互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及實(shí)施途徑

王怡

摘 要：隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，一些通過網(wǎng)站展開的購(gòu)物、支付、借貸等業(yè)務(wù)已經(jīng)走進(jìn)大眾的生活，我們將這些網(wǎng)絡(luò)行為歸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。這是信息技術(shù)發(fā)展下的產(chǎn)物，也是快捷社會(huì)發(fā)展下的必然要求。但是，網(wǎng)上交易行為往往存在一些不規(guī)范的行為，給交易雙方帶來了較大的安全隱患。在當(dāng)前的形式下，必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能有效保障交易雙方的權(quán)益，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值。本文主要探究的就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及實(shí)施途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；必要性；途徑

中圖分類號(hào)： F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2017）05-40-2

1 當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題分析

1.1 缺乏規(guī)范的管理

這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，人民大眾廣泛運(yùn)用的基礎(chǔ)上自主產(chǎn)生的。從產(chǎn)生之初就按照較快的速度發(fā)展著。因此，缺乏有效的規(guī)范管理。在大數(shù)據(jù)金融、商業(yè)銀行合作等業(yè)務(wù)當(dāng)中，這些情況展現(xiàn)的更為明顯。以商業(yè)銀行較為熟悉的金融業(yè)務(wù)為例，其在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，建立了相應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)。它所堅(jiān)持的管理和監(jiān)管理念，仍然沿用傳統(tǒng)的。但是對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式，并不是十分熟悉，而且存在許多缺陷。

1.2 影響金融政策的穩(wěn)定性

非銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)雖然經(jīng)營(yíng)較為靈活，但是缺乏有效的監(jiān)督。給傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的銷售帶來了較大的沖擊，在一定程度上阻礙了我國(guó)貨幣政策的實(shí)施。例如，在我國(guó)頒布調(diào)息政策之后，我國(guó)各大銀行都響應(yīng)這一號(hào)召，能夠保持一個(gè)統(tǒng)一的步調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樽陨淼奶攸c(diǎn)，所以受到的影響較小，其利率有可能會(huì)達(dá)到商業(yè)銀行的兩倍，甚至更多。這就大大影響了我國(guó)實(shí)施的金融政策的穩(wěn)定性。

1.3 準(zhǔn)入門檻低，導(dǎo)致監(jiān)管困難

互聯(lián)網(wǎng)金融開始初期，市場(chǎng)的準(zhǔn)入要求較低，從而導(dǎo)致監(jiān)督難度較大，監(jiān)管效果較低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)的一些法律、法規(guī)在不斷完善。但是仍然跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際要求。除此之外，支撐互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用功能開展的軟件和硬件設(shè)施存在較大的差異，大大影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

1.4 相關(guān)法律體系不完善

相關(guān)法律體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基本保障。我國(guó)的許多法律、法規(guī)大多是在出現(xiàn)問題之后，才進(jìn)行修改的。這樣的法律、法規(guī)缺乏預(yù)見性，難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。

1.5 監(jiān)管方式較為陳舊

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，仍然按照傳統(tǒng)的銀行金融監(jiān)管方式。例如，在網(wǎng)上接待、融資業(yè)務(wù)當(dāng)中，對(duì)銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管較多，這將閑置銀行借貸融資的自由發(fā)展。對(duì)于非銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，則存在監(jiān)管力度不夠的問題。那么就會(huì)大大增加金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致金融行業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新起的金融模式，在發(fā)展中展現(xiàn)出了較多的問題，需要在研究人員的研究下，以及相關(guān)部門的監(jiān)管下，才能走向穩(wěn)定發(fā)展階段。從目前的情況來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于起步階段。更應(yīng)當(dāng)加大金融監(jiān)管力度，掃除互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的障礙。

2.1 端正個(gè)體金融借貸中存在的不理智行為

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要的價(jià)值就是，提升了借貸雙方的信息對(duì)策性。這種金融方式，需要借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的匹配來實(shí)現(xiàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)具有明顯的開放性、虛擬性的特點(diǎn)。因此，往往無法實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，也無法保障信息的真實(shí)性。在這種情況下，如果不采用有效的監(jiān)管，就會(huì)擾亂正常的金融秩序。除此之外，對(duì)很多的民眾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新起的事物。因此，往往沒能對(duì)借貸行為產(chǎn)生正確的理解。就會(huì)不可避免地出現(xiàn)許多不理智借貸行為，導(dǎo)致造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2 集體金融行為的必然要求

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)受到集體行為的影響。投資者一旦集體撤資，就會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，嚴(yán)重時(shí)甚至還會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。以現(xiàn)在的余額寶為例，人們運(yùn)用余額寶的某些功能來進(jìn)行投資，期望從中獲取一定的收益。但是，如果人們集體撤資，那么就會(huì)導(dǎo)致余額寶運(yùn)行上的重大事故。金融業(yè)也將會(huì)受到重創(chuàng)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)不安全性的必然要求

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時(shí)間較多，在法律上、技術(shù)上、工作人員整體素質(zhì)上還存在較多不成熟的因素，導(dǎo)致其面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于摸索階段，相關(guān)的法律制度不健全。因此，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式、管理制度上缺乏明確的法律保護(hù)。法律上的漏洞，就會(huì)吸引許多想要鉆空子，獲取經(jīng)濟(jì)利益的人。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)本身就存在較大的安全漏洞，在此基礎(chǔ)上建立起來的互聯(lián)網(wǎng)金融必然也會(huì)面臨著互聯(lián)網(wǎng)的安全威脅。一旦互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)病毒，或者不法分子的惡意攻擊，那么繼而就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的安全漏洞，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的正常秩序。因此，我們必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)施途徑分析

3.1 建立一個(gè)健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系

從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，我國(guó)缺乏一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先，我國(guó)的政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確自身的責(zé)任。我國(guó)最主要的監(jiān)管部門是“一行三會(huì)”。這些部門一定要從自身的特點(diǎn)出發(fā)，綜合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，明確規(guī)劃自身的監(jiān)管任務(wù)。其中，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)，以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)兩個(gè)。證監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)的是眾籌機(jī)構(gòu)。為了保障這些部門監(jiān)管工作的有序開展，必須要在這兩個(gè)監(jiān)管部門之下，設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。該監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)一項(xiàng)任務(wù)：管理互聯(lián)網(wǎng)金融，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走向正規(guī)化。其次，我們要建立一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)。該協(xié)會(huì)的主要任務(wù)就是制定該行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)則。建立協(xié)會(huì)有利于引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)；為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的未來發(fā)展空間。目前，我國(guó)建立協(xié)會(huì)的主要領(lǐng)域是第三方支付機(jī)構(gòu)。即由央行主管，銀行對(duì)該項(xiàng)進(jìn)行支付階段。對(duì)于P2P，以及眾籌平臺(tái)的發(fā)展來說，我國(guó)可以效仿英國(guó)的處理辦法，建立一個(gè)完善的自律協(xié)會(huì)，幫助進(jìn)行微觀調(diào)控，從細(xì)節(jié)方面對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。最后，我們要完善社會(huì)監(jiān)管體系。所謂的社會(huì)監(jiān)管體系也就是我們常常提起的大眾監(jiān)管方式。對(duì)該監(jiān)管方式的完善，可以實(shí)現(xiàn)運(yùn)用外部手段來監(jiān)管該行業(yè)，比如社會(huì)輿論等。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)一直處于快速發(fā)展的時(shí)期，但是仍然與發(fā)達(dá)國(guó)家有較大的差距。我國(guó)為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，在20世紀(jì)90年代頒布了許多有關(guān)計(jì)算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)安全的法律條文。但是從實(shí)施的情況來看，并沒有起到十分明顯的作用。而且，法律法規(guī)上的不完善，嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代化技術(shù)在金融行業(yè)中的運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，也就為民眾的安全帶來了更大的威脅。我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)盡快組織互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專家以及優(yōu)秀工作者進(jìn)行探討，還要總結(jié)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管手段，設(shè)計(jì)出一套適合中國(guó)發(fā)展國(guó)情的金融法律體系。只有這樣，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的最大價(jià)值，才能促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，給人們對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)帶來了較大的沖擊。如果對(duì)功能監(jiān)管進(jìn)行再劃分，主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面，是對(duì)企業(yè)行為的監(jiān)管；另一方面，是對(duì)業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管。具體來說，我們可以將監(jiān)管行為總結(jié)為三種類型；第一種，是審慎監(jiān)管；第二種是對(duì)交易行為進(jìn)行監(jiān)管；第三種是對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。從這幾個(gè)方面來考慮監(jiān)管方式，更加具有針對(duì)性和全面性。在保障互聯(lián)網(wǎng)金融自身安全的同時(shí)，也增加了大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)。并站在一個(gè)整體的角度，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供法律保障。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，將會(huì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在很長(zhǎng)一段時(shí)期的重要任務(wù)。對(duì)交易雙方行為的監(jiān)管，是約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序的重要舉措。因此，我們?cè)谕晟票O(jiān)管的過程中，必須要注意從國(guó)家整體上進(jìn)行，首先就要建立一個(gè)完善的法律保障體系。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，是保障金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，我們還要注意如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了與傳統(tǒng)的金融相似的功能，那么就要接受傳統(tǒng)監(jiān)管方式的監(jiān)管。如果出現(xiàn)不同類型的功能，那就首先要辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，然后再采取對(duì)應(yīng)的措施。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 劉睿琪.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則分析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（08）.

[2] 張小敏.闡述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（03）.