校園貸背景下加強大學生金融安全意識教育的探究

◆徐海鑫 陳慶凱

校園貸背景下加強大學生金融安全意識教育的探究

◆徐海鑫 陳慶凱

在移動互聯技術的發展下，校園貸依托移動互聯平臺蓬勃發展起來，但與此同時，校園貸引發的大學生受騙、自殺、裸貸等事件頻發，逐漸演變成新的社會問題。本文通過研究當前校園貸問題的現狀，對校園貸引發的校園金融問題進行分析，最后從社會多主體的角度提出協同培育大學生金融安全意識教育的舉措。

校園貸；大學生金融；安全意識；校園金融安全

伴隨著移動互聯技術的發展，傳統信貸企業紛紛借助互聯網平臺進駐校園市場，針對大學生群體的校園分期和貸款業務逐漸發展起來。極大的滿足和刺激了大學生的需求。隨著“互聯網+”與金融領域的融合，政策驅動下的互聯網借貸平臺快速發展，但與此同時，由于校園貸導致的大學生受騙、自殺、裸貸等事件頻發，逐漸演變成了一個新的社會問題，校園貸在高校中引發的一系列問題，暴露出了當前的大學生金融安全意識的缺乏。解決這一問題，要在校園貸的背景下著重分析引發校園金融安全問題的原因，進一步加強大學生金融安全意識教育，從社會多主體的角度研究提出保障高校學生金融安全的相關應對舉措。

一、當前校園貸問題的現狀

一方面政策頻出，保障校園金融安全。面對校園貸中頻繁出現的高利率、裸貸和暴力催收的問題，銀監會、教育部等相關機構在2016年初頻繁推出針對校園貸的監管政策。2016年4月，銀監會、教育部聯合下發《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求加大對校園不良網絡借貸的監管，建立校園不良網絡信貸檢測機制。政策立竿見影，大量互聯網金融平臺退出校園市場。2017年，面對校園貸屢禁不止，死而復生的情況，校園貸監管政策逐步升級加碼，“叫停”成為了關鍵詞，地方監管由行業協會逐步升級到銀監會等官方機構，管控進一步收緊。2017年6月，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求從事校園貸的相關網貸機構一律停止新校園網貸業務標，并根據自身計劃，制定明確整改退出計劃。國家頻頻發布監管政策，在一定程度上遏制了校園貸機構的發展，保障了校園金融的安全。

另一方面屢打擦邊球，校園貸屢禁不止。截止到2017年6月，在國家最強限制校園貸的禁令下，全國共有59家校園貸平臺退出校園市場，其中37家選擇關閉信貸業務，22家選擇轉型其他信貸業務，互聯網校園信貸市場得到了一定程度的遏制。以“愛又米”為例，現官網已取消分期貸款入口，但其官網所有業務信息全部引導至APP入口，而APP上現金借貸和商城分期消費，大學生都可以實現借款。即便國家出臺了關于校園貸的禁令，仍有很多企業頂風作案，也有一些企業打擦邊球，使得校園貸的實際業務開展屢禁不止，仍存在大量學生遭受金融詐騙等現象。

二、校園貸引發的校園金融安全問題的原因分析

一是監管主體不明確，征信系統不完善。我國金融業監管采取分業監管的模式，校園貸始終沒有明確監管主體，從本質上講，校園貸屬于P2P平臺，在工商部門實現登記即可注冊，不像傳統銀行很難受到相應部門的監管。校園貸平臺為了快速擴張市場，不僅放寬對學生的審查，也在一定程度上幫助學生掩飾相關信息，導致監管難度進一步提高。而且，國家沒有針對大學生的征信系統，網貸平臺相互獨立，學生可以在多個平臺借款，且由于借款手續流程簡單，也容易出現冒用信息貸款等模式。

二是前期欺詐誘導，后期暴力征收。貸款企業發展前期，為迅速占領市場，受資本驅動，一方面以低門檻、無利息等噱頭吸引學生使用，降低了貸款使用門檻，放寬了審查體系，大學生作為無收入群體，只需要注冊基本信息，沒有任何對于還款能力和風險承擔能力的審查。而在后期征收階段，前期的低門檻導致了大量的壞賬，企業為了彌補損失，往往采取脅迫等手段，大學生要么找父母解決，要么無法解決或不愿找父母解決，往往就會走向極端，裸貸、自殺等事件也就頻繁發生。

三是風險知識匱乏，風險意識缺失。在對成都大學生的調查中，僅有4.7%的大學生了解借貸的相關法律規定，絕大多數大學生對于借貸沒有清晰的認識，對于借貸中的違約金、滯納金等更是缺乏了解。部分借貸平臺采用復利的模式計算，大學生對復利缺乏了解，草草簽訂合同，在還款期面臨巨額還款常常不知所措。缺乏基本的風險知識使得大學生往往在借貸中喪失主動性，淪為借貸平臺獲取盈利的工具。缺乏金融風險意識，往往也會在面臨風險時無法應對。

四是攀比的消費觀，虛榮的價值觀。隨著現在社會的不斷變革和進步，大學生作為剛接觸社會的群體，消費需求旺盛，對多元化的社會產品有著較強的欲望，但由于大學生生活費用取決于家庭收入，導致著大學生消費水平有著明顯差異。部分大學生為了滿足自己的個性化需求，在家庭無法滿足其消費需求的情況下，就會借助于借貸平臺進行超前消費，來滿足在學生群體中的優越感和虛榮感。

三、協同培育大學生金融安全意識的舉措

一是要規范市場秩序，建立征信體系。政府要發揮宏觀調控作用，首先要進一步出臺相關法律法規和政策條文，約束校園網貸平臺，其次要加強對網貸平臺的審查，提高校園金融服務準入門檻，規范校園金融市場秩序。同時，政府可以嘗試利用螞蟻金服、滴滴出行等平臺，掌握高校學生消費情況，建立大學生信用檔案，從而建立大學生征信體系，為大學生貸款消費劃定合理額度，從而保障校園金融市場穩定，同時減輕大學生超前消費引發的各類風險。

二是要完善資助體系，鼓勵商業銀行提供校園金融服務。盡管銀監會和教育部屢次發文禁止校園網絡借貸，但其屢禁不止，證實了借貸在高校需求旺盛，也代表著部分高校學生確實存在資金需求。國家首先要完善資助體系，保障困難學生基本需求。開展差異化的資助體系，滿足學生基本生活、創新創業等差異化需求。其次要鼓勵商業銀行等正規金融機構開展校園金融服務，滿足高校學生金融需求，同時以正規化的服務和產品，保障校園金融安全。

三是要加強資料審核，推動行業自律。網貸平臺要進一步加強自我監管和資料審核，首先要做好實名認證，對用戶信息進行嚴格審核，對信用能力進行等級評價，同時要提升內部員工的道德素養，其次是要加強信息安全保護，保障用戶的信息安全，鼓勵各網貸平臺征信信息共享，避免多平臺借貸等高風險事件的發生。

四是要開展財商教育，培育正確價值觀念。校園貸的頻頻發生，反映的是高校學生缺乏財商教育，沒有養成正確的消費觀和價值觀，如果高校學生財商知識和意識不健全，即便校園貸得以根除，也會出現其他校園金融詐騙案件，首先要在第一課堂開展關于財商的公共課程，讓全體大學生了解和學習基本的財商知識，其次要在第二課堂廣泛開展財商活動，通過有趣的活動形式，提高學生學習財商知識的興趣，最后還要在高校加強開展豐富的宣傳教育活動，引導學生科學理性消費。

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[4]黃志敏,熊綽輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報, 2016(3):17-22.

（作者單位：四川大學）

“財商教育對培育大學生核心價值觀的理論與實踐研究”課題 項目編號：H170617