淺析我國銀行業金融風險的產生與防范

陳衛東

摘要：隨著世界市場的逐漸形成，國與國之間的經濟交往更為密切和頻繁，世界貿易逐漸發展起來，一方面有利于全球經濟的快速發展，另外一方面也極易導致全球性的經濟危機。為此，我國的銀行業應該全面提高自身的業務能力，不斷的適應經濟全球化的大形勢，不斷的學習國外的先進管理經驗，并與本國的基本國情相互聯系，以便于更好的規避金融風險，有效的防范或者將金融風險的影響降低。為此，筆者將要重點分析我國銀行業金融風險產生的原因，并在此基礎上進一步提出相應的防范措施。

關鍵詞：銀行業；金融風險；經濟全球化

經濟全球化的快速發展，使得地球村的概念越來越現實化，各個國家之間頻繁的進行著經濟和貿易的往來，并逐漸形成了一個整體，因此一個國家的經濟危機或者是經濟形勢的轉變，就可能給全球的經濟發展帶來波動。而銀行作為整個金融行業的重要組成部分，有責任也有義務通過自身的調節，來有效的防范金融風險的產生，或者通過自身的調整，將金融風險的影響降到最低。尤其是我國改革開放以來，與國際之間的經濟往來和貿易日益頻繁起來，隨著中國加入了世界貿易組織，中國更是融入了全球化的經濟發展趨勢當中。如何應對錯綜復雜的經濟因素，如何在紛繁復雜的經濟現象中甄別好壞，如何在多變的經濟環境下保障國家的經濟發展，都成為了目前銀行發展的一個急需要解決的重大課題。我國銀行業的未來發展任重而道遠。

一、我國銀行業金融風險的具體分類

金融風險的防范工作要想取得進一步的效果，就需要在源頭處進行管理。因此，我們首先將要對銀行業所要面對的金融風險進行簡單的分類，具體種類如下：1. 信用風險。所謂的信用風險主要是指因為信用問題而引發的金融風險，主要表現在，向銀行進行借貸的借貸方由于單方面的違約或者自身的經營情況等，導致不能夠如期的歸還銀行的本金和利息，這樣就會導致銀行的資金鏈斷裂，即使銀行能夠通過某些手段有效的避免資金鏈的斷裂，但是銀行將會蒙受重大的經濟損失，尤其是一些債務比較大的企業，一旦出現了信用風險，銀行的未來發展則會堪憂。2. 資金流動風險。這一風險的主要誘發因素來源于銀行自身，如果銀行自身的管理能力不夠，預測能力不強，對于市場信息的把握程度不夠，那么就會造成資金流動風險，主要表現在銀行本身沒有錢，不能夠滿足不同儲戶的臨時取款，長此以往，銀行的信譽不在，將會損失市場份額；3. 利率風險。利率是銀行賴以生存的主要因素，是一個銀行的主要經濟來源，如果銀行的利率波動比較大，那么銀行的資產和負債就會發生傾斜，不利于銀行的正常發展；4. 管理風險。所謂的管理風險主要是指銀行內部再管理層面沒有形成一整套完善系統的體系，或者是體系不夠科學，因此導致一些債務人或者企業鉆了制度的空子，這樣就會導致銀行遭受重大的經濟損失，承擔著較大的經濟風險；5. 匯率風險。國與國之間貿易的往來需要依托匯率，而匯率則會隨著國家的經濟發展情況和世界市場的發展動態進行不斷的調整，如果波動較大，外匯升值，人民幣大幅貶值，則銀行就會在無形之中損失掉一筆巨款；6. 貨幣風險。貨幣風險主要是指國內的經濟形勢過熱，出現了通貨膨脹，物價飛速上漲，此時人民幣貶值，與匯率風險一樣，貨幣風險也會使銀行流失掉一大筆資金；7. 競爭風險。銀行是市場的一個重要組成部分，在開放的市場競爭環境之下，銀行之間也存在激烈的市場競爭，一些銀行為了搶占市場不擇手段，惡意競爭，在這個過程中其他的銀行機構必然會流失客戶，喪失市場份額，因此銀行的經營將會面臨著一定的風險。

二、我國銀行業金融風險產生的原因

銀行業金融風險的產生因素比較復雜，我們主要從內部因素和外部因素兩個方面進行具體的論述。

（一）風險產生的內部原因

1. 由于信息不對稱，直接促使金融中介機構的產生，這就直接促使信息不對稱的情況出現，而金融中介機構本身所發揮出來的作用主要受到兩個條件的限制。2. 金融體制完善。金融體制是金融業發展的一個前提保障，但是由于我國的金融業起步比較晚，因此一些具體的制度還不夠健全，同時我國在21世紀之初才加入了世界貿易組織，因此，一些已有的體制條款需要隨著世界市場的進入而進行相應的調整，由于調整工作效率不高，也導致部分體制存在漏洞。這些不健全的金融體制主要產生了以下幾種后果：其一是，銀行的管理人員和工作人員的產權責任不明確，銀行工作者只為自身的經濟收益而工作，而對一些應該履行的責任和義務卻視而不見；其二是，監督管理的力度還是不夠。銀行業作為一個金融機構，涉及到方方面面的經濟和錢款 ，監管上的疏忽和漏洞自然會加大風險。3. 銀行業的內部控制和管理工作落實不到位。銀行的內部管理工作需要對銀行的自身狀況和整個市場動態進行全面的把握，并在此基礎上能夠制定出具體可行的經營方案，而目前的銀行內部工作制度比較落后，管理模式老舊，管理效率低下，自然而然的加大了銀行業的風險；4. 金融市場才剛剛的起步，還沒有形成一個統一的整體，作為一個新的事物，在發展的初級階段必然會能力弱小，缺乏抵御金融風險的能力。

（二）風險產生的外部原因

金融風險產生的外部原因有很多，主要有：1. 經濟增長中經濟效益低下，經濟效益的低下必然會直接給銀行業帶來巨大的信用風險，特別是在我國，經濟效益低下最為突出的表現就是國有企業方面的虧損問題。不過由于其在歷史以及體制方面的原因，直接導致我國仍然有2/3的企業在不同程度上具有一定的虧損。2. 企業產權不明，產權不明確將直接導致企業的經營自主權嚴重脫離實際的掌控，而企業方面也能夠以此來逃避融資風險的責任，從而將風險轉嫁給銀行，導致銀行的信貸資產無法真正保障。3. 資本市場不發達，金融風險集中在銀行，我國資本市場中的證券市場仍然不夠發達，因此仍然需不斷完善，這就要求每個企業都必須要通過證券市場進行籌資，從而風險過于集中在銀行，造成一種超貸關系。

三、我國銀行業金融風險防范措施

（一）完善銀行內控制度

銀行業是一個老牌的國有企業，雖然在90年代后期進行了一些銀行的內部改革，融入了外資，允許私有資本進行管理，但是國有經濟仍然控制著其命脈，因此，銀行內部的工作人員基本上具有一定的穩定性，缺乏競爭，工作又很穩定，長期發展下去，銀行的工作人員難免就會出現了懈怠的情緒，影響了銀行業的全面發展。此外銀行工作者的工資比較固定，與其實際的工作量和工作效果不能夠聯系起來，工作人員的工作熱情也不高。同時因為目前階段當中的銀行業務進入一個飽和狀態，因此怎樣提升服務效率，制定相應的管理目標直接成為銀行及其他金融機構的主要任務。

（二）增強民企支持力度

在銀行方面的設置原則主要是為人民的經濟生活而服務，而且在其服務社會經濟的過程當中，也必須做好針對社會經濟發展的穩定協調工作。不過，我國社會制度的特點較為顯著，因此直接促使如今大多數民營企業都無法從國有銀行方面獲得有效的支持，而和這種情況造成鮮明的對比情況則是目前仍然有多數國有企業已經獲得了較多的社會發展資源，只不過這些資源的增值情況不夠明顯。所以我國民營企業在國民經濟方面的參與程度不斷提升，其所具有的發展潛力也變得越來越大，并最終成為社會經濟發展當中極為重要的角色。一旦這部分的企業出現資金鏈中斷的情況，將直接導致居民生活產生嚴重的問題，所以就需要加大對民企的支持力度。

（三）拓展自身融資渠道

銀行的發展需要依靠不斷的融資，目前銀行之間的競爭正在逐漸的加大，因此，銀行必須加快自身的融資速度，拓寬自身的融資渠道。另外，近年來我國的經濟發展形勢一片大好，百姓手中的閑錢越來越多，如果銀行不能夠有效的將這筆錢吸收起來，那么一些高利貸民間借貸現象就會頻發，極容易出現經濟風險。綜合上述兩點，銀行業拓寬自身的融資渠道是十分迫切而且必要的。首先可以通過提高存款利率將百姓手中的錢集中起來，同時也可以通過開發新的債券形式或者是理財形式，吸引儲戶存款。當然具體的手段和方法不是具體的，需要各個銀行能夠認識目前的經濟形勢，科學的結合自身發展的狀況，進而提出適合本銀行發展的個性融資渠道。

四、結語

總之，誘發銀行業金融風險的因素有很多，要想全面的預防銀行業的金融風險，銀行業首先要從內部著手，建立健全完善的銀行管理規章制度，并聘用高端的管理型人才進行科學的管理，同時不斷的聯系民營企業，加大與民營企業之間的聯系，加大業務范圍的拓寬和業務項目的拓展，只有這樣銀行業的整體實力才能夠得到提升，當金融風險來臨的時候，才能夠更加有效的應對，為國家的經濟發展提供一個穩定的經濟環境。

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司云浮市分行）