淺談農(nóng)村普惠金融的法律問題

韋 婧

上海海事大學(xué)，上海 201306

淺談農(nóng)村普惠金融的法律問題

韋 婧

上海海事大學(xué)，上海 201306

國(guó)務(wù)院明確印發(fā)了2016-2020年推進(jìn)普惠金融的發(fā)展規(guī)劃。普惠金融具有多元化、公平公正的理念，對(duì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有重大的意義。但中國(guó)農(nóng)村金融體系中仍存在著一定問題沒有與普惠金融的理念相結(jié)合，這需要相關(guān)機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步的完善。

普惠金融；農(nóng)村；法律

一、普惠金融的必要性

(一)降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)里隨時(shí)都會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，在無(wú)正規(guī)途徑學(xué)習(xí)理財(cái)，卻急需資金流轉(zhuǎn)的情況下，低收入者傾向高利息、高風(fēng)險(xiǎn)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，以至個(gè)人經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)增高。并且，國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)受各階層經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響，農(nóng)村金融體系經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的提高將導(dǎo)致國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)增高。普惠金融是由國(guó)家與市場(chǎng)共同調(diào)控的制度，有著系統(tǒng)的金融體系，并對(duì)所有經(jīng)濟(jì)主體都產(chǎn)生效力，在良性運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，為改善國(guó)家與個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)程度，是必要的。

(二)實(shí)現(xiàn)共同富裕，激勵(lì)創(chuàng)新

消除階級(jí)差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕是我國(guó)共同追求的目標(biāo)，普惠金融即是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的有效手段。從大的方面，普惠體系將帶動(dòng)整體金融經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，而后，整體金融將呈現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展趨勢(shì)，從而最終實(shí)現(xiàn)共同富裕；從小的方面說(shuō)，低收入者的物質(zhì)條件能得以滿足，在滿足溫飽的前提下，會(huì)將精力投身于其他事業(yè)，繼而調(diào)動(dòng)了各領(lǐng)域事業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。因此，普惠金融是必要的。

二、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀問題

(一)民間金融機(jī)構(gòu)無(wú)管制

我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化，但其法律地位并未受到肯定，甚至被明令禁止。但這些機(jī)構(gòu)依舊游走于法律邊緣，法律并沒有采取相應(yīng)的規(guī)定對(duì)其規(guī)范化與明確，無(wú)法律的保障，致使民間借貸機(jī)構(gòu)極易受到取締，呈現(xiàn)短期性，風(fēng)險(xiǎn)大特性，更有甚者，會(huì)采取違法行為手段侵害借貸人的人身安全或者干涉正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的提供服務(wù)。整體農(nóng)村金融體系的面貌不容樂觀。

(二)信用體系不成熟

良性循環(huán)的體系環(huán)境才能促使農(nóng)村普惠金融體制可持續(xù)性發(fā)展，如果相應(yīng)資金沒有及時(shí)補(bǔ)充，將會(huì)造成資金的流轉(zhuǎn)不足。當(dāng)下中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與借貸人雙方主體都存在無(wú)信用現(xiàn)象，而法律僅對(duì)部分政府金融機(jī)構(gòu)就借貸人不還款行為進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定，其他方面的問題并未進(jìn)行規(guī)定，這導(dǎo)致相關(guān)主體因無(wú)相應(yīng)約束而不作為現(xiàn)象更為頻繁化，這將嚴(yán)重影響普惠金融理念的貫徹。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)過于單一

雖然在改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系已在不斷完善，但絕大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)僅限于存儲(chǔ)、貸款、匯款三個(gè)方面。普惠金融是一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系，還涵蓋儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)，只有多方位的金融服務(wù)之間的互相配合，才能促成經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)流轉(zhuǎn)，僅三方面的金融服務(wù)，只能滿足農(nóng)村用戶對(duì)三方面的經(jīng)濟(jì)需求，而對(duì)于其他方面的金融問題卻并沒有合理的機(jī)制進(jìn)行保障。

三、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議

(一)完善相應(yīng)管理民間金融機(jī)構(gòu)的法律機(jī)制

民間金融機(jī)構(gòu)在一定程度上能分擔(dān)正規(guī)金融體系對(duì)弱勢(shì)群體的金融負(fù)擔(dān)，并能形成相互監(jiān)督的良性競(jìng)爭(zhēng)局面。妥善處理非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效辦法即是完善管理民間金融機(jī)構(gòu)的法律機(jī)制。法律應(yīng)明確劃定民間金融機(jī)構(gòu)合法與非法的界限，建立合法登記機(jī)制，提供相應(yīng)的法律維護(hù)合法民間金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，從而使其能成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的輔助力量，促進(jìn)整體金融領(lǐng)域的良性發(fā)展。

(二)建立信貸懲罰法律機(jī)制

為督促借款人及時(shí)還債，應(yīng)在農(nóng)村借貸機(jī)制上建立誠(chéng)信記錄懲罰機(jī)制。對(duì)于多次違反還款義務(wù)的個(gè)人或金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將其記入誠(chéng)信檔案黑名單，個(gè)人可以限制其下次借款額度或拒絕為其貸款；金融機(jī)構(gòu)可在達(dá)到一定次數(shù)后取消其金融資格。

(三)獎(jiǎng)勵(lì)創(chuàng)新機(jī)制

應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)于不斷創(chuàng)新發(fā)展普惠金融內(nèi)涵的金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的表彰，以激勵(lì)其他創(chuàng)新性行為。如對(duì)積極開發(fā)多種類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)予以表彰，或政府設(shè)立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金、農(nóng)業(yè)科技投資基金等項(xiàng)目資金專用于對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型科研項(xiàng)目進(jìn)行輔助。

[1]焦瑾璞，王愛儉.普惠金融基本原理與中國(guó)實(shí)踐[M].北京：中國(guó)金融出版社，2015：4-6，14-16.

[2]張曉燕，陳宗義，丁淑娟等.普惠金融的理論和實(shí)踐[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2014：59-62.

[3]王曙光，王丹莉，王東賓等.普惠金融——中國(guó)農(nóng)村金融重建中的制度創(chuàng)新與法律框架[M].北京：北京大學(xué)出版社，2013：126-127.

[4]黃頌文.普惠金融與貧困減緩[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2014：2-4.

[5]王翔翔，邵子愷.農(nóng)村普惠金融的法律保障問題探究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015，13：54-55.

[6]杜曉山.發(fā)展農(nóng)村普惠金融的思路和對(duì)策[J].金融教學(xué)與研究，2015，03：3-12.

[7]楊正師，卜令強(qiáng).普惠金融助力農(nóng)村地區(qū)發(fā)展研究[J].法制博覽(中旬刊)，2014，06：101+100.

[8]陸岷峰，沈黎怡.推進(jìn)普惠金融法制化建設(shè)的思考[J].大連干部學(xué)刊，2016，09：33-37.

D

A

2095-4379-(2017)24-0254-01

韋婧(1991-)，女，壯族，上海海事大學(xué)，碩士在讀，研究方向：民商法。