框架性的規定，可操作性不強，沒有全面囊括第三方網絡支付的監管法律問題。因此要想確保第三方網絡支付在法律體系下穩定發展，建立完善第三方網絡支付機構的監管法律體制勢在必行。

一、第三方網絡支付的監管法律問題分析

(一)支付機構的主體與法律監管不明確

盡管我國先后頒發《非金融機構支付服務管理辦法》與有關實施細則，為第三方網絡支付的法律監管提供法律支持，但是關于第三方網絡支付機構的主體與法律監管的內容，只是簡單將支付機構定義為非銀行金融機構，沒有對第三方網絡支付機構的法律監管做出明確規定。

(二)存在資金沉淀的風險

在實際使用第三方網絡支付時，由于在時空上資金支付指令的執行與資金賬戶交接不同步，交易雙方在進行商事交易時，資金會有一段時間滯留在第三方網絡機構提供的支付平臺上，由其保管，導致用戶資金沉淀，引發孳息的權屬問題、安全問題與支配問題。

(三)有關法律監督規定不完善

雖然第三方網絡支付機構已有10年的發展歷程，但是對于第三方網絡支付機構生產經營的法律監管還未形成一整套完善的法律制度，加上相應的監管主體沒有配套跟上，一旦發生法律糾紛問題，不能有效解決，難以實現有法可依，有據可循。

二、完善第三方網絡支付監管法律的有關建議

(一)明確支付機構的監管主體與機制

基于第三方網絡支付在業務、功能與所屬的電子支付形式過于復雜，因此在監管機制與監管主體方面，應以自上而下形成監管的方式，在政府統籌監管的基礎上，以金融業的監管模式(分業監管模式)為依據，結合其他金融機構的監管方式與方法，由中央銀行統籌負責，成立專門監管部門，明確第三方網絡支付機構的監管主體與監管機制，對第三方網絡機構的清算業務實施監管，從而提高第三方網絡支付的可信度與安全性。例如在監管方面，由中央銀行負責準入、業務監管和繳納保證金監管工作，嚴格按照規章制度審核、批準與發放支付業務許可證，全方位監控第三方網絡支付機構的運行狀態，防止不具備實力的機構進入第三方網絡支付平臺。而銀監會與信息化工作委員會負責專業技術管理問題，一旦用戶銀行賬戶發生任何變動，需及時通知用戶，以督促第三方網絡支付機構遵紀守法，在法制允許范圍內為用戶提供優質服務。

(二)規避沉淀資金風險

資金沉淀問題作為第三方網絡支付機構必須解決的問題，為有效方法第三方網絡支付平臺獨自占據與支配沉淀的資金，應要求第三方網絡支付機構，設立相應賬戶分別儲存滯留在平臺上的沉淀資金與交易資金，明確資金的權屬問題。對于沉淀資金的利息問題，應設置相應的保險金與風險控制金，方便中央銀行對資金沉淀風險的防范，避免第三方網絡支付機構調動賬戶的資金。例如為有效解決資金沉淀的問題，防范資金沉淀帶來的風險，可借鑒某國關于用戶備付金產生的利息歸第三方網絡支付機構所有的規定，明確資金所有權屬于第三方網絡支付機構的條例，按照《物權法》規定：“一般情況下，原物所有權人有權取得孳息的所有權，原物所有權轉移時，孳息所有權同時轉移。”與《支付機構客戶備付金存管辦法》的規定確定沉淀資金的利息等規定，來解決支付平臺滯留資金的支配與權屬問題。

(三)建立完善有關的監管法律制度

第三方網絡支付機構作為金融交易的新的發展趨勢，具有廣闊的發展前景，因此必須借鑒國外有益立法經驗，完善我國關于第三方網絡支付的監管法律制度，從而促進第三方網絡支付機構穩定發展。例如在建立完善與第三方網絡支付機構有關的監管法律制度方面，我國可借鑒美國、歐盟與亞太地質的立法經驗，在已有的規范性法律文件上(《電子支付指引(第一號)》、《電子簽名法》、《支付清算組織管理辦法》以及《非金融機構支付管理辦法》等)，通過“指引”方式，制定完善《第三方網絡支付機構行為法》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》與《支付機構互聯網支付業務管理辦法》，為第三方網絡支付機構正常運營提供法律支持。

三、結語

綜上所述，第三方網絡支付機構作為一種新興的網絡金融交易方法，為人們生活生產帶來方便的同時，也存在監管法律問題，因此為了進一步約束與加強對第三方網絡支付機構清算業務的管理，必須明確支付機構的監管主體與機制，建立完善有關的監管法律制度，有效規避資金沉淀問題，從而確保第三方網絡支付機構穩定發展。

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F724.6；F832.2；D922.28

A

2095-4379-(2017)30-0209-01

呂彧(1991-)，女，漢族，浙江龍游人，任職于浙江游龍律師事務所。