淺析小額貸款對中小企業融資的影響

鞏正印

摘要：自改革開放至今，我國的經濟建設取得了矚目的成就，這其中離不開一大批中小企業的貢獻。雖然我國中小企業在數十年中得到了快速發展，但是，中小企業在發展過程中面臨的融資難問題是一個不可回避的問題，本文從多個角度剖析中小企業融資的問題和途徑，其中著重說明小額貸款對中小企業融資的影響。

關鍵詞：小額貸款；中小企業；融資

目前，中小企業數量在我國企業總數中占99%左右，其中為國家稅收總額的貢獻約為企業總數的50%左右，為城鎮提供了大量的工作崗位。但是近幾年我國市場競爭激烈，行業內中小企業競爭加劇，很多企業都面臨各種各樣的困難，也有很多因素影響和制約中小企業進一步發展，在這其中融資難的問題是中小企業面臨的主要問題，因此，必須要尋找對策解決這些問題。

一、中小企業融資難問題及原因分析

（一）企業融資渠道單一

銀行貸款、政府扶持和企業融資是我國中小企業的資金來源的主要途徑。從銀行角度看，大都針對大型企業和集團企業進行放款，對于中小企業的放款力度較小，因此，其很難得到足夠的貸款，就目前而言，很多中小企業即使有好的項目也難以獲得銀行貸款，沒有足夠的資金支持就難以維持企業運營。2016年據統計：在山東中小企業的長期資金來源中，銀行貸款比重僅占7%[1]。以銀行為主的金融機構的信貸資金主要面向大型國有企業投放，這一情況也就導致中小企業很難得到銀行貸款，很多企業為了發展只能向民間資本借高利貸，后期因為難以還清借款引發了眾多的債務糾紛。從企業角度看，中小企業的融資成本較高，尤其是在民間融資時，高額的利息讓企業不堪重負。

（二）企業自身融資能力較差

中小企業自身融資主要分為內源融資和外源融資兩部分。內源融資的主要形式有內部職工持股、盈余公積金的使用等，但是中小企業員工數量較少，企業續存性較差，這一渠道效果很差。外源融資的方式有股票融資和債券融資，但是我國的大多數中小企業都沒有上市，因此難以在二級市場進行融資。截止到2015年底，滬深兩市上市公司僅有2853家，遠遠不能滿足中小企業的融資需求[2]。雖然我國目前有中小企業板塊，可以滿足科技型中小企業和創業型企業融資需求，對于創新型和科技型企業有著引導和催化作用，同時對促進中小企業持續健康成長將發揮重要的作用。中小企業板塊作為培育創業理念和催生創業機制的市場，對于中小企業發展有著重要的引導作用，但是我國中小企業的數量巨大，短期內難以滿足中小企業融資需求。

（三）信用歧視

由于中小企業市場風險大、企業倒閉率高、財務制度不健全等問題的存在，銀行等金融機構考慮到其存在的風險較大，往往對中小企業采取惜貸、拒貸的方式，另外，在對中小企業主要提供貸款時，也需要提供固定資產或者其他的擔保才行，極少提供長期信貸，另外，對中小企業貸款的審批程序繁雜，存在著嚴重的信用歧視。在辦理貸款時，銀行對中小企業的辦理條件極為嚴苛。其原因還在于：第一中小企業償還債務的能力較低，很多企業不能長久持續運營，企業存續周期短；第二我國對中小企業融資的信用貸款體系還不完善，在這種情況下，企業在辦理抵押時需要進行很多環節，同時收費的項目頗多，例如在土地房產抵押評估和登記手續中，需要進行申請、實地勘測和限價估算等步驟，在進行企業登記時候，需要進行土地權屬調查、地籍測繪等，這些都嚴重影響了企業融資的進行。

二、小額貸款對中小企業融資的影響

（一）小額貸款是一種金融的創新

隨著我國經濟的發展和金融的改革，小額貸款公司伴隨著政府政策出現。小額貸款公司的特點主要有市場范圍廣、擔保方式靈活和交易方式簡單等。與傳統的商業銀行相比，兩者的定位互補，小額貸款公司主要面向個人和中小企業，正好可以填補商業銀行的市場空白。小額貸款行業的發展也是促進了我國金融體制的改革。一方面引導了民間資本的釋放，增加了民間資本的投資渠道；另一方面，小額貸款也活躍了金融市場，增加了市場資本的總量。

（二）小額貸款服務的范圍大

小額貸款服務的目標是龐大的中小企業，在目前的情況下，中小企業對于資金的需求較多，容易受到銀行等金融機構的限制，因此，也就為小額貸款公司的發展提供了廣闊的市場，在細分市場中，更能針對中小企業發展需要，提供其需要的金融產品。小額貸款能夠為廣大的中小企業提供資金支持。

（三）小額貸款門檻低

小額貸款的審批手續簡單，出款速度快，正好適合中小企業急需資金的現象。小額貸款申請門檻低，可用汽車、房屋等多種進行抵押，也可以用個人征信進行貸款。貸款額度一般可以滿足中小企業金額小、效率高的特點，小額貸款公司不斷簡化貸款流程，降低貸款的難度和要求。貸款受理后一般會在3個工作日到賬，最快可以在當天到賬，最慢也會在十五天內到賬，這都是銀行等金融機構不能比擬的優勢，極大地促進了中小企業的發展。

參考文獻：

[1]王娜.政府在解決中小企業融資難題中的作用分析[J].大觀，2015（7）：75.

[2]王蘭蘭.我國中小企業融資問題研究[J].現代營銷，2015（2）：23-24.

（作者單位：濟南市歷城區鋼城小額貸款股份有限公司）