互聯網金融對我國商業銀行的影響及其對策分析

謝穎

摘 要：互聯網金融的發展在為傳統商業銀行帶來了發展機遇的同時也帶來了挑戰。可以說互聯網金融的發展是一個必然的發展趨勢。而在這一趨勢下，商業銀行只有充分運用互聯網的積極作用，結合高新技術帶來的先進手段和工具來加速創新，增加創造力和自身綜合競爭力才能實現自身的發展，進而實現中國金融市場的健康發展。互聯網金融對商業銀行的發展同時帶來了好的和不好的影響。對于好的影響要積極利用，對于不利的影響要制定對策來弱化其影響。

關鍵字：互聯網金融；商業銀行；策略

一、互聯網金融

1.互聯網金融的概念

通俗的說，互聯網金融是指為了給電子商務帶來更好的服務，物聯網科技企業利用現代先進的信息技術為網民和網絡商店提供的資金融通服務。互聯網的發展也使得移動支付、云計算等科技得到了廣泛的運用。

2.互聯網金融的發展現狀

近幾年來，得益于網絡技術的快速發展以及網絡安全性的不斷增強，以及傳統金融機構金融服務能力的薄弱，互聯網金融也得到了快速的發展。在促進中小企業發展的社會和環境下，我國在對互聯網金融的發展和監管方面都及其關注。互聯網金融的發展不但影響著商業銀行的服務質量和內容，更是改變了商業銀行的融資方式和渠道。互聯網與金融的高度結合，吻合當前信息技術發展的趨勢，也帶動了商業銀行的發展和改革。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

1.對商業銀行的服務的影響

互聯網金融改變了商業銀行的服務主要是改變了他們的服務意識和方式，拓寬了服務的深度和廣度。首先，互聯網金融的發展使得商業銀行不僅要面對來自同行的競爭壓力更是要面臨互聯網公司的競爭壓力。在這雙重壓力之下，銀行的服務意識和服務模式開始向著智能化、特色化和專業化等方向轉變來增強競爭力；其次，互聯網金融的發展使得原先需要到銀行柜面才能辦理的業務變得可以遠程操作，大大方便了用戶，銀行也需要改進原先刻板的服務方式來跟上時代的步伐；最后，互聯網金融的發展帶來了一些基于互聯網的跨界企業，他們憑借特有的創新力和執行力，快速占據了市場。而企業用戶也不在滿足于傳統銀行的服務，而希望能從銀行得到更多的金融類服務信息。所以面臨來自競爭者和用戶雙方的壓力，銀行必須拓寬傳統的服務來滿足市場需求。

2.對商業銀行風險管理控制的影響

有效的風險管理和控制是關乎銀行存亡的重要環節，也對國家金融市場的穩定發展有著重要的意義。隨著互聯網技術和互聯網金融的不斷發展，銀行業面臨的風險不僅包括傳統銀行業務的風險，還添加了互聯網金融自身技術創新等衍生出的其他的新的金融風險，例如技術風險，信息安全風險，宣傳和公關風險等。互聯網技術的發展提高了信息傳播的速度，也提升了風險的破壞程度。

3.對商業銀行服務產品的影響

互聯網金融的發展，改變了傳統銀行的籌資渠道和融資方式等，激烈的市場競爭壓力也促進傳統商業銀行改變產品的設計方式來適應市場的變化。互聯網金融對商業銀行服務產品的影響主要表現為簡化了產品的結構、豐富了產品類型、縮短了產品設計周期和改變了產品效果的評估方式。首先，互聯網金融擁有更廣的用戶范圍和年齡結構，需要產品具有簡單快捷并且易于理解的特點。這就需要銀行產品具有易于操作和低風險等特征；其次，互聯網高速的更新頻率迫使銀行必須提升創新的速度和效率，把握市場機會縮短產品設計的周期來快遞推出滿足新的需求的產品。最后，互聯網金融的發展使得客戶的需求更加的個性化和復雜化，那么相應的對產品的效果評估的方式也變得多樣化。產品的效果評估包括產品的獲客效果、成本降低程度、抗風險程度、操作快捷簡單與否等方面。

4.對商業銀行人才隊伍的影響

互聯網時代由于信息技術的快速發展，對人才的要求相對提高。對人才的要求不再僅局限于金融和財會以及營銷等金融相關的領域，還需要各類信息技術、互聯網營銷以及其他生活類應用的開發和運營的人才。傳統銀行的操作模式極大地限制了員工的積極性和創作性。在互聯網金融的大環境下，銀行需要發展戰略性的目標和人才培養和激勵機制來增強對新興人才的吸引和招募。

三、應對策略

1.改變銀行的服務理念和方式

傳統的銀行服務理念和方式已不適合互聯網大環境的市場需求。傳統的銀行服務大多刻板和被動，而且互聯網金融大眾化和便捷性的特點給了客戶全新的技術體驗，吸引了大批的用戶。因此，在當今社會環境下，銀行應更加注重提高客戶的用戶體驗，降低金融服務費用或者提供免費服務。打造以客戶為中心的經營模式。銀行應注重于開發智能、專業、有特色和休閑化的服務來維系已有客戶和挖掘吸引新的客戶。

2.加強銀行的風險控制

風險的存在提升了銀行業務的不穩定性。互聯網的發展增加了風險發生的幾率。面對急需關注的幾個風險類型銀行首先需要制定具有前瞻性的法律意識，在創新業務的同時關注相關法律法規的新動向，以免造成不必要的損失；其次，銀行需緊跟互聯網技術的發展步伐，將先進的技術與互聯網金融相結合，增強技術運行維護能力；另外，互聯網技術的逐漸成熟和普及增加了用戶信息被泄露的可能性，銀行還需加強用戶信息風險的安全性；最后，社交網絡的快速發展加速了信息的傳播速度和廣度，所以銀行一旦出現經營、風險和信譽等方面的負面信息，將對銀行的經營產生巨大的負面影響，不但會危及自身的發展，嚴重時可能會影響社會經濟的健康發展。

3.完善銀行經營模式

互聯網金融的發展賦予了客戶前所未有的全新體驗，導致了銀行客戶的流失。因此，銀行需要更加高度重視客戶體驗，創造以客戶為中心的經營模式。首先，銀行產品的設計應基于真實的數據分析和測試，為用戶提供個性化的金融產品；其次，縮小服務環節，為客戶提供方便快捷的服務。最后，重視市場營銷在銀行業務發展中的重要作用，充分運用社交網絡等新興的媒體技術來開展網絡營銷，搜集客戶需求信息，進而為客戶提供滿意的金融產品。

4.加強全能型人才隊伍的建設

在互聯網技術不斷創新的今天，以經濟和管理為中心的人才結構已不能滿足銀行的發展需求。銀行需要更加重視技術人才的培養。設置相關的部門并且賦予他們相關的權利。金融技術上的落后會增加銀行操作和產品的失誤率，致使銀行跟不上時代的腳步而被時代所淘汰。另外，風險管理技術的落后亦增加了銀行風險產生的幾率。所以，銀行應增加技術人才在員工中的比例，加強對員工信息技術的培養以及全能型人才隊伍的建設。

四、結語

互聯網經濟和信息技術的發展使得市場信息瞬息萬變，產品更迭速度空前迅速。也迫使商業銀行改變傳統的經營方式和理念等來獲得持續的發展。銀行應更加全面深入的了解互聯網金融，從改變傳統的服務理念和方式，加強風險控制，完善經營模式并且加強全能型人才隊伍的建設等幾方面來提升自身的競爭力，提高服務水平和質量，加強追求創新，實現長足穩定的發展。

參考文獻：

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