老年人理財教育的重要性與推廣重點

林鴻鈞

在第九屆中國金融理財師年會上，有專家提到全國目前有7萬多所老年大學，應在老年大學大力推廣老年人理財教育，筆者深表同感，在此就老年人理財教育介紹一些自己的經驗與看法。

目前老年大學開設的課程中，有輔助老年人找兼職的課程，也有培養退休后老年人興趣愛好的課程，但很少有理財類課程。筆者在臺灣時，曾經到社區老年大學講授理財課程，聽課的老年人覺得在觀念上很受啟發。筆者再過幾個月就滿60歲，退休后到老年大學當志愿者，與老年朋友分享多年來的理財心得成為我退休后規劃的主要事項之一。老年人理財課程的推廣重點如下。

理財防身術

教老年人如何避免被騙，陷入不肖之人預設的陷阱。很多老年人習慣把積蓄存在銀行，現在銀行存款利率只有2%，趕不上物價上漲率，老年人都怕積蓄縮水，對于宣稱高報酬低風險的金融產品特別感興趣。但是這種產品通常流動性很差，信用風險很高，或者從頭到尾就是一個“龐氏騙局”，引投資者入殼的承諾多數無法兌現。其他像電信詐騙與保健品詐騙的受害者多數也是老年人，理財課程如果能夠有效預防老年人被騙，就達到初步效果了。

資產配置與年金管理

老年人把所有的積蓄都存儲在銀行，這會導致購買力降低，并不是最好的配置。每次發行國債時，在銀行門口排隊的多數是老年人，主要是國債的收益率要高于存款利率。老年人醫療事故概率高，緊急預備金需求高于年輕人，應保持1年的生活費需求在流動性高的存款上，5年內不會用到的錢可以買國債，10年以上不會用到的錢可以配置在藍籌股上。剛退休的老年人如果有整筆退休金，或可把累計的住房公積金領出，用來購買商業年金以補充社保養老年金的不足。

休閑娛樂管理

除了上老年大學的各項培養愛好的課程以外，不到75歲的老年人通常還想在走得動的情況下，游覽祖國大好河山或到世界各地走走，彌補因工作期太忙無暇拓寬視野的遺憾。這部分的行程與預算也要做合理的規劃。

醫療看護管理

如果還沒有到年齡上限，建議為自己購買長期看護險以應對日后可能產生的看護需求。對于沒有參加社保醫療險的老年人，至少準備10萬元的醫療準備金在流動性好的投資工具上。

財富傳承管理

不管是否有大筆遺產，都建議提早立遺囑。一般老年人最大的遺產通常是所居住的房產，如果不止一個子女，遺囑上對房產的使用權與所有權的繼承都要交代清楚，避免日后子女爭產。立遺囑也可以避免遺產成為子女的夫妻共同財產。若是高凈值老年人，可以設立遺產信托，將遺產由受托人管理，并按照信托合同設定子女等受益人領取受益權的條件與方式，比如，以分年領取取代一次給予遺產，可避免子女揮霍。