保險中介市場的發(fā)展與完善

鄒茵

（福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建福州350108）

保險中介市場的發(fā)展與完善

鄒茵

（福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建福州350108）

現(xiàn)代保險中介在規(guī)范市場、化解矛盾、優(yōu)化服務(wù)機(jī)制等方面的功效日益凸顯，成為保險市場發(fā)展不可或缺的環(huán)節(jié)。但我國保險中介市場的發(fā)展并不成熟，在其高速發(fā)展的背后隱藏著低效率高成本等諸多弊端，保險中介市場的作用未能同理論界預(yù)期的那樣得以有效發(fā)揮，相反，由于保險中介市場的“小、散、亂、差”，導(dǎo)致中介市場“亂象”叢生，保險中介失去應(yīng)用的價值效用，建議從制度建設(shè)、監(jiān)管機(jī)制、生態(tài)環(huán)境等方面入手提升保險中介市場的有效性。

保險；保險公司；中介市場；有效性

一、保險中介市場的作用

（一）有效緩解“市場信息不對稱”

保險市場是典型的信息不對稱市場，其信息不對稱具有雙向性：一方面，保險合同條款專業(yè)性強(qiáng)，復(fù)雜晦澀，投保人對保險產(chǎn)品質(zhì)量、保險費率、經(jīng)營管理等信息難以全面掌握，處于信息劣勢地位；另一方面，保險人對投保標(biāo)的的相關(guān)信息及投保人的需求特征了解不足，易造成投保人的逆向選擇及投保中的道德風(fēng)險，保險人處于信息的劣勢。處于信息優(yōu)勢方為牟取更多的利益而使另一方利益受損，這既增加了市場交易風(fēng)險又降低了社會福利。保險中介人的引入，能在保險人和投保人之間形成有效的信息傳遞機(jī)制，有效提高市場信息的透明度和整個社會的福利水平。

（二）有效提升市場交易效率，降低“交易費用”

人的“有限理性約束”決定了保險人由于受知識、能力、精力等原因限制，會在不同的經(jīng)濟(jì)主體之間形成相對比較優(yōu)勢的落差；同樣，投保人也受到時間精力、業(yè)務(wù)水平、可利用信息源等的限制，導(dǎo)致其進(jìn)行信息生產(chǎn)效率較低；而保險中介能在保險人和投保人之間形成有效的信息傳遞機(jī)制，既解決了投保人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品，又能降低保險人的經(jīng)營成本，提升市場交易效率。因此，“交易成本”是保險中介存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）促進(jìn)保險市場穩(wěn)健快速發(fā)展

保險業(yè)發(fā)展到一定階段，必定要更明細(xì)的社會分工和更專業(yè)的技能以及更完善的服務(wù)，而社會分工產(chǎn)生了一大批具有專業(yè)知識的中介人，他們能利用專業(yè)、渠道和信息等優(yōu)勢，有效激活保險需求，優(yōu)化保險服務(wù)，實現(xiàn)保險業(yè)上下游資源的有效利用和合理配置?？梢?，發(fā)展保險中介市場是保險市場發(fā)展的內(nèi)在要求。

二、保險中介市場存在問題的原因剖析

（一）制度缺陷

保險中介市場存在的問題主要在于制度的缺陷。一是，誠信制度缺失。目前，我國保險中介市場的誠信體系尚未構(gòu)建，誠信體系的缺失，導(dǎo)致保險中介人的介入并沒有起到提升市場交易效率和緩解道德風(fēng)險的作用，反而進(jìn)一步加大保險市場的信息不對稱程度，增加保險交易的成本和交易風(fēng)險，損害保險交易雙方的利益，保險中介失去其應(yīng)有的價值功效。二是，保險中介制度缺陷。首先，保險中介制度缺乏前瞻性。一方面，我國的保險中介制度是在市場不成熟的特殊條件下成長起來的，市場的不完善、法律的不健全，監(jiān)管的不到位等使得保險中介制度在運作過程中規(guī)范度低，不具前瞻性；另一方面，保險中介制度是隨著我國體制變革的復(fù)雜性及相關(guān)利益集團(tuán)的博弈而頻繁變遷，不同時期出臺的保險中介法則或管理辦法只是權(quán)宜之計，且保險中介制度的相關(guān)規(guī)定分散于各種不同的法律法規(guī)中，缺乏一個整體性的制度框架和正確的目標(biāo)引導(dǎo)，不具前瞻性。其次，缺乏有效的激勵約束機(jī)制。以“保費”為導(dǎo)向的傭金制，導(dǎo)致保險中介人的傭金收入與其承擔(dān)的風(fēng)險不相匹配，易誘發(fā)保險中介人“重銷售，輕服務(wù)”的急功近利和違規(guī)套利行為。保險中介人的機(jī)會主義行為不僅不會提高交易效率，反而會導(dǎo)致保險中介人的尋租行為，使保險中介人參與保險交易不一定有效，保險中介市場的有效性未能體現(xiàn)。三是，監(jiān)管制度缺陷。目前，保險中介監(jiān)管仍處于初級發(fā)展階段，保險中介法律法規(guī)不完善，監(jiān)管體系尚不健全，致使保險中介許多風(fēng)險隱患未能得到有效防范和治理。

（二）保險中介人“逆選擇”行為

市場信息不對稱易誘發(fā)保險中介人的“逆選擇”，即保險中介人利用占有信息的優(yōu)勢，在與保險人和投保人進(jìn)行談判交易時，為了獲得高額利潤，有可能“雙向”背離保險人和投保人的利益（既要求保險人提高傭金又迫使投保人增加保費），牟取“交易剩余”，導(dǎo)致保險中介的介入不但無效，反而阻礙了交易效率，增加了交易成本。

假設(shè)：保險中介人的收益函數(shù)為：Π＝Π（e，c，θ）……（1）；其中：e為傭金收入；c為服務(wù)成本；θ為信息不對稱度（0≤θ≤1）；投保人的收益函數(shù)為：U=U（p，s，θ）……（2）；其中：p為保費；s為所獲的保障，θ為信息不對稱度（0≤θ≤1）。對(1)，(2)分別關(guān)于θ求導(dǎo)，可得：①：dΠ/dθ=（dΠ/de）（de/dθ）＋（dΠ/dc）（dc/dθ）。因為，dΠ/de＞0，dΠ/dc＜0；且de/dθ＞0，dc/dθ＜0，得：dΠ/dθ＞0。可見，保險中介人所獲得的收益與其信息不對稱度成正相關(guān)性；②：dU/dθ=（dU/dp）（dp/dθ）＋（dU/ds）（ds/dθ)。因為，dU/dp＜0，dU/ds＞0；且dp/dθ＞0，ds/dθ＜0；得：dU/dθ＜0?？梢?，投保人的收益與其信息不對稱度成負(fù)相關(guān)性。

同理，對保險人而言，其收益與信息不對稱度也成負(fù)相關(guān)性。由此可見，保險中介人利用信息優(yōu)勢獲得了一部分超額利潤，卻損害了保險人和投保人或被保險人的利益，使得保險中介市場的有效性缺失。

（三）保險業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)Ш?/p>

一是，市場機(jī)制的缺陷。長期以來，保險市場“產(chǎn)銷一體化”的模式，導(dǎo)致保險公司在保險展業(yè)上既是產(chǎn)品的供給方，又是產(chǎn)品的需求方，保險產(chǎn)品的供需不受或很少受供求規(guī)律和價格機(jī)制的影響，使保險公司可以不依賴保險中介機(jī)構(gòu)而自成體系，保險中介市場的有效需求嚴(yán)重不足，保險中介機(jī)構(gòu)喪失了其獨特的制定費率功能與橋梁服務(wù)作用，導(dǎo)致整個行業(yè)效率低下以及行業(yè)鏈“物流”和“信息流”的扭曲和變形，出現(xiàn)低水平重復(fù)建設(shè)和人力資源的浪費。二是，合作機(jī)制的缺陷。一方面，保險中介機(jī)構(gòu)的介入打破了保險公司現(xiàn)有的展業(yè)模式和理賠模式，同時也打破了保險公司原有的利益格局，保險公司對保險中介持不合作甚至打壓態(tài)度；另一方面，保險公司利用中介機(jī)構(gòu)違規(guī)套利；中介機(jī)構(gòu)則勾結(jié)保險人，采用虛掛中介業(yè)務(wù)、虛增費用、虛開發(fā)票、虛假理賠等方式侵蝕保險公司的經(jīng)營利潤。二者間合作機(jī)制上的缺陷，對“保險生物圈”維持和諧狀態(tài)構(gòu)成了威脅。加之，由于保險中介規(guī)模小、經(jīng)營管理不善，專業(yè)化程度不高，難以和保險公司形成抗衡，“產(chǎn)銷”關(guān)系難以形成。

三、保險中介市場的發(fā)展與完善

（一）完善保險中介制度

保險中介市場有效性發(fā)揮重在中介制度建設(shè)。規(guī)范、完善的保險中介制度既可保障保險市場主體的合法權(quán)益，有效配置市場資源，提高市場交易效率。還可以規(guī)范、約束保險中介人的經(jīng)營行為，抑制和防范保險中介尋租現(xiàn)象。一是，嚴(yán)格規(guī)范保險中介人的行為。嚴(yán)格規(guī)范保險中介人的行為，能更好地維護(hù)保險人和客戶的利益。例如，美國運用了擔(dān)保制度、反不正當(dāng)營業(yè)行為制度及客戶投訴制度來約束與監(jiān)督保險中介人，使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力并有效地避免中介人的逆選擇等行為。二是，建立顯性和隱性并存的激勵約束機(jī)制，防止和減少中介的委托代理風(fēng)險和機(jī)會主義行為。三是，加強(qiáng)制度建設(shè)。完善專業(yè)中介機(jī)構(gòu)信息登記與報告制度，建立兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送制度，加強(qiáng)中介市場風(fēng)險監(jiān)測；建立保險中介機(jī)構(gòu)代收保費賬戶和傭金賬戶登記備案制度，全面推行專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)繳納保證金和投保職業(yè)責(zé)任保險制度，完善分類監(jiān)管指標(biāo)體系。同時，建立嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制，[1]加強(qiáng)系統(tǒng)聯(lián)動，以提高保險中介人的道德水準(zhǔn)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升制度效率。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管力度，規(guī)范中介市場

一是，加大懲戒力度。保險中介人的失信主要源自保險中介人對誠信成本與收益的權(quán)衡。監(jiān)管機(jī)構(gòu)若對中介人的失信行為不懲戒，則中介人會毫不猶豫地選擇失信；若加大懲戒力度，使失信成本大于失信收益，則中介人會選擇守信；因此，加大懲戒力度是規(guī)范中介人行為的根本保證。二是，理順中介監(jiān)管機(jī)制。進(jìn)一步理順政府監(jiān)管、行業(yè)組織管理和市場機(jī)制作用的關(guān)系，把監(jiān)管以外的工作逐步交還行業(yè)組織和市場，充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律引導(dǎo)作用和市場機(jī)制的資源配置功能。三是，構(gòu)建中介誠信信息網(wǎng)絡(luò)平臺。加快保險中介監(jiān)管誠信信息系統(tǒng)建設(shè)，提高保險中介機(jī)構(gòu)誠信信息的透明度。可完善專業(yè)中介機(jī)構(gòu)信息登記與報告制度，建立兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送制度，加強(qiáng)中介市場風(fēng)險監(jiān)測；可用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立起保險中介同業(yè)間信息交換平臺，實現(xiàn)誠信信息共享。同時，可根據(jù)保險中介誠信信息構(gòu)建保險中介資信評級制度，讓投保人和保險人享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)，通過信用約束來促進(jìn)保險中介人的理性規(guī)范行為。四是，加強(qiáng)保險中介監(jiān)管規(guī)章制度的建設(shè)。系統(tǒng)清理現(xiàn)有規(guī)范性文件，對不符合現(xiàn)實情況的給予廢止或修訂，通過“廢、改、立”，建立一套有力、有效的；多維度、全方位的保險中介監(jiān)管規(guī)章制度體系，規(guī)范和約束保險中介人的行為，使監(jiān)管做到有章可循、有法可依，提高監(jiān)管的力度和有效性。

（三）構(gòu)建和諧的“保險生物圈”

一是，提高保險集約化經(jīng)營。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)從產(chǎn)業(yè)價值鏈角度、成本和效益的辯證關(guān)系角度及經(jīng)營利潤最大化的角度出發(fā)，找準(zhǔn)核心優(yōu)勢，將一些繁雜的展業(yè)、理賠等工作外包給保險中介機(jī)構(gòu)，讓“更專業(yè)的人做更專業(yè)的事”，使市場各主體分享產(chǎn)業(yè)鏈均衡及可持續(xù)發(fā)展所帶來的價值增值。例如，天平保險公司改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，走“基于非核心業(yè)務(wù)外包的低成本專業(yè)化”的經(jīng)營模式。這種“外包模式”既利于保險公司核心競爭力的提升，又利于保險中介市場的發(fā)展。二是，促進(jìn)保險市場與中介市場互動發(fā)展。保險中介作為保險市場交易雙方的平臺，其本身規(guī)范與否在很大程度上決定著“保險生物圈”的完整性和保險運行的通暢性。當(dāng)前，保險公司與中介機(jī)構(gòu)在融合、互惠互利、協(xié)同發(fā)展已成共識，雙方應(yīng)基于長期的競合關(guān)系，在利益平衡中求發(fā)展，形成“合作、雙贏”的互動模式，才能促進(jìn)“產(chǎn)銷”協(xié)調(diào)，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈整合配套，從而提升保險中介市場的有效性。

（四）提升保險中介市場的驅(qū)動力

一是，走專業(yè)化發(fā)展道路。保險中介市場發(fā)展驅(qū)動力就是專業(yè)化。亞當(dāng)·斯密說過“沒有專業(yè)化就沒有效率”。實踐證明，保險中介的專業(yè)化（包括銷售專業(yè)化，產(chǎn)品專業(yè)化等）既有利于縮短企業(yè)管理鏈條，提高經(jīng)營效率，又有利于帶動保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，提升整個中介市場的有效性。例如，2012年，泛華經(jīng)紀(jì)成功研發(fā)保額高達(dá)1500萬元的制式保單，填補(bǔ)了國內(nèi)意外險市場的空白；同年泛華南楓與長城人壽聯(lián)手推出國內(nèi)首批“婚姻保單”也是國內(nèi)首創(chuàng)，體現(xiàn)了保險中介機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新方面的專業(yè)性。二是，走集團(tuán)化發(fā)展道路。保險中介只有在專業(yè)化分工基礎(chǔ)上的規(guī)模擴(kuò)張，使資源得以優(yōu)化組合和合理利用，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)在行業(yè)發(fā)展中的優(yōu)勢，其實力和能力才能與保險行業(yè)發(fā)展規(guī)模相匹，才能在保險市場上發(fā)揮其應(yīng)用的價值效用，進(jìn)而提高行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。例如：泛華集團(tuán)至今已經(jīng)發(fā)展成為融財產(chǎn)保險、人壽保險、保險公估、保險經(jīng)紀(jì)、消費者金融、個人財富管理等為一體的多元化的綜合金融服務(wù)集團(tuán)，受到百萬中產(chǎn)家庭青睞（在北京發(fā)布的“百萬中產(chǎn)家庭首選保險品牌榜”中，泛華集團(tuán)獲得“2012年度中國最佳保險代理公司”獎項）。三是，走創(chuàng)新發(fā)展道路。不創(chuàng)新不中介。保險中介機(jī)構(gòu)唯有創(chuàng)新發(fā)展，才能發(fā)揮其市場應(yīng)有的效用。首先，業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險中介應(yīng)重點在風(fēng)險管理、理財規(guī)劃、職業(yè)培訓(xùn)等方面拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓寬新的利益增長點，同時，還要積極準(zhǔn)備參與國際保險中介市場的業(yè)務(wù)運作和市場競爭；不僅要在傳統(tǒng)銷售渠道的拓展中下功夫，還應(yīng)嘗試新的經(jīng)營模式。[2]例如，2010年，泛華財險推出的國內(nèi)專門針對中小工商企業(yè)的“樂業(yè)?！?，有效解決中小工商企業(yè)的財產(chǎn)險、公眾責(zé)任險、現(xiàn)金險以及盜搶、利潤損失等各類保障；又如，遼寧省率先開展“建工人意險”項目中介管理模式運作，是保險中介機(jī)構(gòu)參與大型商業(yè)保險項目運作的全新嘗試，為保險中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)營模式提供了有意的借鑒。其次，服務(wù)創(chuàng)新。保險中介主要承擔(dān)保險產(chǎn)業(yè)鏈前端的銷售和后端的服務(wù)，其服務(wù)創(chuàng)新既是一種重要的市場競爭手段，又是保險中介獲取利潤的一個主要來源。[3]保險中介的服務(wù)創(chuàng)新可在營銷模式尋求突破口。例如，中人保險經(jīng)紀(jì)有限公司推出一種“A+ B+C”的創(chuàng)新收費模式，即A為顧問費、B為經(jīng)紀(jì)傭金、C為協(xié)賠費。這種創(chuàng)新模式改變了過去業(yè)務(wù)收入只從經(jīng)紀(jì)傭金而來的單一模式，既有利于中介公司開辟新的業(yè)務(wù)盈利點，也有利于客戶監(jiān)督中介公司的各環(huán)節(jié)工作。[4]又如，實施產(chǎn)品分銷和查勘理賠兩頭在外的以保險代理機(jī)構(gòu)為主渠道的“天平模式”和以銀行保險為主渠道的“瑞泰模式”等，都體現(xiàn)了服務(wù)營銷模式的創(chuàng)新。最后，技術(shù)創(chuàng)新。保險中介領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容廣泛，包括管理技術(shù)、包裝技術(shù)、營銷技術(shù)等，在制定創(chuàng)新決策時，可根據(jù)保險中介市場的創(chuàng)新條件和環(huán)境，進(jìn)行技術(shù)選擇，確立適當(dāng)?shù)谋ｋU中介市場創(chuàng)新點。[5]例如，2012年，泛華開發(fā)的保險電子商務(wù)交易平臺，以全新的“天、地、人”三網(wǎng)合一模式亮相，突破了勞動密集型的傳統(tǒng)保險銷售模式，在商業(yè)模式、營銷模式、技術(shù)研發(fā)、金融服務(wù)、移動電子商務(wù)實現(xiàn)全方位創(chuàng)新。同年10月，泛華推出了中介行業(yè)第一個移動展業(yè)終端——“掌中保”，突破了保險公司移動終端產(chǎn)品單一的特性。

[1]張青枝.完善我國保險中介制度的思考[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2004，（17）：48.

[2]劉昕.我國保險中介行業(yè)發(fā)展研究[D].暨南大學(xué)碩士論文，2008-10.52.

[3]魏華林.中國保險中介市場問題研究[J].保險研究，2002，（6）.

[4]劉嶸.不創(chuàng)新不中介[N].中國保險報，2011-12-14.

[5]劉昕.我國保險中介行業(yè)發(fā)展研究[D].暨南大學(xué)碩士論文，2008-10-53.

保險中介科研創(chuàng)新團(tuán)隊的階段性成果（KYTD201303）

鄒茵（1964-），女，福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授，主要從事保險研究。