商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策分析

洪艷

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，中小企業(yè)早已登上歷史舞臺，無論在我國還是在其他國家，都發(fā)揮著重要的作用，各國的政府也已經(jīng)把發(fā)展中小企業(yè)提上日程，重點發(fā)展。我國政府不斷出臺有關(guān)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，另外也以一直敦促商業(yè)銀行關(guān)注中小企業(yè)，扶持中小企業(yè)。目前，各商業(yè)銀行陸續(xù)展開對中小企業(yè)的服務(wù)，為中小企業(yè)提供資金等各方面的支持，使中小企業(yè)的發(fā)展更加順暢。但是，商業(yè)銀行和中小企業(yè)的問題由來已久，中小企業(yè)的信用、商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)等等都需要雙方努力去解決。如果商業(yè)銀行和中小企業(yè)的關(guān)系能更加融洽和諧，中國的經(jīng)濟(jì)必將會更好更快的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸政策

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）01-0104-03

一、引言

21世紀(jì)，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)漸漸成為推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。近年來，中小企業(yè)逐漸受到社會各界的廣泛認(rèn)同，對經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的作用超過人們的預(yù)期，在抑制經(jīng)濟(jì)下滑、緩解經(jīng)濟(jì)下行壓力，解決城鄉(xiāng)就業(yè)、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，活躍國內(nèi)市場、擴(kuò)大國內(nèi)需求中發(fā)揮了重要作用，為“保增長、保就業(yè)、保民生”的大局作出了積極貢獻(xiàn)。

然而，中小企業(yè)在其發(fā)展過程中也存在著很多問題，這些問題使得商業(yè)銀行在作出貸款決定時思慮良多。就其兩者之間的信貸關(guān)系而言，要想中小企業(yè)有更好的發(fā)展，兩者必須依據(jù)雙方困難想出解決的方案，從而達(dá)到雙贏的局面。2010年，根據(jù)銀監(jiān)會提出的“鼓勵與規(guī)范并重，培育與防險并舉”原則，商業(yè)銀行加大了小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新力度。

二、中小企業(yè)概述

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)如雨后春筍般崛起，截至2010年底，全國中小企業(yè)工作體系已擁有120家省、市、縣的中?。駹I）企業(yè)協(xié)會、促進(jìn)會、聯(lián)合會，中國中小企業(yè)協(xié)會會員達(dá)到15萬家。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的產(chǎn)值占GDP的約60%，上繳稅收占全國總稅收的約50%，全國65%的發(fā)明專利和80%的新產(chǎn)品都是由中小企業(yè)研發(fā)的。以上數(shù)據(jù)足以表明中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，對推進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有著不容忽視的作用。

在傳統(tǒng)觀念上，中小企業(yè)被大家公認(rèn)的就是規(guī)模小、資金少、制度不健全，但是更詳細(xì)的可以總結(jié)為一些幾點，一是生產(chǎn)規(guī)模中等或微小，因而投資較省，建設(shè)周期短，收效較快。二是對市場變化的適應(yīng)性強(qiáng)，機(jī)制靈活，能發(fā)揮“小而專”，“小而活”的優(yōu)勢。三是經(jīng)營范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點多面廣，成本較高，提高經(jīng)濟(jì)效益的任務(wù)艱巨。四是中小企業(yè)是成長最快的科技創(chuàng)新力量。五是抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力差，資金薄弱，籌資能力差。

由于這些固有特點的限制，一直以來，中小企業(yè)的發(fā)展既有優(yōu)勢又有劣勢。2008年金融危機(jī)，中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展遭受了沉重打擊，對經(jīng)濟(jì)增長及就業(yè)的拉動力快速下滑。為促進(jìn)中小企業(yè)盡快從危機(jī)中恢復(fù)，中央先后出臺了一系列鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。在房地產(chǎn)和政府融資平臺貸款規(guī)模受到控制的情況下，銀行經(jīng)營理念發(fā)生了積極的變化，對中小企業(yè)的信貸明顯增加，使得中小企業(yè)融資難問題得到了一定緩解。

中小企業(yè)的發(fā)展離不開政策的支持和鼓勵，由于中小企業(yè)融資有障礙，使中小企業(yè)的發(fā)展往往限制在狹小的范圍內(nèi)，發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展速度都受到制約。在中小企業(yè)發(fā)展過程中會遇到一個瓶頸時期，如果得不到有效的救助，將會面臨破產(chǎn)。國家政策以及商業(yè)銀行對中小企業(yè)的一些優(yōu)惠待遇將對中小企業(yè)的發(fā)展有重大影響。

自從我國大力促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展以來，商業(yè)銀行和中小企業(yè)的依存關(guān)系就變得比較密切。

一方面，中小企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使中小企業(yè)快速發(fā)展壯大，對金融服務(wù)需求旺盛。中小企業(yè)也成為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展速度最快的客戶群體。對濟(jì)寧市297家樣本企業(yè)的調(diào)查顯示，銀行信貸資金仍是中小企業(yè)融資首要渠道。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，以銀行信貸資金作為首要融資渠道的中小企業(yè)占比達(dá)到21.9%，其次為自有資金，占比為6.4%。在被調(diào)查的294家有貸款的企業(yè)中，28家企業(yè)在一家銀行有貸款，109家企業(yè)在兩家銀行有貸款，157家企業(yè)在三家或三家以上銀行有貸款，由此可以看出，銀行信貸資金仍然是中小企業(yè)融資渠道的首要選擇。

另一方面，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開中小企業(yè)。隨著商業(yè)銀行競爭日益激烈，優(yōu)質(zhì)大企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)市場越來越難開發(fā)。相比較而言，選擇和培育優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，不斷提升中小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)占比，成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的新契機(jī)。因此，商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)從優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)為主向優(yōu)質(zhì)大型、中型和小型企業(yè)并重方向調(diào)整勢在必行。我國商業(yè)銀行貸款向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)傾斜的趨勢和中小企業(yè)壓抑已久的融資意愿相吻合。銀企雙方意愿的契合，無疑將極大地推動我國商業(yè)銀行的深化改革與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

最后，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)會是比大企業(yè)更具有優(yōu)勢、更適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展，從而成為代表社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的一種主流產(chǎn)業(yè)組織形式。同時，我國商業(yè)銀行也面臨著越來越激烈的競爭，迫切需要進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行與中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展成為當(dāng)前我國金融經(jīng)濟(jì)界共同關(guān)注的熱點問題和重點問題。

三、商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策

（一）大型商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策

我國大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國交通銀行五大銀行。五大行的實力以及其他各個方面和其他銀行相比都更強(qiáng)一些，業(yè)務(wù)和客戶范圍更廣一些，所以，如果大型商業(yè)銀行能對中小企業(yè)給予更多的幫助，那么對于中小企業(yè)將是最大的幫助。

隨著銀監(jiān)會支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)具體細(xì)致的激勵和指導(dǎo)措施的頒布，看到了中小企業(yè)貸款高額的利潤增長的大型商業(yè)銀行在政策的鼓勵下加強(qiáng)了對中小企業(yè)的貸款力度。

以中國工商銀行為例，作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行之一，它率先推出了一系列政策支持中小企業(yè)的發(fā)展，在早期建立了專門的中小企業(yè)金融服務(wù)與營銷隊伍，并不斷發(fā)展壯大，為中小企業(yè)量身定制了評級和授信辦法，實行信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供全面的金融解決方案，可滿足生產(chǎn)制造業(yè)、商貿(mào)流通業(yè)小企業(yè)客戶在采購、運營、銷售等經(jīng)營環(huán)節(jié)的融資需求。目前，工商銀行建立了相對完整的小企業(yè)融資體系，在全國各地組建了1200多家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，配備了小企業(yè)信貸專職客戶經(jīng)理，能夠為小企業(yè)客戶提供高效和專業(yè)的融資服務(wù)，全方位、多角度地滿足小企業(yè)客戶的融資需求。

相比中國工商銀行設(shè)立專門為小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)銀行推出速貸通業(yè)務(wù)，成長之路業(yè)務(wù)，以及中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)和小企業(yè)額度抵押貸款業(yè)務(wù)，這些都是為中小企業(yè)的融資提供服務(wù)。中國銀行推出個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，個人信用循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)經(jīng)營者提供便利服務(wù)。

大型商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面有比較完整的體系，對中小企業(yè)貸款有兩方面的優(yōu)勢，一是銀行現(xiàn)金收入流的穩(wěn)定可以保證銀行可以持續(xù)地為經(jīng)營較好的中小企業(yè)提供融資，使其少受地區(qū)經(jīng)濟(jì)危機(jī)或金融危機(jī)的沖擊。二是大型銀行在管理風(fēng)險方面具有優(yōu)勢，管理風(fēng)險的成本較低，其風(fēng)險態(tài)度更接近中性，也就有能力降低對中小企業(yè)貸款的抵押要求，或者減少對風(fēng)險溢價的要求，降低對中小企業(yè)的貸款利率。

（二）股份制商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策

股份制銀行是以盈利為目的最為顯著的商業(yè)銀行，在對待中小企業(yè)信貸方面，股份制商業(yè)銀行還沒有真正建立起中小企業(yè)信貸的組織架構(gòu)、定價技術(shù)以及信貸流程，這形成股份制商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)部約束，從而加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，在一定程度上對中小企業(yè)的發(fā)展形成阻礙。

隨著股份制銀行的不斷強(qiáng)大，業(yè)務(wù)范圍越來越廣，對中小企業(yè)的信貸融資開始關(guān)注，許多股份制銀行針對中小企業(yè)量身定制了一些政策措施。以民生銀行為例，民生銀行的商貸通樂收銀業(yè)務(wù)結(jié)合現(xiàn)代化設(shè)施，針對批發(fā)貿(mào)易類小微商戶定制的新型支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，支持使用個人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進(jìn)行相關(guān)支付結(jié)算，集合傳統(tǒng)POS和第三方電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點，集刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款等功能于一身。這樣極大方便了中小微企業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，可以足不出戶解決很多支付往來項目。另外民生銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)企業(yè)，在安全性、專業(yè)性、功能性都為企業(yè)提供可靠的服務(wù)，極大便利了客戶的業(yè)務(wù)流程。

（三）城市商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策

城市商業(yè)銀行立足于當(dāng)?shù)?，為?dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)服務(wù)，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場份額。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。

以山西的晉商銀行為例，立足于山西，優(yōu)先考慮山西的發(fā)展。目前，晉商銀行也出臺了很多政策來支持中小企業(yè)，一個小企業(yè)產(chǎn)品體系，其中有基本信貸產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)融資產(chǎn)品，集群服務(wù)方案三大塊。都深入了解中小企業(yè)的需求，為其提供最合適，最有效的扶持。在基本信貸產(chǎn)品中有流動資金貸款，設(shè)備購置貸款以及各種票據(jù)的貸款等，在標(biāo)準(zhǔn)融資產(chǎn)品中有信融通，物業(yè)通，保融通等，在集群服務(wù)方案中有針對連鎖經(jīng)營型企業(yè)的服務(wù)，也有針對商會會員企業(yè)的服務(wù)等等，晉商銀行為中小企業(yè)的融資提供了系列的服務(wù)，并且設(shè)立專門的客戶經(jīng)理和宣傳冊讓中小企業(yè)更清楚地了解。

（四）商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策分析

1.政府的政策支持力度不夠。迄今為止，我國還未出臺一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。在我國，雖說目前中小企業(yè)受到了政府的重視和政策方面的傾斜，但是中小企業(yè)受限局面仍然沒有本質(zhì)上的改變。在融資方面，商業(yè)銀行還沒有真正把中小企業(yè)的發(fā)展重視起來，沒有建立完善的體系和制度。

2.金融機(jī)構(gòu)體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業(yè)融資來源中占有絕對比重，我國四大國有和國家控股的商業(yè)銀行在貸款市場上處于主導(dǎo)地位，然而絕大部分銀行追求貸款規(guī)模效益和風(fēng)險平衡不愿為中小企業(yè)提供貸款，從而減少了中小金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的金融資源，限制了中小企業(yè)的發(fā)展。

3.信用擔(dān)保環(huán)境在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。目前，全國雖有各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)3700多家，擔(dān)保總額接近2000億元，累計為中小企業(yè)提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔(dān)保需求，迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)。信用擔(dān)保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但都處于初級階段。在我國企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。

四、總結(jié)

我國中小企業(yè)起步較晚，和國外相比，我國政府和商業(yè)銀行對中小企業(yè)的政策支持也相對落后。但是商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的問題由來已久，也是一個世界性難題。近幾年，中小企業(yè)飛速發(fā)展，商業(yè)銀行競爭越來越大，各自都需要對方的幫助，商業(yè)銀行需要中小企業(yè)為其創(chuàng)造利潤，中小企業(yè)需要商業(yè)銀行為其提供資金，擴(kuò)大規(guī)?！，F(xiàn)在，商業(yè)銀行和中小企業(yè)的關(guān)系越來越密切。

[責(zé)任編輯：王鑫]