河南省農村金融創新探討

何慧

[提要] 農業發展需要有充足的資金支持，但受目前金融市場供給約束、制度缺陷和環境制約等因素的影響，現有投融資機制的不健全導致農業發展遭遇嚴重的資金制約問題。本文以河南省農村金融現狀與存在的問題作為切入點，總結適合河南省自身省情的金融創新路徑。

關鍵詞：金融支持；創新；河南省

本文為2016年度河南省社科規劃項目：“河南省農村金融創新研究”（2016BJJ048）；2016年度信陽師范學院青年基金：“基于資本結構視角提高河南省上市公司經營績效的實證研究”階段性成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年2月10日

一、河南省農村金融創新的必要性

河南省是農業大省，資金短缺是困擾農業發展的核心問題。傳統的農村金融形式單一，結構不合理，農村金融創新能夠有效地解決農戶資金短缺問題，幫助農業發展呈現集聚效應與規模優勢。現階段，農業經濟的各種要素實現優化配置和長期持續發展，因此農村金融系統對應地要實現創新型發展和制度化發展。農村金融系統對農業的支持機制，并不僅僅反映在農業投資需求能夠得到充足且優化的融資服務。現代農村金融發展應該與農業發展形成良好的互動關系，以資本要素的配置為主線，促使各類廣義生產要素均能夠實現最優配置。

二、河南省農村金融支持機制現狀

（一）農村金融支持政策的戰略協同作用待加強

1、政策性金融功能發揮不到位。現有政策性金融機構由于存在運行機制不健全、業務單一、功能缺位等問題，制約了其支持作用的發揮。這些問題產生的原因主要有：一是服務單一。中國農業發展銀行主要為糧、棉、油等農產品的儲備、收購、調銷等提供相應的融資服務，業務對象范圍相當局限，對其他需要信貸支持的農業項目支持力度不夠，相對限制了農村經濟的持續發展；二是資金來源單一。政策性金融機構的資金主要來源是財政撥款，但現實中確實存在撥款資金不能按時到位，以及資金撥付有限無法滿足實際需求的情況。盡管政策性金融機構還可以向中央銀行進行借款，但這將導致融資成本上升；三是目前政策性銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”的經營定位，對于一些建設周期長的城鎮基礎設施放貸積極性不高，導致部分融資需求得不到滿足。

2、村鎮市場的金融資源配置不足。農業發展注重城鄉一體以及區域協調發展，而目前河南省的金融資源配置呈現出一種自發性失衡的態勢，金融機構出于盈利目的，將營業網點設置在經濟發達地區和大城市，而在缺乏信用、抵押擔保資源匱乏的農村和小城鎮地區營業網點偏少，導致鄉鎮和農村地區長期處于金融服務的盲點。目前，河南省部分區域縣鄉基層信用社或分支機構占不到總網點數的20%。金融機構在農村地區網點分布稀少，很難產生金融機構幫助農業發展提供資金，農業發展為金融機構補充客戶來源的互補聯動效應。此外，商業銀行信貸資金大多投向城市中的大企業和優質項目，配合農業建設的專項貸款金額較少，同時位于村鎮地區的銀行網點也沒有因地制宜制定信貸操作方案和相應的制度。

（二）農村金融支持力度不足

1、農村資金來源有限。近年來，農業建設中所需資金大部分是上級撥給的專項開發資金及各級財政自籌資金。在農村服務的金融部門被逐漸邊緣化，這使得小城鎮、村莊和鄉鎮發展缺乏必要的資金支持基礎設施建設，這一現象增加了城鎮化發展的難度。此外，農村金融政策中也缺乏對農業發展明確的指導意見。我國長期以來給農村地區的金融優惠僅僅局限于部分專項資金的供給，對支持“三農”以及一些重要經濟開發的全方位優惠政策則沒有清晰、持續的導向。政策性金融機構也沒有明確地將農業建設作為信貸支持的中心。

2、融資渠道單一。目前，河南省農業建設資金主要來自于財政資金，資金匱乏使得農業投資增長十分緩慢。農業建設項目由于投資規模龐大、沉淀成本高、建設周期長等特點要求長期、集中、大額的資金來源。民間自有資金、外來資金、商業銀行貸款均無法滿足要求。河南省作為一個中部省份，財政收入畢竟有限，難以滿足所需資金。除了財政資金以外，能提供建設資金的只有政策性金融機構，但其宗旨和定位是支持國家基礎產業和支柱產業，并不是具體針對農業建設。因此，政策性金融支持在城鎮基礎設施建設中的作用很有限。

3、農村產業發展升級受限。河南省是全國第二人口大省，農村存在眾多待就業人口，就業問題嚴峻，要解決這一問題就需要充分發展農村產業，承載吸收農業剩余勞動力的壓力。但目前河南省農村產業融資困難成為其發展的重要制約因素。河南省農村產業的資金來源主要以商業貸款為主，但絕大多數金融機構的金融產品和信貸模式都存在趨同問題，表現為擔保方式以不動產抵押為主，并且金融產品創新能力不強，沒有根據農戶的實際需求量身設計金融產品，很難滿足融資需求。

（三）農村金融效率偏低

1、補貼性與政策性的金融支農效果不佳。目前，河南省補貼性與政策性金融支農措施效果不理想，對農村經濟和城鎮化進程的推動作用不明顯。具體表現在：一是政策性金融的低利率對現有的農村商業金融機構具有擠出效應；二是政策性金融目前被錯誤地看成一種財政補貼或撥款而非貸款，貸款對象還款積極性不高，在部分區域出現了較高違約率和較低還款率。

2、農村金融對農村經濟的促進作用不明顯。由于農村金融政策沒有突出表現對農村經濟的推動和導向作用，長期以來缺乏明確的定位，在支持基礎設施改善、支持農村工業企業發展和產業結構升級、社會保障等方面都缺乏統一的規劃和持續性的政策措施，因此難以產生積極的效果。

三、農村金融創新路徑

（一）優化營業網點設置。目前，農村和縣鎮地區是城鎮化的前沿陣地，任何忽略這一地方的商業金融機構，甚至有的是進入之后又后續撤出，都將會錯失農業發展這一巨大的發展機遇。河南省城鎮地區商業銀行的營業網點設置不足，融資需求缺乏大型商業銀行的支持。要創新農業金融機制，商業銀行應該在農村和城鎮地區合理布局，開設分支機構和網點，基層員工可以在當地招聘。目前，個別大型股份制商業銀行已經開始進駐三四線城市和經濟發達的縣城，并在分行或支行層面設立了小額信貸部門和支農信貸部門，將在當地吸收的存款直接就地轉化為貸款，這種模式可以在各類銀行推廣。

（二）加大金融支持力度，引導產業結構升級

1、支持農業產業化。農業發展的未來在于產業化，金融支持第一產業發展就要密切關注農業產業化進程，在農產品的生產、加工、運輸、銷售等各個環節提供優質金融服務，滿足資金融通、現金結算、科技進步、保險保障等金融需求。在農業產業化過程中，各類金融組織應各司其職。以合作金融促進基礎設施建設，以民間資本滿足農戶短期、小額資金需求。商業金融機構則重點支持龍頭企業發展壯大，以強化龍頭企業成長、建設農業現代化產業化基地作為今后信貸資金支持的重點，實現金融企業與農業經濟協調發展。

2、支持現代服務業發展。現代服務業大多是知識密集型、技術密集型企業，能源消耗低、資源約束小，是農村發展中應重點支持的產業。但從當前的實際情況來看，服務型企業“重知識和技術含量、輕固定資產”的特點導致服務業獲得的商業信貸資金規模嚴重不足，現代服務業營養不良導致后天發育不足，商業金融支持服務業發展在總體規模和支持結構上都存在問題。為此，商業金融機構應加大金融支持力度，開發面向現代服務企業的多層次信貸創新產品，支持現代服務業發展。

（三）政策性金融機構優化方案。農業建設項目時間長、風險高、收益低是商業性銀行很少關注的最重要原因。為解決這一問題，政府應給予商業性金融機構政策性優惠，同時通過政府發布相關文件或公布城市規劃方向來引導社會資金流入相對弱勢的農村項目。印度和日本都在這方面做出了有益的嘗試，他們對農村金融機構的支持力度不斷加大，通過利息補貼、稅收減免等優惠政策，鼓勵農村金融機構介入農村項目，同時頒布一系列政策法規保障農業融資的順利進行。對于政策性金融機構來說，要利用自身資金配置優勢實現農業發展要求的多維目標，必須推動資金實現農業資源最優配置。一方面政策性金融機構在對地方政府融資平臺繼續加大支持的同時，應加強系統性風險防控、創新資金使用模式、促進融資平臺的優化升級；另一方面政策性金融機構應加強對基礎產業、支柱產業、新興產業和社會事業等實體經濟的支持力度，惠及更多的農戶。

主要參考文獻：

[1]林毅夫，孫希芳，姜燁.經濟發展中的最優金融結構理論初探[J].經濟研究，2009.8.

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