互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究

嚴(yán)飛雷

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，四川 綿陽(yáng) 621000

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究

嚴(yán)飛雷

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，四川 綿陽(yáng) 621000

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，所有行業(yè)都受其影響，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的作用越來(lái)越大。而作為新興的交叉型行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融兼具傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的特點(diǎn)，其成本低廉，省時(shí)省力；效率高；覆蓋率廣；發(fā)展迅速，可以說(shuō)是具備了其他行業(yè)不具備的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為了時(shí)代發(fā)展最前沿的技術(shù)。但是，由于缺乏有效的法律界定，再加上該領(lǐng)域內(nèi)部的信用體系商不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免的也會(huì)有很多的風(fēng)險(xiǎn)存在。本文作者主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，以此為依據(jù)提出互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防范的策略導(dǎo)向。

互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)個(gè)人信息外漏風(fēng)險(xiǎn)大

網(wǎng)絡(luò)金融之所以發(fā)展迅速，很大原因就是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不高。但是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融交易頻繁，很多用戶(hù)的姓名、聯(lián)系方式、家庭住址等個(gè)人信息都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行登記，最普遍的就是現(xiàn)在的淘寶等等類(lèi)似的網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)。所以很多不良企業(yè)或是商家，甚至于一些中間的問(wèn)題例如快遞員等等，在利益的驅(qū)使下都會(huì)無(wú)視道德約束，侵犯并泄露消費(fèi)者的個(gè)人隱私，給用戶(hù)的信息安全造成了極大的威脅。一些網(wǎng)站的安全技術(shù)也不到位，就會(huì)被一些不法分子進(jìn)行破壞。

(二)網(wǎng)上資金安全存在隱患，易碰觸“高利貸”

互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)存在一個(gè)資金周轉(zhuǎn)的作用，例如一些網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)的資金不是直接在商家與消費(fèi)者之間流通，而需要通過(guò)第三方的支付平臺(tái)，這個(gè)周轉(zhuǎn)期是一個(gè)時(shí)間段，在此期間，如果是大量的資金停留，就會(huì)發(fā)生一些資金被挪用或是被偷走的危險(xiǎn)。且互聯(lián)網(wǎng)在法律監(jiān)管上本就缺乏一些有效的措施，網(wǎng)絡(luò)本身就是很大的平臺(tái)，這也就使得風(fēng)險(xiǎn)性顯著增加。特別的，“P2P”模式的網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，再加上監(jiān)管不足，使得違法犯罪分子進(jìn)行詐騙行為的難度大大降低，這樣類(lèi)似的安全事件時(shí)常發(fā)生，支付風(fēng)險(xiǎn)一直屢見(jiàn)不鮮。

另外，由于網(wǎng)貸平臺(tái)上的收益見(jiàn)效快，收益廣，再加上目前投資渠道的局限性，部分商家或個(gè)人依托網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)謀取較高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，這成為一個(gè)普遍的社會(huì)現(xiàn)象。所以就有一些人投機(jī)取巧在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上放高利貸，謀取高額回報(bào)。這種非法的交易行為存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，很多放貸的人會(huì)從中做一些手段，如果債務(wù)人出現(xiàn)了違約的情況，那么就會(huì)使得其自身的資金鏈斷裂，由此引發(fā)一系列的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，使借貸人背負(fù)大量的債務(wù)。

(三)信用體系不完善，違約風(fēng)險(xiǎn)大

“P2P”模式網(wǎng)絡(luò)交易的信用擔(dān)保主要是債務(wù)人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明等材料。但是這樣的信息就很容易出現(xiàn)行為，且在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法進(jìn)行正確的評(píng)估。就算是正確的個(gè)人資料，難免有人會(huì)鉆空子，造成信息的片面性。所以容易出現(xiàn)借款人違約，不能到期償還，造成損失的情況。

(四)安全保障技術(shù)欠缺

互聯(lián)網(wǎng)金融的載體是計(jì)算機(jī)程序，那么既然是電腦技術(shù)就會(huì)難免存在一些運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性。內(nèi)部原因例如計(jì)算機(jī)本身的系統(tǒng)故障等潛在風(fēng)險(xiǎn)。外部原因包括黑客、計(jì)算機(jī)病毒等因素。因此，從技術(shù)層面上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是存在技術(shù)缺陷的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的策略導(dǎo)向

(一)建立并完善法律體系，加強(qiáng)法律監(jiān)管

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)如此多的問(wèn)題，主要是由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管法律，很多的不法分子會(huì)鉆空子。互聯(lián)網(wǎng)金融牽涉到互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)兩大主體，前者為后者提供銷(xiāo)售的載體。在這個(gè)過(guò)程中，證監(jiān)會(huì)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)控，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)卻無(wú)法形成有效的監(jiān)督與制約。監(jiān)督管理部門(mén)要及時(shí)的了解市場(chǎng)動(dòng)向，制定并完善法律規(guī)范，約束市場(chǎng)行為。加強(qiáng)監(jiān)督體系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全體系

互聯(lián)網(wǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，就要在互聯(lián)網(wǎng)的安全維護(hù)上做功夫，從內(nèi)外兩個(gè)方面提升互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境整體的安全水平。在內(nèi)部方面，要構(gòu)建有效的安全保障體系，整肅互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全提供制度保障；在外部方面，要加大投入，切實(shí)保障硬件安全，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，提升整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全等級(jí)，保障硬件環(huán)境的安全。另外還要加強(qiáng)授權(quán)、密鑰等技術(shù)的更新發(fā)展，做到萬(wàn)無(wú)一失。

(三)增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的監(jiān)管，其重點(diǎn)就是加強(qiáng)內(nèi)控以及加快信用體系的建立與完善。具體來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)內(nèi)控，就是要以體系內(nèi)部的內(nèi)規(guī)章制度和組織架構(gòu)為基礎(chǔ)，對(duì)操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)防范制度等進(jìn)行規(guī)范。在這個(gè)過(guò)程中，要充分依托技術(shù)手段；互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系涵蓋了電商身份認(rèn)證、個(gè)人及企業(yè)的信用評(píng)估等要素，在信用體系的建設(shè)過(guò)程中需要規(guī)避信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

總之，我們?cè)诖罅Πl(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，能使得社會(huì)價(jià)值這塊“蛋糕”越做越大；但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求我們引起高度的重視，及時(shí)采取有效的防范措施，將互聯(lián)網(wǎng)金融的消極影響最小化，使得廣大用戶(hù)能有效避免經(jīng)濟(jì)損失，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展提供保障，維護(hù)整個(gè)市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行。

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D922.28

A

2095-4379-(2017)35-0231-01

嚴(yán)飛雷(1980-)，男，漢族，陜西西安人，碩士，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，講師，研究方向：法律。