民間金融法制化問題分析

何佳玲

【摘要】民間金融是一種重要的金融形式，對于該種金融形式，如果放任自流，將會影響這一金融形式的可持續發展，為了解決這一問題，我國有必要肯定民間金融的地位，并采取一系列的規范措施。本文主要針對民間金融法制化進程進行分析。

【關鍵詞】民間金融；法制化問題；分析

對于民間金融的不作為，放任其自由發展會造成發展扭曲，甚至出現畸形的表現。民間金融能夠降低宏觀調控帶來的不利影響，但是民間金融行業蘊含著巨大的風險，因此我國必須要確立民間金融的法治地位，并且對其進行規范。通過吸取國際上先進民間金融管理模式的經驗，制定符合我國當前形勢的民間金融規范條例。我國應當以消極自由作為民間金融領域的核心價值觀，建立民間自主經營銀行、建立民間金融協會，進一步強化民間金融行業的管理。對待不同的金融形勢采取不同的方法，對于灰色金融將以引導為主，而黑色金融則嚴格采取消除取締的方式。

一、民間金融的概述

1、民間金融的概念及形勢

國際上對于民間金融有了較為明確的定義，認為只要是沒有中央銀行所掌控的金融活動都可以被稱為非正規金融，也就是民間金融。我國的民間金融按照組織化情況大概可以分為三種情況，第一種是無組織化的民間金融，主要包括民間借貸和集資等。第二種則是有組織但沒有形成機構的民間金融，如各種互助會等等。第三種則是有組織有機構的民間金融，如地下錢莊、典當行等等。從總體上來說，民間借貸的幾種形式具有分散性、隱蔽性、利率市場化、借款形式多樣性、管理難度大的顯著特點。

2、民間金融的存在原因

對于民間金融的產生原因，目前較為流行的兩種觀點就是信息說和金融壓抑理論，信息說是指由于信息的不對等，造成不容易從銀行等官方組織獲得貸款，因此在民間熟人之間，通過存在一定的信任關系來保證金融交易的正常進行。而金融壓抑理論則是由于政策太過嚴格，部分經濟體制無法獲得足夠的融資，只能發展民間、非正規金融，來獲得足夠的資金。筆者認為，金融抑制理論只是推動民間金融的發展因素，而非產生因素，而信息說，也只是產生民間金融生存空間的要素之一，民間金融應該是由于市場的需要和資本逐利性引起的對于潛在利益的追求中產生的。

在發達國家中，有著完善的金融市場，其主要以正規金融為主，但是，民間金融依然是各個國家發展中不可或缺的重要組成部分，民間金融可以為無法獲取正規金融的企業提供資金支持，扶持中小企業與農村鄉鎮企業的發展。民間金融是建立在信用基礎上產生而來，可以獲取到組織中其他成員的認可，且程序相對簡單，成本低廉。對于發展中國家而言，由于其經濟發展水平落后，大多采用“金融壓制”的形式來促進民族經濟的發展，這就在客觀上為民族金融提供了發展條件。在改革開放以后，我國經濟得到了飛速的發展，大量鄉鎮企業和民營企業誕生，民間資本也迅速的累積，大量企業在尋求資金融資渠道。民間金融可以彌補我國傳統金融機構存在的缺陷，擴展融資渠道，解決信貸資金緊張的情況。此外，民間金融可以彌補正規金融機構運行中的缺陷，特別是對于貫徹扶助“三農”等促進農村經濟發展政策，支持中小企業發展具有調劑余缺的作用。

二、民間金融的發展現狀及存在的問題

對我國20個省會的民間金融狀況進行調查，大致可以確認我國的地下金融規模在8000億元左右，同時，調查顯示全國有近三分之一的金融業務是在地下金融產生的。由此可見，隨著時間的推移，民間金融的組織化形式得到了一定程度提升。

1、民間金融的問題

由于民間金融是非正規金融，其中有著積極和消極兩種內容，對于黑色金融應采取打擊取締的態度，而對于灰色金融則是予以引導，這種脫離管制的民間金融形態更容易產生融資問題，也有著更大的風險，因此需要盡快立法對其進行管理。此外，國家對于民間金融的放任發展，并沒有表明態度，因此使得更多的喜愛冒險的人士和不良組織加入其中，使民間金融市場愈加混亂，不好管理、風險與危害成倍上升。最后，民間金融自身是有著較大的風險的，雖然民間借貸的利率遠高于銀行利率，但是風險與收益是的對等。因此也要承受的風險也是巨大的。由于民間借貸的暴利形勢使得企業的資金鏈條不穩，最終出現支付困難甚至破產等等。風險的傳遞使得社會風險和金融風險的增加，對國家經濟產生危害。

2、我國民間金融法制化模式的選擇

民間金融以消極自由為核心價值觀，在確定制度不完善的基礎上承認民間金融客觀存在消極自由才能實現民間金融的法治化，只要不涉及到危害社會，那么民間金融的發展就不會受到法律的干擾，民間金融自身就意味著不需要政府對其進行過多的控制，因此消極自由才能更加符合我國民間金融的性質和本質。

我國可以通過建立民營銀行的方式，使民間金融更快的步入法制化，通過民營銀行對于民營金融行業進行監管，引導民間金融走向正軌，向民間資本體系開放金融領域，但是需要嚴格防止政府對其進行干預，民營才能真正成功。因此，如何才能頂住政府部門給出的壓力才是首先要解決的問題。為此，需要成立民間金融協會，強化行業的監管力度和行業自律性，通過借鑒國外先進的管理經驗，通過行業協會自治的手段幫助民間金融實現秩序和規范化發展。

此外，還要完善民間金融發展金融生態。金融生態是金融生存和發展的外部環境及其自我調控的制度安排，對民間金融陽光化發展起著重要保障作用。完善民間金融發展金融生態，將為其陽光化發展奠定良好的發展環境。構建良好的民間金融發展金融生態，首要的是完善社會信用體系。社會信用體系是一種規范誠信的社會機制，是規范市場經濟秩序的治本之策和長效機制。應通過完善金融征信制度、信用管理制度、失信懲罰機制等來完善我國社會信用保障制度。其次，應構建我國存款保險制度，以保障存款人利益，降低民間金融風險。最后，完善民間投資制度建設。

三、結語

對于民間金融的法治化，我們需要在提高監管力度的同時，制定科學合理的管理條例，最終將民間金融的非正規化引導成不受政府干預的正規化金融，對于不同模式的金融形式，需要采取不同的管理方法，對于黑色金融將嚴格以取締打擊為目標，而灰色金融則可以適當地進行引導，賦予其合法的地位。

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