社會資本引入后的農村信貸風險控制

蔣團

（安徽國際商務職業學院 財會金融系，安徽 合肥 230011）

社會資本引入后的農村信貸風險控制

蔣團

（安徽國際商務職業學院 財會金融系，安徽 合肥 230011）

當前市場信息難以做到公開與透明，市場上相關主體的主觀認知能力參差不齊，很多市場主體在決策時候缺乏客觀真實的依據，致使其決策失誤，加劇了信貸風險。除此之外，很多人為了謀取私利，在競爭的過程中采用過激手段，欺詐、不誠信的行為也時有發生。總而言之，信貸風險是真實存在的，無法完全消除。本文就社會資本引入后的農村信貸風險進行詳細的分析，提出相關的風險控制對策，希望可以發揮一定的借鑒作用。

農村信貸風險；風險控制；社會資本

我國農業發展和新農村建設需要大量的資金，需依賴金融行業的支持。但目前，金融行業針對農業發展及農村建設方面所設計的金融產品和提供的金融服務都嚴重不足，難以滿足實際需求。當前農村地區的金融現狀與高風險信貸狀況脫不了干系。金融機構為了減輕其所面對的信貸風險，往往提高抵押標準，設計較高的貸款利率，嚴格審查貸款條件，放貸的額度比較小。而農村地區的實際發展需要依賴大量的資金，相關的經濟制度導致其難以向金融機構提供足夠的信貸信息，很多貸款申請者缺乏必要的抵押擔保物品。針對此，金融機構要采用非常規的控制手段。我國農民受傳統文化的影響較深，往往重視關系與面子，其社會資本也應該納入擔保品的范疇，從而使得相關的金融政策更具靈活性，從而解決當前我國農村地區信貸難的問題。本次課題研究工作也是將此作為切入點的。

一、農村信貸風險的形成

農村信貸風險指的是農村金融機構在開展信貸業務時所面對的損失程度，其主要的形式為農村借貸人難以按照借貸約定履行本金歸還和支付利息。造成這一狀況的原因一方面來源于我國農村內部，另一方面來源于系統外部，具體包括如下部分：

（一）制度與環境引發農村信貸風險

經濟環境與法制環境是影響農村信貸風險狀況的重要原因。我國農村地區的發展帶有濃厚的中國特色，其獨有的土地制度存在諸多漏洞，形成信貸風險高行的制度因素。在城鄉二元土地制度之下，農村集體土地不可以自由買賣，更不能夠承擔擔保功能。這意味著我國大量的農村土地不能夠進行資產變現，從而加重了農村地區貸款難的問題，致使農村信貸風險居高不下。

（二）農業弱質產業的特點引發農村信貸風險

從自然屬性方面來看，農業生產多以有生命力的機體為對象，具有生產周期長的特點。農產品多受自然條件的影響，保質期短，價值具有時效性，因而難以成為抵押品。農業生產的過程中易受到自然變化的影響，因而最終的生產結果也帶有很多不確定型。加之相關信息的不對稱，農村生產難以完全滿足市場需求，最終的經濟價值幅度大。從整體上看，農民文化層次大多不高，其學習能力有限。而相關的農業技術更新較慢，致使農業生產效益不佳，市場競爭力不強。由此可見，農業發展的本身就具有高風險的特點，這些都會導致農村地區信貸風險不斷攀升。

（三）農民行為特征引發農村信貸風險

在我國傳統的農業社會關系網多是建立在血緣與地緣的基礎上，其內部成員信任度非常高，其整體抵御風險的能力也很強。隨著社交渠道的增加，其內部成員間的信任度開始降低，其整體抵御風險的能力也變弱。目前，社會流動性和互動性不斷加強，很多農民選擇外出打工。這種地域上的轉移，使得他們彼此間的關系淡薄，信任度降低。在陌生的環境下，其以往的血緣與地緣基礎不再，新的信任網絡難以快速建立，在信任網絡建立的過程中其所面臨的信任風險也非常大。這種后期建立的信任網絡與傳統農村地區的信任網絡在信任度上是無法比擬的。

（四）農村區域特征引發農村信貸風險

目前，我國農業的產業結構仍偏重于傳統模式，以自我性的復制與循環為主要方法，與當前多變的市場環境格格不入。這一點是不利于我國農業的長遠發展。這種差序格局下，其圈層隨著社會發展而不斷擴大，信貸風險也進一步加劇。農村的基礎設施難以完全到位，信息化程度不高。金融機構開展農村信貸業務時所承擔的成本比較高，因而很多金融機構都放棄農村市場。農村地區獨有的分散特點不僅加劇了農戶之間的交流成本，也增加了金融機構的業務成本，雙方信息不對稱，進一步增加了信貸風險。

二、引入社會資本的農村信貸風險控制

（一）常規的風險控制方法并不完全適合農村信貸

從世界范圍來看，常規的減少信貸風險的方法主要包括如下內容：一是從利率方面入手，高風險的信貸業務實行高利率標準；二是增加抵押品或擔保品的價值；三是限制貸款額度，以借款人的信用信息、還款能力來確定放貸額度；四是增加與細化貸款申請條件；五是加強事后監督工作；六是增加立法約束。

上述相關控制方法在普通信貸業務中能夠有效地降低風險，但難以使用到農村金融業務中，相關的原因包括：一是農業具有公益屬性，農民在社會中屬于低收入群體，其難以承受高昂的利率，從利率方面入手來減少信貸風險是不科學的。二從金融機構的角度來看，農村地區信貸業務成本較高，超低利率會損害其自身的利益。二是我國農村獨有的土地政策致使土地資源無法成為擔保品。三是農業發展需要大量的資金，從額度方面進行控制與促進農業發展的主旨相違背。四是就目前信貸業務設置的條件，多數農戶難以滿足，無法進行貸款申請。總而言之，常規性的控制手段在農村信貸業務中并不適用，必須引入非常規的風險控制模式，即社會資本治理。

（二）引入社會資本對農村信貸進行風險控制

目前學術界并沒有就社會資本的概念達成一致意見。學者Putnam等人認為社會資本的本質為社會組織的特征，包括網絡、信任與規范等多個方面，其有利于人們就共同利益目標而相互協作。也就是說，社會資本就是一種網絡，是人與人之間的信任，在此基礎上人們可以互相合作，共同發展。

社會資本對經濟增長產生重要的影響，主要通過如下層面進行：一是在社會資本之下人們奉行傳統的互惠原則，彼此間信任度高，能夠降低相關的交易成本；二是在不良困境之下，網絡內的相關成員能夠共同抵御風險和分散風險；三是這種網絡有利于信息資源的快速傳播，降低由信息不對稱所導致的風險；四是促進集體決策，減少個體成員可能出現的過失。總的來說，社會資本能夠是政府宏觀調控的效果更明顯，更好地發揮市場機制。

農村社會資本對農業的發展與農村建設都有重要意義。首先，這種社會網絡能夠成為農民參與各項事務的平臺，有利于農民與政府機關、社會組織間的快速溝通，便于信息的傳播。該網絡的存在能夠緩和基層多種矛盾，加強村集體的凝聚力，促進農戶之間的合作，便于農村地區和諧社會的構建。

其次，人與人之間的和諧交往是建立在信任的基礎上的，這是社會成員相互協作的基礎，是整個社會得以不斷進步的前提。信任能夠催生經濟價值，縮短人與人之間的距離，減少交易成本，降低交易風險。信任不僅僅能夠維系整個市場健康發展，還能夠促進整個社會穩定發展。學者福山曾說過，信任具有潤滑劑的功效，能夠使得某一組織的運作更為高效。除此之外，信任還能夠約束人們的行為，能夠作為人們緊密聯系的紐帶。

最后，人類社會的傳統理念、文化習俗、倫理常綱等具有很強的約束力，能夠規范人們的行為。在當前社會中，這種規范作用滲透到相關法律與制度中，深深植入人們的腦海中，與人們的生活息息相關。其表現為人們的觀念與道德水準，具有很強的實質性作用。好的規范能夠使得相關的法律制度運行流暢，促進社會成員間的融洽相處，提升協作效率，維護良好的社會秩序。

社會資本控制農村信貸風險的作用機理如下：

1.社會資本能夠改善整個社會風氣，使得各項政策推行起來更為順暢，減少其可能面對的阻力。社會資本將多種社會制度融合在一起，例如以八榮八恥為基礎的新型農村社會資本，能夠提升農民思想認知水平，改善整個農村地區的信任狀況。

2.社會資本能夠規范和引導農民的行為。在我國，農村人口的流動性不強，很多農民的生活圈子狹小且單一，借助地緣優勢，其對周邊農戶非常熟悉，社會資本相對深厚。農民之間的這種信任是整個農村社區安定的重要保障。對于普通的農戶來講，他的日常行為和名聲都是他能否順利獲得資源，得以發展的關鍵。所以，很多農戶特別重視自身乃至整個家族的名聲，非常維護自身的信譽。受傳統文化影響，很多農民輕不言債，其一直恪守著“有借有還，再借不難”的格律。這是我國農村最寶貴的文化財富，是非常有利的社會資本，能夠有效降低信貸風險。《中國青年報》曾經報道過茅于軾老先生的信用調查情況，其選擇了山西作為研究轄區，針對該區域內農民的信用情況進行廣泛調研，最終得出農民是最講信用的群體這一結論。社會約束力雖然與法律約束不同，但能從人們的思想深處出發，約束效果更佳。

3.社會資本能夠減少農業發展中來自產業方面的風險。當前，我國農業主要停留在傳統模式之下，其對自然條件的依賴性非常強。在多變的自然條件下，只有以合作的姿態才能夠加強抵御風險的能力。農產品面臨著殘酷的市場競爭，只有依賴高效的組織模式，農民才有可能擺脫不利的市場競爭地位。除了農業內部的風險，其在發展過程中還受到工業其他產業的沖擊。在面對大型商業集團時，農民只有團結起來，才能夠獲得公平的對話權。分散性的農業生產活動和全國大市場間的供需矛盾也加重了農業發展所面臨的風險，農民必提升其組織化的水平，只有這樣才能夠在市場競爭中獲得主動權。個體農戶難以把握市場變化，組織化有利于市場信息的傳播，便于農戶及時調整生產活動，能夠改善農業交易風險，降低農業發展面對的產業風險。

截止到目前為止，社會資本在小額信貸業務中得以運用，卓有成效。在農村金融市場上，非正式的信貸形式比正式的信貸形成更為常見。非正式的信貸以社會資本為基礎，并以此控制信貸風險。小額信貸業務使用五戶聯保的方式，從本質上講是以親情與友情來做擔保的，這種方式也被通俗地稱為“違約連坐”。

三、結語

運用社會資本來降低農村信貸風險的做法已經被國內外所認可。各地區在運用的過程中不斷創新，積累了寶貴的經驗。但社會資本畢竟缺乏法律約束力，并不是絕對有效。所以，在改善農村信貸業務風險高的過程中，還要將重點落實在法規與制度上。合理地運用社會資本，并配合有效地制度能夠有效地規避信貸風險，提升信任度。總之，造成農村地區信貸風險高的原因來自多個方面，因而在解決這一問題的過程中要從土地改革、農業產業改革等多方面入手，不能單純地依賴于社會資本。

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[3]張維.農村信用社風險評價與防治體系構建研究[D].湖北：華中農業大學，2010.

以金融服務外包為載體的高職高專人才培養模式研究與實踐（2016XM05）；基于校企合作背景下的《期貨理論與實務》技能型課程開發（2016JK03）

蔣團（1970-），男，安徽五河人，金融學碩士，講師，主要從事金融學教學研究。