成長鏈金融產品創新研究

◆鮮于英明

成長鏈金融產品創新研究

◆鮮于英明

市場經濟下，以往的模式已無法滿足時代要求，金融業日漸轉型。成長鏈實際上是一種周期論，根據生長期來對消費者進行分類。其中有成長、成年、成熟和老年，從而對其消費和金融狀況展開分析，總結分析出的結果并根據其來研發產品，使產品極具競爭力，增強銷售效率，創造品牌價值。作為高中生，對市場和產品已有微薄的了解，本文分析當前金融產品的現狀，并根據時代要求提出相應的對策。

成長鏈；金融產品；創新研究

一、產品發展現狀

（一）競爭環境激烈。互聯網時代下，金融業向網絡化進發，各種金融業務層出不窮，其中最普遍的要數校園金融了。各種均可進行分期付款，其面對的主要是大學生，即處于成長鏈成長階段的人群，受眾范圍較小。在競爭日益激烈的金融市場，應把握時機開發適宜的產品，從而提升活力[1]。

（二）產品缺乏創新。金融市場中，存在跟風現象，當一家企業研發出一種產品后，其他企業也競相效仿，導致市場上該種產品泛濫。雖然在產品設計時增添了一些新的內容，但實際上大同小異，這無疑使競爭更為激烈，市場活力不足。產品研發中并未采用成長鏈，這也是產品同化的重要原因。

（三）風險意識不足。以校園金融為例，雖然校園金融在某種程度上使消費受到了刺激，然而綜合來看，學生群體具有盲目性和沖動性的特質。其消費往往是由于一時沖動，此外還款能力不足也是其中的一種弊端。在此種狀況下，金融風險便會增加，對日后發展極其不利，企業急需根據成長鏈構建適宜的風險防控機制，提升風險意識。

二、創新發展對策

（一）客戶為主，挖掘發展路徑。產品的消費主體是客戶，因此在對產品進行研發時首要考慮的因素便是客戶的需求。每個階段人群的消費能力和消費需求各不相同，同時互聯網興起，以往金融產品受到巨大沖擊，其發展受阻。在此狀況下，必須以客戶為主，挖掘新的路徑，避免出現同化現象，研發出具有時代特色的產品。除此之外還應注意服務方面，為客戶提供優質服務，從而擴大金融消費。

（二）優化流程，注重產品研發。根據以往金融產品的研發流程來看，其主要有六個環節，然而結合當前狀況來看，此流程過于冗長，研發重點并未突出，因此應優化流程，將產品研發作為關鍵，從而在競爭中獲取一定的優勢。在其中可以融入互聯網及當前先進的信息技術，通過智能化的分析來將市場調研和評估工作簡化，從而為產品研發提供更加豐盈的時間和精力。在其中應加入客戶體驗，讓客戶親身體驗產品，從而感受到產品的優越性，讓客戶感受到優質的服務，從而達到產品推廣的效果。

（三）人才培養，構建激勵體系。人才是產品研發的核心，因此應加強人才的引進和培養。成長鏈金融離不開人才支持。首先，在招聘時應嚴格要求，設置嚴格考核，不合格不予錄用；其次，強化培訓，其中可融入各種國際培訓，增強國際視野，構建復合人才；最后，構建激勵體系，調動人才主動性和創作熱情，為企業創造價值。此外，企業還可以深入培養，在高中生中選取優質人才，對其進行長期且具體的培養，在未來收為已用。

（四）風險管控，強化風險意識。金融產品實際上具有一定的不可控性，而金融需求也會根據自身水平發生變化，應堅持信用預測，并在其中融入更深的內容，將風險降到最低[2]。可以在其中建立預警機制從而提升收益。首先，建立客戶資料，根據消費狀況來構建全面的檢測系統，對其進行實時管理，根據不同信譽進行等級的劃分，從而實現預警；其次，尋求更新防控指標，使整個系統更加完善，找出關鍵點進行分析，強化風險理念。

（五）響應政策，完善發展戰略。國家針對互聯網構建了眾多政策，因此企業在研發時應以政策為基礎，對相應的業務展開創新，對各種人群的創業進行響應和號召。此外還應勇于嘗試，增添跨界融合，根據政策優勢來使自身投入得到最大程度的降低，從而以成長鏈金融為立足點，達到可持續發展。在其中添加相應的監督機制，增強對財政補貼的使用，從而獲取更大利潤。

三、結束語

成長鏈下，市場經濟的進程更為具體，其不僅具有可觀的前景，而且具有穩定的市場和優異的政策支持。在國民收入中起作用至關重要，各種新型金融產品的出現為市場帶來了勃勃生機，對金融創新以及消費方面都帶來了新的契機，因此應根據在響應政策的前提下構建風險體系，創新研發為中華復興做出卓越的貢獻。高中生作為國家建設的后備力量，應多儲蓄相關方面的知識，爭取日后能夠盡一份微薄之力。

[1]陸岷峰,張歡.成長鏈金融產品創新研究[J].海南金融,2016(4):15-20.

[2]劉楊.成長鏈金融產品創新研究[J].商場現代化,2016(28):144-145.

（作者單位：武漢市第一中學）