論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)

鄭俏

摘要：目前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)正發(fā)展得如火如荼，這對(duì)于活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)資本流動(dòng)無(wú)疑帶來(lái)很好的影響。但是，由于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中軌跡偏離導(dǎo)致異化情形出現(xiàn)，再加上法律對(duì)該新生事物并無(wú)明確規(guī)定，人們?cè)陬l繁利用P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行融資交易的同時(shí)，信用欺詐、卷款潛逃等非法現(xiàn)象層出不窮。因此，我們必須正視P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，并給予恰當(dāng)?shù)姆梢龑?dǎo)。

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管

2015年11月23日，在山東日照的一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上出現(xiàn)了這么一則“廣告”：會(huì)用良心去做平臺(tái)，只跑步，不跑路。P2P平臺(tái)如此高調(diào)地發(fā)布“不跑路宣言引起了社會(huì)上廣泛的關(guān)注，人們開(kāi)始紛紛討論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)因子。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在行內(nèi)出現(xiàn)的3769家P2P平臺(tái)中，問(wèn)題平臺(tái)就有1157家，占比超過(guò)30%。這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)存在的社會(huì)問(wèn)題目前卻缺乏強(qiáng)有力的法律規(guī)制，這讓許多投資人擔(dān)憂。

1P2P貸款平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

具體說(shuō)來(lái)，法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）在我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)異化情形。在美國(guó)、英國(guó)等一些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展得比較成熟的國(guó)家，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)充分認(rèn)識(shí)到自己屬于“中介組織”。他們的責(zé)任就是提供貸款信息，撮合借款人與貸款人之間進(jìn)行借貸行為，其作為中間人只收取服務(wù)費(fèi)用。但是，在我國(guó)，許多P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)打著各種旗號(hào)來(lái)吸收存款發(fā)放貸款，其提供的業(yè)務(wù)早已超出“中介組織”所能涉獵的范圍，這樣看來(lái)其實(shí)更像是一個(gè)逃避法律監(jiān)管的“私人銀行”，其風(fēng)險(xiǎn)性顯而易見(jiàn)。再進(jìn)一步說(shuō)，人們?cè)诎彦X存進(jìn)這些網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的時(shí)候并無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。據(jù)目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，絕大部分的P2P平臺(tái)都是向不特定的群眾進(jìn)行無(wú)抵押借款，然后再做無(wú)抵押貸款，這么一來(lái)，那些向P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存款以企圖獲得高利息的群眾無(wú)疑承擔(dān)了最終的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）鑒于缺乏明確法律依據(jù)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的前景十分不明朗。目前盡管我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)外宣稱他們只提供貸款信息、存貸款咨詢、金融分析、證券投資分析等業(yè)務(wù)，實(shí)際上絕大部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都是從事著向不特定人群進(jìn)行融資并向不特定群體發(fā)放貸款的工作。這些沒(méi)有融資資質(zhì)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在從事這些業(yè)務(wù)時(shí)十分容易觸犯“非法吸收公眾存款罪”和“集資詐騙罪”等罪名，一旦觸犯這些罪名，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)就會(huì)被立即查封，而那些向P2P平臺(tái)投入的金錢也會(huì)隨即打水漂。盡管2009年發(fā)生的吳英案在震驚全國(guó)以后，國(guó)務(wù)院對(duì)于民間借貸行為有進(jìn)一步放開(kāi)的政策導(dǎo)向，但是所有的政策出臺(tái)都是在遵守法律的基礎(chǔ)上的，一旦觸犯了刑法，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就根本站不住腳。

（3）在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)領(lǐng)域法律監(jiān)管缺失嚴(yán)重，這導(dǎo)致易誘發(fā)集資詐騙、非法集資等違法活動(dòng)。首先網(wǎng)絡(luò)交易存在虛擬性，在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，所有信息的審核，包括信用查驗(yàn)、合同簽訂、信息咨詢等全部借助互聯(lián)網(wǎng)完成。這與傳統(tǒng)民間借貸區(qū)別很大。傳統(tǒng)的民間借貸是存在于特定人之間的，借貸雙方對(duì)于彼此的信用有一定的了解。其次，許多高額的民間借貸都有動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)的抵押擔(dān)保，這為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了相當(dāng)程度的保障。但是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款完全打破這種平衡感。借貸雙方缺乏對(duì)彼此信用狀況的認(rèn)知，至于所謂的信用等級(jí)的標(biāo)注也難以確認(rèn)其真實(shí)性。

（4）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在它可能成為出借人從事違法犯罪活動(dòng)的中介。這樣的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在洗錢罪上。由于P2P平臺(tái)一般將借到的每一筆錢分別提供給不同向P2P平臺(tái)要求借款的人使用，因此單筆資金分散的很快且分散途徑通常十分復(fù)雜，這往往讓許多借助P2P平臺(tái)來(lái)洗錢的人十分容易就把資金洗白。當(dāng)然，通常所有的P2P平臺(tái)都要求所有的參與資金來(lái)源合法，但是，鑒于P2P平臺(tái)根本不可能查清所有資金的來(lái)源而P2P平臺(tái)的最大特點(diǎn)就是準(zhǔn)入門檻低，因此，這一規(guī)定在實(shí)踐中形同虛設(shè)。

（5）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)容易造成個(gè)人信息泄露。當(dāng)代社會(huì)中，個(gè)人信息保護(hù)已經(jīng)成為法律必須干預(yù)的一項(xiàng)內(nèi)容。然而在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，個(gè)人信息泄露成為很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，存款人的信息與借款人的信息往往被P2P平臺(tái)知悉，因?yàn)樗麄冃枰眠@些信息來(lái)撮合雙方交易。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)往往成為最大的信息泄漏源，一旦他們將個(gè)人信息泄露，很有可能會(huì)導(dǎo)致人們出現(xiàn)重大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至引發(fā)眾多社會(huì)矛盾影響社會(huì)安定。其次，交易對(duì)手也很容易知悉對(duì)方的個(gè)人信息并傳播出去，一旦不法分子知悉這些信息就會(huì)很容易利用它們來(lái)獲取非法利益，最終造成多方損失。

2應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中不良行為的法律措施

具體說(shuō)來(lái)，主要包括以下幾方面：

（1）重新建P2P信譽(yù)機(jī)制，秉承誠(chéng)實(shí)信用的法律原則參與商事活動(dòng)。有學(xué)者引用計(jì)算機(jī)原理來(lái)分析信譽(yù)機(jī)制的建立對(duì)P2P發(fā)展的影響。他們認(rèn)為，P2P環(huán)境下已有的信任機(jī)制在信任度的計(jì)算方法、信任機(jī)制的準(zhǔn)確性及其抗攻擊能力等方面都存在著一些問(wèn)題。而這些問(wèn)題的解決取決于影響信任度的信任因素的選取。因此必須全面引入影響信任度的信任因素，這樣既解決了局部聲譽(yù)和全局聲譽(yù)的精確計(jì)算問(wèn)題，又提高了信任機(jī)制抗攻擊的能力。只有通過(guò)對(duì)信任機(jī)制的有效性和抗攻擊能力進(jìn)行了理論分析和實(shí)驗(yàn)驗(yàn)證，才提出的信任機(jī)制優(yōu)于其他現(xiàn)有的方法，能夠有效地應(yīng)用于P2P電子商務(wù)系統(tǒng)中的理論。

（2）明確P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律地位并完善相關(guān)法律法規(guī)。早在2008年，由央行起草的《放貸人條例》草案就已提交國(guó)務(wù)院法制辦，旨在使民間借貸通過(guò)國(guó)家立法的形式獲得規(guī)范。該條例最大的突破在于允許符合條件的個(gè)人注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù)，從而打破被銀行壟斷的信貸市場(chǎng)，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。還有學(xué)者建議盡早出臺(tái)《放貸人條例》，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的民間借貸性質(zhì)，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。此外，還建議國(guó)家盡快出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息保護(hù)法》，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)個(gè)人信息的使用。而且，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)列為反洗錢機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，建議政府考慮將其納入《反洗錢法》的適用對(duì)象內(nèi)。但是，在本人看來(lái)，《放貸人條例》這一行政法規(guī)并不足以規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r，相關(guān)法律的制定才是治本之策。

明確監(jiān)管主體，以法律規(guī)定的形式確立行政主體的監(jiān)管范圍。我國(guó)政府明確規(guī)定由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管并制定了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。政府可以考慮以分業(yè)監(jiān)管為出發(fā)點(diǎn)，充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行職責(zé)分工，分別監(jiān)管不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。盡管我國(guó)目前已經(jīng)有了較為明確的政策導(dǎo)向，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而政策導(dǎo)向由于缺乏強(qiáng)制性容易導(dǎo)致“鉆空子”的情形的發(fā)生。因此，抓緊時(shí)間緊跟時(shí)代步奏，對(duì)賦予銀監(jiān)會(huì)以監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的權(quán)力進(jìn)行立法是行之有效的方法，其中應(yīng)當(dāng)包括銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的內(nèi)容、范圍、形式完全由法律規(guī)定。這樣才能夠確保P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的有序發(fā)展。

（3）完善全國(guó)征信系統(tǒng)。我們可以發(fā)現(xiàn)西方一些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展得比較成熟的國(guó)家都有一套良好的信用評(píng)估機(jī)制，并建立起了十分完善的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的信息能夠被具有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)獲得以此來(lái)評(píng)估他們的客戶。然而在我國(guó)，只是在銀行間存在信用記錄，并且這些大銀行機(jī)構(gòu)的信用記錄并未能夠共享，這樣造成的直接影響就是我國(guó)的征信系統(tǒng)無(wú)法有效建立起來(lái)，這也不利于各大金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，影響金融體系的完善。因此，建立一套完備的征信系統(tǒng)，有利于降低P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的交易風(fēng)險(xiǎn)。