我國互聯網保險發展存在的問題及對策研究

趙明　湯先潤

摘要：隨著互聯網技術的高速發展，互聯網改變了保險業的市場環境和發展方向。文章從互聯網保險的概念出發并結合互聯網保險發展的歷程，討論分析我國互聯網保險發展的現狀，剖析我國互聯網保險發展中存在的各種問題，并提出針對性的對策和建議，以促進和壯大我國互聯網保險的健康持續發展。

關鍵詞：互聯網保險；問題 ；對策

一、引言

互聯網保險是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，有別于傳統的保險代理人營銷模式。互聯網保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。具有信息透明、方便、成本低、覆蓋面廣、效率高的特點。（引用自汪演元的《從我國互聯網保險的歷史軌跡看發展趨勢》）

毋庸置疑，互聯網保險具有傳統保險業不可比擬的優勢，借助互聯網思維進行的創新為傳統保險業注入了新鮮的血液。近年來，傳統保險機構紛紛開始了對互聯網保險的嘗試，我國互聯網保險公司由2011的28家增長到85家，保費收入由2011年的31.99 億元上漲到2014年的859.9億元。2015年互聯網保險保費收入2223億，比2011年增長近69倍，互聯網保費在總保費收入中的占0.2%上升到2015年的9.2%。我國互聯網保險在快速發展的同時，也存在一些問題，如，產品單一、監管不力等。剖析我國互聯網保險發展中存在的問題，并提出對策建議，對于促進我國互聯網保險規范持續發展具有重要的現實意義。

二、我國互聯網保險發展歷程

互聯網保險是互聯網金融中剛興起的行業，它在我國的發展歷史很短，但是在這短短的時間里，它使得我國的保險業發生了很大的變化。

總體來說，我國互聯網保險主要經歷了四個發展階段，分別為1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013的發展期、2013年至今的爆發期（引用自李紅坤 劉富強 翟大恒《國內外互聯網保險發展比較及其對我國的啟示》）我國互聯網保險的發展歷程從1997年中國保險信息網的正式建成為起點。同年3月，“網險網”誕生，它是首家實現網上投保功能的電子商務保險網站。隨后出現了兩家電子商務平臺，一家是平安保險的“PA18新概念”，另外一家是泰康人壽成立的“泰康在線”。此后，各類與互聯網保險相關的網站紛紛出現。總體來說，這一階段的互聯網保險市場還沒有實現大規模打開。

在阿里巴巴創建之后，電子商務逐漸壯大，為互聯網保險的成長提供了很好的平臺。2011年年底，規模保費總計約為32億人民幣，隨著銀監會頒發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，中國互聯網保險業務逐漸走向規范化、專業化。

從2012年起我國互聯網保險真正開始了大規模發展。值得一提的是在2013年，保險公司借助第三方電子商務平臺取得了顯著性的發展。2013年“雙11”，國華電商開創了9分34秒過億的銷售神話，天貓旗艦店雙11當天成交5.26億。短短一年多時間，國華電商銷售業績已接近20億。同年9月29日眾安在線財產保險股份有限公司（下簡稱“眾安保險”）獲中國保監會同意開業批復，成為國內首家互聯網保險公司。全國均不設任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務，這一新模式又給互聯網保險的壯大提供了新的契機。

三、互聯網保險發展中存在的問題

（一）產品品種單一

目前，互聯網保險在我國的產品種類比較少，占主導地位的險種主要是一些標準化的理財類保險、人壽保險以及車險，而其他險種的銷售比例極小，在契合互聯網用戶消費需求和習慣的個性化產品方面，尤為缺少。我國在售的互聯網保險產品中，理財類險種占據了很大比例。而互聯網保險過多依靠理財類保險產品的狀況，使互聯網保險脫離了保險應有的風險保障的核心功能，而且保險資金運用收益率在我國普遍不高，嚴重影響高收益保險產品的持續發展，可能會出現嚴重的后續退保問題，這無疑會給剛興起的互聯網保險帶來非常大的負面影響，不利于保險業的持續健康發展。

（二）服務體系缺乏專業人才

隨著互聯網技術的發展，保險產品的宣傳，支付和投保變得更加有效，但在后續服務中，理賠和保全還是借助線下柜臺完成的。由于保險業服務人員的專業技能和計算機水平的缺乏，線下理賠所需的資料繁多，耗時長以及賠付款不能及時到帳的問題難以避免，一定程度上不能滿足客戶的需求。

（三）缺乏有效監管

在互聯網保險飛速發展的同時，相關法律法規的建設卻落后了。現在，我國還沒有相關法律對互聯網保險合同的時效性和有效性做出明確的司法解釋。同時保險監管部門還沒有出臺相關的法律和制定專門的規章來約束和規范互聯網保險的發展。由于網險的發展歷史還不長，很多潛在的問題和一些特殊要求還有待監管機制的建立來解決和滿足。

（四）缺乏信息安全保護

不可否認，互聯網是一把雙刃劍。在互聯網取得快速發展的同時，用戶數據的保護問題是一個非常值得探討和引起注意的問題。而個人信息安全隱患將貫穿核保，支付等關鍵環節。一旦用戶數據被惡意竊取或泄露，用戶的人身財產利益很可能反而會受到傷害。保險此時的給予用戶保障的本質功能將嚴重受到威脅，互聯網保險的持續健康發展無疑會受到制約。另一方面，由于各保險公司之間的競爭關系導致用戶信息資源的浪費，如何在進行資源共享公開部分數據的同時保證用戶數據的絕對安全值得我們思考。

四、解決我國互聯網保險問題的對策

（一）優化產品結構

互聯網保險產品應當從險種和目標人群出發，了解不同年齡段、不同職業客戶的需求，以客戶需求為核心做出改變，設計出全方位、多層次、簡潔明了的產品。比如，對60后可以多宣傳一些養老險和疾病險，向70后80后則可以多推薦一些理財型的分紅險。另外，保險公司也可以通過大數據分析，根據客戶不同的社會特征，消費習慣來推出更加個性化的產品。

（二）培養專業人才

網絡保險業務高度專業化，管理難度大，這就決定了它需要一個高層次、專業化的人才隊伍。一方面必須精通電子商務，另一方面也必須熟悉保險專業。因此，為了滿足網絡保險的需求，政府應高度重視對網絡保險人才的培養，所有相關機構應相應地調整網絡保險的課程結構，使其適合于保險網絡教學要求。

（三）健全法律法規

互聯網保險是一種新興的金融業態，用傳統金融相關的法律來對其進行監管必然不恰當。而且我國的互聯網保險起步較晚，許多相關的金融法律體系還不健全，甚至在某些方面還有不同程度的法律空白或漏洞。因此，國家應盡快出臺新的法律法規進行規范，完善與互聯網保險相關的移動支付、電子合同等法律；同時逐步建立起信用體系，完善征信數據來加強信用管理，推動互聯網保險開展公平、有序的市場競爭。

（四）強化信息安全

數據的公開有可能導致個人信息的泄露和被不合法利用。所以公開對社會發展有利的數據的同時要確保不侵犯個人信息安全，同時各行業之間可以進行客戶數據資源的共享，加強溝通和交流。其次，有關部門要加強監管機制的建立，強化信息安全管理。此外，公司在進行有效的風險管理、系統安全管理的同時，針對可能會出現的技術風險，采取相應的防范措施，保證互聯網保險信息系統的安全運行。

五、結語

互聯網保險的不斷普及為老百姓的的生活提供了更加便捷的服務，其鮮明特征很好的順應了時代的發展，一方面不僅降低了保險業的運作成本，提高了運營效率，另一方面能夠讓客戶掌握足夠的產品信息，減少雙方之間的信息不對稱，以便選擇適合自身狀況的產品。盡管我國互聯網保險發展迅速，但也存在一些問題，與西方發達國家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國互聯網保險發展的道路，提高互聯網保險發展的質量是目前需要解決的問題。未來，我國互聯網保險企業不僅要進行模式創新，還要進行產品和營銷創新，打造具有獨具特色的保險產品，這樣才能提高市場競爭力。

（作者單位：江蘇大學財經學院）