移動互聯網環境下保險發展問題研究

沙興濛

摘要：移動互聯網發展迅猛，智能終端快速普及，為保險行業的發展帶來機遇的同時，也帶了巨大挑戰。本文對移動互聯網保險內涵和特點進行了概述，分析了我國移動互聯網保險發展的必要性，研究了移動互聯網保險發展的問題，并提出了移動互聯網保險發展的新思路，寄希望對我國移動互聯網保險發展有所裨益。

關鍵詞：移動互聯網；保險；問題

1移動互聯網保險的內涵和特點

移動互聯網保險是指移動用戶通過移動互聯網自助獲得信息咨詢、保險計劃書設計以及繳費、核保、承包、信息查詢、保全變更、續期交費、理賠給付等一系列保險服務。事實上，移動互聯網保險就是利用移動互聯網技術將傳統的保險業務和服務直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統保險相比，移動互聯網保險具有以下幾個顯著特點：第一，移動用戶身份相對是固定的，可以直接為他們提供個性化保險服務；第二，直接通過網絡就可以辦理保險業務和享受保險服務，終端不固定，交易時間和地點也不受限制；第三，利用LBS定位技術，可以為客戶提供與位置相關交易服務。

2我國移動互聯網保險發展的必要性

我國保險行業已經有30多年的歷史，在取得輝煌成績的同時，與發達國家相比還是存在較大差距的，特別是在營銷模式方面，沒有利用先進的信息技術，導致保險公司經營模式缺乏創新，加大了保險公司經營成本，也難以滿足客戶的實際需求。從實際情況來看，我國目前移動電子商務發展空間非常大，將移動電子商務應用到保險行業是十分有必要的。另外，我國目前的保險深度及保險密度還比較低，但是人口數量卻非常多，而且老齡化嚴重。隨著經濟不斷穩定增長，人們生活水平不斷提高，我國移動互聯網保險市場未來的發展潛力不可估量。

3我國移動互聯網保險發展存在的問題

結合發達國家成功經驗以及我國移動互聯網保險的現狀，我國移動互聯網保險發展還是存在以下幾大問題：

3.1用戶需求挖掘存在問題

在移動互聯網環境下，消費者消費行為更加理性，網絡購買過程可以分為產品信息搜索、評估選擇、購買三個階段，保險公司需要做的就是大力挖掘移動消費群體顯性和隱形保險需求，通過創新產品和服務來吸引更多網絡用戶，這是移動互聯網保險需要解決的重大難題。

3.2發展方向存在問題

對于保險公司而言，為了提高市場競爭力，必須要利用移動互聯網技術，發展移動互聯網保險，但是，究竟是走移動互聯網保險之路，還是走保險移動互聯網之路，很多保險公司都存在疑慮。移動互聯網的保險，關注的是整個保險市場，需要保險公司借助移動互聯網不斷革新產品，優化產品形態；保險移動互聯網強調的是營銷渠道，結合移動互聯網線上線下銷售保險產品，開通線上銷售渠道。發展方向是現階段保險公司亟需解決的問題。

3.3保險產品創新存在問題

產品始終是吸引消費者的重要武器，保險公司應該要結合互聯網消費碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點設計出多款線上產品。但是目前線上很多產品僅僅抓住了創新這一關鍵詞，沒有考慮充分保險產品結構和合理性，各項流程存在不規范問題。產品創新是移動互聯網保險發展必經之路，也是凸顯移動互聯網保險的重要手段。

3.4營銷渠道拓展存在問題

目前移動互聯網保險營銷渠道還處于摸索階段，必然存在一些問題有待改進，例如移動Web在網絡推廣方面存在問題，瀏覽量非常有限；移動APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網絡用戶從被動保險到主動參與移動互聯網保險，是現階段移動互聯網保險營銷渠道拓展需要解決的重要問題。

3.5風險把控存在問題

移動互聯網保險主要存在產品風險、信息安全風險、逆選擇風險和業務風險等四大風險問題。移動互聯網保險與傳統保險的根本屬性和核心功能是相似的，所以傳統保險存在的風險問題同樣存在，而且還有可能伴隨著一些由移動互聯網產生的新型風險，直接損害到各方利益。保險公司必須要在風險把控方面加大力度，提高產品安全性。

4我國移動互聯網保險發展的新思路

現階段，國內各大保險公司都逐步開通了移動互聯網渠道，主要包括移動Web服務、第三方銷售平臺、中介網站、互聯網保險公司、移動APP應用等五種移動互聯網營銷渠道，充分利用了移動終端快速便捷、自由開放、互動共享的特征，讓保險交易各方具有多樣性選擇權，大大提升了保險業務的智能化運作，互聯網保費交易額也實現了大幅提升。針對目前我國移動互聯網保險發展存在的主要問題，筆者提出以下幾點改善思路：（1）一切以用戶為中心，把用戶需求細分，為用戶提供多樣化移動互聯網保險產品，滿足移動互聯網用戶需求；（2）結合發展現狀，制定移動互聯網保險長遠發展方向；（3）運用極致思維，將產品創新做到極致，包括服務和營銷模式，全面提高用戶體驗度；（4）多渠道并用，找到適合保險公司發展的線上營銷渠道；（5）建立風險評估機制，實時監控風險，確保移動互聯網保險線上平臺合法、合規運營，切實維護各方利益。

5結語

移動互聯網企業加入保險市場，加劇了保險市場的競爭，各家保險公司都認識到必須要利用移動互聯網技術來提高服務質量，提高公司市場競爭力。利用先進移動互聯網技術，可以明顯降低保險公司經營成本，優化客戶服務方式，提升經營效率，使保險市場更加完善，從而提高整個保險行業發展效率和質量。