春節車險理賠全功略

保險篇

春節車險理賠全功略

春節，面對一票難求的窘境，開車或拼車回家過年也是不錯的選擇，然而意外事故成為需要正視的事實。車險理賠攻略陪您一起過春節。

鞭炮炸傷先找肇事者車損險玻璃險可按比例賠付

煙花爆竹為春節增加了不少喜氣，而許多車主因為車子停靠太近被鞭炮炸壞車門、玻璃時有發生。據了解，汽車遭鞭炮炸傷，屬于停放中受損范疇，一般保險公司可以理賠。不過，理賠的條件首先是車主必須投保車損險。

對此，有保險業內人士提醒，車損險里有規定：被保險的車輛因火災、爆炸等原因而造成車輛損失，保險公司要負賠償責任。車輛因煙花爆竹的傷害符合此類規定。車主在春節出發前可增加一份玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險，這樣的話回家鄉愛車被鞭炮炸傷還能得到補償。很多保險公司對這一規定設了30%的免賠率，也就是說，保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的，但無法找到第三方的，保險公司將賠付70%。在符合賠償規定的范圍內實行絕對免賠率。

可見，為了獲得全額賠償，愛車遭遇煙花爆竹炸傷，車主應首先尋找肇事者。如果找不到肇事者，保險公司按照“找不到第三方”情況對車主進行“打折”賠償，值得注意的是，如果鞭炮直接炸傷車輛，保險公司可能會拒絕賠償。如果車輛是被鞭炮帶起的其他物質間接損傷，保險公司才會進行理賠，車損最多只能賠七成。因此，如果車輛被爆竹炸傷，車主應盡可能多地搜集證據，以證明車輛不是被直接炸傷。

另外，一份玻璃單獨破碎險也必不可少，玻璃單獨破碎險是指停車和使用時造成的玻璃損壞，換句話說就是車輛在停放過程中玻璃受到損傷，保險公司是可以賠付的，事故造成的玻璃損壞應由車損險來負責賠付。此外，被保險人及其家庭成員燃放煙花爆竹導致的車損不屬于保險責任，不能得到保險公司的理賠。

拼車必備座位險簽協議、投保一個不能少

面對一票難求的窘境，網上求春節拼車回家過年的帖子多了起來。幾個人分攤油費、過路費拼車回家不僅省錢還增加了旅途的趣味。不過，拼車雖然方便，但也增加了風險，很多車主并不知道，如果是有償拼車，一旦發生事故，保險公司有可能拒賠。

駕駛員在參與拼車的過程中有責任保障乘客的安全，所以一旦發生了交通事故，就必須在一定程度上進行賠償，拼車有特殊性，太多的案例證明司機出于好意搭乘好友，車禍后乘客與車主反目。從安全保障的角度出發，業內人士建議拼友應事先商議，一方面統一購買相關的保險，另一方面可簽訂拼車協議來保障雙方權益。一般情況下都有交強險作為保障，但是由于交強險的適用范圍較廣，且針對性不強，所以駕駛員也應該適當購買其他的保險作為雙重保障，其中座位險就是一個不錯的選擇。

業內人士建議，拼車時購買座位險能更有效降低司機要承擔的風險，增加意外保障。此外，拼友還應注意在拼車中扮演的角色，在部分險種中，駕駛人和乘客的理賠額度也有所不同。駕駛員若發生過交通事故并致人傷亡者，部分保險公司是不予承保的。

拼車還需要特別注意安全問題，建議拼車前雙方要選好路線，就費用及責權等形成書面協議。對搭車者來說，在拼車前要對拼車對象進行認真篩選，盡量選擇車技嫻熟的老司機，并詳細核實其身份信息。對此，有律師建議拼客應將雙方的姓名、身份證、乘車時間、地點、路線等一一列清，作為合同，雙方簽字確認。同時，拼車過程中如何分攤費用、如何規劃路線，以及拼車雙方各自承擔怎樣的責任等都應寫清楚。尤其在有償拼車的情況下，一定要明確收費的形式、數額及性質，盡量避免“盈利”嫌疑和保險求償受阻。

異地出險謹慎“私了”保護現場必不可少

節假日高速出行的另外一個特點就是“高速新手”比較多。歲末年初，許多人在外打拼一年購買了新車選擇自駕回鄉，高速車流量大，車速較為緩慢，部分路段可能出現擁堵情況，出險的概率就更大了。這其中異地出險是自駕車主最容易遭遇的理賠問題。

目前絕大部分保險公司都開通了“全國通賠”服務，如果異地發生車禍事故，只需要撥打保險公司全國統一服務電話，聽從工作人員的指引，就可以完成異地報險、定損。北京商報記者在采訪中發現，大多車主都不清楚愛車異地出險時該如何處理。如果自己全責的話，對方見你是外地人，很可能會提出要私了給現金。這個時候就要注意了，如果你想回家之后再報保險公司處理的話，很可能會拒賠。因為沒有事故現場，保險公司無法做現場定損和勘驗，就有理由拒絕賠償。就算當地交管部門出具了事故證明，可如果車主沒有及時向保險公司報案，保險公司也會因為無法現場定損來確認損失狀況，而無法計算理賠金額。

一位車險理賠員介紹，發生交通事故后，首先應妥善保護好現場。很多車主被別人追尾本是對方全責，見后面堵車很嚴重，想著開到路邊和對方商量，沒想到等交警來，有責方矢口否認，這時候自己才想起應該先手機照相，結果有口難辯。其實，如果是比較輕微的事故，第一時間報案后，征得保險公司同意，車主可以自行現場拍照。

由于現場照片對定損起到關鍵作用，所以車主在拍攝現場時需注意。首先，拍一個從車頭到車尾的全景（車牌號一定要拍清）讓理賠人員了解事故現場情況；然后，近距離多角度拍攝車輛和被碰物的接觸情況，這個也是要拍清車牌的，而且要有全車的影像；第三，近距離拍攝碰撞點；最后一步，將車輛和被碰物分開，分別對兩者拍照，拍下兩者碰觸的痕跡或部位。發給理賠人員，照片被許可，車主就可以繼續踏上回家的路。需要注意的是，車主在異地出險后如果想私了，一定要弄清對方車主信息、是否有保險，險種是否齊全。因為如果事故未經交警部門或保險公司定損定責，保險公司核實不了事故責任以及實際損失情況，那么車主可能得不到滿意賠付。