金融精準扶貧綠色通道模式初探

張詠

以農業銀行富順縣支行“惠農貸”為例

中國農業銀行富順縣支行積極探索金融精準扶貧綠色模式，與富順縣政府合作開辦政府增信模式下的“惠農貸”業務，2016年上半年支持新型經營主體70戶，帶動了當地生豬養殖、肉牛養殖、黑山羊養殖、養魚、苗木種植、藥材種植、水果種植等多個特色產業發展，同時有效帶動建檔貧困戶27戶脫貧致富。短短半年時間，“惠農貸”目前已覆蓋全縣27個鄉鎮的22個，有效發揮好了政府支農資源的杠桿作用，提升了縣域銀行業機構服務三農的能力，獲得廣大農戶的高度認可。

“惠農貸”支農惠農模式

“惠農貸”的受益群體主要為新型產業農戶和有產業承載的建檔貧困戶，主要有以下幾種模式：

——“惠農貸”模式下的新型農村經營主體。目前農村經濟中由于土地流轉和承包產生了非常多的家庭農場和農村種養殖大戶，這些新型農業經營主體已經形成了一定的規模，但是受制于農村土地和宅基地不能抵押的問題，長期得不到金融支持，“惠農貸”有效地解決了抵押問題。政府、銀行在“惠農貸”模式下，按照他們種養殖規模，和資金的不同用途，發放短期流動資金貸款和長期固定資產投入貸款。對單一農戶采取“短期+中長期”的貸款組合方式。

——“惠農貸”模式下小額扶貧貸款。扶貧作為政府工作重點之一，也是銀行踐行社會責任的重點工作。通過政府推薦的建檔立卡貧困戶，農行對有一定勞動力基礎和致富意愿的農戶發放5000元—5萬元“農戶小貸款”，推動農戶增收致富。

——“惠農貸”模式下的農村扶貧建房貸款。在部分偏遠地區，由于缺乏資源和各種硬件條件，扶貧難度相當大，農行“惠農貸”支持農戶扶貧搬遷貸款，最長期限8年，最大金額10萬元，通過搬遷貸款有利于扶貧戶改善生存環境，改變生活習慣。

——“惠農貸”模式下“公司+農戶”貸款。通過政府+銀行+公司模式介入“惠農貸”，針對入圍農戶由公司提供仔豬、飼料和銷售，農戶通過銀行“惠農貸”貸款修建圈舍，按照每頭豬200元的手續費進人工費，保證了農戶的收益。

——積極探索光伏扶貧及模式。主要通過“惠農貸”項下“政府+銀行+公司+建檔立卡貧困戶”模式，四方簽訂四方協議，銀行貸款給農戶，農戶用貸款資金購買光伏設備入股公司或者專合社、通過每年享受8%—10%的固定收益脫貧，公司通過經營發電，除自用發電以外，還通過發電補貼按年回購光伏設備，最終達到農戶、公司、銀行、政府多贏的效果。

“惠農貸”取得的效果

——政府“惠農貸”模式用財政資金撬動金融資金實現對農業產業的引導和升級。一是“惠農貸”有利于在政府主導下對農村產業進行升級，特別是發展區域特色產業。二是通過扶植和引導，更加容易形成“一村一品”“一鎮一品”的農業產業基地，突出特色農業和區域產業。三是通過引導推薦客戶到農行獲得貸款，提高了當地政府的公信力，改善當地金融生態環境，加大了信用村、信用鎮的建設力度。四是通過“惠農貸”項下的“扶貧貸”，對農村有勞動能力和勞動意愿貧困戶實現精準扶持，精準識別，有效利用金融杠桿帶動扶貧。

——通過“惠農貸”提升了農行網點服務“三農”的能力。一是精準識別，精準投放新型農業經營主體貸款及小額扶貧貸款，改變了以前農行在農戶貸款發展中運動式發展和分、散、小發展的狀況。二是提升了農行服務城鄉，聯動城鄉的能力，通過政府條線和多部門維度的對接，使農行的客戶層次和客戶分布更加廣泛。三是通過“惠農貸”等資產業務促進了助農取款、支付結算平臺等相關平臺和支付工具功能的發揮。四是充分提升農行鄉鎮營業網點支農惠農渠道作用。通過“惠農貸”營銷，網點鎖定了農村高端客戶，帶動存款等產品的營銷。五是改變農行在服務三農中信息不對稱的問題。

——通過銀政合作模式提升縣農行金融服務。一是通過“惠農貸”，縣農行與政府對接2016年新支持大型水利項目和政府購買服務項目支持了大坡上水庫，啟動了富順土地增減掛鉤工程、富順縣扶貧鄉村公路建設等項目貸款。二是通過銀政合作模式，市農行與四川省農擔公司簽訂戰略協定，對符合條件的農業產業化企業、專業合作社等進行擔保，2016年6月，富順縣支行率先全省在富順縣采用農擔公司、省農行、富順縣政府三方合作的“政府增信”服務“三農”新模式，為富順縣惠誠禽業發放500萬元小企業簡式快速貸款，實現了全省批量型擔保貸款業務的重大突破。三是通過銀政合作模式，富順縣支行積極與自貢農業產業化擔保公司聯系，積極支持了專業合作社貸款，直接帶動入社農戶264戶，對蛋雞、生豬養殖、藥材等相關產業進行了支持。

——通過“惠農貸”普惠農戶。一是根據“惠農貸”相關統計，“惠農貸”支持的73戶農村新型經營主體中，涉及多個種養殖產業，單戶平均雇傭農戶6人，累計雇傭帶動農戶460余人；其中15戶貸款余額512萬元，雇傭農村建檔貧困戶27人，戶均增收70元/天。二是降低了農戶融資成本，專業大戶和家庭農場基本按照基準利率上浮30%，執行年利率5.58%；扶貧貸款利率按照基準利率，執行年利率4.35%，使農戶的融資成本基本降低1個百分點，同時沒有1.8%的擔保費和保證金等，切實起到了普惠金融的作用。三是通過“惠農貸”帶動公司，以及其他社會資本進入農業產業，采用“公司+農戶”模式，解決了農村規模化經營項目，以及產品銷路的問題，從一定程度上解決了農民靠天吃飯的問題。

三措施搞好“惠農貸”

——加強銀行政府間的對接。特別是在貸中、貸后的溝通、針對客戶的風險如何有效識別，積極溝通采取措施。特別是在貸后管理如果出現風險和不良的時候，也要借用多部門力量采取多種措施：如取消優補、當地政府催收等。

——要加快銀政信貸對接系統的研究，提高辦貸效率。積極發揮政府、銀行的雙方資源優勢，整合系統，開發銀政對接信貸操作系統，通過政府網上推薦、銀行實地調查、網上審批，提高辦貸效率。

——建立金融黑名單通報制度。由于無抵押擔保，客戶第一還款來源就尤其重要。可探索如一個地方一旦出現虛假資料套取貸款，要對整個區域列入金融黑名單，防止騙貸、虛假增貸等行為。 （作者單位：中國銀監會自貢銀監分局）