試論傳統銀行業應對互聯網金融競爭現狀與對策分析

周俐萍

摘要：風險投資退出渠道的不完善，是創業板市場在長時期發展過程中，給我國風險投資領域帶來的主要影響。在對二者之間的問題進行探究的過程中需要關注的問題。在對二者之間的問題進行探究的過程中，筆者主要討論的是創業板市場給我國風險投資帶來的問題、問題的產生的原因和問題的解決措施這三個問題進行了探究。

關鍵詞：創業板市場；風險投資；解決對策

中圖分類號：F830.59 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-02

互聯網金融是指金融機構利用電子商務平臺進行的資金融通方面的交易活動與交易方式。包括個人對企業，個人對個人，企業對企業，具體比如微信轉賬、微信紅包、支付寶、余額寶、P2P等形式。傳統銀行業業務是指點鈔、轉賬、電子貨幣、電子匯兌、網上清算等等，網上銀行也是銀行業為了應對互聯網金融競爭，提供服務質量，而開辟出的新興業務，因此也屬于銀行業的業務范圍。本文的研究目標是，針對傳統銀行業的業務特征，基于互聯網金融的強大競爭態勢，提出銀行業應該如何揚長避短，提高服務質量，降低經營風險，增加社會信任度，不斷健康發展，確保銀行業的安全，積極發揮其在金融行業中的中流砥柱的作用。

一、傳統銀行業面臨互聯網金融的嚴峻挑戰

2013年末余額寶吸收資金已經達到1850億以上，騰訊開發出了可以使用微信等方式來進行支付購買產品，各種P2P網貸風聲水起，互聯網保險公司也取得了營業執照，基金公司幾乎全部在淘寶上開直營店，春節前各種“寶”類產品收益均沖上了6.5%以上的高位，馬年的微信搶紅包再次把互聯網金融推上小高潮，面對互聯網金融的競爭，銀行業如果不對傳統業務進行改革，勢必存在被淘汰的結局，競爭機制進入了銀行業，大浪淘沙，誰主沉浮？

二、調查問卷概述與統計結果

1.問卷設計概況

為了更好地了解社會對傳統銀行業的評價，以及社會對互聯網金融的了解度與信任度，課題組設計了一份調查問卷，選擇高校教師、學生和中原銀行濟源分行的職員與客戶作為樣本，分析調查分析相關情況。發放回卷160份，收回155份，回收率96.88%，有效問卷148份，有效率100%。問卷一共設計了16個問題，其中1-15為選擇題，1-5為基本信息，6-10針對互聯網金融與銀行的相關問題。第16題為開放式問題。

2.調查統計結果

對于收回的調查問卷我們作了全面整理與統計，調查結果具體如下：

在問題5中：您對互聯網金融了解多少？

□很了解占3.7%；□一般了解占43.51%；□不是很了解占38.89%；□一點也不了解占12.04%

在問題6中：如果進行小額存款您會選擇商業銀行還是互聯網金融（如余額寶）

□互聯網金融占33.33%；□商業銀行占47.22%

在問題7中：如果進行小額貸款您會選擇商業銀行還是互聯網金融

□互聯網金融占19.44%；□商業銀行占72.22%

在問題8中：如果進行消費您會選擇商業銀行的網上銀行還是互聯網金融（如支付寶）

□A.商業銀行的網上銀行占48.15%；□B.互聯網理財產品（如余額寶）占43.5%

在問題9中：您平常使用最多的互聯網金融產品是什么（可多選）

□A.免手續費轉賬占37.96%；□B.免手續費信用卡還款占26.85%

□C.掃二維碼支付占8.33%；□D.當面付占64.81%

在問題10中：您是否了解支付寶具有以下服務功能？請選了解選項（可多選）

○A.比較了解，自己或周圍的人使用過占72.22%；○C.聽過名字，基本不了解占57.4%

○B.了解一些，但沒用過占40.74%；○D.完全不了占51.85%

在問題11中：：您是否了解P2P信用借款平臺

○A.比較了解，自己或周圍的人使用過占2.77%；

○B.了解一些，但沒用過占9.25%

○C.聽過名字，基本不了解占14.81%；

○D.完全不了解占30.56%

在問題12中：假如您現在手中有一個可發展項目或一筆閑置資金，是否會用以下形式進行融資活動

○A.首選，網絡平臺資源多，信息開發，可以找到好的融資方式占9.25%

○B.會考慮，經過考察分析，覺得安全可靠的情況下會選擇占27.77%

○C.能用別的方式盡量用別的，畢竟互聯網融資風險更大占16.67%

○D.絕對不會使用占7.4%

在問題13中：您覺得互聯網金融的最主要優勢是：

○A.支付方便快捷，網上購物已經不可或缺占41.67%；

○B.隨時隨地辦理業務，節約人力物力占22.22%

○C.互聯網信息全面多樣，有助于理財投資占8.33%；

○D.是一種時尚，占有0.92%

在問題14中：您是否曾發生過一下互聯網金融安全事故（可多選）：

□A.網上購物個人信息外泄或偽客服詐騙占25.92%；□B.網上轉賬被騙占12.04%

□C.余額寶存款金額無故減少丟失占12.96%；□D.手機或電腦丟失泄露個人信息占13.89%

□E.遭到不法分子技術攻擊，盜取密碼導致金錢丟失占14.8%

□F.其他占0；□G.沒有發生過占47.22%

在問題15中：您認為互聯網金融存在風險的主要原因是：

○A.互聯網安全技術不夠發達占16.67%；○C.越來越多的不法分子利用互聯網金融犯罪占42.59%

○B.網絡操作復雜，不易學習占4.62%；○D.網絡本身虛擬，讓人太不放心占24.07%

問題16中：您認為應對互聯網金融競爭，商業銀行的服務與發展應該如何改進？

對于本開放性的問題，被調查者提出的建議主要包括以下幾個方面。1.銀行應推出更多免費業務，減少手續費的收到。2.減少去柜臺的麻煩。3.拓展小微客戶。4.強化高凈值客戶服務。5.開發銀行新產品，提供更快捷更安全更易操作的服務。6.盡快加強自身互聯網建設。7.銀行應多偏向網絡化服務。8.加大對網上銀行的宣傳。9.降低貨款利率，6%左右較好。

三、傳統銀行業面臨競爭形勢的SWORT分析

針對上述調查結果，我們分析了傳統銀行業存在的優勢和劣勢，并進行了SWOT分析（圖示省略），對于機會與優勢并舉的S0區域，應采取增長型戰略。對于機會增長而劣勢明顯的W0區域，應采取扭轉型戰略。對于劣勢與威脅并重的WT區域，應采取防御性戰略。對于優勢與威脅二者均較強大的SR區域，應采取多元化戰略。基于傳統銀行業的現狀，優勢強勁，威脅不容小視的局面，這應屬于SR區域，采取多元化戰略。也就是說銀行業應該采取強強合作，揚長避短，開發新業務領域，創新新技術，才能贏得市場和鞏固市場。

四、建議與對策

1.完善服務體系，提高服務水平

現代商業銀行經營管理理念是以市場為導向，以客戶為中心。其核心是追求客戶價值最大化。因此改善服務管理，提升服務水平，增加服務價值，已成為商業銀行完善服務體系的重要選擇。一是提高服務的精細化管理水平。二是提高線上服務體驗。三是提高服務效率。四是提高職業道德素養教育。

2.完善產品體系，提高服務能力

現在互聯網金融主要還是從事個人消費信貸、小微金融業務，貸款客戶絕大多數還是傳統商業銀行不能覆蓋的客戶。傳統商業銀行在應對互聯網金融的沖擊時，一方面是要發揮優勢，鞏固地位。另一方面是要取長補短，占領更大的市場份額。針對客戶群體金融需求的快速變化，傳統銀行應加快轉變服務意識，由“產品中心”向“客戶中心”轉變，根據數據信息細化客戶群，在互聯網特別是移動互聯客戶端定制多樣化的金融服務方案，滿足不同客戶眾多體驗訴求。

3.完善數據應用，提高大數據分析運用能力

商業銀行應切實加強大數據財富管理，即通過對海量數據和信息分析，挖掘財富客戶的特征、結構和需求，將龐大客戶群體細分成有特征的目標客戶群，參考淘寶、京東等互聯網企業的營銷模式，在利用數據挖掘的基礎上，向目標客戶、潛在客戶提供分層、差異化服務，全面提升客戶體驗。同時積極應用金融服務平臺、直銷銀行、移動支付工具等電商化平臺，加強互聯網金融業務產品界面及操作系統的人性化設計，以簡潔、方便為設計構架，使其具備特有風格，給客戶提供極致完美客戶體驗，增強客戶黏性；分析客戶偏好、提供針對性的營銷。

4.完善渠道體系，提高金融基礎服務覆蓋率

積極推進物理網點和自助銀行的改造建設，不斷優化商業銀行服務覆蓋范圍，推動普惠金融發展。重點加強自助銀行等低成本渠道的投放，提高電子渠道效能，同時推進社區銀行建設，實現物理網點、自助設備、電子銀行有效結合，增強服務的便利性。積極構建以物理網點為核心渠道、自助銀行和電子銀行為交易主渠道、大堂經理為服務主渠道、客戶經理為銷售主渠道的多元化渠道體系。

5.加大業務宣傳，提高品牌知名度

商業銀行應充分利用龐大的網點優勢，以“行外宣傳與行內宣傳相結合，線上宣傳與線下宣傳相促進”的方式，加強互聯網金融的立體傳播，讓公眾了解銀行互聯網金融重點產品和互聯網金融服務。同時商業銀行要以營業網點為單位，采用事先配置客戶關系的方式，將所有個人、公司客戶配置給客戶經理、理財經理、大堂經理、柜員等，做到客戶線上線下全聯通渠道，建立有序的“圈子”傳播與交流體系，從而使自已優勢產品得到快速發展。

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