住房公積金貸款的風險和防范

柴竟鑫 許恩友 趙 明 關紅麗 許嬋娟

遼寧省送變電工程公司

住房公積金貸款的風險和防范

柴竟鑫 許恩友 趙 明 關紅麗 許嬋娟

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住房公積金制度作為我國社會保障制度體系的重要內容，由于具有貸款利率相對較低，貸款年限較長，住房資金保障能力較強等一系列的優勢，因而在解決職工個人住房方面發揮了非常重要的作用。但是，隨著我國近年來房地產市場的不斷升溫以及國家宏觀調控政策的密集出臺，房地產市場存在著越來越大的風險問題，這也直接造成了住房公積金貸款的風險問題。加強住房公積金中心的貸款風險管理，已經成為當前住房公積金管理中心貸款風險管理的重要內容，這對于促進實現我國住房公積金體系的穩定有序運轉也具有重要作用。

住房公積金；管理中心；貨款風險；防范

住房公積金在職工住房消費方面扮演越來越重要的角色，公積金住房貸款業務規模逐漸發展壯大，但是由于我國現行住房公積金相關風險防范機制沒有隨著住房公積金事業的迅猛發展建立健全，相關法律法規不夠完善，導致其貸款風險日益凸顯。探討和研究在當前新形勢下住房公積金貸款風險防范措施十分緊迫。

1 住房公積金貸款存在的風險

1.1 政策和法律風險

公積金管理中心是一個由政府管理、不注重盈利的獨立事業單位，只能按照政策對貸款工作進行調整，增加公積金貸款的風險。在公積金貸款申請、結束的過程中，公積金管理中心和借款人、擔保公司存在著利益關系，而不公正、非法、不嚴謹的貸款工作會給這三者帶來法律風險。另外，當借款人遇到意外事故，如離異、喪偶、癌癥、重大疾病、刑事追究等重大訴訟事項時，伴隨而來的繼承關系、擔保人失蹤、貸款人死亡等情況，加大了公積金管理中心貸款工作中的法律風險。所以，公積金管理中心需要及時了解借款人的法律權利和義務，降低住房公積金貸款法律方面的風險。

1.2 信用風險

主要是指住房公積金借款方帶來的損失，此外還包括委托方和開發商的誠信風險。由于借款方償債履約能力不夠，或者因借款方故意拖欠貸款本息造成貸款無法及時回收。借款方因主觀或客觀行為不能及時償還貸款，這種行為屬于借款方的信用風險。委托銀行放松監督和監管，造成貸款人和抵押物失真風險。開發商因缺乏誠信由于某些原因導致工程不能按期竣工，進而導致購買戶解除購買合同拒絕償還住房公積金貸款，從而造成貸款風險。以上情況造成的風險都屬于信用風險。

1.3 抵押風險

抵押風險是指在財產抵押擔保操作過程中以及抵押后可能存在的風險。主要包括：由于抵押房產的毀壞、貶值甚至滅失，使得房產市場價值低于或無法償還貸款余額，造成資不抵債，從而導致違約風險；由于房產重復抵押、虛假抵押導致產生的違約風險。目前管理中心與商業銀行、房產抵押管理部門之間沒有實現房屋抵押、房屋產權等信息資源共享，可能會存在房屋重復抵押、虛假抵押的情況出現。

2 住房公積金貸款的風險防范措施

2.1 建立風險預警系統

對于住房公積金貸款來說，由于其自身性質特殊，市場風險和政策風險都是其無法規避的，那么針對這類風險，就可考慮建立風險預警系統來增強應對能力，加大對宏觀經濟、房地產市場(尤其是當地房地產市場)的把握，例如可以根據宏觀經濟指標、房產景氣指數建立風險預警指標，結合自身的存貸款規模、貸款趨勢等實際情況合理控制貸款規模，當市場波動較大、房地產市場投資過熱時調整貸款上限、首付款比例以及還款期限等，以適應市場和政策的變化。

2.2 完善貸前調查、貸中審查及貸后管理

在住房公積金管理中心的工作過程中，對購房用戶進行貸前調查，是降低住房公積金貸款風險至關重要的部分。完善的貸前調查可以最大限度的，將住房公積金的貸款風險降至最低，對維護公積金的展開也有較好的效果。通過了嚴格的貸前調查，住房公積金管理中心，還應該注重加強貸中審查工作，良好的貸中審查工作，對降低住房公積金貸款風險的作用也是不容小覷的組成部分。在貸中審查的過程中，首先，住房公積金內部要有相對完整的責任制度，以保證信貸員對自己的貸款項目能夠有負責到底的責任，所以就需要制定科學合理的責任管理制度。其次，公積金管理中心還應該加強對貸中審查的深入性，應該對貸款人做深入的審查，只有申請貸款人各項都符合貸款標準，才能夠有效的降低住房公積金貸款的風險性。貸款后的管理也是公積金管理中心應重視的問題，貸后管理是指貸款發放之日起，至貸款收回本息之日為止的管理。需要公積金管理中心制定完善的管理規劃，以加強貸款的催收與管理方式。

2.3 建立和完善公積金監管制度

管理人員的綜合素質直接影響著公積金貸款工作的效率，所以管理中心需要加強公積金貸款隊伍建設，做好員工的思想工作，提高員工的服務意識、服務水平。公積金管理中心需要督促貸款工作人員做好政府、銀行、借款人之間的合作關系，完善政府擔保和商業保險體系，減少貸款風險。在培訓員工的時候，公積金管理中心需要提高員工的工作積極性和耐性，有機結合管理中心的經濟效益和公積金貸款的風險，認真負責貸款的前后期工作，強化工作人員的監管能力，促進貸款工作井然有序地進行。另外，政府部門需要建立健全社會住房保障機制，讓更多的市民可以買得起房子，減輕公積金管理中心的貸款工作壓力。

2.4 完善住房公積金貨款個人信用評價機制

建設防范住房公積金貸款風險，關鍵還是應該進一步的完善個人信用評價機制的建設。住房公積金管理中心應根據貸款申請者的年總收人情況、公積金的繳費年限、每月還款額度、資產數額、借款人的年齡、借款人的工作穩定性、借款人的居住穩定性、借款歷史以及學歷的，進行綜合準確的評分，然后根據評分情況，來進一步制定科學的住房公積金貸款發放辦法，在此基礎上確定的貸款金額，更有助于防范住房公積金貸款風險問題的發生。

綜上所述，隨著房地產行業的繁榮發展，住房公積金貸款風險也不斷加大，為保證住房公積金的長期良勝發展，各部門應該重視住房公積金貸款風險，有必要通過有效的防范措施規避和防范風險的發生，從而促進我國房地產行業以及整個社會的和諧可持續發展。

[1]柯建敏.住房公積金貸款的風險和防范[J].時代金融，2016，(33)：193.

[2]張仙明.住房公積金貸款的風險與防范[J].山西財稅，2015，(09)：61-62.