我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

李鑫+翁文靜+毛軼男

【摘要】隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的改革，外資銀行的進(jìn)入，以及中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新發(fā)展，銀行業(yè)日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力迫使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。在這樣的背景下，商業(yè)銀行將未來(lái)主要盈利項(xiàng)目放在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 解決對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展歷程

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱之為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供以財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等為主的專業(yè)性服務(wù)活動(dòng)。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上世紀(jì)90年代末期，隨著利率水平的波動(dòng)和外資銀行的進(jìn)入，面對(duì)利潤(rùn)水平縮減，部分商業(yè)銀行嘗試向客戶提供具有專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初期，理財(cái)投資方向主要以固定化收益工具為主的央行票據(jù)、國(guó)庫(kù)券、貨幣基金市場(chǎng)、銀行間債券等。具體來(lái)說(shuō)，這一時(shí)期商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品是基于其熟悉的、并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，依托銀行其自身平臺(tái)可以完成銷售產(chǎn)品、資產(chǎn)配置、投資決策、分配清算等職能。

隨著人民銀行外幣利率管理體制的改革，外匯理財(cái)產(chǎn)品取得重大發(fā)展，但是總體規(guī)模不大，沒(méi)有形成有競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。中小股份制商業(yè)銀行在高速增長(zhǎng)的長(zhǎng)期信貸投放背景下，儲(chǔ)蓄存款占比降低，現(xiàn)金流來(lái)源缺乏穩(wěn)定性，通過(guò)發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸收儲(chǔ)蓄能力，從而緩解資金趨緊壓力，因而成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒。

此后，由于銀行間資本市場(chǎng)的強(qiáng)大以及債券市場(chǎng)利率的低迷，商業(yè)銀行紛紛尋求新的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式。一是通過(guò)依托信托平臺(tái)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。二是升級(jí)與外資金融機(jī)構(gòu)合作，推出大量與利率、匯率、股指相關(guān)聯(lián)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全球化金融市場(chǎng)的投資管理。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題所在

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面

理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制管理不健全，理財(cái)方案普遍具有大眾化、理財(cái)產(chǎn)品具有同質(zhì)化的傾向。目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是以客戶資產(chǎn)規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)，但卻沒(méi)有能夠根據(jù)用戶年齡、生活方式、價(jià)值取向、風(fēng)險(xiǎn)偏好等相關(guān)因素挖掘目標(biāo)客戶的潛在需求，深入分析客戶類型。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶的深層需求進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品分析規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法形成明顯的區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量水平較低，造成理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性嚴(yán)重不足，導(dǎo)致各商業(yè)銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)。由于金融產(chǎn)品的易模仿性，造成各銀行在理財(cái)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)上存在“同質(zhì)化”的嚴(yán)重問(wèn)題，雖然名目眾多，卻沒(méi)有本質(zhì)的差別，對(duì)產(chǎn)品的深層次挖掘和創(chuàng)新力度不足。而這種效仿的結(jié)果必將造成重復(fù)建設(shè)金融服務(wù)平臺(tái)，形成商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)趨同，終將導(dǎo)致金融投資產(chǎn)品類的邊際收益率降低。

（二）市場(chǎng)營(yíng)銷方面

由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)起步較晚，廣大客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏廣泛深入的解。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展有效的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)宣傳，向目標(biāo)客戶推廣和解釋各種理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求提供相應(yīng)理財(cái)方案。但是在市場(chǎng)推廣方面，金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本上還處于“雷大雨小”的狀況。并且，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要營(yíng)銷途徑仍是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要依靠有形的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目的，沒(méi)有根據(jù)客戶需求實(shí)施整合性營(yíng)銷，造成營(yíng)銷能力弱，使我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法為客戶提供“一站式”的服務(wù)。

（三）理財(cái)人員方面

專業(yè)理財(cái)人員匱乏，對(duì)客戶服務(wù)意識(shí)不足，已成為制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深層次發(fā)展的瓶頸。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性強(qiáng)，涉及面廣、服務(wù)要求高、政策性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員具備較高的專業(yè)理財(cái)素質(zhì)。目前從業(yè)的一些理財(cái)人員由于自身缺乏必要相關(guān)專業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)從事業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度認(rèn)識(shí)不清，對(duì)所營(yíng)銷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不到位，導(dǎo)致銷售行為不規(guī)范，未能真正為客戶提供綜合財(cái)務(wù)理財(cái)規(guī)劃，與客戶的綜合理財(cái)目標(biāo)需求存在著巨大差距。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)解決對(duì)策

通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，得出的產(chǎn)品缺乏新意、營(yíng)銷方式傳統(tǒng)、理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)和管理能力缺乏、風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有注重的問(wèn)題，提出以下對(duì)策：

（一）完善組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行模式

整治梳理商業(yè)銀行現(xiàn)有制度，規(guī)范其中業(yè)務(wù)操作流程，對(duì)崗位職責(zé)進(jìn)行針對(duì)性細(xì)化，建立科學(xué)的基層管理平臺(tái)，發(fā)揮先進(jìn)的管理方式。實(shí)現(xiàn)科學(xué)化管理，提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力，運(yùn)用準(zhǔn)確規(guī)范的方式來(lái)解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題；應(yīng)用高新科技技術(shù)，充分利用現(xiàn)有計(jì)算機(jī)等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，更多開(kāi)發(fā)相應(yīng)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和軟件APP，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。

（二）建立健全個(gè)人理財(cái)管理系統(tǒng)

構(gòu)建以客戶為中心的客戶金融服務(wù)管理系統(tǒng)，充分與客戶建立關(guān)系管理。客戶金融服務(wù)管理不僅對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)化發(fā)展起到重要的支撐作用，也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走向更高階段的關(guān)鍵因素。通過(guò)政策制定、協(xié)調(diào)相關(guān)部門有關(guān)數(shù)據(jù)，組織設(shè)立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索；積極推動(dòng)個(gè)人信用體系的建立與發(fā)展，并提供制度上的保全保障。

（三）調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)策略的調(diào)整，整合具有競(jìng)爭(zhēng)力的、有特點(diǎn)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，主打優(yōu)勢(shì)理財(cái)產(chǎn)品。加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)創(chuàng)造力。完善經(jīng)營(yíng)體系，規(guī)范整合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌產(chǎn)品銷售、投資運(yùn)作、后期服務(wù)等規(guī)劃，滿足客戶個(gè)性化服務(wù)以贏得客戶的信任與支持，這是融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要方向。

（四）拓展業(yè)務(wù)渠道，提高營(yíng)銷質(zhì)量

創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷理念，建立完整營(yíng)銷機(jī)制來(lái)為客戶提供更全面周到的業(yè)務(wù)服務(wù)。轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式由原來(lái)的單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)拓展向全方位的網(wǎng)絡(luò)型多渠道服務(wù)。調(diào)整營(yíng)銷手段，提高營(yíng)銷質(zhì)量。改變營(yíng)銷理念，確立以金融市場(chǎng)為主導(dǎo)方向的營(yíng)銷策略，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展發(fā)揮了至關(guān)重要作用的是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量，理財(cái)人員充分分析目標(biāo)客戶的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，根據(jù)客戶的實(shí)際金融投資需求，為客戶輸送正確的理財(cái)建議和理財(cái)觀念，推薦適合其投資的理財(cái)產(chǎn)品并幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（五）健全風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范

建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效地識(shí)別檢測(cè)，確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度，并制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。加強(qiáng)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解，通過(guò)向客戶進(jìn)行披露理財(cái)產(chǎn)品充分的信息，向客戶及時(shí)提供銀行所持有的相關(guān)資產(chǎn)狀況和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告。加快完善市場(chǎng)外部監(jiān)督檢查機(jī)制，從而違規(guī)操作；完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系，最大限度地防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)投資者和商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

參考文獻(xiàn)

[1]張岱云.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全攻略[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2009.10.