從P2P借貸看“互聯網+”背景下中小企業融資現狀及應對策略

唐梓皓

[摘 要]隨著網絡信貸的興起，P2P網絡信貸成為中小企業融資的一種新型的方式，這種方式的出現在一定程度上緩解了中小企業融資難的問題，對于中小企業的發展還是具有一定的促進作用。但通過網絡平臺進行相應的借貸活動，本身的安全性存在問題，操作也不規范，中小企業在這個過程中承擔較大的風險，因此需要謹慎進行融資。文章從現階段P2P網絡借貸的現狀分析，找出其中存在的問題，并提出建議。

[關鍵詞]P2P網絡借貸；中小企業；融資

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.06.045

中小企業融資難一直是創業企業發展的瓶頸，導致中小企業在市場經濟中難以充分發展，在我國的經濟結構中，中小企業占據的位置極為重要，盤活中小企業對于我國市場經濟的進步也具有重要的意義。特別是在“互聯網+”背景下，越來越多的網絡融資渠道出現，帶給中小企業的是機遇還是挑戰，需要進一步分析。

1 “互聯網+”背景下P2P網絡借貸現狀

P2P網絡借貸平臺的出現，便捷了中小企業的融資手續，簡化了融資的步驟，對中小企業的發展起到促進的作用，根據網貸之家《2014年中國網絡借貸行業年報》發布數據，從下表中可以清晰地看出這種新型借貸方式的特點。

各種信貸方式對比

分析項目P2P網絡借貸小額信貸公司傳統民間借貸銀行小額貸款

借貸期限1～6個月1～12個月1～12個月6～60個月

借貸利率20%～30%15%～20%20%～25%20%

借貸范圍互聯網模式，范圍非常廣泛次之，具備條件客戶小，可以涉及區域較大，具備要求客戶

風險模式信用、風險、擔保、抵押擔保、抵押信用借貸擔保、抵押

根據上表可知P2P網絡信貸的對比優勢，極大地提升了中小企業在融資方面的可得性，打破了中小企業信息不對稱的問題，提升了信息的利用效率。同時，使用P2P信貸放貸時間較短，可以打破傳統放貸中時間和地點的局限，對中小企業的發展還是非常關鍵的，而且這種方式借貸的手段更加靈活，符合中小企業借貸次數多、金額小的特征，為中小企業的發展提供充足的資源環境。

2 中小企業在“互聯網+”背景下運用P2P網絡借貸存在的問題

2.1 融資風險過高

網絡借貸的成本較高，企業首先面對的就是高昂的手續費，據調查在P2P平臺上收取的手續費，一般會達到1%～3%，但是這一部分的費用是公開收取的，還有一部分管理費、信息費等其他費用，實際上中小企業在網絡平臺上支付的費用仍然較高。比如，當一個小型企業借助P2P網絡借貸來完成企業融資時，它除了需要向P2P網絡借貸平臺交一定的手續費之外，還要交付管理費、信息費等其他一些費用。這從根本上導致融資的后期投入更大，一旦企業遇到問題，不能及時償還網絡債務，那么企業將面臨資金鏈中斷等風險。這在無形之中增加了企業的融資風險。

2.2 平臺操作不規范

網絡借貸平臺不像傳統借貸平臺經過長時間的發展形成規范性，在初期為了保證信貸規模的發展，信貸企業會吸收較為優質的項目進行投資，但是隨著平臺不斷的擴展，業務量不斷的增加，為了吸收更加廣泛的資金維持日常的經營，部分平臺就會將一些沒有經過認真考察的項目引入到平臺中，使得網絡信貸平臺的良性循環被打破，導致資金鏈斷裂，例如，當網絡借貸平臺內部疏于自律時，很可能會導致內部控制程序失效，出現被不法分子利用而危害投資單位和借款單位的利益，給其帶來嚴重損失。眾所周知的E租寶事件在很大程度上也是在這一方面沒有沒有做好相對應的監管。由于E租寶前期發展十分成功，籌集了大量資金，發展到后期，平臺內部操作不規范，導致巨額資金被個人所揮霍。

2.3 信貸安全性不規范

P2P網絡信貸對于資金的使用情況沒有進行及時的跟蹤，大多數平臺只看重能夠按時支付利息款項即可，這就給犯罪分子可乘之機，借助網絡貸款分散性的風險，使用一些不明來歷的款項進行放貸。假如說，網絡借貸平臺開立第三方賬戶，而將貸款由此賬戶發放，那么在一定情況下若是被人利用，就可能出現捏造信息以及非法集資等現象。然后通過網絡對身份進行包裝造假，使用自貸自借的方式進行洗錢，那么將給投、借雙方帶來不可估量的損失。

3 P2P網絡借貸助力中小企業融資的完善策略

3.1 堅持普惠融資，降低融資成本

網絡融資的過程中需要進一步降低融資的費用，不再收取擔保的費用，而是趨向于對中小企業的信譽等進行更加規范化的調查，從而保證資金能夠在規定的時間內得到回籠，這樣的發展方式是大勢所趨。在這一點上支付寶的余額寶提供了較好的范例，可以根據用戶的信譽判斷其可借貸的范圍，在費用方面更少，這樣的方式可以吸收更多的優質資金。比如，在網絡借貸平臺上創設信用監督，對按時還款、企業法人信用度良好的企業優先發放貸款，并建設黑名單制度，與眾多網絡借貸平臺一起聯合抵制信用程度差的企業。

3.2 規劃操作平臺

對操作平臺進行整理，監管部門應該加強對秒標和凈值標數量的控制，并且對網絡信貸的資金來源進行監控，對于建立網絡借貸平臺的金融公司進行實地的走訪，并對其進行結算。在網絡金融平臺中做得較好的是陽光保險，該企業和銀行直接進行合作，依托和銀行的關系，將大規模資金進行切割，通過第三方進行托管，嚴格地約束了一些不當行為，起到較好的效果。例如，建立資金流向調查組，該小組由網絡借貸公司職員分批進入，目的則是為了更加有效地進行監督，從人員上杜絕包庇、伙同等現象。而資金調查組的任務就是按期對資金的流行進行監察，并作出記錄公布在公司內部網站，進行全民監督。這樣，在發現資金使用異常等問題是能夠更好地被發現并及時解決。在很大程度上會加強借貸的安全性。

3.3 增加信息安全防御系統

平臺應該增加對客戶信息的保護，對款項進行嚴格的調查，一旦發現來歷不明的款項，及時向有關部門提出申請。同時，需要加強對客戶的信息安全的防護，并對客戶的信息真實性進行核實。客戶在進行注冊時也需要更加謹慎，選擇信譽較好的平臺，防止不法分子對信息的使用。例如，與警方合作，將每一個來注冊放款和借款的人員進行核實并在警局進行相關的身份核實，將資料信息更多的存放于或保密于與警局相關管理系統，從而降低不法分子的侵入，也在一定程度上對客戶的資料信息進行了保護，增強了其安全性。

4 結 論

中小企業融資難的問題一直困擾著企業的發展，也是我國金融行業關注的問題，“互聯網+”背景下P2P網絡借貸為中小企業的融資提供了較大的便利，但是其中還是存在一定的問題，需要對這種方式進行更加規范化的操作，促進其良性發展。

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