陜西省普惠金融發(fā)展與個人社會信用體系構建研究

時晨

[摘 要]本文從分析陜西省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，著重分析了陜西省個人社會信用體系構建的難題，并結合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，認為普惠金融發(fā)展的基礎是個人社會信用體系的構建，同時借鑒國內(nèi)外先進的個人社會信用模式，對陜西省普惠金融發(fā)展的個人社會信用體系構建提供了一些可行性建議。

[關鍵詞]普惠金融；個人社會信用體系；陜西省

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.067

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）04-0-02

“為每一個人在有需求時都能以合適的價格享受到及時、有尊嚴、方便、高質(zhì)量的各類型金融服務”，是央行行長周小川對普惠金融的定義，此后國務院在普惠金融發(fā)展規(guī)劃中對其進行了更加明確的定義。普惠金融的發(fā)展需要個人社會信用體系的完善，本文將從陜西省普惠金融發(fā)展與個人社會信用體系的構建進行探究。

1 陜西省個人社會信用體系發(fā)展狀況

1.1 大數(shù)據(jù)助推了陜西省個人社會信用體系的構建

“秦云工程”作為陜西省政府主導的大數(shù)據(jù)工程，必將對陜西省各行業(yè)的信用建設提供強有力的支撐，其中，“金融云”更是致力于打造個人和企業(yè)的金融數(shù)據(jù)平臺，其以信用數(shù)據(jù)流為核心構建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和共享。同時，全省38個自助信用查詢點順利開通的由人民銀行西安分行和省發(fā)改委合作開展的“征信服務零距離”活動，實現(xiàn)了省內(nèi)個人信用報告查詢縣域全覆蓋，有助于廣大人民群眾了解自己的信用情況。

1.2 重建征信社會與破解風險管理的難題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟作為一種新興產(chǎn)業(yè)迅速崛起，正在不斷的革新傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領域，并產(chǎn)生自身巨大的發(fā)展基礎、規(guī)模和價值空間，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)、云計算、平臺等優(yōu)勢，以互聯(lián)網(wǎng)信用為核心，改變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展路徑和模式，形成了金融業(yè)新的發(fā)展格局。從當前的情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大困惑是如何有效降低交易風險，而解決的關鍵在于能否建立一套具有完整邏輯的信用測度體系和方法，能否通過現(xiàn)實與虛擬空間中過去和現(xiàn)在的行為數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對現(xiàn)實社會中的個體信用進行精準的刻畫和評價，從而構建互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)系統(tǒng)的基礎。

2 個人社會信用體系構建的必要性

2.1 普惠金融發(fā)展的基礎是個人社會信用體系的構建

普惠金融檢測指示體系有望從局部到整體得到建立。信用是金融交易的核心要素，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術是科技金融的重要技術手段，這些都將作為普惠金融的基礎逐步健全。

發(fā)展普惠金融需要通過實現(xiàn)充分、透明的征信體系降低整個社會的違約成本，促進普惠金融的持續(xù)發(fā)展。但是從征信系統(tǒng)的接入數(shù)量、質(zhì)量和過程的便捷度而言，其還遠遠達不到發(fā)展普惠金融的目的。大多數(shù)的擔保機構、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍然無法順利地接入央行征信，民間借貸的交易數(shù)據(jù)仍游離在社會征信體系之外。整個社會在司法和執(zhí)法方面仍未形成強有力的手段以降低社會交易成本，打擊合同違約，特別是金融違約任重而道遠。

2.2 個人社會信用體系存在的問題

總體來看，現(xiàn)有的信用測度指標體系雖都基于個人信用評價為基礎，但是都存在模式單一、數(shù)據(jù)離散、共享機制欠缺以及指標評價體系不夠完善等問題，直接導致了信用結果的失真、成本較高以及各方信息嚴重不對稱，在一定程度上很難反映個人信用真實軌跡的現(xiàn)象。

同時，無論對陜西省而言還是全國，信用文化尚需提高，信用信息沒有統(tǒng)一的標準、內(nèi)容不夠全面，同時也沒有全面建立信用評分和價值之間的直接判斷標準機制。

3 國內(nèi)外個人社會信用體系模式的借鑒和啟示

3.1 國內(nèi)外個人社會信用體系模式的經(jīng)驗總結

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用測度指標體系的選擇尚未有統(tǒng)一的標準，各種體系根據(jù)其測度的目的均有一定的偏好性和相對的適應性。美國的個人信用評分測度體系主要體現(xiàn)在個人消費信貸評估，例如FICO評分系統(tǒng)，集中體現(xiàn)在信用卡的使用情況上，并基于此構建了多種維度的測度指標體系。加拿大政府構建了包括網(wǎng)絡交易，貸款情況，個人資產(chǎn)等數(shù)十項指標的評分體系，致力于推廣電子商務個人交易者的評分體系。英國政府構建的個人信用測度體系包括了日常生活消費的情況，這些都將對綜合判斷個人信用體系具有重要價值。可見在個人信用社會評價體系的構建過程中，政府相較于企業(yè)而言有諸多優(yōu)勢，如何引導整合、提煉、利用現(xiàn)有信息資源才是關鍵。

在企業(yè)方面，作為我國互聯(lián)網(wǎng)信用測度的實踐者，阿里巴巴構建了基于自身業(yè)務的信用評價維度，構建了包含信用歷史、人際關系、履約能力、身份特征和行為偏好等五個維度的信用評價體系，每個維度又包含多個二級指標，涵蓋個人在現(xiàn)實生活中的信貸、消費、出行、收入和資產(chǎn)等幾十種場景，目前來看，是比較先進和完整的，政企合作的前景光明。

3.2 對陜西省個人社會信用體系構建的啟示

3.2.1 建立社會征信機構

鼓勵設立社會征信機構，建設征信體系和誠信社會，這主要是因為現(xiàn)有征信體系的不健全造成了信貸關系主體之間的信息不對稱，且非常不利于普惠金融參與機構有效的識別和控制風險。

要幫助陜西省金融機構提升風險管理能力，就需要關注對社會用戶整體征信信息的整理、分析和共享，并為金融機構提供真實、客觀、透明的征信信息數(shù)據(jù)，為用戶的風險評價提供信用評分參考。因此，陜西省應鼓勵并培養(yǎng)至少一家社會化征信機構，并牽頭組織普惠金融行業(yè)建立統(tǒng)一的征信互換體系，強制機構上傳借貸違約信息，通過信息數(shù)據(jù)的共享，杜絕信貸行業(yè)違約的僥幸心理。

3.2.2 征信機構的開放接入

面對蓬勃發(fā)展的市場空間，如何有效把控風險管控是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中必須解決的重大問題，而構建有效的個人社會信用評價測度體系已成為當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控的核心。

只有從事金融服務業(yè)務的主體明確征信管理的重要性，特別是信息保護的法律責任和義務，才能推動征信管理部門向社會金融服務機構開放征信接入工作。征信機構的接入，便于小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構、消費金融服務公司等各種從事融資服務類及金融服務公司的發(fā)展。

3.2.3 完善個人信用信息平臺

個人信用信息平臺的完善，應主要解決信息不對稱的問題。要解決違約和境地失信的成本、增加軟性信息的內(nèi)容、提煉出大數(shù)據(jù)的有用信息，需要建立統(tǒng)一、公開、權威、透明的個人信用信息平臺，需要法律的保障，同時完善有效信息的獲取，為了防止利益沖突和關聯(lián)，征信機構要有獨立的第三方征信，在平臺運行方面，也要有先進的商業(yè)運行模式，保障信息安全和完善。

4 結 語

陜西省個人社會信用體系的構建正處于起步階段，普惠金融的發(fā)展仍然相對落后。但是陜西省基于個人社會信用體系的構建，發(fā)展普惠金融具有很大的可行性，其一方面是個人信用在解決中小企業(yè)融資問題的優(yōu)越性；另一方面是陜西省政府對個人社會信用的重視，不斷頒布具體的政策支持其完整完善，極大地提高了陜西省普惠金融發(fā)展的可行性。陜西省應抓住普惠金融發(fā)展的機遇，解決陜西省個人社會信用不足的問題，在個人社會信用體系的推動下，促進普惠金融進一步的發(fā)展，并進一步推動陜西省經(jīng)濟的高速發(fā)展。

主要參考文獻

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